FINRA-Studie zeigt Wachstum der finanziellen Leistungsfähigkeit

Fast ein Drittel der amerikanischen Verbraucher finden es einfacher, ihre Rechnungen zu bezahlen, haben mehr Möglichkeiten, Geld für die Zukunft zu sparen, und mehr Vertrauen in ihre finanzielle Gesamtsituation. Das signalisiert eine große statistische Verbesserung gegenüber 2009 und deutet auf eine stetige Verbesserung gegenüber den schlimmsten Tagen des schweren Wirtschaftsabschwungs in den USA hin.

Genießen Sie diese gute Nachricht. Dann mach dich auf einige düstere Realitäten gefasst.

Die 2015 National Financial Capability Study (NFCS), die von der Investor Education Foundation der Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) veröffentlicht wurde, stellte auch fest, dass amerikanische Verbraucher eine erhöhte Belastung durch Studentendarlehen haben, eine bedeutende Bevölkerung, die immer noch nur die minimale Kreditkartenzahlung leistet einiger Monate, schlechte Trends bei den langfristigen Gesamtersparnissen und ein allgemeiner Mangel an Finanzkenntnissen.

Kurz gesagt, laut NFCS-Forschern gab es seit der Großen Rezession Fortschritte … aber bei weitem nicht genug.

Gewinne der finanziellen Leistungsfähigkeit werden nicht von allen geteilt

Darüber hinaus sagte die Studie, dass Afroamerikaner, Frauen, Hispanics, Millennials und Menschen ohne Hochschulbildung besonders gefährdet sind und es viel schwieriger haben, ihre finanzielle Zukunft zu sichern.

Die NFCS-Studie befragte 27.564 amerikanische Erwachsene (ca. 500 pro Bundesstaat plus District of Columbia) zu vier Hauptbereichen ihrer finanziellen Gesundheit:

• Über die Runden kommen:Budgetierung und Sparverhalten
• Vorausplanung
• Verwaltung von Finanzprodukten
• Finanzwissen und Entscheidungsfindung.

Die FINRA veröffentlichte die Studie zur finanziellen Leistungsfähigkeit erstmals im Jahr 2009 und führt sie seitdem alle drei Jahre durch, um ein Verständnis dafür zu vermitteln, wie Verbraucher ihre finanzielle Gesundheit sehen.

2009 waren nur 16 % der Amerikaner mit ihrer persönlichen finanziellen Situation zufrieden. 2015 hat sich diese Zahl auf 31 % fast verdoppelt. Dennoch sehen Experten den Anstieg mit Vorsicht.

„In gewisser Weise sind es gute und schlechte Nachrichten“, sagte Annamaria Lusardi, Professorin an der George Washington University und Autorin der Studie. „Die Mehrheit (69 %) scheint mit den persönlichen Finanzen nicht zufrieden zu sein. Sie haben nicht das Gefühl, dass die Wirtschaft für sie arbeitet.

„Es dauert eine Weile, bis sich die Dinge erholen. Die schlimmsten Tage liegen hinter uns. Insgesamt sehen wir, dass es den Menschen in mehreren Bereichen besser geht. Aber (31 %) zufrieden ist niedrig und niedriger als wir bei einer gesunkenen Arbeitslosigkeit erwarten sollten.’’

Anders ausgedrückt:69 % der Verbraucher sind mit ihrer persönlichen finanziellen Situation NICHT zufrieden.

Highlights der FINRA-Studie

• 46 % der Verbraucher geben an, dass sie über drei Monate Notgeld verfügen (ein Anstieg gegenüber 35 % im Jahr 2009). Das bedeutet aber auch, dass mehr als die Hälfte der amerikanischen Verbraucher (54 %) keinen geeigneten finanziellen Fallback-Plan haben.
• Die Zahl der Personen, die ihre Kreditkartenschulden jeden Monat vollständig zurückzahlen, ist auf 52 % gestiegen (2009 waren es 41 %). Aber das bedeutet immer noch, dass fast die Hälfte (48 %) der Verbraucher ein Kreditkartenguthaben von einem Monat auf den nächsten mitnehmen.
• Nur 39 % der Verbraucher haben versucht, ihren Altersvorsorgebedarf zu ermitteln, eine Zahl, die während der gesamten Dauer der drei NFCS-Umfragen konstant geblieben ist. Dennoch sagen 56 %, dass sie sich Sorgen darüber machen, dass ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht, was darauf hinweist, dass nicht genug Menschen bereit oder in der Lage sind, Lösungen für zukünftige finanzielle Probleme zu prognostizieren.
• Nur 37 % der Verbraucher (ein Rückgang von 5 % gegenüber 2009) konnten vier von fünf Fragen zu Themen der Finanzkompetenz richtig beantworten, z. B. Zinseszinskonzepte, die Auswirkung der Inflation und warum kürzere Hypotheken niedrigere Gesamtzinsen bedeuten Zahlungen über die Laufzeit des Darlehens.

