Was ist eine Ballonzahlungshypothek und ist sie das Richtige für Sie?

Die meisten Kreditnehmer sind traditionellere, vollständig amortisierende Kredite, wenn das Darlehen am Ende der Darlehenslaufzeit vollständig zurückgezahlt wird. Dies tritt typischerweise bei Autokrediten auf, traditionelle Hypotheken, und Studienkredite.

Jedoch, Einige Kredite erfordern eine hohe Zahlung am Ende der Kreditlaufzeit. Diese Art von Darlehen wird als Ballonzahlungsdarlehen bezeichnet. In diesem Artikel, Wir besprechen die Vor- und Nachteile dieser Kredite, für wen sie geeignet sein könnten, und einige Alternativen zu berücksichtigen.

In diesem Artikel

• Was ist eine Ballonzahlung?
• Die Vor- und Nachteile von Ballonzahlungen
• Für wen sind Ballonzahlungen geeignet?
• Häufig gestellte Fragen
• Die Quintessenz

Was ist eine Ballonzahlung?

Ballonkredite unterscheiden sich in wesentlichen Punkten von herkömmlichen Kreditarten:Wenn ein Kreditnehmer einen Ballonkredit aufnimmt, Am Ende der Kreditlaufzeit verbleibt ein vordefinierter Restsaldo. Mit diesen Krediten Der Kreditnehmer verkauft in der Regel entweder den Vermögenswert, bevor die Ballonzahlung fällig wird, zahlt den Restbetrag vollständig aus, oder refinanziert das Darlehen zur Laufzeitverlängerung oder tauscht es gegen eine andere Darlehensart aus.

Ballonkreditzahlungen können nur verzinste oder amortisierende Kredite mit entweder einem festen oder einem variablen Zinssatz sein. Bei Krediten, die sich amortisieren, der monatlich gezahlte Kapitalbetrag ist geringer als bei einem vollständig amortisierenden Darlehen, bei dem am Ende der Laufzeit ein Nullsaldo verbleibt. Wenn sich ein Ballonkredit amortisiert, der Tilgungsplan bis zum Ballonzahlungsbetrag auszahlt, anstatt auf null.

Ein Restbetrag am Ende der Laufzeit reduziert die erforderliche monatliche Zahlung, da weniger der Zahlung an den Hauptbetrag geht. Jedoch, wenn ein Kreditnehmer nicht richtig geplant hat, sie könnten einen Zahlungsschock erleiden, wenn die Ballonzahlung fällig wird.

In der Tabelle unten, Wir veranschaulichen drei Kreditbetragsoptionen für 500 US-Dollar, 000 Darlehen zu einem Zinssatz von 4% für 30 Jahre. Die erste Option ist ein traditionelles Darlehen, das vollständig amortisiert ist. Die zweite Option ist ein zinsgebundenes Darlehen mit einer hohen Pauschalzahlung von 500 US-Dollar. 000 am Ende, und die dritte Option wird teilweise amortisiert und fügt den Restbetrag von 100 $ hinzu, 000 bis zur Schlusszahlung.

Monat Traditionell, vollständig amortisiertes Darlehen Ballonkredit nur mit Zinsen Teilamortisiertes Ballondarlehen 1 $, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 2 $, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 3 $, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 358 $ 2, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 359 $ 2, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 360 $ 2, 387,08 $, 666,67 $, 242,99 Ballon Zahlung $0 500 $, 000 100 $, 000

Die Vor- und Nachteile von Ballonzahlungen

Vorteile von Ballonzahlungen

• Niedrigere monatliche Zahlungen: Diese Kredite können für bestimmte Kreditnehmer von Vorteil sein, da die erforderliche monatliche Zahlung in der Regel geringer ist als bei einem vollständig amortisierenden Kredit. Zum Beispiel, Anleger versuchen häufig, den Geldbetrag, den sie in eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie investieren, zu minimieren.
• Reduziertes Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI): Eine niedrigere Kreditzahlung könnte Ihre DTI-Quote reduzieren und es möglicherweise einfacher machen, für ein Hypothekendarlehen genehmigt zu werden und sich in Zukunft für andere Darlehen zu qualifizieren.
• Gibt dem Kreditnehmer Zeit, seine Finanzen zu verbessern: Diese Art von Darlehen könnte einem Kreditnehmer mehr Zeit geben, um sein Einkommen zu steigern, Vermögen wachsen lassen, oder Verbesserung des Kredits, um die Ballonzahlung zu leisten oder eine traditionelle Hypothek zu refinanzieren.

