Tolle Zeit für ein HELOC? Was 0% (oder negative) Zinssätze für Anleger bedeuten

Die Federal Reserve hat kürzlich ihren Zielzinssatz auf nahezu 0% gesenkt, um die US-Wirtschaft angesichts der Auswirkungen von COVID-19 zu stützen. Diese Senkung der Zinssätze kann Immobilienbesitzern eine großartige Gelegenheit bieten, bei der Kreditaufnahme durch Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) Geld zu sparen. sei es für den Kauf einer neuen Immobilie oder die Sanierung einer bestehenden Immobilie.

So niedrig wie 0% Zinsen sind, Präsident Trump hat sogar auf eine weitere Senkung der Zinsen gedrängt. und sagt, er könne sich „sehr schnell an [Negativzinsen] gewöhnen“. Es bleibt zwar abzuwarten, ob die Federal Reserve zu einer Negativzinspolitik greifen wird, um die Wirtschaft wieder anzukurbeln, Die USA wären nicht das erste Land, das solche Maßnahmen ergreift.

Was genau sind Negativzinsen und wie wirken sie sich auf Immobilieninvestitionen aus? Wir erklären das, und tauchen Sie dann ein, was sowohl 0% Zinsen als auch Negativzinsen für Anleger bedeuten könnten, die diese niedrigen Zinsen speziell mit einem HELOC nutzen möchten.

• Was sind Negativzinsen?
• So funktionieren Negativzinsen
• Was negative oder 0% Zinsen für HELOCs bedeuten
• Endeffekt

Was sind Negativzinsen?

Normalerweise, Zinsen spielen zugunsten des Hypothekengebers. Sie werden verwendet, um Kreditgeber für die Verwendung ihres Geldes zu entschädigen. Geld leihen birgt Risiken, vor allem, dass der Kreditgeber sein Geld möglicherweise nicht zurückerhält. Zinssätze sind also ein Mittel, um diesen damit verbundenen Risiken Rechnung zu tragen und Kreditgeber zu motivieren.

Negativzinsen, jedoch, kompensieren die Kreditnehmer , nicht der Kreditgeber. Warum sollte es sinnvoll sein, jemanden dafür zu bezahlen, sich Geld zu leihen? In erster Linie zur Bekämpfung der wirtschaftlichen Schwäche. Ein negativer Zinssatz ist ein neues Konzept, das erst in den letzten zehn Jahren eingeführt wurde. Das Experiment wurde von den Zentralbanken mehrerer Länder durchgeführt, einschließlich der Europäischen Zentralbank, sowie die Zentralbanken Japans, Schweden, Schweiz, und Dänemark.

Wenn die Zinsen so niedrig sind, die Idee ist, Verbraucher und Unternehmen zu ermutigen, sich mehr Geld zu leihen, und, deshalb, mehr Geld ausgeben. Dies alles ist Teil des Prozesses, eine Wirtschaft aufzubauen. Verbraucher sind in der Regel eher bereit zu kaufen, wenn die Preise niedrig sind. und Unternehmen sind besser in der Lage, die für die Expansion notwendigen Anschaffungen zu tätigen. Wenn Unternehmen expandieren, sie neigen dazu, mehr Leute einzustellen, um die Produktion anzukurbeln. Dies, im Gegenzug, erhöht das Vermögen der Haushalte, was zu noch mehr Ausgaben anregt.

Doch obwohl eine Negativzinspolitik Kreditnehmer belohnt, es wirkt sich negativ auf Sparer aus. Dies gilt sowohl für Verbraucher als auch für Banken, die ihre Ersparnisse verzinsen möchten. Dies ist ein gezielter Schritt, sowie.

Im Juni 2014, die EZB senkte ihren Einlagensatz von null auf einen negativen Bereich. Der Einlagensatz ist der Zinssatz, zu dem Banken Zinsen auf ihre bei der Zentralbank hinterlegten Überschussreserven erhalten. Dieser Schritt war Teil einer Geldpolitik, die darauf abzielte, das Wirtschaftswachstum zu verbessern und die Kreditvergabe der Banken zu erhöhen. Bei einem Einlagensatz von -0,1 % Banken würden ermutigt, Kredite an Unternehmen und Verbraucher zu vergeben, anstatt ihr Geld zu parken, um Zinsen bei der Zentralbank zu verdienen. Wenn sie sich dafür entscheiden, ihre überschüssigen Reserven zu behalten, sie müssten Zinsen zahlen, anstatt sie zu verdienen.

So funktionieren Negativzinsen

Dänemarks drittgrößte Bank, Jyske Bank, war möglicherweise die erste Bank, die Negativzinsen auf den Immobilienmarkt brachte, als sie im August 2019 begann, Hypotheken zu -0,5% pro Jahr anzubieten. die Bank zahlt Kreditnehmern 0,5% pro Jahr, um einen Kredit aufzunehmen. Wie gewöhnlich, Kreditnehmer leisten ihre normalen monatlichen Zahlungen, aber letztendlich zahlen sie weniger zurück, als sie leihen. Wegen des Negativzinses ihr ausstehendes Guthaben wird jeden Monat um mehr reduziert, als sie bezahlt haben.

