Die versteckten Risiken der Kreditvergebung

Mit Millionen und Abermillionen von Amerikanern, die Bundesschulden für Studentendarlehen tragen, der bloße Gedanke an eine Kreditvergebung mag zu schön klingen, um wahr zu sein.

Ehrlich gesagt, für die meisten Absolventen es ist wahrscheinlich. Dies bedeutet, dass, basierend auf den aktuellen Kreditvergebungsprogrammen, Für die meisten Kreditnehmer ist es wahrscheinlich ein Wunschtraum, sich für einen Krediterlass zu qualifizieren.

Wenn Sie zu den Glücklichen gehören, die sich für ein Kreditvergebungsprogramm qualifizieren und dies in Betracht ziehen, Sie sollten sich diese neun versteckten Risiken durchlesen, um sicherzustellen, dass Sie mit den Besonderheiten der Kreditvergebung vertraut sind.

Was steht bevor:

1. Ihr Guthaben könnte einen Schlag erleiden

Der Schuldenerlass an sich führt nicht automatisch zu einem Schlag auf Ihre Kreditwürdigkeit. Stattdessen, Es ist die Methode, mit der Ihre Schulden erlassen werden, die zählt. Zum Beispiel, wenn Ihre Schulden durch ein Programm zum Erlass von Studentendarlehen erlassen werden, Ihr Guthaben wird nicht direkt beeinflusst. Jedoch, wenn Ihr Darlehen durch einen Vergleich oder Konkurs „vergeben“ wird, dann kann Ihre Kreditwürdigkeit jahrelang leiden.

Wenn Sie sich nicht für ein Programm zum Erlass von Studentendarlehen qualifizieren und nach Möglichkeiten suchen, Ihre Zahlungen zu verwalten, ein besserer Ansatz könnte darin bestehen, Ihre Kredite zu konsolidieren.

2. Möglicherweise wird der erlassene Betrag besteuert

Ein weiteres Risiko der Kreditvergebung, das Sie beachten sollten, hängt mit Ihrem Lieblingsthema zusammen:Steuern! Je nach Art des Darlehens, das vergeben wird, Sie können auf den Betrag der erlassenen Schulden besteuert werden. Als Beispiel, Nehmen wir an, Sie haben 10 $, 000 Kredite vergeben. Diese erlassene Schuld ist dann als zusätzliches Einkommen bei Ihren Steuern zu verbuchen, was bedeutet, dass Sie darauf besteuert werden!

Es gibt Ausnahmen. Zum Beispiel, wenn Sie im Rahmen des PSLF-Programms einen Studiendarlehenserlass erhalten, du wirst nicht besteuert. Jedoch, wenn Sie Anspruch auf Erlass eines Darlehens haben und dies in Betracht ziehen, Bereiten Sie sich im Voraus auf die Steuerzeit vor. Ich empfehle, ein Sparkonto zu eröffnen, sobald Sie sich für einen Schuldenerlass entscheiden, auf dem Sie monatliche Einzahlungen tätigen können, um die zusätzliche finanzielle Belastung abzudecken.

3. Sie (oder Ihr Darlehen) haben möglicherweise keinen Anspruch auf Vergebung

Abhängig von der Art des Studienkredits, den Sie haben, Sie haben möglicherweise nicht einmal Anspruch auf Darlehensvergebung. Wenn Sie private Studienkredite tragen, Sie haben keinen Anspruch auf eines der bundesstaatlichen Programme zum Erlass von Studentendarlehen, Sie sollten dies also im Hinterkopf behalten, bevor Sie Ihre Zeit mit den meisten Darlehenserlassanträgen verschwenden.

Während Ihre Möglichkeiten eingeschränkt sind, wenn Ihre Studienkredite über einen privaten Kreditgeber vergeben werden, es besteht noch hoffnung auf zahlungshilfe. Speziell, das Programm zur Unterstützung bei der Rückzahlung von Studentendarlehen (LRAP). Durch dieses Programm, Die Höhe der Unterstützung, die Sie erhalten, hängt direkt von Ihrem Einkommen ab.

Wenn Sie daran interessiert sind, ein staatliches Darlehensvergebungsprogramm zu beantragen, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Wissen Sie genau, was erforderlich ist, um sich zu qualifizieren, und stellen Sie dann fest, ob Sie bereit und gewillt sind, diese Regeln für 5, 10, oder 25 Jahre. In manchen Fällen, es könnte sich nicht lohnen.

