Was ist ein vorberechneter Kredit?

Promo:Hinweis:Dies ist ein weiterer Trick, den Kreditgeber verwenden, um ihre Taschen auf Ihre Kosten zu füllen.

Sie achten wahrscheinlich auf den Zinssatz, wenn Sie einen Kredit beantragen, und wenn du schlau bist, Sie prüfen auch, ob Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, um sicherzustellen, dass Sie nicht mit zusätzlichen Gebühren belastet werden, wenn Sie sich entscheiden, Ihr Darlehen vorzeitig abzubezahlen. Aber es gibt noch eine andere Sache, die Sie sich ansehen sollten, bevor Sie sich auf dieser gestrichelten Linie unterschreiben – wie der Kreditgeber Zahlungen auf Ihr Guthaben anwendet.

Die meisten Kredite sind heute einfach verzinste Kredite, wobei ein Teil jeder Zahlung für den Kapitalbetrag und ein Teil für die Zinsen verwendet wird. Wenn Ihr Hauptsaldo schrumpft, Dies gilt auch für den Zinsbetrag, den Sie jeden Monat zahlen, da die Zinsen auf Grundlage Ihres aktuellen Kapitalsaldos berechnet werden. Wenn Ihr Prinzipal null erreicht, Es ist kein Saldo mehr vorhanden, um Zinsen anzuhäufen, und Sie sind mit der Rückzahlung des Darlehens fertig.

Vorberechnete Kredite funktionieren etwas anders und können für diejenigen, die planen, ihr Guthaben vorzeitig abzuzahlen, kostspielig sein. So funktionieren sie.

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Vorberechnete Kredite und die Regel von 78

Vorberechnete Kredite weisen keinen Teil jeder Zahlung dem Kapital und einen Teil den Zinsen zu, wie es bei einfachen Zinsdarlehen der Fall ist. Stattdessen, Sie berechnen die Gesamtzinsen, die Sie für die gesamte Kreditlaufzeit zahlen würden, wenn Sie die monatliche Mindestzahlung wie bei einem Einfachzinsdarlehen zahlen würden. Dies wird Ihrem Prinzipal hinzugefügt, um Ihren Kontostand zu erhalten. Jede Zahlung, die Sie tätigen, verringert Ihren Kontostand, bis Sie Null erreichen. Wenn Sie monatlich den Mindestbetrag zahlen, die Kosten sind am Ende ähnlich denen, die Sie mit einem einfachen Zinsdarlehen zahlen würden.

Wenn Sie Ihren Kredit jedoch vorzeitig abbezahlen möchten, ist dies nicht so einfach. In der Theorie, der Kreditgeber muss Ihnen alle Zinsen zurückerstatten, die er nicht "verdient" hat, weil Sie sein Geld nicht so lange wie erwartet behalten haben. Es hört sich so an, als ob es nur eine andere Art ist, Dinge zu tun, die Sie ungefähr so ​​viel kosten sollten wie ein einfach verzinstes Darlehen. aber das ist es nicht und das ist alles dank der Regel von 78.

Diese obskure Formel bestimmt, wann Kreditgeber die Zinsen, die Sie für Ihr Darlehen zahlen, als „verdient“ haben. Es begünstigt den Kreditgeber stark und ist so umstritten, dass die Bundesregierung Kreditgebern untersagt hat, diese Strategie für Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 61 Monaten anzuwenden. und 17 Staaten haben es komplett verboten.

Sie wird die Regel von 78 genannt, weil dies die Summe aller Ziffern der Monate in einem Jahr ist (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12). Jedem Monat des Darlehens wird ein Teil der Zinsen in umgekehrter Reihenfolge zugewiesen. Im ersten Monat einer im Voraus berechneten 12-monatigen Kreditlaufzeit der Kreditgeber verdient 12/78 der Zinsen. Im zweiten Monat, es verdient 11/78 der Zinsen, und so weiter. Wenn Sie eine längere Kreditlaufzeit haben – sagen wir 24 Monate – würden Sie diese wie oben berechnen. aber Sie würden die Zahlen 1 bis 24 aufsummieren, um 300 zu erhalten. In Ihrem ersten Monat, der Kreditgeber würde 24/300 der Zinsen verdienen, 23/300 im nächsten Monat, und so weiter.

Das Modell ist so angelegt, dass der Großteil Ihrer Zinsen schon früh in der Kreditlaufzeit als „verdient“ gilt. Wenn Sie versuchen, Ihr Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, Sie erhalten eine Rückerstattung, aber weniger als bei einem einfach verzinsten Darlehen, da der Kreditgeber schneller mehr von Ihren Zinsen in Anspruch nehmen kann.

