15-jährige vs. 30-jährige Hypothek | Welches ist besser?

Jawohl, eine 30-jährige Hypothek kostet mehr als eine 15-jährige Hypothek. Aber ist eine 30-jährige Hypothek schlecht? Sollten Sie stattdessen immer eine 15-jährige Hypothek aufnehmen?

Oder, Könnten Sie eine 30-jährige Hypothek aufnehmen und sie später auf 15 Jahre ändern?

Lassen Sie uns einige Antworten auf diese häufig gestellten Fragen untersuchen, mit denen sich so viele Menschen beim Kauf eines Eigenheims konfrontiert sehen.

IN DIESEM ARTIKEL:

• Ist eine 15- oder 30-jährige Hypothek besser?
• Ist eine 30-jährige Hypothek eine schlechte Idee?
• So sparen Sie Geld bei einer 30-jährigen Hypothek
• Können Sie eine 30-Jahres-Hypothek auf eine 15-Jahres-Hypothek refinanzieren?

Ist eine 15- oder 30-jährige Hypothek besser?

Sowohl 15-jährige als auch 30-jährige Wohnungsbaudarlehen haben ihre Stärken und Schwächen.

So, was ist der Unterschied?

Das ist der Deal:

• Eine 15-jährige Hypothek erfordert eine höhere monatliche Zahlung aber Sie werden während der Laufzeit Ihres Darlehens viel Geld sparen. Plus, Sie werden das Haus früher besitzen.
• Eine 30-jährige Hypothek kostet auf lange Sicht mehr aber Sie zahlen eine niedrigere monatliche Zahlung.

Schauen wir uns 250 $ an, 000 Darlehen, um zu sehen, wie sich dieses Konzept in der Realität auswirken könnte:

In diesem Beispiel, Ich habe sowohl für das 15-jährige als auch für das 30-jährige Darlehen denselben Zinssatz von 4% verwendet, um die monatlichen Hypothekenzahlungen zu berechnen. Sehen wir uns den Preisunterschied an, wenn wir nur die Laufzeit des Darlehens von 15 auf 30 Jahre ändern.

15-jährige Hypothek 30-jährige Hypothek Monatliche Bezahlung 1 $, 849* $, 194* Gesamtzins bezahlt 82 $, 860 $179, 674 Gezahlter Gesamtbetrag (Hauptbetrag + Zinsen) $332, 860 $429, 674

*Bitte beachten Sie:Die hier angezeigten monatlichen Zahlungen beinhalten nicht Ihre Hausratversicherung, Grundsteuern, Hypothekenversicherung oder andere Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft.

15-jährige Hypotheken haben bessere Zinssätze

In Wirklichkeit, Ein Kreditgeber könnte Ihnen einen niedrigeren Zinssatz für eine 15-jährige Hypothek im Vergleich zu Ihrem Zinssatz für einen 30-jährigen Kredit geben.

Dies bedeutet, dass Sie noch mehr sparen würden, als die obige Tabelle anzeigt. Zum Beispiel, das gleiche Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren zu 3,5 Prozent würde 71 US-Dollar kosten, 697 im Interesse, und die monatliche Zahlung wäre $1, 787.

Um die Dinge einfach zu halten, Sagen wir, du würdest $100 sparen, 000 durch eine 15-jährige Hypothek anstelle einer 30-jährigen Hypothek.

Die meisten von uns, hätte man die Wahl, hundert Riesen zu sparen, indem man ein 15-Jahres-Darlehen erhielt, würde dies tun.

Warum sollten Sie also einen Kredit mit 30 Jahren Laufzeit in Betracht ziehen?

Einfach ausgedrückt:Wenn Sie sich die monatliche Zahlung für einen 15-jährigen Kredit nicht bequem leisten können – oder wenn Sie befürchten, dass die höhere Zahlung bei einem 15-jährigen Kredit Ihre finanzielle Freiheit zu stark beeinträchtigen würde – kann ein 30-jähriger Kredit richtig sein für dich.

Ist eine 30-jährige Hypothek eine schlechte Idee?

Wie wir festgestellt haben, Sie zahlen viel mehr Zinsen – 100 $, 000 oder mehr in unseren 250 $, 000 Darlehensbeispiel oben – indem Sie eine 30-jährige Hypothek anstelle einer 15-jährigen Hypothek aufnehmen.

Die zu stellende Frage lautet:

Was bekomme ich für diese zusätzlichen 100 Dollar, 000 über 30 Jahre bezahlt, und lohnt es sich?

