Kapitel 7 vs. Kapitel 13 Insolvenzanträge:Was ist der Unterschied?

Wenn Sie hoch verschuldet sind, die Rückzahlung Ihrer Schulden könnte sich als unmöglich anfühlen. Dies kann aus vielen Gründen passieren, von großen Arztrechnungen über den Verlust des Arbeitsplatzes bis hin zur Scheidung. Glücklicherweise, Nach US-amerikanischem Recht gibt es eine Lösung, die Ihnen hilft, Schulden zu entkommen, die Sie nicht zurückzahlen können, damit Sie nicht lebenslang festsitzen.

Sie können Insolvenz anmelden.

Es gibt nicht nur eine Art von Insolvenz, obwohl. Es gibt zwei Hauptarten von Konkurs Verbrauchern:Insolvenz nach Kapitel 7 und Insolvenz nach Kapitel 13. Es gibt auch andere Arten von Insolvenzen, einschließlich Kapitel 11, die häufig von Unternehmen genutzt wird, die sich restrukturieren müssen. Aber, für die meisten Verbraucher, Kapitel 7 oder 13 sind die besten oder einzigen Optionen.

Jede Art von Insolvenz ist nach Kapiteln im Insolvenzgesetz benannt, die die Regeln für die Einreichung festlegen. Das Konkursgesetz ist Teil des US-Bundesgesetzes. Die Regeln sind also unabhängig von Ihrem Wohnort weitgehend gleich – obwohl die einzelnen Bundesstaaten auch einige ihrer eigenen Richtlinien festlegen, insbesondere in Bezug auf das, was mit Ihrem Vermögen während einer Insolvenz passiert.

Da beide Optionen den Verbrauchern entlasten, Es ist wichtig, eine fundierte Entscheidung darüber zu treffen, welcher Typ für Sie der richtige ist. Es gibt groß Unterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13, sowohl im Hinblick darauf, wer berechtigt ist, als auch wie das Insolvenzverfahren abläuft, um Ihnen bei der Suche nach Schuldenerleichterungen zu helfen.

Was ist Kapitel 7 Insolvenz?

Die Insolvenz nach Kapitel 7 steht Personen mit begrenztem Einkommen zur Verfügung. Sie müssen eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen, um zu zeigen, dass Ihr Einkommen niedrig genug ist, um Kapitel 7 einzureichen. So müssen Sie die Bedürftigkeitsprüfung bestehen:

• Ihr aktuelles Einkommen muss für Ihre Haushaltsgröße unter dem Medianeinkommen in Ihrem Bundesland liegen. Verwenden Sie das Formular 122A-1, um das Einkommen für diesen Test zu ermitteln.
• Ihr verfügbares Einkommen muss Ihnen zu wenig Geld lassen, um Ihre Schulden zu begleichen, nachdem Sie die wesentlichen Ausgaben bezahlt haben, wie Wohnen, erforderliche Gewerkschaftsbeiträge, Kindesunterhalt, und Versicherung. Verwenden Sie das Formular 122A-2, um festzustellen, ob Sie diesen Test bestehen können.

Liquidation Konkurs

Diejenigen, die sich für Kapitel 7 qualifizieren, müssen im Rahmen des Insolvenzverfahrens einige Vermögenswerte in die Insolvenzmasse überführen. Aus diesem Grund wird diese Art von Insolvenz auch als Liquidationsinsolvenz bezeichnet – die Vermögenswerte, die Sie verkaufen, werden liquidiert, um das geschuldete Geld zurückzuzahlen. Dazu gehören nicht steuerbefreite Vermögenswerte und Anlagekonten ohne Altersvorsorge, teure Autos oder Schmuck, und Immobilien, die nicht Ihr Hauptwohnsitz sind.

Einige Vermögenswerte sind ausgenommen, Das heißt, Sie können sie behalten. Verschiedene Staaten können Regeln festlegen, für die Eigentum innerhalb ihres Staates befreit und nicht befreit ist. Normalerweise sind ein Teil des Eigenkapitals in Ihrem Hauptwohnsitz und ein günstiges Auto ausgenommen. Rentenkonten wie 401(k) und IRAs sind ebenfalls ausgenommen. ebenso wie einige persönliche Gegenstände und Werkzeuge oder Geräte, die Sie für Ihren Lebensunterhalt benötigen.

