Was ist der größte Aufwand für Rentner und wie minimiert man ihn?

Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, müssen Sie alle Kosten berücksichtigen, die auf Sie zukommen. Zwischen Gesundheitskosten, monatlichen Rechnungen, Unterkunft, Reisen und Transport und anderen Ausgaben stehen Rentner oft vor einer beängstigenden finanziellen Zukunft. Aber was ist die größte Ausgabe für Rentner? Und welchen Unterschied macht es? Wie Sie später in diesem Beitrag erfahren werden, fließt ein Drittel der Kosten eines durchschnittlichen amerikanischen Rentnerhaushalts in eine einzige Ausgabenkategorie. Wenn Sie diese Kategorie kennen, können Sie entsprechend planen, während Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten. Wie sich herausstellt, können Sie diese Ausgaben minimieren, um Ihr Budget im Ruhestand erheblich zu belasten, aber um dies zu tun, müssen Sie eher früher als später handeln.

In diesem Beitrag erfahren Sie, wohin der Großteil Ihres monatlichen Einkommens fließt, wie diese Ausgaben strukturiert sind und was Sie vor und nach der Pensionierung tun können, um sie zu verwalten.

Wie verändern sich unsere Ausgaben mit zunehmendem Alter?

Der größte Teil unseres monatlichen Einkommens fließt in lebensnotwendige Dinge wie Wohnen, Essen und Transport. Diese werden „Fixkosten“ genannt, weil sie jeden Monat ungefähr gleich sind und sich von Jahr zu Jahr nicht wesentlich ändern. Aber mit zunehmendem Alter steigen unsere Fixkosten und andere variable Kosten werden wichtiger.

Beispielsweise gibt ein typischer 25-Jähriger etwa 27 % seines monatlichen Einkommens für Wohnen aus, während ein typischer 65-Jähriger 33 % ausgibt. Wenn wir älter werden, geben wir tendenziell auch mehr für die Gesundheitsversorgung aus.

Auch andere Ausgabenkategorien ändern sich tendenziell mit zunehmendem Alter, insbesondere nach der Pensionierung. Im Falle des Transports geben wir möglicherweise weniger für das Pendeln, aber mehr für das Reisen aus. Und wenn wir älter werden, stellen wir möglicherweise auch fest, dass wir mehr Zeit und Geld für die Unterhaltung zu Hause aufwenden.

Was ist die größte Ausgabe im Ruhestand?

Viele mögen denken, dass Arztrechnungen und Apothekenbesuche nach der Pensionierung den größten Teil unseres Budgets verschlingen, aber das trifft möglicherweise nur auf die ältere Bevölkerung zu. Die meisten Rentner im Alter von 65 bis 70 Jahren befinden sich noch in einem relativ guten Gesundheitszustand, und obwohl sie häufigere medizinische Untersuchungen benötigen, sind ihre Arztrechnungen nicht so hoch, wie Sie vielleicht denken. Tatsächlich stehen Arztrechnungen nicht einmal an zweiter Stelle, wenn es um die Ausgaben eines durchschnittlichen Rentners geht.

Die größte Ausgabe für die meisten Rentner ist nach wie vor das Wohnen. Diese Ausgabenkategorie umfasst:

• Hypothekenzahlungen
• Dienstprogramme
• Gebühren der Hausbesitzervereinigung
• Versicherung
• Grundsteuern
• Wartung oder Reparatur
• Miete zahlen

Wie viel zahlen Rentner für das Wohnen?

Bis 2020 gaben Rentner ab 65 Jahren durchschnittlich 16.880 US-Dollar pro Jahr allein für das Wohnen aus, was ihre monatlichen Ausgaben um insgesamt 1.406,67 US-Dollar erhöhte. Im Folgejahr 2021 stiegen die Wohnkosten für Rentner leicht an. Der nationale Durchschnitt für alle Rentner erreichte 17.454 $ pro Jahr, was einer Steigerung von 3,4 % von einem Jahr zum nächsten entspricht.

Die ersten zehn Jahre der Pensionierung sind in der Regel mit höheren Wohnkosten verbunden. Die jüngeren Rentner im Alter von 65 bis 74 Jahren gaben im Jahr 2020 durchschnittlich 18.027 $ pro Jahr aus, während diese Kosten für den Rest der Rentner nur etwas über 15.000 $ lagen.