Warum eine 30-jährige Hypothek besser für Sie sein könnte

Nur du kannst entscheiden, ob es sich lohnt, aber hier ist, was Sie möglicherweise bekommen:

Mehr finanzielle Flexibilität

Indem Sie monatlich Hunderte von Dollar bei der Hauszahlung Ihres 30-jährigen Darlehens sparen, Sie könnten dieses Geld in andere Lebensbereiche investieren, einschließlich:

• Sparen für Notfälle:
  Für den Fall, dass Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, verletzt oder krank werden, sollten Sie über eine Notfallkasse mit Haushaltsausgaben für mindestens drei Monate verfügen. Wenn Sie bei Ihrer Hauszahlung sparen, können Sie diesen Fonds aufbauen.
• Sparen für den Ruhestand:
  Wenn eine 30-jährige Hypothek mehr Geld in Ihrem monatlichen Budget lockert, Sie könnten diese Gelder in eine IRA für den Ruhestand leiten. Dadurch erhalten Sie auch einige Steuererleichterungen, entweder jetzt oder später, im Ruhestand.
• Investieren :
  Ob auf einer CD, mit einem Robo-Advisor, oder über ein Maklerhaus, Wenn Sie jeden Monat weniger für Ihre Hauszahlung ausgeben, können Sie woanders investieren. Jawohl, Ihr Zuhause ist eine große Investition, aber es muss nicht Ihre einzige Investition sein.

Sie können sich ein besseres Zuhause leisten

Die Kosten für eine 30-jährige Hypothek können sich lohnen, wenn sie die Tür zu einem besseren Haus in einer besseren Nachbarschaft öffnet, dessen Wert schneller steigt.

Einige Finanzberater sagen, dass Sie immer einen Kredit mit 15 Jahren Laufzeit aufnehmen sollten, auch wenn dies den Kauf eines günstigeren Eigenheims bedeutet. Obwohl es schwer ist, mit der Logik harter Zahlen zu argumentieren, Das wirkliche Leben lässt sich nicht immer auf einfache Zahlen reduzieren.

Wenn Sie mit einer 30-jährigen Hypothek ein Haus kaufen können, das Sie sich sonst nicht leisten könnten, Der höhere Wert Ihres Hauses und seine Aufwertung könnten die zusätzlichen Finanzierungskosten reduzieren.

Es ist einfacher, sich zu qualifizieren

Hypothekenbanken werden sich Ihr gesamtes finanzielles Leben ansehen, bevor sie einen Kredit vergeben. Sie werden wissen wollen, wie viel Sie verdienen und wie viel Sie für andere Schulden schulden.

Wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis keinen Raum für die höheren Zahlungen eines 15-jährigen Darlehens lässt, Sie werden sich wahrscheinlich nicht für die Hypothek qualifizieren.

Auch wenn Sie keinen Anspruch auf eine 15-jährige Hypothek haben, Sie können sich für ein 30-jähriges Darlehen qualifizieren, Das heißt, Sie können das Haus immer noch kaufen.

Wieder, Sie würden über 30 Jahre mehr Zinsen zahlen, aber immerhin würden Sie in ein Eigenheim einziehen, anstatt Ihren Vermieter zu bezahlen.

Und wie wir unten sehen werden, die zusätzlichen Kosten eines 30-jährigen Darlehens müssen nicht das letzte Wort sein. Sie können Möglichkeiten finden, diese zusätzlichen Kosten zu reduzieren.

So sparen Sie Geld bei einer 30-jährigen Hypothek

Wenn Sie Ihre Hypothek abschließen, Ihr Kreditgeber muss Ihnen einen Bericht über die Wahrheit über die Kreditvergabe vorlegen.

Dieser Bericht zeigt Ihnen, wie viel Sie für Ihr Haus zahlen müssen, basierend auf dem Zins- und Zahlungsplan, den Ihre Hypothek erfordert.

Wenn Sie 250 US-Dollar geliehen haben, 000 für 30 Jahre zu 4 Prozent Zinsen, zum Beispiel, Ihr Bericht "Truth in Lending" würde 429 US-Dollar anzeigen, 674 als Vollpreis.

Dies ist ein erschreckender Moment für viele Hauskäufer. Werden wir abgezockt? Können wir uns das wirklich leisten? Hätten wir uns noch ein bisschen umschauen sollen?

Die meisten von uns gehen gleich vor und unterschreiben die Kreditpapiere, ins Haus einziehen, und leisten Sie die Zahlung nach Zahlung, im Laufe der Jahre immer mehr an dieser riesigen Zahl ab.