4. Die Kreditvergebung kann lange dauern

Kreditvergebung erfordert oft eine langfristige Verpflichtung. So, wenn Sie Bindungsprobleme haben, Vielleicht möchten Sie einen anderen Plan entwickeln. Wenn es um die staatlichen Programme zur Vergebung von Studentendarlehen geht, Sie eine 5-jährige Verpflichtung im Rahmen des Teacher Loan Forgiveness-Programms anstreben, 10 Jahre bei PSLF, und zwischen 20 und 25 Jahren mit dem IDR-Programm.

In 5, 10, oder 25 Jahre, Vielleicht können Sie sich einen besseren Rückzahlungsplan ausdenken als die, die durch die bundesstaatlichen Schuldenerlassprogramme angeboten werden. Wieder, Es ist Ihre Wahl, aber das ist ein guter Denkanstoß.

5. Möglicherweise haben Sie kein Gleichgewicht, dem Sie vergeben werden können

Da viele der Kreditvergebungsprogramme Jahre der Rückzahlung benötigen, bevor Sie überhaupt Anspruch haben, Es besteht die Möglichkeit, dass Ihr Darlehen zurückgezahlt wird, bevor Sie das Vergebungsprogramm überhaupt in Anspruch nehmen können. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie auf der Karriereleiter aufsteigen und immer mehr Geld verdienen.

Die Rückzahlung Ihres Kredits ist keine schlechte Sache. Je früher Sie es ausbezahlt bekommen, desto eher können Sie es vergessen und diese Gelder woanders umleiten. Jedoch, Dies ist etwas, worüber Sie nachdenken sollten, wenn Sie sich frühzeitig entscheiden, ob Sie sich für ein Darlehensvergebungsprogramm entscheiden möchten.

6. Sie können am Ende mehr bezahlen

Wenn Sie an einem IDR-Programm teilnehmen (mehr dazu weiter unten) und sich entscheiden, Ihre Rückzahlungsbedingungen zu verlängern, um Ihre monatlichen Zahlungen erschwinglicher zu machen, Am Ende zahlen Sie mehr Zinsen, als wenn Sie sich nicht für das Programm anmelden würden. Während Ihre monatlichen Zahlungen niedriger und überschaubarer sein werden, Ihre Schulden werden länger dauern und als Ergebnis, Sie werden mehr von Ihrem hart verdienten Geld ausgeben.

Wenn Sie höhere monatliche Zahlungen verwalten können, Es kann sinnvoller sein, die Schulden schneller abzubezahlen und die zusätzlichen Zinsen zu vermeiden. Offensichtlich, Dies ist nicht immer eine Option, aber denken Sie daran, wenn Sie Ihre Rückzahlungsfrist nicht verlängern möchten.

7. Sie könnten Ihre Jobaussichten einschränken

Um sich für einen bestimmten Studiendarlehenserlass zu qualifizieren, Sie müssen in einem der Bereiche arbeiten, die für PSLF in Frage kommen. Ein qualifizierter Arbeitgeber für PSLF ist eine Regierungsorganisation oder gemeinnützige Organisation, die gemäß Abschnitt 501(c)(3) des Internal Revenue Code steuerbefreit ist.

Vielleicht ist das für dich kein Thema. Jedoch, wenn Sie davon träumen, ein Kleinunternehmer zu sein, Unternehmer, oder sogar in der Privatwirtschaft arbeiten, Sie müssen entscheiden, was wichtiger ist – Ihren Träumen zu folgen oder Ihren Anspruch auf Kreditvergebung aufrechtzuerhalten.

8. Sie schränken möglicherweise Ihr Gehaltspotenzial ein, auch

Wie gerade erwähnt wurde, die Arten von Jobs, die sich für PSLF-Programme qualifizieren, sind in staatlichen und gemeinnützigen Positionen. Diese Positionen zahlen in der Regel weniger als Jobs im privaten Sektor. Obwohl es die beste finanzielle Entscheidung zu sein scheint, langfristig in einer Regierungsposition zu bleiben, um sicherzustellen, dass Sie Anspruch auf einen Krediterlass haben, du musst dich fragen, Zu welchem ​​Preis?

Möglicherweise verpassen Sie höher bezahlte Positionen, mit denen Sie Ihre Studienkredite schneller abbezahlen und zu größeren und besseren Dingen übergehen können. Wieder, Es ist eine schwierige Entscheidung, die Sie abwägen müssen. Beachten Sie jedoch, dass die Kreditvergebung nicht garantiert und nicht immer die beste Option ist.