Warum das so ist, zeigt eine aktuelle Studie der Harvard University. Die Studie zeigte, dass fast die Hälfte der Rentner im Alter von 65 bis 79 Jahren noch eine Hypothek zahlt, während diese Zahl bei Rentnern ab 80 Jahren auf etwa ein Viertel sinkt. Daher können wir mit Sicherheit davon ausgehen, dass ein guter Teil der Wohnkosten eines durchschnittlichen amerikanischen Rentners für die Zahlung seiner Hypothek verwendet wird, was ziemlich überraschend ist.

Zahlen variieren von Rentner zu Rentner.

Die oben genannten Zahlen sind nationale Durchschnittswerte und spiegeln daher nicht das tatsächliche Szenario in jeder Stadt in jedem Bundesstaat wider. Natürlich werden Rentner immer mehr oder weniger ausgeben als die gerade besprochenen Durchschnittswerte, je nachdem, wo sie leben und wie groß ihr Zuhause ist.

In einigen Städten wie San Francisco, New York City und Boston sind die Lebenshaltungskosten beispielsweise deutlich höher als in anderen Teilen des Landes. Dies bezieht sich nicht nur auf die Immobilienkosten, sondern auch auf die Grundsteuern, die von Ort zu Ort stark variieren. Dies gilt auch für kleinere Städte in attraktiven Gegenden, in die Rentner gerne strömen, um ihre goldenen Jahre zu genießen, wie Sedona, Arizona, und Hilton Head, South Carolina.

Dies eröffnet viele gute Möglichkeiten, Ihre Wohnkosten zu senken, sobald Sie den Ruhestand erreicht haben oder noch früher.

So senken Sie Ihre Wohnkosten als Rentner

Wenn Sie verstehen, wie die Wohnkosten eines Rentners strukturiert sind, erfahren Sie, was Sie tun können, um diese Ausgaben im Ruhestand besser zu verwalten. Es hilft Ihnen auch, sich besser auf entspannte goldene Jahre vorzubereiten, mit mehr Geld in der Tasche für Freizeit und Unterhaltung (oder vielleicht Investitionen?). Lassen Sie uns einige der wirksamsten Möglichkeiten zur Senkung der Wohnkosten für den Ruhestand besprechen.

Zahlen Sie Ihre Hypothek ab, bevor Sie in Rente gehen

Zahlen zeigen, dass Rentner heute weniger abgeneigt sind, eine Hypothek auf ihr Eigenheim aufzunehmen, als sie es vor 20 Jahren waren. Dies erklärt zum Teil, warum so viele Amerikaner in den Ruhestand treten und immer noch große Geldsummen bei einer Bank schulden, wodurch ihr monatliches Einkommen erheblich sinkt.

Wenn Sie einen stressfreien Ruhestand genießen möchten, ohne sich Gedanken über die Zwangsvollstreckung oder den Lebensunterhalt machen zu müssen, können Sie Ihr Wohnungsbaudarlehen am besten vor der Pensionierung abbezahlen. Natürlich ist das nicht für jeden möglich, aber wenn Sie dank eines Geldsegens oder einer guten Investition die Möglichkeit dazu haben, sollten Sie sie auf jeden Fall nutzen.

Auf ein kleineres Haus oder eine kleinere Wohnung verkleinern

Unabhängig davon, ob Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben oder nicht, können Sie das gesamte Eigenkapital, das Sie auf Ihrem Haus haben, verwenden, um es in ein kleineres und kostengünstigeres Haus oder eine kleinere Wohnung zu verkleinern. Dies hilft Ihnen, Wartungskosten, Grundsteuern und andere damit verbundene Kosten zu sparen. Es kann sogar genug Geld einbringen, um Ihre Hypothek abzuzahlen oder einen erheblichen Beitrag zu Ihrem Notgroschen zu leisten, was doppelt zu mehr Renteneinkommen beiträgt, was oberste Priorität hat, wenn Sie Ihren monatlichen Gehaltsscheck nicht mehr erhalten.

