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HELOC vs. Home Equity Loan:Wie sie sich vergleichen und welches für Sie das Richtige ist

Bei Zinsen auf einem Allzeittief, Viele Eigenheimbesitzer denken darüber nach, eine zweite Hypothek aufzunehmen. Zweithypotheken wie Eigenheimdarlehen und Eigenheimkreditlinien können eine gute Möglichkeit sein, größere Ausgaben zu finanzieren – wie zum Beispiel ein anstehendes Heimwerkerprojekt, eine Hochzeit, oder sogar Studiengebühren.

Aber wie jede Form von Schulden Es ist gut, Ihre Optionen zu kennen, bevor Sie eine Verpflichtung eingehen, Aus diesem Grund haben wir diesen praktischen kleinen Leitfaden erstellt, um die Unterschiede zwischen HELOCs und Eigenheimdarlehen zu verstehen. Hier finden Sie alles, was Sie über diese Wohnungsbaudarlehen wissen sollten, bevor Sie Ihren Namen auf der gepunkteten Linie unterschreiben.

In diesem Artikel
  • HELOC vs. Home-Equity-Darlehen:Wie vergleichen sie sich?
  • Was ist ein Eigenheimkredit?
  • Was ist ein HELOC?
  • Häufig gestellte Fragen zu HELOC vs. Eigenheimdarlehen
  • Die Quintessenz

HELOC vs. Home-Equity-Darlehen:Wie vergleichen sie sich?

Ein Home-Equity-Darlehen und eine Home-Equity-Kreditlinie sind zwei verschiedene Finanzprodukte, mit denen Sie Kredite gegen den Wert Ihres Eigenheims aufnehmen können. Obwohl Sie mit Eigenheimdarlehen eine große Summe auf einmal aufnehmen können, HELOCs funktionieren eher wie eine Kreditkarte, So können Sie über einen bestimmten Zeitraum nur das leihen und zurückzahlen, was Sie benötigen.

Der genaue Betrag, den Sie ausleihen können, sowie Ihre Rückzahlungsbedingungen, hängt von Ihrem Eigenkapital und Ihrer Gesamtbonität ab. Da beide als besicherte Schulden gelten, Das heißt, sie verwenden Ihr Haus als Sicherheit, Sie sollten sicher sein, dass Sie mit den Rückzahlungsbedingungen einverstanden sind, da eine Nichtzahlung den Verlust Ihres Hauses bedeuten kann. Wie jede Form von Schulden Nehmen Sie sich die Zeit, sich umzusehen, bevor Sie fortfahren. Sehen Sie sich alle Ihre Optionen an, bevor Sie den besten Hypothekenkreditgeber für Sie auswählen.

Hier ist ein schneller Vergleich von HELOCs vs. Home-Equity-Darlehen auf einen Blick:


HELOC Eigenheimdarlehen Zinsen 2,9% - 21%* 1,74 - 9,25%* Maximaler Kreditbetrag 85 % Ihres Eigenheims 85 % Ihres Eigenheims Steuerabzugsfähige Zinsen? Jawohl, wenn das Darlehen für erhebliche Eigenheimverbesserungen verwendet wird Ja, wenn das Darlehen für erhebliche Eigenheimverbesserungen verwendet wird Wie Gelder ausgezahlt werden Per Scheck oder Online-Überweisung Per Scheck oder Online-Überweisung Gebühren In der Regel 2-5% des Gesamtdarlehensbetrags In der Regel 2-5% des Gesamtdarlehensbetrags Monatliche Zahlungsbeträge Variable, je nachdem, wie viel Sie sich leihen

*Ein Hinweis zu COVID-19: Niedrige Zinsen sorgen zwar für günstigere Kreditkonditionen, Es ist wichtig zu erwähnen, dass COVID-19 den Markt auf seltsame Weise beeinflusst hat. Eine davon ist, dass einige Banken (wie Chase und Wells Fargo) HELOC-Anträge bis auf weiteres ausgesetzt haben. Die oben genannten Zinssätze spiegeln diejenigen wider, die von Banken angeboten werden, die derzeit noch Anträge annehmen.