Zahlen Sie mehr als das Minimum

Aber die Geschichte hat noch mehr zu bieten, und trotz eines teuren 30-jährigen Darlehens, Sie können noch viel tun, um bei Ihrem Kredit Geld zu sparen.

Ihr Bericht zur Wahrheit der Kreditvergabe zeigt, wie viel Sie basierend auf dem Kreditbetrag zahlen würden Mindestanforderungen :Zahlung einer Zahlung pro Monat für 360 aufeinanderfolgende Monate.

Sie müssen Ihre Zahlungen gemäß diesem Zeitplan nicht enthalten. Sie können diese Mindestanforderungen überschreiten, Auf diese Weise können Sie viel Geld sparen und gleichzeitig die Flexibilität und Freiheit eines 30-jährigen Darlehens genießen.

Machen Sie 1 zusätzliche Zahlung pro Jahr

13 statt 12 Zahlungen pro Jahr können überraschend viel Geld sparen.

Fahren wir mit unserem Beispiel einer 30-jährigen, 250 $, 000 Hypothek zu 4 Prozent:

Einen zusätzlichen Dollar bezahlen, 200 pro Jahr – was im Wesentlichen eine zusätzliche Kreditzahlung für unser Beispieldarlehen ist – könnte Ihnen etwa 120 US-Dollar sparen. 000 während der Laufzeit Ihres Darlehens.

Wie könnte dies möglich sein? Die zusätzliche Zahlung geht direkt auf den Kapitalbetrag Ihres Darlehens, und die Zinsbelastung Ihres Darlehens wird durch die Höhe Ihres Kapitals generiert. Das Erreichen eines kleineren Kapitals bedeutet weniger Zinsen.

Der animierende Faktor bei der Zinsberechnung ist die Zeit. Durch eine jährliche Zuzahlung Sie geben der Bank immer weniger Zeit, Ihnen Zinsen zu berechnen. Weniger Zeit bedeutet weniger Zinsen – vorausgesetzt, Sie haben keine Vorfälligkeitsentschädigung.

Verteilen Sie eine zusätzliche Zahlung

Wenn die Idee, einen zusätzlichen Dollar zu bekommen, 200 einmal im Jahr scheint zu entmutigend, Erwägen Sie, die zusätzliche Zahlung aufzuteilen, indem Sie 100 USD pro Monat zu Ihrer Hauszahlung hinzufügen.

Diese Methode scheint für mehr Menschen handhabbarer zu sein. Für beste Ergebnisse, Stellen Sie sicher, dass Sie diese zusätzlichen 100 US-Dollar direkt auf den Kapitalbetrag Ihres Darlehens anwenden.

Wenn Sie Ihre Rechnung online bezahlen, Sie sollten in der Lage sein, anzugeben, wie Ihre Zahlung zugewiesen werden soll. Wenn Sie Ihrer Zahlung einfach 100 $ hinzufügen, Ihr Kreditgeber kann die Zahlung für den nächsten Monat einfach um 100 US-Dollar senken, die Auswirkungen Ihrer zusätzlichen Zahlung verringern.

In der Vergangenheit, Kreditnehmer schickten jeden Monat einen zusätzlichen Scheck, um anzugeben, dass das zusätzliche Geld direkt an die Hauptschuld des Darlehens gehen sollte, anstatt auf eine geplante Zahlung angewendet zu werden.

Ich mag diese zusätzliche Zahlungsmethode, weil Sie die Flexibilität und Freiheit eines 30-jährigen Darlehens beibehalten können, ohne alle zusätzlichen Zinsgebühren zu zahlen. Es ist eine Win-Win-Situation.

Kann ich meine 30-jährige Hypothek auf eine 15-jährige umfinanzieren?

Suchen Sie nach einer anderen Möglichkeit, die überwältigenden Zinsen Ihres 30-jährigen Darlehens zu senken? Vielleicht gefällt Ihnen die Idee, die gesamte Hypothek als 15-jähriges (10-jähriges oder sogar 5-jähriges) Darlehen zu refinanzieren.

Sie müssten erneut die Abschlusskosten bezahlen, aber Sie würden den Reset-Knopf Ihres Wohnungsbaudarlehens drücken, beginnend mit einem günstigeren Kredit.

Hausbesitzer, die jetzt mehr Geld verdienen als beim Kauf des Hauses, mögen diese Idee oft.