Einfache Zinsen vs. vorberechnete Zinsdarlehen:Ein direkter Vergleich

Damit Sie ein Gefühl dafür bekommen, wie vorberechnete Kredite funktionieren, Betrachten wir 10 $, 000 Darlehen mit einem effektiven Jahreszins von 6 % und einer Darlehenslaufzeit von fünf Jahren. Wenn Sie während der Kreditlaufzeit jeden Monat die Mindestzahlung geleistet haben, Ihre endgültigen Kosten fallen unabhängig von der Kreditart ungefähr gleich aus. Du würdest 1 $ bezahlen, 600 in jedem Fall interessant.

Stellen wir uns nun vor, dass nach zwei Jahren Sie entscheiden, dass Sie Ihren Kredit abbezahlen möchten. An diesem Punkt, Sie hätten etwa 995 USD an Zinsen eingezahlt, wenn Sie ein einfach verzinstes Darlehen gehabt hätten und Ihr Restguthaben 6 USD betragen würde. 355. Wenn Sie die $6 auszahlen, 355, Es bleibt kein Kapitalbetrag mehr übrig, um Zinsen auflaufen zu lassen, und Ihr Darlehen gilt als getilgt. Sie würden sich $605 an Zinsen sparen, die Sie bezahlt hätten, wenn Sie die vollen fünf Jahre gebraucht hätten, um das geliehene Geld zurückzuzahlen.

Mit einem vorberechneten Darlehen, Ihr verbleibender Kontostand würde $6 betragen, 378 nach 24 Monaten und Sie hätten 1 $ bezahlt, 018 bis heute interessant, aufgrund der Regel von 78 Stapeln der verdienten Zinsen zu Beginn der Kreditlaufzeit. Das bedeutet, dass Sie sich nur $582 sparen würden.

Dieser Unterschied wird noch extremer, wenn Sie den Kredit früher abbezahlen oder einen größeren Geldbetrag leihen.

Sind vorberechnete Kredite schlecht?

Vorberechnete Darlehen sind nicht teurer als einfache Zinsdarlehen, wenn Sie planen, Mindestzahlungen zu leisten. Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass Sie hier und da die Möglichkeit haben, zusätzliche Zahlungen zu leisten oder Ihren Kredit vorzeitig abzubezahlen, Sie möchten nicht mit einem vorberechneten Zinsdarlehen gesattelt werden.

Glücklicherweise, Das ist nichts, worüber sich die meisten Leute Sorgen machen müssen. Vorberechnete Kredite sind ziemlich selten. Sie finden sie normalerweise bei Autokrediten für Kreditnehmer mit Subprime-Kredit. Einige Privatkredite verwenden auch ein vorberechnetes Modell.

Das Wichtigste ist, dass Sie sich jeden Kreditvertrag durchlesen, bevor Sie sich anmelden. Es darf nicht als im Voraus berechnetes Darlehen bezeichnet werden und es darf nicht die Regel von 78 erwähnt werden. Achten Sie auf Erwähnungen einer Zinsrückerstattung oder -rückzahlung, oder Sie können den Kreditgeber direkt fragen, ob Sie es mit einem vorberechneten Kredit zu tun haben. Wenn du bist, Erwägen Sie, über ein Einfachzinsdarlehen zu verhandeln oder beantragen Sie stattdessen einen Kredit bei einem anderen Kreditgeber.

Wenn Sie bereits ein vorberechnetes Darlehen haben und es nicht bemerkt haben, leisten Sie Ihre Zahlungen pünktlich und termingerecht. Sie können das Darlehen vorzeitig zurückzahlen, wenn Sie möchten, aber Sie werden nicht viel davon profitieren. Eine Refinanzierung wird Ihnen auch nicht helfen, da Ihr neuer Kreditgeber den vorberechneten Zinsanteil Ihres neuen Guthabens berücksichtigt. Sie müssen es also immer noch bezahlen.

Kredite können kompliziert sein und es lohnt sich zu verstehen, wie Ihre Kredite funktionieren. vor allem, wenn Sie denken, Sie könnten versuchen, es vorzeitig abzubezahlen. Lesen Sie das Kleingedruckte, um sicherzustellen, dass Sie es nicht mit einem vorberechneten Kredit zu tun haben, und kaufen Sie weiter, wenn Sie es sind.

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