Was ist ein Eigenheimkredit?

Ein Home-Equity-Darlehen ist eine Art zweiter Hypothek, die basierend auf dem Eigenkapital gewährt wird, das Sie derzeit in Ihrem Haus haben. Sie können bestimmen, wie viel eines Eigenheimdarlehens für Sie in Frage kommt, indem Sie den Wert Ihres Eigenkapitals ermitteln. Das Eigenkapital wird bestimmt, indem man vom Marktwert des Eigenheims abzieht, was Sie noch für Ihre Hypothek schulden.

Sie sind darauf beschränkt, bis zu 85 % dieses Eigenkapitalwerts aufzunehmen. mit anderen Faktoren wie Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen, die sich ebenfalls auf den endgültigen Kreditbetrag auswirken.

Hier ist ein Beispiel:Wenn der Marktwert Ihres Hauses 300 USD beträgt, 000 und du schuldest immer noch $200, 000 auf Ihre aktuelle Hypothek – dann hätten Sie 100 $, 000 Eigenkapital im Eigenheim. Sie könnten sich potenziell bis zu 85 US-Dollar leihen, 000.

Wofür kann ein Eigenheimdarlehen verwendet werden?

Obwohl mit Eigenheimdarlehen fast alles bezahlt werden kann, Menschen verwenden sie normalerweise, um größere Ausgaben wie Hochzeiten, Ausbildungskosten, oder große Heimwerkerprojekte. Dies liegt daran, dass der Kreditbetrag in der Regel in einer Pauschale gewährt wird, die der Kreditnehmer dann im Laufe der Zeit zurückzahlt. Ein Vorteil der Aufnahme eines Eigenheimdarlehens besteht darin, dass Sie wahrscheinlich eines mit festen Zinssätzen finden. Dies schützt Sie vor unerwarteten Änderungen und Kosten, die bei der Aufnahme eines Darlehens mit variablen Zinssätzen auftreten können.

Was Sie bei der Beantragung eines Eigenheimdarlehens erwartet

Viele Menschen fragen sich, wie man einen Kredit bekommt und wie lange der Prozess dauert. Für alle, die daran interessiert sind, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen, Sie sollten mindestens zwei Wochen Bearbeitungszeit einplanen, bevor Sie das Geld sehen. Die Wartezeit kann sich leicht auf sechs Wochen erhöhen, abhängig von der Komplexität des Darlehens und dem Kreditgeber, mit dem Sie zusammenarbeiten. Berücksichtigen Sie auch alle Abschlusskosten und Vergabegebühren im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Eigenheimdarlehens – die in der Regel zusätzliche 2 bis 5 % des genehmigten Darlehensbetrags kosten.

Schließlich, Wenn Sie sich entscheiden, ein Eigenheimdarlehen zu leihen, um Reparaturen an Ihrem Haus durchzuführen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einige raffinierte Steuerabzüge. Nach dem Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz Kreditnehmer können Zinszahlungen für Eigenheimdarlehen (und HELOCs) abschreiben, solange das Darlehen zum „Kauf, das Haus des Steuerzahlers bauen oder wesentlich verbessern.“ Und obwohl dieses Gesetz bereits 2017 verabschiedet wurde, sie soll bis 2026 unverändert bleiben.

Vorteile eines Eigenheimdarlehens

  • Feste Raten machen Tilgungspläne zuverlässiger
  • Einige Zinszahlungen können steuerlich absetzbar sein

Nachteile eines Eigenheimdarlehens

  • muss den gesamten Kreditsaldo zurückzahlen, auch wenn du nicht alles brauchst
  • Die Zinssätze können höher sein als die Einführungssätze für HELOCs
  • Längere Bearbeitungs- und Genehmigungszeiten als bei anderen Kreditarten
  • Ihr Haus ist eine Sicherheit – Sie laufen Gefahr, es wegen versäumter Zahlungen zu verlieren

Was ist ein HELOC?

