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Tipps zur Altersvorsorge mit Mitte 60 und darüber hinaus

Die Altersvorsorge kann in jedem Alter eine Herausforderung sein. Immer noch, Wenn Sie Mitte 60 und darüber hinaus sind, müssen Sie bestimmte Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie für diese goldenen Jahre bereit sind.

Die zentralen Thesen

  • Viele Menschen entscheiden sich dafür, über das Rentenalter hinaus weiterzuarbeiten, um ein zusätzliches Einkommen zu erzielen oder engagiert zu bleiben.
  • Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, Ihr volles Rentenalter für Sozialversicherungsleistungen beträgt 67 Jahre.
  • Sie können sich im Alter von 65 Jahren bei Medicare anmelden, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht.
  • Erforderliche Mindestausschüttungen für traditionelle IRAs und 401(k)s beginnen im Alter von 72 Jahren, obwohl sie 2020 aufgrund des CARES-Gesetzes ausgesetzt wurden, inmitten der COVID-19-Pandemie verabschiedet.

Auf einmal, das übliche Rentenalter lag bei 65 Jahren, aber die Zeiten haben sich geändert. Sogar die Social Security Administration (SSA) hat das Alter erhöht, in dem volle Rentenleistungen verfügbar sind. Bei vielen vom Unternehmen finanzierten Plänen hat es eine Verschiebung von leistungsorientierten Plänen zu beitragsorientierten Plänen gegeben.

Zu diesen Veränderungen kommt hinzu, dass viele Sparprogramme keine prognostizierten Renditen erzielen. Es ist leicht zu verstehen, warum viele Menschen den Ruhestand verschieben müssen.

Natürlich, Auch wenn Sie finanziell abgesichert sind, 65 Jahre alt zu werden bedeutet nicht immer, dass es Zeit ist, in Rente zu gehen. Viele Menschen, die 65 Jahre alt sind, lieben ihren Job und wollen weiterarbeiten. Immer noch, Bei der Altersvorsorge ab Mitte 60 gibt es einige Dinge zu beachten und zu beachten.

Bestimmen Sie Ihre Bereitschaft zum Ruhestand

Wenn die Politik Ihres Arbeitgebers vorsieht, den Ruhestand im Alter von 65 Jahren anzubieten, Überlegen Sie, ob Sie aus psychologischer und finanzieller Sicht wirklich bereit sind, aufzuhören. Wenn nicht, überlegen Sie, ob Sie Ihren Arbeitgeber bitten möchten, noch einige Jahre zu arbeiten, oder wenn Sie als Berater eingestellt werden möchten.

Im Idealfall, Sie werden dies mindestens ein Jahr vor Erreichen des 65. Lebensjahres tun, da einige Arbeitgeber frühzeitig mit dem Rentenverfahren beginnen. Viele Arbeitgeber konzentrieren sich jetzt auf die Einstellung und Bindung von Mitarbeitern, die erfahren sind und das Geschäft kennen, um ihre intellektuellen Banken zu stärken.

Als Angestellter zu bleiben bedeutet nicht nur, dass Sie weiterhin ein festes Einkommen erhalten, Sie erhalten aber auch weiterhin Krankenversicherung und andere Leistungen Ihres Arbeitgebers. Auf der anderen Seite, Der Weg des Beraters bietet Ihnen mehr Flexibilität und könnte Ihnen mehr Arbeitsruhestand ermöglichen.

Erstellen Sie ein Rentenbudget

Rentner, die viele Jahre gespart haben, können das Gefühl haben, dass das Erreichen des Rentenalters bedeutet, dass es an der Zeit ist, die Früchte ihrer Arbeit zu genießen. Meinetwegen, aber das Risiko besteht darin, dass die Leute über Bord gehen und alles in ein paar Jahren ausgeben.

Um nicht in diese Falle zu tappen, budgetieren Sie Ihre Ausgaben. Achten Sie darauf, neue Kosten einzubeziehen, die Sie anfallen möchten, wie zusätzliche Reisen. Dies wird Ihnen helfen, eine realistische Einschätzung zu treffen, wie leicht Sie sich einige dieser Zukunftspläne leisten können.

Wenn Sie nicht mehr arbeiten, ein Budget ist noch wichtiger, da Ihr Einkommen wahrscheinlich aus Ihren Ersparnissen stammt, Sozialversicherung, und eventuelle Pensionspläne.

