Geldgeheimnisse und mangelnde Planung schaden Ruhestandsträumen

David und Margie Stapleton haben allem Anschein nach bewundernswerte Arbeit geleistet und ihre finanziellen Ziele vor der Pensionierung erreicht.

Sie haben eine minimale Hypothek und eine mäßig niedrige Verschuldung. Ihre drei Kinder sind Akademiker. Sie sind gesund. Was kann man im Ruhestand nicht mögen?

Nun, ein paar Dinge.

„Uns geht es gut, aber es ist nicht so, als würden wir in exotischen Ferien um die Welt reisen“, sagte David, der auf eine 35-jährige Karriere im Einzelhandel zurückblicken kann.

„Wir haben uns immer um Dinge gekümmert, die wir brauchten“, fügt Margie, eine Medizintechnikerin, hinzu. „Ich wünschte, wir hätten den Ruhestand besser geplant. Das sagen wohl alle. Aber ich würde jungen Leuten sagen, dass Sie wahrscheinlich nicht genug planen oder genug darüber reden können. Warte nicht.’’

Die Geschichte der Stapletons ist typisch für viele Amerikaner. Laut einer Harris-Umfrage unter mehr als 1.800 Amerikanern in einer Beziehung – entweder ein verheiratetes Paar oder in einer Lebensgemeinschaft lebende Partner – sagte ein Drittel, dass keiner der Partner für den Ruhestand spart, und es gab viele Beweise für einen Mangel an Kommunikation über die Ruhestandsplanung.

Ergebnisse der Harris-Umfrage

• Von den 36 %, die angaben, dass ihr Partner für den Ruhestand spart, wusste etwa jeder Vierte (23 %) nicht, wie viel der Partner in die Altersvorsorge einzahlt.
• 21 % der Befragten gaben an, dass sie keine allgemeine Vorstellung vom Gesamtwert des Altersvorsorgekontos des Partners haben.
• Von den Befragten mit mindestens einem Partner, der für den Ruhestand spart, gaben 30 % an, dass sie nicht miteinander darüber gesprochen haben, wie viel Geld sie für den Ruhestand benötigen.

„Es ist so wichtig, einen Plan zu haben, wenn es um den Ruhestand geht, aber so viele Menschen wissen nicht einmal, wo sie anfangen sollen“, sagte Annamaria Lusardi, Professorin an der George Washington University. „Man muss organisiert sein, wenn man eine Person ist. Wenn es zwei Personen gibt, ist es sehr hilfreich, auf derselben Seite zu sein.

„Und das beginnt damit, Ihre Ruhestandsziele zu identifizieren. Wenn Sie keine Ziele haben – oder Ihre Ziele nicht kennen – dann ist es viel schwieriger, dorthin zu gelangen, weil die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie einige Ressourcen verschwenden. Das liegt an mangelndem Wissen.’’

Laut der Umfrage gaben drei von vier (76 %) Amerikanern in einer Beziehung an, dass sie allgemeine Fragen der Altersvorsorge besprochen haben – das Alter, in dem sie in Rente gehen möchten, wo sie leben möchten, was sie mit ihrer Freizeit anfangen möchten – aber Besonderheiten hatten keine Priorität.

Paare, die sich auf die soziale Sicherheit des Ehepartners verlassen wollen, stehen vor einem bösen Erwachen. Die durchschnittliche monatliche Leistung für ein Ehepaar im Ruhestand, das beide Sozialversicherungsleistungen bezieht, beträgt 2.212 USD, was im Allgemeinen nicht ausreicht, um das Einkommen vor dem Ruhestand zu ersetzen. Doch etwa die Hälfte der Paare im Ruhestand beziehen mindestens 50 % ihres Einkommens aus der Sozialversicherung, während 21 % der Paare mindestens 90 % ihres Einkommens auf den monatlichen Scheck angewiesen sind.

Mit einem Sozialversicherungsrechner können Sie Ihr zukünftiges Sozialversicherungseinkommen abschätzen.

Es gibt zwei Möglichkeiten für Menschen, die eine angenehme Alterssituation wünschen:Planen Sie einen drastisch reduzierten Lebensstil oder investieren Sie jetzt Geld in den Aufbau von Altersvorsorge, die Einkommenslücken decken kann.

Wenn letzteres der Fall ist, erfordert dies eine weitere Eigenschaft, die von jedem klugen Paar ausgeführt werden muss:Kommunikation.