9. Du könntest dich in einem Job gefangen fühlen, den du hasst

Nehmen wir an, Sie gehen aufs College, um Lehrer zu werden. Sie haben Ihr Studium mit erheblichen Schulden abgeschlossen und möchten einen Antrag auf Erlass des Studiendarlehens stellen. Um Anspruch auf die Vergebung von Lehrerdarlehen zu haben, Sie müssen fünf aufeinanderfolgende Dienstjahre hinterlegen. Was ist, wenn Sie nach Ihrem ersten zweiten Jahr feststellen, dass eine Lehrtätigkeit nichts für Sie ist? Wie geht's?

Machen Sie weiter oder halten Sie durch, um sicherzustellen, dass Sie Anspruch auf Schuldenerlass haben? Es ist eine schwierige Frage, die Sie jedoch abwägen müssen, wenn Sie sich in dieser Position befinden.

Was ist Kreditvergebung?

Ein Darlehenserlass tritt ein, wenn Sie von Ihrer Verpflichtung zur Rückzahlung eines Teils Ihres Darlehens befreit sind. Um das zu erreichen, Es gibt in der Regel bestimmte Zulassungskriterien, die Sie erfüllen und zu denen Sie sich verpflichten müssen (d. h. die Art Ihres Jobs, wie viel Sie bereits zurückgezahlt haben, etc.)

Werfen wir einen genaueren Blick auf einige der derzeit verfügbaren Kreditvergebungsprogramme:

• Kreditvergabe im öffentlichen Dienst. Wenn Sie bei der Regierung angestellt sind oder bei einer gemeinnützigen Organisation arbeiten, Dann können Sie sich für das Programm zur Vergebung von öffentlichen Dienstdarlehen (PSLF) qualifizieren. Das PSLF-Programm bietet Ihnen die Gewährung von Studiendarlehen für Ihr Direktdarlehen. Mit diesem Programm, Der Restbetrag Ihres Direktdarlehens wird erlassen, sobald Sie 120 qualifizierende Darlehenszahlungen geleistet haben (was ungefähr 10 Jahre dauern wird). Während dieser Zeit müssen Sie auch bei einem qualifizierten Arbeitgeber tätig sein.
• Vergebung von Lehrerdarlehen. Wenn Sie fünf Jahre in Folge als Vollzeitlehrer an einer Grundschule mit geringem Einkommen beschäftigt waren, Weiterführende Schule, oder Bildungsdienstleister, Sie haben möglicherweise Anspruch auf das Teacher Loan Forgiveness-Programm. Das Programm zur Vergebung von Lehrerdarlehen bietet Vergebung bis zu 17 US-Dollar, 500 auf Direktdarlehen oder Bundesfamilienbildungsdarlehen (FFEL).
• Einkommensorientiertes Rückzahlungsprogramm. Dieses Programm soll die Rückzahlung von Krediten erschwinglicher machen. Das einkommensgesteuerte Rückzahlungsprogramm (IDR) hilft, die monatlichen Zahlungen basierend auf Ihrem Einkommen zu reduzieren. Je nach Art des IDR-Programms der Rest Ihres Darlehensguthabens kann nach 20 bis 25 Zahlungsjahren erlassen werden.
• Hilfsprogramme zur Kreditrückzahlung. Das Programm zur Unterstützung bei der Kreditrückzahlung (LRAPs), jetzt Ardeo Education Solutions genannt, kooperiert mit Hochschulen und Universitäten, um Studenten mit Studienkreditschulden zu helfen. Um für LRAP in Frage zu kommen, Absolventen müssen bestimmte Arbeits- und Einkommenskriterien erfüllen.

Zusammenfassung

Der Krediterlass hat das Potenzial, für einige eine hilfreiche und finanziell solide Option zu sein. Jedoch, Es ist wichtig, dass Sie sich der versteckten Risiken im Zusammenhang mit der Kreditvergabe bewusst sind. Um sich für viele Programme zu qualifizieren, Sie müssen die Zulassungsvoraussetzungen strikt einhalten und bereit sein, sich zu verpflichten.

Es gibt nicht die eine richtige Antwort, wenn es darum geht, ob Sie einen Krediterlass in Anspruch nehmen sollten oder nicht. Es ist wirklich eine Frage der Abwägung der Vor- und Nachteile. Was sind Sie bereit, aufzugeben, um Vergebung zu erlangen, und ist es das wert? Werden Sie Ihre Kredite abbezahlt haben, bevor Sie sich überhaupt qualifizieren können, und geben Sie eine Traumkarriere oder das Potenzial auf, einen höher bezahlten Job zu machen, weil Sie sich so darauf konzentrieren, Vergebung zu erlangen?