Was ist Kapitel 13 Insolvenz?

Wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nach Kapitel 7 nicht bestehen können, weil Ihr Einkommen zu hoch ist, Sie werden wahrscheinlich Insolvenz nach Chapter 13 anmelden.

Es gibt einen großen Vorteil, wenn Sie Kapitel 13 gegenüber Kapitel 7 einreichen. Keiner Ihrer Vermögenswerte muss im Rahmen des Insolvenzverfahrens liquidiert werden. Das bedeutet, dass Sie Ihr Hab und Gut behalten können, während Sie gleichzeitig von den Schulden befreit werden.

Aber es gibt auch einen Haken.

Insolvenz des Lohnempfängers

Sie müssen daran arbeiten, die Gläubiger im Laufe der Zeit zurückzuzahlen, Deshalb wird diese Art der Insolvenz als Lohnempfängerinsolvenz bezeichnet. Eigentlich, Sie müssen mit dem Gericht und Ihren Gläubigern zusammenarbeiten, um einen drei- bis fünfjährigen Tilgungsplan (auch Lohnempfängerplan genannt) zu entwickeln, bei dem Sie zumindest einen Teil Ihrer Schulden zurückzahlen. Kapitel 13 bietet Kreditnehmern keine schnelle Erleichterung, da Sie diesen Zahlungsplan einhalten müssen, damit Ihre Insolvenz abgeschlossen werden kann.

Wenn Sie die Bedingungen des Plans nicht einhalten können, Ihre Insolvenz kann abgewiesen werden, oder Sie können die Umwandlung des Konkurses in ein Kapitel 7 beantragen. Sie können auch eine Änderung beantragen, wenn sich Ihre Umstände während der Rückzahlung ändern. Dies müsste jedoch genehmigt werden und es müsste einen guten Grund geben, das, was Sie zugestimmt haben, zu ändern.

Kapitel 7 vs. Kapitel 13

Die beiden großen Unterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 Konkurs beziehen sich auf die Berechtigung und was mit Ihren Schulden passiert, nachdem Sie die Anmeldung eingereicht haben. Merken Sie sich, Wenn du zu viel Geld verdienst, Sie können sich nicht für eine Insolvenz nach Chapter 7 qualifizieren.

Was passiert mit Ihren Schulden: Wenn Sie Kapitel 7 einreichen, der verbleibende Restbetrag der berücksichtigungsfähigen Schuldtitel wird nach Liquidation der Vermögenswerte beglichen, und der Erlös wird zur Rückzahlung der Gläubiger verwendet.

Mit einem Kapitel 13, der Restbetrag der Schulden wird erst beglichen, wenn Sie Ihren drei- bis fünfjährigen Zahlungsplan abgeschlossen haben.

So, während Sie Ihr Eigentum in Kapitel 13 behalten können. Es dauert viel länger, das Insolvenzverfahren zu durchlaufen. Und Ihre Gläubiger werden wahrscheinlich zurückgezahlt mehr unter einem Kapitel 13 als unter einem Kapitel 7 – obwohl dies davon abhängt, wie viele Vermögenswerte Sie hatten und wie hoch der Wert bei der Liquidation war.

Ist es besser, ein Kapitel 7 oder 13 einzureichen?