Im Gegensatz zu einem Eigenheimdarlehen HELOCs funktionieren eher wie eine Kreditkarte – als revolvierende Kreditlinie (mit einem genehmigten Kreditlimit), die Sie basierend auf Ihren Ausgaben zurückzahlen. Obwohl einige Eigenheimdarlehen feste Zinssätze haben, die meisten HELOCs haben variable – was bedeutet, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens mehr oder weniger Zinsen auf Ihre geliehenen Beträge zahlen können.

Der Wert Ihres HELOC wird wahrscheinlich 85% des Eigenkapitals Ihres Eigenheims nicht überschreiten und die Genehmigung hängt von Ihrer Gesamtbonität ab.

Wofür kann ein HELOC verwendet werden?

Ähnlich wie bei einem traditionellen Eigenheimdarlehen HELOCs werden in der Regel verwendet, um größere Kosten wie einen Hausumbau zu decken. Diese Kreditlinien können auch zur Schuldenkonsolidierung und zur Begleichung von Studienkosten genutzt werden, In diesen Fällen ist es jedoch wichtig, die Zinssätze zu vergleichen, bevor Sie sich für einen HELOC entscheiden.

Was Sie erwartet, wenn Sie sich für ein HELOC . bewerben

HELOCs sind mit Abschlusskosten und -gebühren verbunden, die in der Regel im Bereich von 2 bis 5 % liegen. und die Bearbeitung kann zwischen zwei und sechs Wochen dauern. Eine andere Sache, die Sie bei HELOCs beachten sollten, ist, dass sie oft eine feste Leihfrist haben, die als Ziehzeit bezeichnet wird. Das bedeutet, dass Sie nur für einen bestimmten Zeitraum von Ihrem HELOC ausleihen können. in der Regel etwa fünf bis zehn Jahre ab dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre erste Auszahlung vornehmen.

Während dieser Zeit, Sie müssen möglicherweise nur Zinszahlungen für das, was Sie leihen, leisten, Sie können aber auch beliebig oft verschiedene Beträge abheben (und zurückzahlen). Nach der Ziehungsphase, die meisten HELOCs treten in eine Rückzahlungsfrist ein, das ist, wenn wiederkehrende Zahlungen auf den Restbetrag, den Sie schulden, geleistet werden müssen.

Aufgrund all dieser zeitkritischen Details, Es ist besonders wichtig, dass Sie Ihre HELOC-Vereinbarung vollständig verstanden haben, bevor Sie sie unterschreiben. Dies beinhaltet die Festlegung sowohl Ihrer Ziehungs- als auch Ihrer Rückzahlungsfristen, sowie welche Maßnahmen Ihr Kreditgeber ergreifen könnte, wenn Sie Zahlungen nicht leisten. Da HELOCs (und Home-Equity-Darlehen) beide als gesicherte Darlehen gelten, die Ihr Haus als Sicherheit verwenden, fehlende Zahlungen könnten Ihr Haus möglicherweise gefährden.

Vorteile einer HELOC

  • Kann während des Ziehungszeitraums wie eine Kreditkarte verwendet werden (unbegrenzte Anzahl von Abhebungen und Rückzahlungen)
  • Nur erforderlich, um zurückzuzahlen, was Sie ausgegeben haben
  • Die Einführungszinsen können niedriger sein als die Zinssätze für Eigenheimdarlehen
  • Einige Zinszahlungen können steuerlich abgesetzt werden

Nachteile einer HELOC

  • Variable Raten sind üblich, sodass Ihre Rate im Laufe der Zeit steigen kann
  • Längere Bearbeitungs- und Genehmigungszeiten als bei anderen Kreditarten
  • Ihr Haus ist eine Sicherheit – Sie laufen Gefahr, es wegen versäumter Zahlungen zu verlieren

HELOC vs. Home-Equity-Darlehen:Was ist die bessere Option?