So kommunizieren Sie mit Ihrem Ehepartner über den Ruhestand

Sprechen Sie über verfügbare Ressourcen. Ein Paar, das zum Beispiel 5.000 US-Dollar pro Jahr in einem Roth IRA spart und über 30 Jahre eine durchschnittliche jährliche Rendite von 5 % erzielt, wird ungefähr 332.000 US-Dollar an Ersparnissen haben – oder etwa 180.000 US-Dollar mehr, als wenn es sein Geld auf einem typischen Banksparkonto angelegt hätte, das nur minimal verdient Interesse.

Wenn beide Partner Karriere machen, stellt man sich einen enormen Sparvorteil vor. Aber es könnte unterschiedliche Ideen geben, wie man Geld sparen kann, zukünftige finanzielle Bedürfnisse und Strategien für die Investition in die Altersvorsorge.

Das Sparkonto eignet sich am besten für kurzfristige finanzielle Bedürfnisse, wie z. B. die Anzahlung für ein Haus oder ein Auto. Andernfalls sollten beide Partner zu einem Rentenkonto am Arbeitsplatz beitragen (zumindest bis zu dem Punkt, an dem die Beiträge übereinstimmen), während sie ein Maklerkonto eröffnen, um eine Roth oder traditionelle IRA einzurichten.

Aber in allen Fällen ist Kommunikation unerlässlich. Was ist die beste Vorgehensweise und welche Themen sind geeignet?

Seien Sie ehrlich in Bezug auf Ihre Finanzen

Alles kommt auf den Tisch. Laut einer Harris-Umfrage vom Mai 2016 für das National Endowment for Financial Education belogen zwei von fünf Amerikanern mit kombinierten Finanzen ihren Partner oder versteckten Informationen über Geld. Keine sehr gute Idee. Geben Sie Ihr 401(k)-Darlehen, Ihre Kreditkartenschulden und andere finanzielle Skelette preis.

Budget gemäß Ihren Zielen

Jeder spricht gerne über die lustigen Dinge – Altersheime, Urlaub, Aktivitäten – aber es ist notwendig, die Zahlen zu knacken und entsprechende Pläne zu machen. Der Umgang mit Finanzkennzahlen kann lähmend sein. Bekämpfen Sie diese Sensation und erstellen Sie ein monatliches Budget, das Ihren Ruhestandszielen entspricht. Glückselige Ignoranz ist der Weg des geringsten Widerstands, aber sicherlich nicht der profitabelste.

Bezahlen Sie Ihre Schulden

Beide Partner müssen offen über ihre Schulden sein, damit das Ziel, schuldenfrei zu sein, im Ruhestand erreichbar sein könnte. Laut BMO Wealth Management gibt es beunruhigende Trends für Menschen im Rentenalter, die Kreditkartenschulden, Hypotheken und Studiendarlehensschulden für ihre Kinder (oder Enkelkinder) tragen. Eine Umfrage des Unternehmens ergab, dass nur 40 % der Amerikaner im Alter von 60 bis 64 Jahren ein Haus ohne Hypothekenschulden besitzen.

Finden Sie heraus, wann Sie in Rente gehen möchten

Manchmal geht ein Ehepartner früher als der andere in den Ruhestand, vielleicht aufgrund eines Altersunterschieds oder weil die Renten früher oder später greifen. Manche Menschen arbeiten einfach gerne auf unbestimmte Zeit an etwas, während andere es kaum erwarten können, ihre Karriere zu beenden und sich anderen Aktivitäten zuzuwenden.

Planen Sie den Lebensstil, den Sie sich wünschen

Es ist eine gute Idee, mit Ihrem Ehepartner über das Leben im Ruhestand zu sprechen. Jeder Partner sollte eine Liste der gewünschten Ruhestandsaktivitäten erstellen, und dann können die Ergebnisse verglichen werden. Wie viel wollen Sie gemeinsam unternehmen? Wie viel wird alleine erledigt? Vereinbaren Sie dies im Voraus.

Für Paare, die daran gewöhnt sind, getrennte Karrieren und Arbeitszeiten zu verfolgen, kann es eine große Umstellung sein, viel gemeinsame Zeit zu haben, selbst für diejenigen, die die Gesellschaft des anderen wirklich genießen.

Plan für Verpflichtungen

Werden erwachsene Kinder bei Ihnen wohnen? Wie viel Hilfe werden Sie für die Enkelkinder leisten? Gibt es pflegebedürftige Eltern im Alter? All diese Faktoren können eine Delle in die Altersvorsorge bedeuten – manchmal eine riesige Delle! – und muss vor Ihrer Pensionierung besprochen werden.