Nachteile von Ballonzahlungen

• Kreditausfall kann zur Zwangsvollstreckung führen . Hausbesitzer, die die Ballonzahlung nicht leisten können, können vom Kreditgeber zwangsvollstreckt werden. auch wenn sie alle anderen Zahlungen für das Darlehen geleistet haben.
• Der Zeitpunkt der Ballonzahlung könnte sich auswirken . Fällt die Ballonzahlung zum falschen Zeitpunkt, Sie könnten gezwungen sein, in einem rückläufigen Markt zu verkaufen oder Ihre Hypothek zu refinanzieren, wenn die Zinsen gestiegen sind.
• Ballonzahlungen können höhere Raten haben . Da der Kreditgeber in der Regel länger auf die Rückzahlung seines Kapitals warten muss, sie können einen Ballonkredit als riskanter ansehen. Als Ergebnis, Diese Art von Darlehen kann mit einem höheren Zinssatz verbunden sein.

Für wen sind Ballonzahlungen geeignet?

Ballonkredite sind nicht mehr so ​​verbreitet wie früher, und mit dieser Kreditart sind Risiken verbunden, aber für bestimmte Arten von Kreditnehmern haben sie immer noch einen Platz in der Kreditvergabewelt. Wenn Sie die Risiken verstehen und wenn:

1. Sie haben ein schnell steigendes Einkommen

Kreditnehmer, die sich heute nicht unbedingt eine Ballonzahlung leisten können, aber erwarten, ihr Einkommen erheblich zu steigern, sollten diese Art von Darlehen in Betracht ziehen. Beispiele für diese Art von Eigenheimkäufern können niedergelassene Ärzte, Unternehmer eines Startups, die an die Börse gehen wollen, oder Profisportler. Im Laufe der Zeit, die Vermögenswerte dieser Kreditnehmer werden wahrscheinlich wachsen und der Ballon wird im Vergleich nicht so signifikant sein, oder ihr Gehalt könnte es ihnen ermöglichen, sich in eine andere Kreditart zu refinanzieren.

2. Sie warten auf einen finanziellen Glücksfall

Kreditnehmer, die erwarten, bald einen finanziellen Glücksfall zu erhalten, könnten auch eine Ballon-Hypothekenzahlung attraktiv finden. Wenn Sie eine gerichtliche Einigung erwarten, Nachlass, oder ein anderes Großgeldereignis, es kann sinnvoll sein, die zahlungen kurzfristig gering zu halten und den windfall als tilgung für den kredit zu nutzen.

3. Sie sind gewerblicher Immobilieninvestor

Gewerbliche Immobilienkredite haben oft eine Ballonkomponente. Diese Kredite amortisieren sich oft über einen Zeitraum von 25 Jahren, aber das Darlehen läuft in 10 Jahren. Die kürzere Kreditlaufzeit könnte das Risiko für den Kreditgeber verringern und verlangt vom Kreditnehmer, dass er seine Bonität regelmäßig nachweisen muss, wenn er sich in einen neuen Kredit refinanziert.

3 Alternativen zur Ballonzahlung, die Sie in Betracht ziehen sollten

Obwohl Ballonhypotheken für den richtigen Kreditnehmer attraktiv sein könnten, Sie sind nicht ohne Risiken. Einige Kreditnehmer entscheiden sich möglicherweise für andere Alternativen, um beruhigt zu sein, ohne die große Verpflichtung einer großen Ballonzahlung, die viele Jahre über ihren Köpfen hängt. Wenn das bei Ihnen der Fall ist, Hier sind einige Alternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

1. Festhypothek

Ein Wohnungsbaudarlehen mit festem Zinssatz bietet über die gesamte Laufzeit den gleichen Zinssatz. Obwohl der Zinssatz und die Zahlung höher sein können als bei einigen anderen Kreditoptionen, Diese Darlehen bieten Beständigkeit und keine unerwarteten Zinsanpassungen oder Ballonzahlungen. Wenn die Zinsen niedrig sind, Kreditnehmer, die sich für eine Festhypothek entscheiden, könnten von reduzierten Zinsen profitieren, die ansonsten mit einem anderen Kreditprodukt steigen könnten.