Kapitel 7 Kapitel 13 Art des Konkurses Liquidation Konkurs des Lohnempfängers Konkurs des Lohnempfängers Wer kann einen Antrag stellen? Diejenigen, die eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen können. Ihr Einkommen muss unter dem staatlichen Median liegen oder Sie benötigen zu wenig verfügbares Einkommen, um Schulden zurückzuzahlen Lohnempfänger, die es sich leisten können, über drei bis fünf Jahre monatliche Zahlungen an die Gläubiger zu leisten Größter Vorteil Schnelle Tilgung anspruchsberechtigter Schulden Sie müssen nicht geben Ihr Eigentum zu liquidieren Größter Nachteil Sie haben möglicherweise nicht steuerbefreite Immobilien verkauft, um Gläubiger zurückzuzahlen Sie müssen einen Rückzahlungsplan für drei bis fünf Jahre abschließen Wie lange es dauert, bis Sie eine Entlastung erhalten Etwa vier Monate nach der Insolvenzanmeldung Etwa vier Jahre nach der Insolvenzanmeldung Konkurs, obwohl es bis zu fünf Jahre dauern kann Was passiert mit Immobilien Nicht steuerbefreite Immobilien werden verkauft Sie können die meisten Immobilien behalten Werden ungesicherte Nachrangpfandrechte von Immobilien durch Pfandrechtsentzug entfernt? Nein Manchmal Werden die Hauptkreditsalden bei besicherten Krediten reduziert? Nein manchmal

Wie eine Insolvenz Ihnen helfen kann

Insolvenz bietet einen wichtigen Schutz für diejenigen, die zu viele Schulden haben, um sie zurückzuzahlen. Es gibt einige wichtige Möglichkeiten, wie Ihnen eine Insolvenz Linderung verschaffen kann:Folgendes ist mit eingeschlossen:

Insolvenz stoppt Inkassobemühungen

Dies liegt daran, dass eine automatische Aussetzung in Kraft tritt, sobald Sie Insolvenz anmelden, und verhindert, dass Gläubiger weiterhin versuchen, gegen Sie einzutreiben. Es gibt einige begrenzte Ausnahmen, zum Beispiel, wenn Sie vor kurzem eine Insolvenz hatten.

Ein automatischer Verbleib bedeutet, dass Gläubiger die Inkassoaufrufe einstellen müssen und keine rechtlichen Schritte mehr unternehmen können. einschließlich Zwangsvollstreckungen oder Rücknahmen. Die Lohnpfändung wird ausgesetzt. Gläubiger können beim Gericht beantragen, dass sie die Inkassobemühungen fortsetzen, indem sie einen Antrag auf Befreiung von der automatischen Aussetzung stellen. aber das Gericht lässt sie nicht immer. Und der automatische Aufschub verschafft Zeit, um zu versuchen, mit Gläubigern zu verhandeln oder Schulden zu machen, um die Zwangsvollstreckung zu stoppen.

Noch bevor Sie Insolvenz angemeldet haben, der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) schützt Ihre Rechte, wenn Sie Geld schulden. Unter der Tat, Sammler sind in den Aktionen eingeschränkt, die sie zum Sammeln unternehmen können. Zum Beispiel, sie können dich nicht zu früh oder zu spät anrufen, rufen Sie bei der Arbeit an, wenn Sie sie bitten, es nicht zu tun, oder mit rechtlichen Schritten drohen, die sie nicht durchführen wollen. Sie müssen auch Ihre Schulden nachweisen. Und wenn Sie verlangen, dass sie Sie nicht mehr kontaktieren, Sie müssen sich daran halten – obwohl sie die Eintreibungsbemühungen fortsetzen können und Sie weiterhin Benachrichtigungen über rechtliche Schritte wie gegen Sie eingereichte Klagen erhalten.

Sie können Schulden begleichen

Wenn die Schulden beglichen sind, Sie schulden den fälligen Betrag nicht mehr. Nur ein Teil der Schulden kann beglichen werden, einschließlich ungesicherter Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen. Unbesicherte Schulden unterscheiden sich von besicherten Schulden.

Unbesicherte Schulden sind Schulden ohne Sicherheiten, während besicherte Schulden einen Vermögenswert haben, der das Darlehen garantiert. Gesicherte Schulden müssen in der Regel vollständig zurückgezahlt werden, es sei denn, Sie geben den als Sicherheit dienenden Vermögenswert auf, aber es gibt einige ausnahmen. Der Zeitpunkt, zu dem die berücksichtigungsfähigen Schulden beglichen werden – und die Anforderungen, die Sie erfüllen müssen – variieren je nachdem, ob Sie Kapitel 7 oder Kapitel 13 einreichen.

