Was ist eine Kreditvermittlungsgebühr?

Wenn Sie ein Haus kaufen, werden Sie als Erstes feststellen, dass im Laufe des Prozesses alle möglichen Kosten anfallen. Der Kauf eines Eigenheims ist anfangs teuer, daher werden Sie vielleicht überrascht sein, dass im Laufe der Zeit vergleichsweise geringe Kosten anfallen, die dazu führen können, dass Sie Tausende mehr für Ihr Eigenheim ausgeben, als Sie erwartet haben.

Zu diesen Kosten gehören die Gebühren für die Vergabe von Hypothekendarlehen.

Hier ist, was Sie erwarten können – und was Sie tun können, um den finanziellen Schmerz zu reduzieren, der mit Hypothekenvergabegebühren verbunden ist.

Was ist eine Kreditvergabegebühr?

Irgendwann im Prozess muss ein Kreditsachbearbeiter Ihr Darlehen veranlassen. Es ist Arbeit, den Papierkram zusammenzustellen, der mit der Vergabe eines Wohnungsbaudarlehens verbunden ist. Darüber hinaus hat Ihr Kreditsachbearbeiter einige administrative Aufgaben zu erledigen, darunter:

• Organisieren und Überprüfen der von Ihnen gesendeten Dokumente
• Zusammenarbeit mit der Underwriting-Abteilung
• Betrachten Sie Ihr Einkommen und analysieren Sie, wie sich dies auf Ihre Fähigkeit auswirken könnte, Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten
• Verifizierung Ihrer Ansprüche aus dem Kreditantrag mit den von Ihnen vorgelegten Unterlagen von Banken, Arbeitgebern und Steuererklärungen
• Überprüfung Ihrer Informationen und Berechtigung anhand verfügbarer staatlicher Hypothekenprogramme
• Prüfung, ob Ihr Darlehen potenziell an Investoren verkauft werden könnte

Während wir gerne denken, dass diese Art von Gebühren „Müll“ und unnötig sind, ist die Realität, dass irgendjemand irgendwo die Arbeit machen muss. Das bedeutet jedoch nicht, dass alle Kreditgeber den gleichen Betrag für diese Arbeit verlangen oder dass Sie keinen Verhandlungsspielraum haben.

Es besteht jedoch die Möglichkeit, dass Sie den Begriff „Urhebergebühr“ nicht immer sehen werden, wenn Sie Ihre Unterlagen durchsehen. Überprüfen Sie Ihre Kreditschätzung auf Elemente wie „Zeichnungsgebühren“, „Bearbeitungsgebühren“ und „Antragsgebühren“. In dieser dreiseitigen Zusammenfassung sollten Sie Ihre Originierungsgebühr ziemlich einfach identifizieren können. Wenn Sie die Informationen nicht finden können, bitten Sie Ihren Kreditsachbearbeiter, Sie darauf hinzuweisen.

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Zahlungspunkte

Während es sich nicht unbedingt um Gebühren für die Kreditvergabe handelt, werden Hypothekenpunkte manchmal als Vorabkosten für Ihr Darlehen gezahlt. Meistens machen Punkte 1 % des Kreditbetrags aus. Für das Zahlen von Punkten können Sie einen Zinsabzug erhalten.

Zum Beispiel könnten Sie für jeden Punkt, den Sie bezahlen, eine Reduzierung Ihres Darlehens um 0,25 Punkte erhalten. Wenn Sie zwei Punkte für einen Kredit in Höhe von 200.000 USD zahlen, zahlen Sie 4.000 USD im Voraus für eine Reduzierung Ihres Zinssatzes um 0,50. Ein Satz von 4,75 % könnte also stattdessen 4,25 % betragen.

Abhängig von der Höhe Ihres Darlehens und wie lange Sie es haben, könnte diese Zinssenkung am Ende die Punkte wert sein, die Sie im Voraus bezahlt haben.

Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, worauf Sie sich beim Bezahlen von Punkten einlassen. Manchmal sprechen Kreditgeber von „Punkten“ in Höhe von 1 % des Kreditbetrags, selbst wenn sie über Ihre Kreditvergabegebühren sprechen. Sie könnten so etwas sagen wie:„Ihre Origination Fees belaufen sich auf einen Punkt.“ Das ist ihre Art zu sagen, dass Ihre Kreditvergabekosten 1 % Ihres Kreditbetrags entsprechen.

Stellen Sie sicher, dass Sie durch „Zahlen von Punkten“ Ihren Zinssatz senken und das Geld nicht nur zur Zahlung Ihrer Kreditverwaltungskosten verwendet wird.

Wie hoch ist eine typische Kreditvergabegebühr?

Jeder Kreditgeber ist anders, sodass Sie keine einheitliche Höhe für die Einrichtungsgebühren finden werden. In vielen Fällen werden Sie jedoch feststellen, dass Ihr Kreditgeber einen Prozentsatz Ihres Kreditbetrags berechnet, der normalerweise zwischen 0,5 % und 2 % Ihrer Hypothek beträgt.

Für manche Kreditnehmer mag das etwas seltsam erscheinen. Wenn Sie einen Kredit über 200.000 US-Dollar erhalten, ist es schließlich ungefähr so ​​​​viel Arbeit, den Kredit zu vergeben, wie für einen Kredit über 400.000 US-Dollar. Es besteht jedoch die Möglichkeit, dass der Kreditnehmer, der eine größere Hypothek bezahlt, einen höheren Betrag zahlt.

Bei der Entscheidung, wie viel Sie bereit sind, für eine Kreditvergabegebühr zu zahlen, ist es wichtig, die Zinssätze und andere Gebühren zu berücksichtigen, die Sie möglicherweise zahlen.

