Die Schulden-Schneeballmethode für Sie arbeiten lassen

Fällt es Ihnen schwer, sich selbst zu motivieren, wenn es darum geht, Schulden abzuzahlen? Fühlt sich das monatliche Bezahlen Ihrer Rechnungen an, als würden Sie mühsam einen endlosen Berg abtragen? Haben Sie andere Taktiken zum Schuldenabbau ausprobiert, nur um frustriert über mangelnde Fortschritte zu sein und nach ein paar Monaten aufzugeben? Schuldenabbaumethoden sind wie Diäten:Die beste ist die, an die Sie sich tatsächlich halten können. Wenn Sie sich unter einem Haufen Schulden verirren, kann es der Schlüssel sein, einen leichten Gewinn zu erzielen, um auf den richtigen Weg zu kommen. Hier kommt die Schulden-Schneeballmethode ins Spiel.

Was ist die Schulden-Schneeballmethode?

Die Schneeballmethode der Schuldenbeseitigung macht sich die Psychologie des positiven Feedbacks zunutze.

Die gängige Weisheit bei der Rückzahlung von Schulden ist, dass Sie sich darauf konzentrieren sollten, zuerst Ihre Schulden mit den höchsten Zinsen zu bezahlen, um das meiste Geld zu sparen. Wenn Ihre Schulden mit den höchsten Zinsen jedoch auch Ihre größten sind, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, sich an Ihren Plan zur Rückzahlung zu halten.

Die Theorie hinter der Schulden-Schneeballmethode ist, dass Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit weiterhin Schulden abzahlen, wenn Sie sich auf das kleinere, kurzfristigere Ziel konzentrieren, zuerst Ihre kleinsten Schulden abzuzahlen. Da diese Schulden am einfachsten zu begleichen sind, werden Sie sie früher zurückzahlen und ein Erfolgserlebnis verspüren, wenn Sie sehen, dass Ihr Kontostand Null erreicht. Dieses Erfolgserlebnis motiviert Sie, weiterzumachen.

Denken Sie daran, als Kind im Schnee zu spielen. Sie beginnen mit einem normalen Schneeball, der klein genug ist, um in Ihre Handfläche zu passen. Aber wenn Sie auf den Boden setzen und anfangen, es im Schnee zu rollen, wird es größer und größer. Es geht darum, auf der Arbeit aufzubauen, die Sie bereits geleistet haben, und diese Dynamik zu nutzen, um weiter voranzukommen, mehr Geld in Ihrem Budget für Schuldenzahlungen freizugeben und im Laufe der Zeit immer größere Gewinne zu erzielen.

Wie funktioniert es?

Das Grundprinzip ist folgendes:Sie leisten Mindestzahlungen für alle bis auf Ihre kleinsten Schulden. Dafür setzen Sie jeden Monat so viel ein, wie es Ihr Budget zulässt. Da die Schulden geringer sind, können Sie diese relativ schnell abbezahlen. Wenn Sie diese Schulden abbezahlt haben, sind Sie nicht nur motiviert, weiterzumachen, sondern Sie haben auch mehr Mittel freigesetzt, die Sie in Ihre größeren Schulden stecken können. Während Sie sich zu Ihrer größten Schuld hocharbeiten, stehen Ihnen die Zahlungsbeträge Ihrer zuvor abbezahlten Schulden zur Verfügung, um Sie bei der Bewältigung zu unterstützen.

Sehen wir uns ein Beispiel an.

Angenommen, Sie haben einen Studentenkredit, einen Autokredit, eine Arztrechnung und Sie haben regelmäßig ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte. Listen Sie diese Schulden vom kleinsten zum größten auf. Zum Beispiel:

1. Medizinische Schulden:2.000 $
2. Kreditkarte:5.000 $
3. Autokredit:10.000 $
4. Studentendarlehen:20.000 $

Da die medizinische Schuld am kleinsten ist, beginnen Sie damit. Sie leisten Mindestzahlungen für alle anderen Schulden und streben an, jeden Monat mehr als die Mindestzahlung für die medizinischen Schulden zu leisten. Das Ziel ist, so viel Geld wie möglich in diese Schulden zu investieren, bis sie abbezahlt sind.

Sobald Sie die medizinischen Schulden abbezahlt haben, gehen Sie zu Ihren Kreditkartenschulden über und addieren den Betrag, den Sie jeden Monat für die Tilgung Ihrer medizinischen Schulden ausgegeben haben, zu dem, was Sie derzeit für Ihre Kreditkartenschulden bezahlen. Wenn also die Mindestzahlung für die Krankheitsschuld 100 US-Dollar betrug und Sie darüber hinaus weitere 100 US-Dollar zahlen konnten, werden diese zusätzlichen 200 US-Dollar pro Monat auf Ihre monatliche Kreditkartenzahlung übertragen.

Fahren Sie so fort, bis Sie alle Ihre Schulden abbezahlt haben.

Warum es funktioniert

Menschen handeln oft nicht ganz rational, wenn es um Geld geht. Selbst wenn eine bestimmte finanzielle Entscheidung am sinnvollsten ist oder mathematisch klar ist, was die beste Option ist, können alle möglichen Emotionen und kognitiven Vorurteile dazu führen, dass Menschen nicht rational handeln, wenn es um Geld geht.

Forscher in Großbritannien haben beispielsweise herausgefunden, dass Menschen dazu neigen, ihre Schuldenzahlungen nicht danach zu leisten, wie viel Zinsen sie selbst sparen könnten, sondern basierend auf dem Betrag, den sie auf der Höhe des Guthabens zahlen, und größere Zahlungen auf ihre größten Guthaben leisten .