Natürlich ist dies nicht die ideale Lösung für alle. Manche Menschen hängen einfach zu sehr an ihrem Zuhause oder ihrer Gemeinde und werden es fast unmöglich finden, einen günstigeren Ort in der Nähe zu finden. Andere Rentner wollen sich einfach nicht mit dem Ärger eines Umzugs belasten, egal wo dieser auch sein mag. Wenn das bei Ihnen der Fall ist, machen Sie sich keine Sorgen, es gibt noch andere Möglichkeiten, die Wohnkosten im Ruhestand zu verwalten.

Vermieten Sie einen Teil Ihres Hauses oder Ihr ganzes Haus

Eine indirekte Möglichkeit, die Wohnkosten zu senken, ohne umzuziehen, ist die Vermietung Ihres zusätzlichen Wohnraums. Natürlich ist dies eher eine zusätzliche Einkommensquelle, um die Wohnkosten auszugleichen, als eine Möglichkeit, diese Ausgaben zu senken, aber es gibt Möglichkeiten, dies so zu gestalten, dass Sie Ihre Kosten senken und nebenbei ein zusätzliches Einkommen erzielen.

Sie können dies tun, indem Sie mit einem Triple-Net-Leasing oder NNN mieten, wie sie in der Immobilienbranche genannt werden. Bei einem Triple-Net-Leasing verpflichtet sich der Mieter, alle mit der Immobilie verbundenen Kosten zu zahlen, einschließlich Steuern, Versicherung und Instandhaltung. Mit anderen Worten, als Rentner, der sein Haus mit einem Triple-Net-Mietvertrag vermietet, müssten Sie sich um all diese Dinge keine Sorgen machen, da sie vollständig durch die Mietzahlungen Ihres Mieters gedeckt würden, wodurch diese Kosten effektiv von Ihren Schultern genommen würden.

Diese Art von Mietvertrag wird am häufigsten bei Gewerbeimmobilien verwendet, kann aber auch für Wohnimmobilien angepasst werden. Der Hauptvorteil einer Triple-Net-Miete für Ihr Altersheim besteht darin, dass Sie sich über die monatlichen Einnahmen sicher sein können, da alle damit verbundenen Kosten in den Mietpreis eingerechnet sind. Dies gibt Ihnen ein gewisses Maß an Stabilität und Vorhersehbarkeit, das sehr wertvoll sein kann, wenn Sie im Ruhestand von einem festen Einkommen leben.

Eine umgekehrte Hypothek könnte eine Option sein

Wenn Sie 62 Jahre oder älter sind, Ihr Haus vollständig besitzen und darin als Hauptwohnsitz leben, könnten Sie sich für eine Umkehrhypothek qualifizieren. Eine umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen, mit dem Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims anzapfen und in Bargeld umwandeln können, das Sie dann zur Ergänzung Ihres Ruhestandseinkommens verwenden können.

Es wird als umgekehrte Hypothek bezeichnet, da der Kreditgeber Zahlungen an Sie in Form eines monatlichen Einkommens leistet, anstatt Zahlungen an den Kreditgeber zu leisten. Das Darlehen muss nicht zurückgezahlt werden, bis der letzte überlebende Kreditnehmer stirbt oder aus dem Haus auszieht, dann wird das Haus verkauft und das Darlehen plus Zinsen aus dem Erlös zurückgezahlt.

Andere Ausgaben, auf die Sie im Ruhestand achten sollten

Das Wohnen kann bei den Rentenausgaben ganz oben auf der Liste stehen. Es beläuft sich jedoch auf 35 % des monatlichen Gesamtbudgets eines Rentners, was bedeutet, dass wir immer noch 65 % der Kosten verwalten können, um sicherzustellen, dass wir genug übrig haben, um uns zu amüsieren, zu reisen und sogar ein bisschen Geld auszugeben.

Transportkosten im Ruhestand

Wie bereits erwähnt, müssen Sie sich nach der Pensionierung nicht mehr um den täglichen Weg zur Arbeit kümmern, was Ihnen viel Geld sparen kann. Das bedeutet jedoch nicht, dass die Transportkosten im Ruhestand vernachlässigbar sind. Tatsächlich sind sie ab 2021 immer noch die zweitgrößte Ausgabe im Budget eines Rentners, obwohl die Pandemie alle monatelang eingesperrt hat, was zu einem Rückgang der Transportausgaben um 8,5 % im Jahr 2020 geführt hat.