Lassen Sie uns das ein wenig näher erläutern, was ein negativer Zinssatz bedeuten würde, wenn Sie einen HELOC abschließen möchten. Sagen, zum Beispiel, Sie haben erhebliches Eigenkapital in Ihrem Haus aufgebaut. Sie haben 350 $, 000 Haus mit einem Guthaben von 100 $, 000 auf Ihre erste Hypothek. Ihr Kreditgeber bietet Ihnen einen HELOC basierend auf 85% des Wertes Ihres Hauses an, oder $297, 500. Weil du noch 100 $ schuldest, 000 auf Ihre erste Hypothek, Sie können auf bis zu 197 US-Dollar zugreifen, 500 auf Ihrem Kreditrahmen; jedoch, Sie brauchen nur 100 $, 000, um den Hauswechsel zu finanzieren, in den Sie investieren möchten. Ihr Kreditgeber bietet Ihnen einen HELOC mit einem Zinssatz von -1% und einer Laufzeit von 20 Jahren an.

Bei einem Zinssatz von -1%, Ihre monatliche Zahlung beträgt $376.21, oder $4, 514,52 für das erste Jahr. Der Betrag, den Sie nach dem ersten Jahr schulden, jedoch, ist $94, 510.63. Dies ist eine Ermäßigung von 5 USD, 489.37. Die Differenz zwischen Ihrer Zahlung und der Reduzierung Ihres HELOC-Guthabens beträgt 974,85 USD. das sind nur etwas weniger als 1%. Dieses 1% spiegelt die 1%ige Zahlung wider, die Sie bei einem abnehmenden Kontostand erhalten.

Um die Einsparungen eines Negativzinses zu sehen, Vergleichen wir Zinssätze von -1%, 0%, und der aktuelle Leitzins von 3,25% (Stand 16. März, 2020). Der Leitzins ist ein Zinssatz, der von den meisten der größten Banken des Landes festgelegt wird und als Benchmark für die Preisgestaltung verschiedener Kreditprodukte verwendet wird. Unter normalen Umständen, HELOCs neigen dazu, sich eng am Leitzins zu orientieren.

Dies war nur eine hypothetische Situation unter der Annahme, dass der Kreditgeber keinen Aufschlag auf die HELOC berechnete. Normalerweise, Banken verlangen einen Zinssatz, der ein paar Prozentpunkte über dem von der Federal Reserve festgelegten Zinssatz liegt. Diese Differenz wird als Spread bezeichnet, und es ermöglicht den Banken, vom Kredit zu profitieren. Aber selbst mit ein paar Prozentpunkten, die den Gewinn des Kreditgebers widerspiegeln, Sie können immer noch sehen, wie viel Sie durch eine Zinssenkung auf Ihrem HELOC sparen können.

Was negative oder 0% Zinsen für HELOCs bedeuten

Es besteht kein Zweifel, dass negative oder 0%-Zinsen die Kreditaufnahme viel erschwinglicher machen würden. Egal, ob Sie Ihre erste HELOC aufnehmen oder einen bestehenden Eigenheimkredit oder HELOC refinanzieren möchten. Bedauerlicherweise, Der allgemeine Konsens ist, dass die Hypothekenzinsen für Hausbesitzer und normale Immobilieninvestoren nicht auf null oder auf ein negatives Niveau sinken werden.

Aber auch nur eine Zinssenkung kann zu echten Einsparungen führen und die verfügbaren Zinssätze für HELOCs attraktiver machen. Immobilieninvestoren, die ihr Eigenheimkapital erschließen wollen, sollten aber auch bedenken, dass die Zinsen irgendwann wieder steigen werden. Die meisten HELOCs haben variable Zinssätze, Das bedeutet, dass Ihre Zahlungen bei steigenden Raten steigen können. Dies ist wichtig zu bedenken, wenn Sie planen, einen HELOC herauszunehmen.

Die Kurzgeschichte:Der Schritt der Fed, die Zinssätze auf nahezu Null zu senken, sollte sich in Ersparnissen niederschlagen, wenn Sie einen HELOC abschließen möchten. Aber wie immer wenn du dir Geld leihst, Es ist wichtig, die Preise zu vergleichen und alle damit verbundenen Gebühren zu berücksichtigen, um sicherzustellen, dass Ihr HELOC während der Laufzeit des Darlehens Geld spart.

Endeffekt

Wenn Sie nach einem HELOC suchen, um Ihr Immobilieninvestitionsprojekt zu finanzieren, Die Schritte der Fed, die Zinsen zu senken, könnten es zu einem guten Zeitpunkt machen, um Geld zu leihen. Denken Sie daran, dass es einen Zustrom von Antragstellern geben kann, die sich überlegen, wie Sie einen Kredit aufnehmen können, um diese Ersparnisse zu nutzen. Dies könnte dazu führen, dass Banken die Zinsen erhöhen oder Anträge zur Eindämmung des Stromflusses komplett ablehnen.

Wie immer, Schauen Sie sich um, um sicherzustellen, dass Sie die besten Preise für Ihr HELOC erhalten. Das sind interessante Zeiten, was zu großen Sparmöglichkeiten führen könnte. Nur Sie können feststellen, ob dies für Sie persönlich ein guter Zeitpunkt ist, um eine Immobilie zu kaufen. Aber stellen Sie sicher, dass Sie die Risiken verstehen, die mit dem Abschluss eines HELOC verbunden sind, und wünschen Sie viel Glück bei Ihrer Immobilieninvestition.