Laut William DeShurko, Chief Investment Officer bei Fund Trader Pro:„Eine einfache Möglichkeit, ein Budget zu erstellen, besteht darin, Ihre letzten Gehaltsabrechnungen herauszunehmen. Sehen Sie sich den Nettolohnbetrag an, nachdem alle Abzüge vorgenommen wurden. Wandeln Sie diesen in eine monatliche Zahl um. Addieren oder subtrahieren Sie Beträge das wird im Ruhestand anders sein. diese Zahl ändert nicht viel. Wenn überhaupt, es geht nach oben, um mehr Reisen zu erklären. Wenn Sie bis auf jede Ausgabe budgetieren müssen, nicht in Rente gehen. Sie können es nicht mit einem Zeitraum von 30 oder 40 Jahren, der vor Ihnen liegt, knapp begrenzen."

Entscheiden Sie, wann Sie die Sozialversicherung in Anspruch nehmen möchten

Die Sozialversicherung ist in der Regel in den finanziellen Vorausschätzungen einer Person für den Ruhestand enthalten. Eine wichtige Entscheidung bei der Einbeziehung der Sozialversicherung in Ihre Gleichung besteht darin, festzustellen, ob Sie volle oder reduzierte Leistungen erhalten.

Wenn Sie vor 1938 geboren wurden, Sie haben mit 65 Jahren Anspruch auf die volle Altersleistung der SSA. Wenn Sie 1938 oder später geboren wurden, Ihre Vollpensionierung richtet sich danach, wie lange Sie nach Ihrer Geburt im Jahr 1937 zurückliegen. Einzelheiten entnehmen Sie bitte der folgenden Tabelle.

Alter, um volle Sozialversicherungsleistungen zu erhalten Geburtsjahr Volles Rentenalter 1937 oder früher65193865 und 2 Monate193965 und 4 Monate194065 und 6 Monate194165 und 8 Monate194265 und 10 Monate1943-195466195566 und 2 Monate195666 und 4 Monate195766 und 6 Monate195866 und 8 Monate195966 und 10 Monate1960 und später67

Quelle:Internal Revenue Service

Wenn Sie Leistungen der Sozialversicherung beziehen, bevor Sie Ihr normales Rentenalter erreichen, Ihre jährlichen Leistungen werden niedriger ausfallen, als wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters gewartet hätten.

Wenn Sie die Zahlungen bei Erreichen des vollen Rentenalters nicht benötigen, Erwägen Sie, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten, um den größtmöglichen Nutzen zu erzielen. Wenn Sie länger warten, wird das, was Sie erhalten, nicht erhöht

"Zu den Faktoren, die fahren, wenn es am besten ist, Sozialversicherung zu beziehen, gehören das historische Einkommen von Ihnen und Ihrem Ehepartner, Ihr Alter und Ihre Lebenserwartung, “ sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors und Autor von Indexfonds:Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.

„Die meisten gesunden Erwachsenen würden davon profitieren, ihre Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren auszusetzen. " Hebner fügt hinzu. "Es gibt Online-Ressourcen für Investoren, die ihnen helfen, ihre potenzielle Sozialversicherungsauszahlung zu maximieren."

Um einen vollständigen Überblick über Ihre Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, einschließlich der Bestimmung, wie viel Sie voraussichtlich erhalten werden, Besuchen Sie die Website der Sozialversicherungsanstalt.

Melden Sie sich für Medicare an

Medicare kann verwendet werden, um bestimmte medizinische Ausgaben zu decken, anstatt Ihre Ersparnisse zu verwenden, um diese Beträge zu decken. Medicare bietet eine Krankenhausversicherung – für die stationäre Behandlung und bestimmte Nachbehandlungen – sowie einen Krankenversicherungsschutz für ärztliche Leistungen, die nicht von der Krankenhausversicherung abgedeckt sind.

Medicare steht Personen ab 65 Jahren zur Verfügung. (Das Alter kann bei Personen mit Behinderung oder dauerhaftem Nierenversagen auch jünger sein.) Der medizinische Teil der Versicherung ist gegen eine Prämie erhältlich und ist optional.

Wenn Sie bei der Arbeit einen Krankenversicherungsplan haben, Möglicherweise benötigen Sie den medizinischen Teil nicht. Sie können die Kosten und Funktionen von beiden vergleichen und die für Sie am besten geeignete auswählen. Die Krankenhausversicherung ist für Sie ohne zusätzliche Kosten erhältlich, da Sie es bereits während Ihrer Arbeit als Teil Ihrer Sozialversicherungssteuer bezahlt haben.

