Australische Kleinunternehmen könnten durch Änderungen an kommerziellen Kreditkarten überfordert werden

Kleine und mittlere Unternehmen (KMU) verlassen sich bei der Finanzierung ihrer Geschäftstätigkeit zunehmend auf kommerzielle Kreditkarten. weil sich die Zahlungsbedingungen für die von ihnen belieferten Unternehmen verlängern. Aber wenn die Reserve Bank of Australia (RBA) ihre Pläne fortsetzt, Firmenkarten in die neuen Obergrenzen der Interbankengebühren aufzunehmen, KMU werden es noch schwerer haben, über die Runden zu kommen.

Diese Interbankengebühren sind ein wesentlicher Bestandteil der Händlerservicegebühren, die alle Händler bei der Annahme von Zahlungskarten zahlen. Kommerzielle Karten werden jedoch nach einem anderen Geschäftsmodell betrieben als Verbraucherkreditkarten. Zum Beispiel, Geschäftskarten haben viel höhere Kreditlimits als Verbraucherkarten und der Fluss der Interbankeneinnahmen aus den Ausgaben für diese Karten, an die Kartenherausgeber (in der Regel Banken) ermöglicht es ihnen, ein höheres Kreditrisiko einzugehen und damit KMU mehr Kredite zu gewähren.

Der australische Ombudsmann für Kleinunternehmen und Familienunternehmen, Kate Carnell hat das gesagt, „Die meisten Ausfälle kleiner Unternehmen sind bei weitem auf einen schlechten Cashflow zurückzuführen, mit langsamen Zahlungen von Kunden oder Kunden, ein führender Faktor“. Sie behauptete, dass „das große Ende der Stadt Zahlungen an diejenigen verzögert, die es sich am wenigsten leisten können; kleine und mittlere Unternehmen“.

Ein Beispiel dafür sind die Zahlungsfristen der großen Lebensmittelunternehmen Fonterra und Kellogg für Lieferanten von 90 Tagen auf 120 Tage. Die Folgen davon sind zweifach; Erstens werden die großen Konzerne länger am Geld festhalten und dafür positive Renditen erzielen, während die KMU gezwungen sind, teure Kontokorrentkredite bei Banken zu verwenden, um ihr laufendes Geschäft zu finanzieren.

Eine Umfrage des britischen Unternehmens MarketInvoice Anfang des Jahres stellte fest, dass Australien der schlimmste Straftäter für Zahlungsverzug war, sogar unter Ländern wie Mexiko. Einige Gerichtsbarkeiten haben sich jedoch in die andere Richtung bewegt; seit März 2013 beträgt die maximale Zahlungsfrist in der Europäischen Union 30 Tage, es sei denn, beide Parteien haben eine schriftliche Vereinbarung getroffen, in diesem Fall beträgt das Maximum 60 Tage.

Um die Cashflow-Herausforderungen zu bewältigen, die mit längeren Zahlungszielen einhergehen, Viele KMU verwenden kommerzielle Kreditkarten, um ihre Lieferanten zu bezahlen und nutzen daher die bis zu 55 zinsfreien Tage (alle großen australischen Banken geben Firmenkarten aus und die zinsfreien Zeiträume betragen bis zu 55 Tage) auf diesen Karten. KMUs verwenden kommerzielle Kreditkarten nicht nur für ihren Cashflow.

Diese Karten können verwendet werden, um Zahlungen an Lieferanten teilweise zu finanzieren, insbesondere wenn ein KMU Schwierigkeiten hatte, eine Finanzierung von einer Bank zu erhalten. KMU verlassen sich daher eher auf Firmenkarten als Finanzierungsquelle als größere Unternehmen. die in der Regel Kapital durch eine Vielzahl von Mitteln wie Bankdarlehen, Aktienemissionen oder Unternehmensanleihen.

Die Reduzierung des Austauschs, die die RBA vorschreibt, kann Emittenten, darunter Banken, Kosten zu senken durch Reduzierung des Kreditrisikos, was bedeuten würde, dass KMU weniger Kredite gewährt werden, über kommerzielle Karten. Emittenten könnten dieses Segment des Kreditkartenmarktes auch als weniger attraktiv empfinden und daher weniger bereit sein, KMUs diese Art von Kreditkarte anzubieten.

Die Argumentation der RBA für die Einbeziehung von Firmenkarten in die vorgeschlagene maximale Interchange-Obergrenze von 0,80 %, gibt es nicht genügend Beweise dafür, dass die Emittenten diese Karten nicht mehr unter der Obergrenze anbieten werden. Die RBA akzeptiert jedoch, dass „dies die Einführung von Gebühren für diese Karten und/oder die Verkürzung der zinsfreien Zeit beinhalten kann“.

Nach Angaben des australischen Statistikamtes Stand Juni 2015, der KMU-Sektor beschäftigte 68 % der Australier und erwirtschaftete 55 % des Gesamteinkommens aus der Industrie. Da größere Unternehmen die Anzahl der Tage bis zur Begleichung ihrer Rechnungen von KMU-Lieferanten erhöhen möchten und diese Unternehmen unter Druck stehen, die Löhne und Stromrechnungen ihrer Mitarbeiter pünktlich zu bezahlen, der Wert kommerzieller Zahlungskarten ist umso offensichtlicher.

Weniger kommerzielle Zahlungskarten; mit weniger Kredit angeboten, zu höheren Zinsen, könnte durchaus eine weitere unbeabsichtigte Folge des Eingriffs der RBA in das Zahlungssystem sein.