Fast die Hälfte der Menschen (45 %) in der Altersgruppe der 18- bis 34-Jährigen haben Studiendarlehensschulden und 60 % der derzeitigen Studenten an einer vierjährigen Schule haben ein Studiendarlehen. Aber das Front-End-Wissen scheint stark zu fehlen:54 % gaben an, Kredite ohne Schätzung der monatlichen Zahlungen aufgenommen zu haben, während 53 % angaben, dass sie etwas ändern würden, wenn sie den Studentendarlehensprozess erneut starten könnten.

„Die Tatsache, dass die Hälfte der Menschen mit Studiendarlehen etwas anderes machen würde, wenn sie die Möglichkeit dazu hätten, ist beunruhigend“, sagte Gary Mottola, Forschungsdirektor der FINRA Investor Education Foundation. „Studentendarlehen sind ein kompliziertes Thema und es ist schwierig für die Menschen, vollständig zu verstehen, worauf sie sich eingelassen haben.“

„Diese Ergebnisse sind alarmierend“, sagte Lusardi. „Sie weisen darauf hin, dass Menschen Studiendarlehen aufnehmen, ohne zu verstehen oder vollständig informiert zu sein. Diese Kredite sind komplex, daher ist es nicht verwunderlich. Aber die Menschen wissen nicht, welche Art von Kredit sie haben – oder wie sie ihn zurückzahlen sollen. Sie haben keine Vorstellung davon, was sie bezahlen werden und wie viel sie verdienen müssen, um sie zurückzuzahlen.“

Das Kreditkartenmanagement ist für 50 % der Bevölkerung immer noch schlecht

Unterdessen wird die allgemeine Verbesserung der Kreditkartenzahlungsdisziplin durch das verstärkt, was die Autoren als „teures“ Verhalten beschreiben. Es ist rücksichtsloses Schuldenmanagement, wenn ein Verbraucher kontinuierlich die monatliche Mindestzahlung leistet, Verzugsgebühren zahlt, Gebühren über dem Limit zahlt oder die Karte für Bargeldvorschüsse verwendet, was laut der Studie von 56 % der Verbraucher praktiziert wird.

„Wir sehen Verbesserungen bei Kreditkarten, aber auch hier sind die absoluten Werte ein Problem“, sagte Mottola. „Wir hatten einen schönen Anstieg bei der Zahl der Leute, die ihre Kreditkarten am Ende jedes Monats auszahlen, aber wir haben immer noch eine gute Zahl, die jeden Monat nur die Mindestzahlung leistet.

„Wir hoffen auf eine erneute Verbesserung im Jahr 2018. Die Finanzkompetenz ist immer noch ziemlich niedrig und die Schuldenkompetenz ist sogar noch geringer.“

Mottola sagte, der Mangel an Bildung sei besorgniserregend, insbesondere wenn es um Themen wie Altersvorsorge gehe. Das National Institute on Retirement Security berichtete, dass 62 % der Arbeitnehmer im Alter zwischen 55 und 64 über eine Altersvorsorge verfügen, die weniger als das 1-fache ihres Jahreseinkommens beträgt. Die meisten dieser Arbeitnehmer sind sich eines potenziellen Problems bewusst – daher sind 56 % der Verbraucher besorgt über ihre fehlenden Rentenfonds –, aber es gibt keine Hinweise auf eine verstärkte Aufklärung oder Aktionspläne, um diese Bedenken auszuräumen.

„Amerikanische Verbraucher haben einen kurzen Zeithorizont für die Finanzplanung“, sagte Mottola. „Sie wollen nicht mehr als ein paar Monate oder ein Jahr im Voraus budgetieren. Deshalb sehen wir keine Verbesserung der Altersvorsorge.“

Hilfreiche Ressourcen

• Schuldenhilfe für Afroamerikaner
• Finanzielle Ressourcen für Alleinerziehende
• Finanzielle Hilfe für Opfer häuslicher Gewalt