Was ist der Hauptgrund, warum Menschen Schulden machen?

Schuldenbilder Kreditkarten mit großen Guthaben und hohen Zinssätzen können Sie schneller verschulden, als Sie sie jemals zurückzahlen können. Sehen Sie mehr Bilder von Schulden.

Wie viel von Ihrem Geld Ihnen gehört und wie viel Sie für Ihre Schulden bezahlen, hat viel damit zu tun, wie Ihre Schulden überhaupt entstanden sind. Es gibt mehrere Gründe, warum wir Schulden anhäufen, z. B. die Zahlung für unvorhergesehene Notfälle oder Arbeitslosigkeit. Aber meistens sind Schulden das Ergebnis schlechter Ausgabengewohnheiten, denn wenn Sie kein Bargeld ausgeben, kostet es Sie Geld, Geld auszugeben.

Stellen Sie sich vor, eine Kreditkarte ist jemand, der Ihnen einen Gefallen gewährt, etwas zu kaufen, das Sie sich jetzt nicht leisten können, sich aber in Zukunft leicht auszahlen können. Nun, die Realität ist, dass Sie am Ende einfach mehr Schulden haben und weniger besitzen. Wir reden seit fast 100 Jahren über die Joneses – diese Nachbarn mit dem Leben und den Sachen, die wir wollen – und wir können immer noch nicht mit ihnen mithalten. Unglücklicherweise kann es zu großen Schulden führen, niemals mit dem zufrieden zu sein, was wir haben. Und wenn wir nicht das Wissen haben, das wir brauchen, um diese Schulden zu verwalten, können diese Kreditkartensalden statisch bleiben oder, schlimmer noch, sie wachsen lassen.

Hier ist wie. Stellen Sie sich vor, Sie tätigen einen Kreditkartenkauf für 500 $. Sie rationalisieren das Ausgeben des Geldes, weil Sie es in 15-Dollar-Zahlungen betrachten, die völlig überschaubar sind. Aber was Sie nicht sehen, ist der Kreditgeber, der mit ausgestreckter Hand neben Ihnen steht und zusätzliche 147 $ an Zinskosten verlangt. Bei 15 US-Dollar pro Monat dauert es vier Jahre, bis Sie den neuen 500-Dollar-Artikel bei einem durchschnittlichen Zinssatz von 14,7 Prozent im Jahr 2010 abbezahlt haben [Quelle:Simon]. Wenn man bedenkt, dass viele Kreditkarten höhere Zinssätze haben, bedeutet derselbe Kauf zum Beispiel bei 22 Prozent, dass man dem Kreditkartenunternehmen zusätzlich 280 Dollar übergibt. Sicher, Sie haben ganze vier Jahre Zeit, um die 780 $ zu bezahlen, aber wird sich der Artikel lohnen, wenn Sie ihn endlich vollständig besitzen?

Fügen Sie zu den kleinen „Wünschen“ unseres Lebens die größeren Investitionen in finanzierte Häuser und Autos hinzu, die geplanten „Musse“ wie Studienkosten und Hochzeiten und mögliche ungeplante medizinische Notfälle, Arbeitslosigkeit und Umzug, und es ist leicht zu sehen, wie die Schulden wachsen .

Der Hauptgrund, warum Menschen sich verschulden, ist einer oder eine Kombination dieser Faktoren, aber es werden sowohl persönliche Finanzen als auch unpersönliche Finanzen einbezogen.

Als Nächstes sehen wir uns die Schulden der Vergangenheit, der Gegenwart und der Zukunft an.

Geben Sie mehr aus, als Sie verdienen

Wenn du in den Vereinigten Staaten lebst und mehr ausgibst, als du verdienst, gehörst du zur Norm. Mehr als 40 Prozent der Amerikaner geben mehr aus, als sie einnehmen, was zu einem schuldenzentrierten Finanzleben führt [Quelle:Khan]. Wenn Sie mehr ausgeben als Sie verdienen, verkaufen Sie Ihr Einkommen an die Zukunft. Ohne einen Plan, die Kosten des bereits ausgegebenen Geldes aufzuholen, werden Ihre Schulden durch Zinsen noch mehr Schulden anhäufen.

Das Leben von Monat zu Monat schafft auch eine Situation, in der Sie auf nichts zurückgreifen können, wenn das Geld ausgeht. Und unglücklicherweise hält dieser übermäßig ausgebende Lebensstil den Mythos aufrecht, dass wir unsere Schulden in Zukunft aufholen werden, und hält uns Jahr für Jahr in genau der gleichen Situation.