Machen Sie sich bewusst, dass eine Hypothekenvergabegebühr (und auch Punkte) in Ihre Hypothek einfließen können. Wenn Sie sich also entscheiden, die Gebühren nicht mit Bargeld aus Ihrer Tasche zu bezahlen, können Sie sie zu Ihrem Hypothekensaldo hinzufügen – und müssen dann Zinsen darauf zahlen. Berücksichtigen Sie dies also sorgfältig, wenn Sie entscheiden, wie Sie vorgehen möchten.

Tipps zur Reduzierung einer Kreditvergabegebühr

Sie zahlen bereits ziemlich viel für Ihre Hypothek, daher ist es sinnvoll, zu versuchen, Ihre Kreditvergabegebühr zu senken. Schließlich ist jedes bisschen Geld, das Sie sparen, Geld, das Sie ausgeben können, um neue Möbel für Ihr neues Zuhause zu kaufen. Wenn Sie Ihre Einrichtungsgebühr senken möchten, können Sie die folgenden fünf Strategien ausprobieren:

1. Shoppen

Egal, was Sie kaufen, eine der besten Möglichkeiten, ein gutes Geschäft zu machen, ist, sich umzusehen. Fragen Sie zwischen drei und fünf Hypothekengebern nach Angeboten für Hypotheken, einschließlich der Höhe ihrer Kreditvergabegebühr. Erhalten Sie einen Gesamtbetrag in Dollar für die erhobene Vorausgebühr zusammen mit dem berechneten Zinssatz.

Führen Sie die Zahlen durch, um zu sehen, wo Sie das beste Angebot erhalten. Denken Sie daran:Manchmal lohnt es sich, etwas höhere Gebühren zu zahlen, wenn Sie einen besseren Tarif bekommen können. Achten Sie bei Ihrer Wahl auf die Gesamtkosten des Darlehens im Laufe der Zeit.

2. Verhandeln

Bitten Sie den Hypothekengeber, auf einen Teil der Gründungsgebühr zu verzichten. Identifizieren Sie verschiedene Gebühren und prüfen Sie, ob einige von ihnen aus den Kosten gestrichen werden können. Es ist einfacher, Ergebnisse zu erhalten, wenn Sie Angebote von anderen Kreditgebern anzeigen und Gebühren vergleichen können. Wenn Sie ein guter potenzieller Kreditnehmer sind, ist ein Kreditgeber möglicherweise bereit, Ihnen eine Pause zu gewähren, damit Sie Ihr Geschäft aufnehmen können.

3. Akzeptieren Sie einen höheren Zinssatz

Wenn Sie bereit sind, einen höheren Zinssatz zu akzeptieren, ist der Kreditgeber in einigen Fällen möglicherweise bereit, Geld für Ihre Abschlusskosten aufzuwenden. Beachten Sie jedoch, dass ein höherer Zinssatz Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens mehr Geld kosten könnte und Sie möglicherweise besser dran sind, nur die Darlehensvergabegebühren zu zahlen.

Diese Strategie kann manchmal am besten funktionieren, wenn Sie wissen, dass Sie Ihr Haus in relativ kurzer Zeit verkaufen werden. Auf diese Weise übersteigen Ihre Zinskosten nicht die Einsparungen, die Sie durch einen Rabatt auf Ihre Einrichtungsgebühr erhalten haben.

4. Fragen Sie nach Verkäuferkonzessionen

Möglicherweise können Sie Ihre Gründungsgebühren in die Abschlusskosten einbeziehen, die vom Hausverkäufer übernommen werden. Auf diese Weise übernimmt der Hausverkäufer diese Kosten anstelle von Ihnen. Je nach Situation müssen Sie Ihren Angebotspreis jedoch möglicherweise leicht erhöhen. Stellen Sie außerdem sicher, dass diese Bedingung im Kaufvertrag enthalten ist.

5. Geschenke von Verwandten

Schenkungsgelder können verwendet werden, um Hypothekenvergabegebühren zu bezahlen. In diesem Fall müssen Sie sich jedoch darüber im Klaren sein, dass es sich um eine Schenkung handelt. Darüber hinaus muss der Spender möglicherweise eine enge Blutsverwandtschaft mit Ihnen haben und schriftlich erklären, dass es sich bei den Geldern um ein Geschenk ohne Bedingungen handelt.

Wenn Sie jemanden kennen, der bereit ist, dies für Sie zu tun, kann dies eine Möglichkeit sein, ein wenig zusätzliches Geld zu sparen. Und Sie können Ihren Verwandten aus dem Schneider lassen, wenn es darum geht, Ihnen für die nächsten Jahre ein Einweihungsgeschenk oder Geburtstagsgeschenke zu besorgen.

Bleiben Sie scharf und erhalten Sie das beste Angebot

Der Kauf Ihres ersten Eigenheims ist eine große Sache. Aber leider ist es auch eine der komplexesten Finanztransaktionen, die Sie wahrscheinlich in Ihrem Leben tätigen werden. Um zu vermeiden, dass Sie mehr bezahlen, als Sie müssen, achten Sie genau auf die Bedingungen Ihrer Hypothek. Die Kreditschätzung ist ein großartiges Tool, mit dem Sie Ihre gesamten Kreditkosten sehen können.

Sehen Sie sich um, vergleichen Sie Hypothekenbanken und erkundigen Sie sich im Voraus nach den Bearbeitungsgebühren. Einige Kreditgeber versuchen, sie auf andere Titel zu verschieben oder andere Wege zu finden, um Geld zu verdienen. Wenn Sie jedoch die Gesamtkosten vergleichen und die Zahlen durchgehen, sollte es möglich sein, das beste Angebot für Sie zu bekommen.