2. Hypothek mit variablem Zinssatz

Ein Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz (ARM) könnte eine attraktive Option sein, wenn die Zinsen sinken oder für einen längeren Zeitraum niedrig sein werden. Bei dieser Kreditart der Zinssatz wird für einen bestimmten Zeitraum der gesamten Kreditlaufzeit festgelegt, passt sich dann nach Ablauf der Einführungsfrist an. Viele 30-jährige ARMs bieten einen festen Zinssatz für drei bis zehn Jahre, danach jährlich anpassen.

Während dieser Einführungsphase der Zinssatz ist oft niedriger als der Zinssatz eines Festzinsdarlehens, was in der Regel die monatliche Zahlung reduziert. Niedrigere Zahlungen können es Kreditnehmern ermöglichen, für einen höheren Kreditbetrag zugelassen zu werden, als sie mit einer Festhypothek erhalten würden. Jedoch, Zinssätze können unvorhersehbar sein. Es besteht das Risiko, dass sie im Laufe der Zeit dramatisch ansteigen und die monatlichen Zahlungen für ein ARM-Darlehen möglicherweise unerschwinglich machen.

3. FHA-Darlehen

Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) bieten im Allgemeinen flexiblere Zeichnungsrichtlinien als herkömmliche Hypotheken. Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit im Bereich von 500 können für bestimmte FHA-Darlehen zugelassen werden. Je nach Kreditwürdigkeit bzw. einem Kreditnehmer kann auch eine Anzahlung von nur 3,5 % mit einer DTI-Quote von bis zu 57 % angeboten werden. Diese günstigen Konditionen machen FHA-Darlehen zu einer attraktiven Option für diejenigen, die Schwierigkeiten haben, eine große Anzahlung zu leisten. oder diejenigen, die eine niedrigere Punktzahl oder eine zu hohe DTI-Quote für ein traditionelles Darlehen aufweisen.

Häufig gestellte Fragen

Sind Ballonzahlungen eine gute Idee?

Obwohl ein Ballonkredit für viele Kreditnehmer keine gute Option ist, es kann in der richtigen Situation sinnvoll sein. Bei einigen Kreditnehmern Diese Darlehen könnten eine gute Wahl sein. Jedoch, bevor Sie ein Ballonzahlungsdarlehen beantragen, Seien Sie ehrlich zu sich selbst, ob Sie die Ballonzahlung leisten oder das Darlehen refinanzieren können, bevor die hohe Zahlung fällig ist. Sprechen Sie auch mit einem Kreditgeber über Ihre Möglichkeiten. Sie könnten feststellen, dass eine andere Art von Darlehen besser funktionieren könnte, je nach Situation.

Wie können Sie eine Ballonzahlung reduzieren?

Eine der besten Möglichkeiten, die Verpflichtung zu einer Ballonzahlung zu vermeiden, besteht darin, eine Refinanzierung des Kredits in Betracht zu ziehen. Sie könnten sich in eine andere Ballonzahlung refinanzieren, um Ihre Kreditlaufzeit zu verlängern, oder wählen Sie ein vollständig amortisierendes Darlehen, um die Ballonzahlung vollständig zu eliminieren.

Welche Arten von Krediten haben Ballonzahlungen?

Ballonkredite beziehen sich in der Regel auf Immobilien. Obwohl nicht mehr so ​​üblich wie vor der Finanzkrise von 2008, Ballonzahlungshypotheken sind heute noch verfügbar. Immobilieninvestoren könnten sie für gewerbliche Hypotheken oder Fix-and-Flip-Anlagen verwenden, zum Beispiel. Einige Home-Equity-Kreditlinien beinhalten auch Ballondarlehen, bei denen die HELOC abbezahlt werden muss oder am Ende des Ziehungszeitraums amortisiert wird.

Die Quintessenz

Ballonkredite könnten möglicherweise ein nützliches Instrument für den richtigen Kreditnehmer sein. Sie ermöglichen Kreditnehmern während der gesamten Kreditlaufzeit eine niedrigere Zahlung mit dem Versprechen, in Zukunft eine große Summe zu zahlen. Jedoch, Es ist wichtig zu bedenken, dass Kreditgeber und Kreditnehmer bei dieser Kreditart ein erhebliches Risiko eingehen, Daher sind die Zinsen in der Regel höher als bei herkömmlichen Krediten.

Für Kreditnehmer, die dieses Risiko reduzieren möchten, es gibt Alternativen, wie ein FHA-Darlehen, Festhypothek, oder ARM. Wenn Sie nach einem Wohnungsbaudarlehen suchen, Schauen Sie sich unsere Auswahl der besten Hypothekenbanken an.