Sie können an der Verbesserung der Kreditwürdigkeit arbeiten

Eine Insolvenz kann Ihrer Kreditwürdigkeit erheblichen Schaden zufügen. Es kann aber auch der erste Schritt zur Festsetzung Ihres Kredits sein. Wenn jeden Monat ausgeschöpfte Kreditkonten und verspätete Zahlungen gemeldet werden, weil Sie mit Schulden überfordert sind, Dies schadet Ihrer Kreditwürdigkeit.

Insolvenz ermöglicht einen Neuanfang. Nachdem Ihre Schulden beglichen sind, Sie können eine gesicherte Karte öffnen und pünktlich bezahlen. Wenn Sie eine positive Zahlungshistorie erstellen, Ihre alte Insolvenz und die älteren negativen Informationen zu Ihrer Kreditauskunft sind weniger wichtig.

Die Art der Schulden, die Sie haben, und die Art der Insolvenz, die Sie einreichen, wirkt sich auf die Art und Weise aus, wie sich die Insolvenz auf Sie auswirkt.

Muss ich alle meine Schulden mit einem Kapitel 7 oder Kapitel 13 zurückzahlen?

In den meisten Fällen, Sie zahlen nicht alle Ihre Schulden zurück, wenn Sie entweder Kapitel 7 oder Kapitel 13 beantragen.

Mit Kapitel 7, Die meisten Gläubiger erhalten Zahlungen nur aus Ihren Ersparnissen und den Erlösen aus dem Verkauf Ihres Vermögens. Der Restbetrag muss nicht zurückgezahlt werden. Mit Kapitel 13, die meisten Gläubiger erhalten nur das Geld, das Sie im Rahmen Ihres Tilgungsplans zahlen, und der Restbetrag wird abgeführt.

Aber nicht alle Schulden können im Konkurs beglichen werden, Das bedeutet, dass es auch dann nicht verschwindet, wenn Sie das Insolvenzverfahren erfolgreich durchlaufen haben.

Zu den Schulden, die Sie nicht begleichen können, gehören:

• Bestimmte Arten von Steuerschulden, einschließlich Lohnsteuern oder neuer IRS-Steuerschulden für unbezahlte Einkommenssteuern
• Schulden des Studentendarlehens, es sei denn, Sie bestehen die Brunner testen oder ähnliche Kriterien erfüllen, je nachdem, wo Sie leben.
• Unbezahlter Kindesunterhalt oder Unterhalt, es sei denn, der Unterhalt war während einer Scheidung Teil Ihrer Vermögensaufteilung.
• Schulden aufgrund von Geldbußen, Strafen, und Wiedergutmachung aufgrund einer Straftat, mit Ausnahme von Geldstrafen, die der Regierung zurückgezahlt werden sollen, und nicht von Geldstrafen, die als Bestrafung gedacht sind.
• Schulden aufgrund von DUI-Schäden aufgrund von Trunkenheit am Steuer, wenn Sie einen Unfall mit Trunkenheit am Steuer verursacht haben

Besicherte Schulden werden auch anders behandelt als unbesicherte Schulden. Gesicherte Schulden sind Schulden, für die es Sicherheiten gibt. Die beiden häufigsten Beispiele sind Hypotheken und Autokredite. Ihr Haus ist die Sicherheit für Ihr Hypothekendarlehen, und Ihr Auto sichert Ihren Autokredit.

Wenn Sie Kapitel 7 einreichen, Sie müssen diese Schulden in der Regel begleichen – oder sie erneut bestätigen und weiterhin Zahlungen leisten, um das Haus zu behalten, Wagen, oder andere Sicherheiten. Wenn Sie die Schulden bekräftigen, Sie versprechen, es zurückzuzahlen. Manchmal können Sie Ihre Gläubiger dazu bringen, einem anderen Zahlungsplan oder anderen Zahlungsbedingungen zuzustimmen. Aber diese Verhandlungen sind kein Standardbestandteil des Insolvenzverfahrens, und das Gericht wird die Bedingungen Ihres Darlehens nicht ändern.