Da der Geldbetrag, den Sie sowohl von einem HELOC- als auch einem Eigenheimkredit aufnehmen können, in erster Linie vom Wert Ihres Eigenheims abhängt, Der Hauptunterschied zwischen den beiden besteht darin, wie Sie sie zurückzahlen. Eine kleine Ausnahme wäre, dass bei einem HELOC, Sie könnten möglicherweise mehr Kredite aufnehmen – wenn Sie die Möglichkeit hätten, Ihren Kreditrahmen innerhalb der Ziehungsfrist mehrmals zu leihen und zurückzuzahlen. Dieses Szenario beiseite, Schauen wir uns an, wie die Rückzahlung für beide Kredite funktioniert.

Rückzahlung von Eigenheimdarlehen

Mit einem Eigenheimkredit, Ihnen wird ein Pauschalbetrag zugesprochen, für dessen Rückzahlung Sie verantwortlich sind – auch wenn der Betrag Ihren tatsächlichen Bedarf übersteigt. Dies ist einer der Gründe, warum Home-Equity-Darlehen so oft verwendet werden, um Hausreparaturen zu bezahlen. Nachdem Sie eine Gesamtschätzung für Ihr Projekt erstellt haben, Sie können besser entscheiden, ob eine so hohe Kreditaufnahme tatsächlich notwendig ist.

Wenn Sie so viel Geld leihen müssen, Die gute Nachricht ist, dass Sie wahrscheinlich einen Kredit mit einem festen Zinssatz finden werden – was die Rückzahlungen regelmäßiger und langfristig einfacher macht. Da Tilgungspläne in der Regel 15 bis 30 Jahre dauern, und Garantien, die Sie sich leisten können, sind regelmäßige monatliche Zahlungen ein großer Teil der verantwortungsvollen Kreditaufnahme, wenn es um diese Art von Krediten geht.

HELOC-Rückzahlung

Auf der anderen Seite, Sie möchten vielleicht Kredite haben, ohne sich unbedingt auf 85 US-Dollar zu verpflichten, 000 Schulden. Dann kann ein HELOC für Ihre finanzielle Situation sinnvoller sein. Denn du zahlst nur das zurück, was du dir leihst, Sie haben die Möglichkeit, sich eine große Summe zu leihen, ohne unbedingt gezwungen zu sein, das Ganze zurückzuzahlen (es sei denn, Sie geben tatsächlich alles aus). Dies ist eine großartige Option für Leute, die wissen, dass sie einen großen Kredit aufnehmen müssen, aber nicht genau wissen, wie viel.

Da die Ziehungsdauer eines HELOC in der Regel fünf bis zehn Jahre beträgt, Sie haben auch Zeit, sich zuerst ein wenig auszuleihen und später mehr, wenn Sie es brauchen. Die einzige Einschränkung bei HELOCs ist, dass variable Zinssätze ziemlich verbreitet sind. Dies kann es schwieriger machen, Zahlungen zu leisten, sobald Sie in die Rückzahlungsfrist eintreten. Obwohl einige HELOCs feste Zinssätze anbieten können, diese sind tendenziell höher als die variablen. Überprüfen Sie alle Ihre Optionen mit Ihrem Kreditgeber, bevor Sie etwas unterschreiben. und wenn etwas unklar erscheint, Denken Sie daran, dass Sie immer die sogenannte Drei-Tage-Stornierungsregel haben.

Die dreitägige Stornierungsregel

Bei der Unterzeichnung eines Eigenheimdarlehens oder HELOC, Es ist wichtig zu wissen, dass Sie unter die sogenannte Drei-Tage-Stornierungsregel fallen. Diese Regel, bundesrechtlich geschützt, ermöglicht es Ihnen, einen unterzeichneten Kreditvertrag bis zu drei Tage nach Abschluss des Vertrages zu überdenken oder einen Deal aus beliebigem Grund zu stornieren. Dieser dritte Tag gilt als um Mitternacht drei Werktage nach Vertragsunterzeichnung beendet.

