Einlagenzertifikat (CD):Definiert und erklärt

Eine der vielen Möglichkeiten, Ihr Geld für kurzfristige Ersparnisse zu parken, ist die Eröffnung eines Einlagenzertifikatskontos (CD). Diese Arten von Konten bieten eine relativ sichere Möglichkeit, Ihre Ersparnisse aufzubewahren, oft mit einer garantierten Rendite.

Allerdings sind sie nicht jedermanns Sache. Bevor wir ein Konto eröffnen, werfen wir einen Blick darauf, was ein Einlagenzertifikat ist und ob es für Ihre Sparbedürfnisse geeignet ist.

Was ist ein Depositenzertifikat (CD)?

Ein Certificate of Deposit (CD) ist ein Festgeldkonto, das höhere Zinsen bietet als die meisten Spar- oder Geldmarktkonten. CDs werden von Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften ausgegeben.

Eine CD bietet höhere Zinssätze, da der Kunde zustimmen muss, eine Pauschale zu hinterlegen und diese für einen bestimmten Zeitraum auf dem Konto zu belassen. Es liegt an jedem Finanzinstitut, die angebotenen Zinssätze und CD-Bedingungen sowie die Strafen für vorzeitige Abhebungen festzulegen.

Wie Sparkonten sind CDs bundesweit versichert, entweder durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder die National Credit Union Administration (NCUA). Diese Arten von Konten gelten als das untere Ende des Anlagerisikospektrums im Vergleich zu Aktien und Anleihen, bei denen die Gelder nicht versichert und die Erträge nicht garantiert sind.

Wie funktioniert eine CD?

Sie können eine CD ähnlich wie ein traditionelles Sparkonto eröffnen – der Hauptunterschied sind die Bedingungen Ihrer Einlage, einschließlich der Einlagenzertifikate und der Laufzeit. Aus diesem Grund ist es wichtig, sich umzusehen, um die besten Zinssätze und Konditionen zu finden, die Ihren Anlageanforderungen am besten entsprechen.

Berücksichtigen Sie beim Einkaufen die folgenden Faktoren, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen:

• Zinssatz: Sie können über einen vorher festgelegten Zeitraum eine vorhersehbare Rate aus Ihrer Erstinvestition erhalten. Dies bedeutet, dass das Finanzinstitut Ihren Zinssatz nicht ändert, was zu einem geringeren Einkommen führt. Wenn die Zinsen jedoch steigen, nachdem Sie das Konto eröffnet haben, können Sie diese nicht nutzen. Aus diesem Grund ist es eine gute Idee, die besten Zinssätze zu finden, die Sie finden können – tun Sie Ihr Bestes, um dieselben Laufzeiten und Ersteinzahlungsbeträge zu vergleichen.
• Laufzeit: Die Laufzeit ist die Zeitspanne, für die Sie sich bereit erklären, Ihr Geld auf der Einzahlung zu halten, um Strafen zu vermeiden. Je nach Institution können die Laufzeiten von wenigen Wochen bis zu einigen Jahren reichen. Das Fälligkeitsdatum ist das Ende Ihrer CD-Laufzeit. Dann ist es vollständig ausgereift und Sie können Ihr Geld ohne Strafen abheben.
• Hauptbetrag: Dies ist der Geldbetrag, den Sie einzahlen, wenn Sie eine CD öffnen. Einige Finanzinstitute erlauben Ihnen möglicherweise zusätzliche Einzahlungen, aber in den meisten Fällen dürfen Sie bei der Kontoeröffnung nur einen Pauschalbetrag einzahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich letztendlich für das Konto entscheiden, bei dem Sie es sich leisten können, die erste Einzahlung zu tätigen.

Wenn Sie sich für die CD entschieden haben, die Sie öffnen möchten, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte der Vereinbarung, damit Sie wissen, worauf Sie sich einlassen. Informieren Sie sich über Bedingungen wie Vorfälligkeitsentschädigungen – Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen, wenn Sie eine Auszahlung vor dem Fälligkeitsdatum vornehmen –, um festzustellen, was Sie zahlen könnten. Andere Begriffe wie Was passiert, wenn Ihre CD reift, wenn Sie keine Anweisungen geben, sind hilfreich.

Sobald Sie das Konto aufgeladen haben, stellt Ihnen das Finanzinstitut monatlich oder vierteljährlich Kontoauszüge in Papierform oder elektronisch zur Verfügung. Ihre Zinszahlungen werden ebenfalls mit Zinseszins auf Ihre CD eingezahlt.

Was passiert mit der CD bei Fälligkeit?

Sobald Ihre CD ausgereift ist, haben Sie einige Optionen:

• Rollen Sie über die CD: Ihr Finanzinstitut überträgt normalerweise vorhandene Gelder in eine neue CD, die der Laufzeit Ihres bestehenden Kontos entspricht oder zumindest so ähnlich wie möglich ist. Wenn Sie beispielsweise eine 26-Monats-CD haben, kann Ihr Finanzinstitut diese in eine 24-Monats-CD umwandeln.
• Geld überweisen: Sie können ein anderes CD-Konto (eines mit einer anderen Laufzeit) eröffnen oder es zur Finanzierung eines Giro-, Spar- oder Geldmarktkontos bei dem Finanzinstitut verwenden.
• Die fälligen Gelder abheben: In der Regel haben Sie die Wahl zwischen einer internen Banküberweisung, einer externen Überweisung oder der Zusendung des Geldes per Papierscheck.