Wenn Sie Kapitel 13 einreichen, Sie in der Regel gesicherte Schulden tilgen oder erneut bestätigen und weiterhin Zahlungen leisten müssen, genau wie in Kapitel 7. Cramdowns oder Lien Stripping könnten ebenfalls mögliche Optionen sein.

Cramdown

Ein Cramdown tritt auf, wenn der Saldo Ihrer gesicherten Schulden auf den Verkehrswert der Immobilie reduziert wird.

Zum Beispiel, Wenn Ihr Auto 2 $ wert ist, 000, aber du schuldest $3, 000, Sie haben möglicherweise Anspruch auf einen Cramdown. Der Saldo Ihrer gesicherten Schulden würde auf 2 USD reduziert, 000, und die restlichen $1, 000 gelten als ungesichert. Es würde dann wie andere unbesicherte Schulden behandelt, wie Kreditkartenschulden, in Ihrem Kapitel 13-Plan. Da Sie normalerweise nicht alle Ihre ungesicherten Schulden in Ihrem Zahlungsplan zurückzahlen, ein Teil Ihres Autokreditsaldos würde entladen.

Cramdowns sind eine Option für Anlageimmobilien, aber kein Hauptwohnsitz. Sie sind auch eine Option für Autos, die Sie vor der Insolvenz mindestens 910 Tage lang besessen haben.

Lien Strippen

Die Aufhebung von Pfandrechten ist eine Option für Hauptwohnungen – aber nur, wenn Sie mehr als einen Kredit haben. Ihre Juniordarlehen, das sind andere Hypotheken oder Eigenheimdarlehen als Ihre erste Hypothek, als Folge einer Pfandbefreiung in unbesicherte Verbindlichkeiten umklassifiziert werden könnten. Dies kann passieren, wenn das Haus nicht mehr wert ist als der Wert der ersten Hypothek.

Wenn Sie 250 $ schulden, 000 auf einer Haupthypothek und das Haus ist 200 $ wert, 000, Ihre zweite Hypothek wäre nicht gesichert, da die Zwangsvollstreckung dem zweiten Hypothekengeber kein Geld geben würde. Das Pfandrecht könnte aus der zweiten Hypothek entzogen werden, Daher würde es als unbesicherte Schulden umklassifiziert und könnte zusammen mit anderen unbesicherten Schulden in Ihren Tilgungsplan nach Kapitel 13 aufgenommen werden.

So entscheiden Sie, welche Insolvenzform die richtige für Sie ist

Um zu entscheiden, ob Kapitel 7 oder Kapitel 13 das Richtige für Sie ist, Überlegen Sie zunächst, ob Sie die Bedürftigkeitsprüfung nach Kapitel 7 bestehen können. Wenn Sie nicht können, Sie haben keine andere Wahl, als Kapitel 13 einzureichen.

Wenn Sie für Kapitel 7 in Frage kommen könnten, aber Ihr Eigentum nicht aufgeben möchten, Sie müssen feststellen, ob Sie über die Mittel verfügen, um Zahlungen im Rahmen eines Tilgungsplans gemäß Kapitel 13 zu leisten.

Wenn Sie daran interessiert sind, das Pfandrecht abzuschaffen, um Ihr Eigentum zu sichern, ohne das Darlehen vollständig abzubezahlen, Es kann sich auch lohnen, Kapitel 13 einzureichen. solange Sie sich die Zahlungen leisten können.

Bevor Sie eine Insolvenz anmelden, Prüfen Sie unbedingt, ob Ihre Schulden erstattungsfähig sind und prüfen Sie andere Möglichkeiten zur Schuldentilgung. wie zum Beispiel Schuldentilgung, was Ihrem Kredit weniger schaden könnte. Indem Sie die Vor- und Nachteile jeder Option abwägen und bestimmen, was jede für Ihre finanzielle Situation bedeuten könnte, Sie sind in einer guten Position, um eine fundierte Entscheidung über das weitere Vorgehen zu treffen.