Das erste, was Sie bei der Drei-Tage-Regel beachten müssen, ist, dass die Vereinbarung für Ihren Hauptwohnsitz gelten muss, und gilt nicht für Zweit- oder Ferienimmobilien. Ein letzter Hinweis:Stellen Sie sicher, dass Sie schriftlich stornieren, wenn Sie sich dafür entscheiden – telefonische oder persönliche Stornierungen zählen nicht.

Häufig gestellte Fragen zu HELOC vs. Eigenheimdarlehen

Ist eine Home-Equity-Kreditlinie dasselbe wie eine HELOC?

Während Home-Equity-Darlehen und HELOCs Sie beide gegen das Eigenkapital in Ihrem Haus aufnehmen können, sie funktionieren anders. Mit einem Eigenheimkredit, Sie erhalten einen Pauschalbetrag, den Sie über einen festgelegten Zeitraum zurückzahlen. Ein HELOC ist eine Kreditlinie, gegen die Sie sich leihen können. und Sie zahlen nur den Betrag zurück, den Sie sich geliehen haben.

Wird ein HELOC meinem Kredit schaden?

Ein HELOC ist eine Kreditlinie, und es kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen vollständig und pünktlich leisten, a HELOC kann sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Jedoch, wenn Sie monatliche Zahlungen verpassen oder Ihr Mindestguthaben nicht begleichen können, ein HELOC kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Welche Nachteile hat ein HELOC?

HELOCs haben zwar gewisse Vorteile, sie können auch Nachteile haben. Typischerweise HELOCs haben längere Genehmigungszeiten als andere Kreditprodukte, wie Privatkredite. Sie sind auch in der Regel mit variablen Zinssätzen ausgestattet, So kann Ihre Rate im Laufe der Zeit steigen.

Sind HELOCs eine gute Idee?

Wenn Sie in Ihrem Haus über ausreichendes Eigenkapital und die finanziellen Mittel verfügen, um eine HELOC zurückzuzahlen, Es kann eine großartige Option sein, um große Kosten wie größere Renovierungsarbeiten zu decken. Es ist eine gute Idee, Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen zu vergleichen, bevor Sie mit einem HELOC fortfahren.

Sind Eigenheimdarlehen eine gute Idee?

Ähnlich einem HELOC, Ein Eigenheimdarlehen kann eine gute Idee sein, wenn Sie daran interessiert sind, ein größeres Renovierungsprojekt zu finanzieren. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie über genügend Eigenkapital in Ihrem Haus und die finanziellen Mittel verfügen, um ein Eigenheimdarlehen zurückzuzahlen, bevor Sie sich an einen Kreditgeber wenden. Wie bei jedem Kreditprodukt Es ist auch eine gute Idee, die Zinssätze und Bedingungen für Eigenheimdarlehen zu vergleichen, bevor Sie fortfahren.

Die Quintessenz

Sowohl Eigenheimdarlehen als auch HELOCs sind eine großartige Möglichkeit, Kredite gegen den Wert Ihres Hauses aufzunehmen. solange Sie die Möglichkeit haben, zu gegebener Zeit regelmäßige Zahlungen zu leisten. Da diese Kredite am besten für Menschen geeignet sind, die große Geldsummen aufnehmen möchten, sie könnten für einige Kreditnehmer übertrieben sein. Wenn Sie nur nach einer Möglichkeit suchen, kleinere Reparaturen am Haus oder andere kleine Projekte zu bezahlen, Nehmen Sie sich stattdessen die Zeit, einen dieser erstklassigen Privatkredite in Betracht zu ziehen.

Haftungsausschluss:Alle Preise und Gebühren entsprechen dem Stand vom 22. Mai. 2020.