Ihr Finanzinstitut wird Sie auch darüber informieren, was passiert, wenn Sie keine Entscheidung treffen – in den meisten Fällen wird es Ihre vorhandene CD überschreiben. Es gibt Ihnen auch eine sogenannte Nachfrist, die Anzahl der Tage, in denen Sie während dieser Zeit Änderungen an Ihrer CD vornehmen können (z. B. Geld abheben oder das Geld verwenden, um eine andere Art von CD-Konto zu finanzieren). Sie sollten eine Benachrichtigung erhalten, wenn Ihre CD bald fällig wird, damit Sie ausreichend Zeit haben, dem Finanzinstitut mitzuteilen, was Sie mit Ihrem Geld tun möchten.

Die Vor- und Nachteile einer CD

Einlagenzertifikate haben sowohl Vor- als auch Nachteile, daher ist es am besten, beide in Betracht zu ziehen, um sicherzustellen, dass dieses Spartool Ihren spezifischen Anforderungen entspricht.

Vorteile von CDs

Obwohl dies im Allgemeinen für alle Finanzinstitute gilt, können die Vorteile von Ihrem spezifischen CD-Angebot abhängen.

• Risikoarme Anlage: CDs bieten eine garantierte Rendite, am besten für diejenigen mit einer konservativeren Risikotoleranz. Auf diese Weise wissen Sie, dass Sie einen bestimmten Geldbetrag verdienen, solange Sie ihn für die vereinbarte Laufzeit auf dem Konto belassen.
• Höhere Zinssätze: Im Vergleich zu Sparkonten oder Tagesgeldkonten weisen Einlagenzertifikate in der Regel höhere Renditen auf, sodass Sie den Festzins auch dann genießen können, wenn andere Einlagenkonten ihren verlieren.
• Bundesversichert: Das Geld in Ihrer CD ist bis zu 250.000 $ bei FDIC (für Banken) oder NCUA für Kreditgenossenschaften versichert.

Nachteile von CDs

Obwohl das Öffnen einer CD Vorteile hat, gibt es auch Nachteile. Dazu gehören:

• Mit der Zeit weniger verdienen: Im Vergleich zu anderen Anlagemöglichkeiten wie Aktien und Anleihen werden Sie mit CDs auf lange Sicht weniger verdienen.
• Vorfälligkeitsentschädigung: Wenn Sie Ihr Konto vor Fälligkeit leeren oder teilweise abheben, kann Ihnen eine Strafe auferlegt werden. Je nach Finanzinstitut kann es sich um eine Pauschalgebühr oder einen Prozentsatz Ihres Einkommens handeln. In einigen Fällen, wenn Ihre Einnahmen die Strafe nicht decken können, müssen Sie einen Teil des Kapitalbetrags abtreten.

Keine Preiserhöhungen: In den meisten Fällen erhalten Sie einen festen Zinssatz, auch wenn die Zinssätze während Ihrer CD-Laufzeit steigen.

Was ist eine CD-Leiter und wie funktioniert sie?

Eine CD-Leiter kann Anlegern den Zugang zu höheren Raten ermöglichen, die normalerweise durch längere CD-Laufzeiten wie 5 Jahre angeboten werden, und gleichzeitig den Zugriff auf einen Teil Ihres Geldes jedes Jahr ermöglichen. So funktioniert es:Sie nehmen das Vorabkapital, das Sie in CDs investieren möchten, und teilen es in fünf gleiche Beträge auf. Dann legen Sie die erste Quinte in eine 1-Jahres-CD, eine weitere in eine 2-Jahres-CD und so weiter bis hin zu einer 5-Jahres-CD.

Wenn die erste CD in einem Jahr fällig wird, können Sie diesen Betrag abheben und damit eine 5-Jahres-CD eröffnen. Im nächsten Jahr, wenn die 2-Jahres-CD fällig wird, investieren Sie diese in eine weitere 5-Jahres-CD. Sie tun dies jedes Jahr, wenn eine CD reift, und am Ende erhalten Sie fünf 5-Jahres-CDs, die die bestmöglichen Preise erzielen. Der Vorteil dabei ist, dass es jedes Jahr fällig wird. Wenn Sie also die Mittel benötigen, ist nicht alles für 5 Jahre gebunden.

Das letzte Wort

Die Investition in ein CD-Konto ist nicht der schnellste Weg, um Geld zu verdienen, aber es kann Ihnen die Gewissheit geben, dass Sie eine garantierte Rendite erzielen und dass es FDIC- oder NCUA-versichert ist. Wenn Sie eine CD mit einem wettbewerbsfähigen Preis finden, können Sie auch so viel Zinsen wie möglich verdienen. Es ist wichtig, eine Strategie zu wählen, die mit Ihnen funktioniert, wie z. B. die Verwendung einer CD-Leiter und die Sicherstellung, dass Sie nicht mit Vorfälligkeitsentschädigungen rechnen müssen.

Wie bei allen Arten von Investitionen ist es wichtig, dass Sie Ihre Anlagerisikotoleranz bestimmen und Spar- und Anlagetipps recherchieren, bevor Sie Geld bewegen. Sprechen Sie mit einem Finanzberater oder Experten, um sicherzustellen, dass diese Anlageoption für Sie geeignet ist.