Aber warum geben Rentner immer noch so viel für den Transport aus, obwohl sie nicht mehr zur Arbeit pendeln? Der Grund dafür ist, dass 4 von 5 Rentnern in Vororten oder ländlichen Gebieten leben und daher oft lange Strecken fahren müssen, um zu den Orten zu gelangen, die sie brauchen oder wollen. Dies führt dazu, dass Rentner durchschnittlich 568 US-Dollar pro Monat oder 6.819 US-Dollar pro Jahr für Dinge wie Benzin, Busfahrten, Autoversicherung, Wartung und mehr ausgeben. Das ist zwar weniger als die Ausgaben eines durchschnittlichen Haushalts (9.761 $ pro Jahr), aber eine beträchtliche Summe, die die Möglichkeit bietet, die Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu senken.

Gesundheitskosten stehen an dritter Stelle

Knapp hinter den Transportkosten liegen die Gesundheitskosten, die sich im Ruhestand auf 6.749 $ pro Jahr oder 562 $ pro Monat summieren. Diese Zahl sollte jedoch mit Vorsicht betrachtet werden, da es sich nur um einen Durchschnittswert handelt und nicht die Tatsache widerspiegelt, dass diese Kosten mit zunehmendem Alter tendenziell steigen und in unseren späteren Jahren ziemlich hoch werden können.

Gesundheitskosten können in zwei große Kategorien unterteilt werden:Versicherungen und Auslagen. Die erste Kategorie, die Versicherung, umfasst Prämien für Medicare (Teile A, B und D) und alle zusätzlichen Versicherungspolicen, die Sie möglicherweise haben. Die zweite Kategorie, Auslagen, bezieht sich auf Selbstbehalte, Zuzahlungen und andere Kosten, die Sie selbst mit Versicherung zahlen müssen.

Hier kann es sehr teuer werden, da Medicare nicht alles abdeckt und Zusatzversicherungen oft mit hohen Selbstbehalten verbunden sind. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Gesundheitskosten im Ruhestand zu planen und sicherzustellen, dass Sie genug haben, um sie zu decken.

Wenn Sie Ihre Gesundheitsausgaben kontrollieren möchten, ist der beste Weg, dies zu tun, einen gesunden Lebensstil zu führen und vorbeugende Maßnahmen zu ergreifen, um eine Erkrankung von vornherein zu vermeiden. Dazu gehören eine gesunde Ernährung, regelmäßige Bewegung und ausreichend Schlaf. Darüber hinaus sollten Sie sich gegen die Grippe und andere Krankheiten impfen lassen und sich durch regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen und Untersuchungen auf dem Laufenden halten.

Steuern sind immer etwas, auf das man achten sollte

Ein unerwarteter Steuereinbruch im Ruhestand kann Ihre Finanzen noch stärker beeinträchtigen als während Ihrer Berufsjahre. Deshalb sollten Sie Ihre Steuern immer im Auge behalten und in Ihr Vorsorgebudget einplanen. Dazu gehören Einkommenssteuern, Grundsteuern, Kapitalertragssteuern und alle anderen Steuerzahlungen, zu denen Sie verpflichtet sind.

Das Endergebnis

Der Ruhestand ist eine Zeit des Lebens, in der viele Ausgaben sinken, aber es gibt immer noch einige, auf die wir achten müssen, insbesondere wenn man bedenkt, dass Sie keinen Gehaltsscheck haben, auf den Sie sich freuen können. Wohn-, Transport- und Gesundheitskosten können sich schnell summieren, wenn wir nicht aufpassen. Daher ist es wichtig, zu planen und sicherzustellen, dass wir genügend Ersparnisse haben, um sie zu decken, oder Maßnahmen zu ergreifen, um sie zu minimieren, solange wir noch eine Chance haben. Ein gesunder Lebensstil ist eine Möglichkeit, die Kosten für die Gesundheitsversorgung niedrig zu halten, während die Rücksicht darauf, wie viel wir fahren und wo wir wohnen, dazu beitragen kann, die Transportkosten zu senken. Indem wir uns der größten Ausgaben im Ruhestand bewusst sind und Maßnahmen ergreifen, um sie zu kontrollieren, können wir einen komfortablen und angenehmen Ruhestand gewährleisten.