Und, die Kombination einer Refinanzierung mit einer Cash-out-Equity-Option zur Bezahlung von Heimwerken kann eine effiziente Lösung sein, zwei Probleme mit einem Kredit lösen.

Sollten Sie sich refinanzieren?

Wenn ich nicht übermäßig begeistert von der Refinanzierung klinge, Es liegt an diesem kleinen Problem:Eine Hypothek ist so strukturiert, dass Sie den größten Teil der Zinsen im Voraus bezahlen.

Ihre erste Zahlung für eine 30-jährige Hypothek kann Ihr Guthaben nur um wenige Cent verkürzen. zum Beispiel. Der Rest des Geldes fließt direkt in diesen riesigen Zinshaufen.

Jede weitere Zahlung hat einen etwas größeren Einfluss auf Ihr Kapital. Aber kumulativ, Sie zahlen während der ersten Hälfte Ihres Darlehens viel mehr für Ihre Zinsen.

So, wenn Sie Ihr 30-jähriges Darlehen nach 10 Jahren regelmäßiger Zahlungen refinanzieren, Sie haben bereits einen großen Teil dieser überwältigenden Zinsen an die Bank gezahlt.

Warum bleiben Sie nicht dabei und profitieren von Ihrer harten Arbeit, indem Sie zusätzliche Zahlungen an Ihren Kapitalgeber leisten und sehen, wie sich der Kreditsaldo schnell verringert?

Natürlich, es liegt an Ihnen, der Hausbesitzer. Aber hier ist ein Vorschlag:Wenn Sie sich refinanzieren wollen, Versuchen Sie, dies früh in der Laufzeit Ihres Darlehens zu tun – bevor Sie eine Menge Zinsen an die Bank zahlen.

15-jährige vs. 30-jährige Hypothek:Welche ist die richtige für Sie?

Ein 15-jähriges Darlehen kostet im Laufe der Zeit viel weniger Finanzierungskosten. Ein 30-jähriges Darlehen kostet im Moment von Monat zu Monat weniger.

Welches ist also das Beste?

Wenn Sie bis hierher gelesen haben, kennen Sie die Antwort auf diese Frage bereits:Der beste Kredit ist der Kredit, der am besten zu Ihrem finanziellen Leben passt.

Können Sie sich die höheren Raten eines 15-jährigen Darlehens problemlos leisten, ohne auf andere wichtige Bereiche des finanziellen Lebens Ihrer Familie zu verzichten? Wenn ja, Es ist ein Kinderspiel:Holen Sie sich dieses billigere Darlehen und sparen Sie Zehntausende – vielleicht Hunderttausende – an Zinsen.

Je nachdem, wie gut es dir geht, Ziehen Sie eine 10-jährige oder sogar eine 5-jährige Hypothek in Betracht, um noch mehr zu sparen als mit einem 15-jährigen Darlehen.

Aber wenn Sie sich die höhere Zahlung eines 15-jährigen Darlehens nicht leisten können – oder einfach nicht sicher sind –, haben Sie eine schwierigere Entscheidung.

Ich empfehle, das Darlehen im Rahmen Ihres größeren finanziellen Lebens zu betrachten. Hier einige Leitfragen:

• Wie viel Stabilität und Freiheit müsstest du opfern um die höheren Raten eines 15-jährigen Darlehens zu leisten?
  Wenn Sie Ihren Ruhestand opfern und einen Notfallfonds auffüllen, ein 30-jähriges Darlehen kann am besten sein.
• Was würde passieren, wenn Sie oder Ihr Ehepartner Ihren Job verlieren? oder wurde krank und konnte nicht arbeiten?
  Die niedrigeren Raten eines 30-jährigen Darlehens können eine Quelle der Erleichterung sein, wenn Sie während eines solchen Notfalls zu Hause bleiben können.
• Wie lange wollen Sie im Haus bleiben?
  Wenn Sie in ein paar Jahren verkaufen möchten, Sie würden wahrscheinlich, wenn möglich, mit einem 15-jährigen Darlehen besser abschneiden, weil Sie früher mehr von dem Haus besitzen würden – Sie hätten mehr Freiheit beim Verkauf.

Ich schätze Freiheit und Flexibilität über die beste Lehrbuchantwort auf fast alle Finanzfragen – und dieser Wert würde meine Entscheidungsfindung leiten.

Nur Sie können diese Berechnung über Ihr finanzielles Leben und seine weiteren Auswirkungen auf Ihre Freiheit anstellen.