Wenn Sie darüber nachdenken, wie Sie Ihre Schulden am sinnvollsten zurückzahlen können, haben Sie bereits die Nase vorn. Aber die Strategie, wie Sie Ihre Schuldenzahlungen leisten, ist nur der erste Schritt, und alle Mathematik der Welt wird Ihnen nicht helfen, wenn Sie nicht bei Ihrer gewählten Technik bleiben.

Der Schulden-Schneeball arbeitet mit Ihrer Psychologie zusammen, anstatt Sie zu zwingen, sich allein auf Willenskraft zu verlassen (was, wie sich herausstellt, kein super zuverlässiger Weg ist, um Ihre Ziele zu erreichen).

Diese Methode ist sogar durch Daten gesichert. In einer im Journal of Consumer Research veröffentlichten Studie fanden Forscher heraus, dass Verbraucher eher Fortschritte bei der Schuldenbeseitigung machen, wenn sie ihre Zahlungen auf jeweils ein Konto konzentrieren, anstatt gleiche Zahlungen auf alle ihre Konten zu leisten.

Als die Forscher versuchten, herauszufinden, warum dies so sein könnte, fanden sie Schuldenabbaustrategien (wie die Schneeballmethode), die sich darauf konzentrieren, Zahlungen auf das Konto mit dem kleinsten Saldo zu konzentrieren, was den Verbrauchern den größten Schub für ihr Fortschrittsgefühl gibt und ihnen daher den größten Schub gibt die größte Motivation weiterzumachen.

Geld ist emotional, und Schulden sind es besonders. Um aus der Verschuldung herauszukommen, kann es wesentlich wichtiger sein, sich gut zu fühlen und hoffnungsvoll zu sein, dass Sie es schaffen können, als die „logischste“ Strategie zu verwenden.

Ist der Schulden-Schneeball das Richtige für mich?

Wenn Ihnen das Streichen von Punkten von Ihrer To-Do-Liste viel Freude und Motivation bringt, könnte die Schulden-Schneeballmethode gut für Sie geeignet sein.

Allerdings sollten Sie sich zunächst etwas Zeit nehmen, um herauszufinden, ob es für Sie und Ihre aktuelle Situation sinnvoll ist. Es kann sich lohnen, eine Tabelle zu erstellen, um zu skizzieren, wie der Schuldenabbau für Sie mit der Schneeballmethode aussehen würde, verglichen mit der Tilgung Ihrer Schulden mit den höchsten Zinsen zuerst.

Wenn Ihre kombinierten Schulden so hoch sind, dass sie sich unüberwindbar anfühlen, ist es vielleicht ein besserer Schritt, nach Möglichkeiten zum Schuldenerlass zu suchen oder mit einem Fachmann, z. B. einem Schuldnerberater, zu sprechen.

Wenn Sie jedoch immer noch mehr Schulden machen, ist es wahrscheinlich die bessere Option, mit einem Fachmann zu sprechen, damit Sie das Problem an der Wurzel packen können.

Wie man sich mehr als das Minimum leisten kann

Das ist alles in Ordnung und gut, vorausgesetzt, Sie haben die Mittel, um größere Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten. Aber diejenigen, die in Schuldenzyklen feststecken, haben möglicherweise nicht viel Spielraum in ihrem Budget, insbesondere wenn sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben.

Nehmen Sie sich etwas Zeit, um Ihre regelmäßigen Ausgaben zu bewerten und Bereiche zu identifizieren, in denen Sie sparen könnten. Gibt es Dinge, für die Sie bezahlen, auf die Sie (zumindest vorübergehend) verzichten könnten, während Sie daran arbeiten, Ihre Schulden zu begleichen?

Vielleicht möchten Sie auch überlegen, wie Sie Ihr Einkommen erhöhen können, damit Sie mehr Geld zum Arbeiten haben. Die Aufnahme einer Nebentätigkeit oder eines vorübergehenden Auftritts kann die Schuldentilgung erleichtern.

Es ist auch wichtig, dass Sie sich nicht noch weiter verschulden, während Sie daran arbeiten, das zu begleichen, was Sie bereits schulden. Bevor Sie mit der Schneeballmethode beginnen, ist es eine gute Idee, sich darauf zu konzentrieren, zumindest einen kleinen Notfallfonds anzusparen. Auf diese Weise müssen Sie keine Schulden aufnehmen, falls unerwartete Kosten entstehen.

Wenn Sie draußen sind, bleiben Sie draußen

Sobald Sie Ihre aktuellen Schulden getilgt haben, möchten Sie wahrscheinlich vermeiden, dass Sie sich von der Höhe der Schulden, die Sie Ihren Gläubigern schulden, überwältigt fühlen.

Das soll nicht heißen, dass Sie nie wieder einen Kredit aufnehmen oder eine Kreditkarte verwenden können. Das Leben ist unberechenbar, und es kann sein, dass Sie irgendwann wieder Schulden machen müssen. Wichtig ist, dass Sie nicht in einen Schuldenkreislauf geraten oder mehr übernehmen, als Sie bewältigen können.

Das Aufnehmen von Schulden kann Ihnen manchmal dabei helfen, Dinge zu tun, die Sie sonst nicht tun könnten, z. B. sich ein College leisten zu können. Der Schlüssel ist jedoch, es überschaubar zu halten und Ihr Bestes zu tun, um es rechtzeitig und kostengünstig abzuzahlen.