Auch wenn Sie mit 65 nicht in Rente gehen, Vielleicht möchten Sie sich trotzdem bei Medicare anmelden, da Medicare Sie möglicherweise 10 % mehr kostet, wenn Sie sich später anmelden

Nutze dein Zuhause für Einkommen

Wenn Sie an einem großen Ort wohnen, Es kann an der Zeit sein, zu überlegen, ob Sie in ein kleineres Haus ziehen sollten, das weniger kostspielig zu unterhalten ist, oder in eine Gegend mit niedrigeren Lebenshaltungskosten. Ein Wechsel des Wohnsitzes könnte einige zusätzliche Mittel zur Verfügung stellen, um Ihr Ruhestandsnotizgeld aufzustocken.

Wenn Sie nicht bereit sind, umzuziehen oder Ihr Haus zu verkaufen, aber zusätzliches Einkommen benötigen, überlegen Sie, ob die Risiken einer umgekehrten Hypothek für Sie geeignet sind. Im Rahmen eines umgekehrten Hypothekenprogramms Ein Kreditgeber verwendet das Eigenkapital in Ihrem Haus, um Ihnen steuerfreies Einkommen zu verschaffen.

Bevor Sie eine umgekehrte Hypothek beantragen, Stellen Sie möglichst viele Fragen, einschließlich der Gebühren, die Sie zahlen werden, die Bedingungen der Hypothek, und Ihre Zahlungseingangsoptionen.

Verwalten Sie Ihr Einkommen im Ruhestand

Wenn Sie Ihre Ersparnisse zur Finanzierung Ihrer Altersvorsorge benötigen, Ergreifen Sie Maßnahmen, um sicherzustellen, dass Sie die Steuern minimieren und Ihren Gewinn maximieren. Ihr einzigartiges Finanzprofil bestimmt den günstigsten Zeitpunkt, um bestimmte Einkommensarten zu verwenden.

Aus allgemeiner Sicht, Abhebungen von steuerbegünstigten Konten wie traditionellen IRAs und arbeitgeberfinanzierten Plänen sollten in den Jahren erfolgen, in denen Ihr Einkommensteuersatz niedriger ist. Dies wird dazu beitragen, die Höhe der Einkommensteuer, die Sie auf diese Beträge schulden, zu minimieren.

Erforderliche Mindestausschüttungen nehmen

Natürlich, wenn Sie das erforderliche Mindestalter für die Verteilung (RMD) erreicht haben, Sie müssen Ihre RMD-Beträge von diesen Konten begleichen – unabhängig von Ihrem Steuersatz.

Jahrelang, das RMD-Alter war 70½. Das SICHER-Gesetz, das im Dez. 2019 Gesetz wurde, angehoben, um die gestiegene Lebenserwartung widerzuspiegeln. Sie haben jetzt bis zum Alter von 72 Jahren, um mit der Einnahme von RMDs aus Ihren traditionellen IRAs und 401(k)-Plänen zu beginnen. Jedoch, Wenn Sie eine RMD verpassen, Sie schulden eine Strafe von 50 % auf den Betrag, den Sie hätten abheben sollen.

Denken Sie daran, dass Roth IRAs keine RMDs haben. Sie können Ihr Geld so lange in einem Roth aufbewahren, wie Sie möchten, und das gesamte Konto an Ihre Begünstigten weitergeben.

Für 2020, Sie müssen keine RMDs nehmen, infolge der Verabschiedung der CARES (Coronavirus-Hilfe, Linderung, und wirtschaftliche Sicherheit) Gesetz. Der Konjunkturplan in Höhe von 2 Billionen US-Dollar wurde inmitten des wirtschaftlichen Abschwungs aufgestellt, der durch die globale Coronavirus-Pandemie ausgelöst wurde

Die Quintessenz

Sie werden wahrscheinlich viele Ratschläge lesen, wie Sie Ihren Ruhestand planen und wie Sie Ihr Einkommen verwalten können. Immer noch, Denken Sie daran, dass es keine Universallösung gibt.

Die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner oder Rentenberater kann Ihnen helfen, eine auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Einkommen zugeschnittene Lösung zu entwickeln. Im Idealfall, Beginnen Sie so früh wie möglich mit der Planung für den Ruhestand, und vergessen Sie nicht, Ihr Anlageportfolio so oft wie nötig neu auszubalancieren.

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