Aber weniger als das Gehalt auszugeben, war noch nie das Modell, mit dem die meisten Menschen in der modernen Welt aufwachsen, auch wenn das Sparen und Bezahlen mit Bargeld uns für die Zukunft besser aufgestellt hält. Ihr monatliches Einkommen sollte der Zukunftsplanung und dem gegenwärtigen Komfort gewidmet sein, und Sie sollten Geld in Ihre Ersparnisse einzahlen, um Ihre Ziele zu erreichen und den gewünschten Betrag an finanzieller Sicherheit zu erreichen.

Aber selbst die diszipliniertesten und kreditwürdigsten Verbraucher können sich im Handumdrehen verschulden. Während zu hohe Ausgaben nicht für jeden ein Problem sind, berühren private Notfälle die Haushalte täglich. Finanzberater empfehlen im Allgemeinen eine Ansparung von mindestens sechs Monaten oder mehr, um die Kosten für Notfälle zu decken, aber da durchschnittlich weniger als 6 Prozent des US-Einkommens in Spareinlagen fließen, müssen die meisten Notfälle finanziert werden [Quelle:U.S. Dept. of Commerce] .

Während Ihre persönlichen Schulden Ihnen gehören, lernen Sie als Nächstes Ihre unpersönlichen Finanzpartner kennen.

Unpersönliche Finanzen

So sehr es hilfreich ist, Finanzinstitute als die Tyrannen hinter unseren Schuldenproblemen zu sehen, gibt es eine zweiteilige Verantwortung bei der Schuldenschöpfung. Wir müssen unsere eigenen Ausgaben persönlich kontrollieren, aber die Kreditgeber haben auch eine Form der unpersönlichen Kontrolle, die uns helfen oder behindern kann.

Einfach ausgedrückt brauchen die meisten Volkswirtschaften weltweit Verbraucher, die Geld für die Gesundheit der Wirtschaft ausgeben, und Banken und andere Kreditgeber erleichtern diese Ausgaben. Personen mit guter Bonität können zu niedrigeren Zinssätzen Kredite aufnehmen, da sie ein geringeres Ausfallrisiko haben. Personen mit schlechter Bonität erhalten Kredite zu deutlich höheren Zinssätzen. Sie bekommen ein größeres Schuldenloch und haben eine immer kleinere Schaufel an Ressourcen, um es zu füllen. Aber eine gute Bonität kann ein Nachteil sein. Wenn ein Kreditgeber Sie als Kreditnehmer mit geringem Risiko ansieht, weil Sie eine gute Bonität haben, könnten Sie eher ein Ziel für zinsgünstige Angebote für Kreditlinien sein.

Wieso den? Denn laut einem US-Volkszählungsbericht von 2009 „ist die Zahl der Menschen in Armut im Jahr 2009 die größte Zahl in den 51 Jahren, für die Armutsschätzungen verfügbar sind“ [Quelle:U.S. Census Bureau]. Das bedeutet, dass viele der 43,6 Millionen Menschen in Armut leben Kreditgeber schulden und sie nicht bezahlen können. Finanzinstitute müssen die Verluste ausgleichen, und sie beobachten und vermarkten diese Kunden, die dies können.

Es wurden Vorschriften erlassen, um die Kreditgeber für schlechte Kreditvergabepraktiken haftbarer zu machen. Der Wahrheits- und Kreditschutz der Federal Reserve in den Vereinigten Staaten und ähnliche Verbraucherkreditgesetze in Europa und Japan verlangen nun von den Kreditgebern, alle Gebühren- und Zinsbedingungen anzugeben, und sie müssen die Verbraucher im Voraus über alle Erhöhungen informieren. Einige dieser Gesetze begrenzen sogar die Zinsen, die Finanzierer verlangen können. Das Marketing für Kredite führt immer noch zu Ausgaben, und Kreditkarten sehen immer noch gut aus mit kleingedruckten Begriffen, um die einfachere Realität dessen, was sie sind, zu verwirren, aber vollständige Offenlegungen sind vorhanden. Käufer müssen sie nur lesen.

Gläubiger sind schließlich gewinnorientierte Unternehmen. Kreditnehmern dabei zu helfen, keine Schulden zu machen, ist nicht die Aufgabe von Kreditgebern, die an unseren Schulden verdienen. Während Banken und Finanzierungen eine große und oft gesunde Rolle in der Wirtschaft spielen, erfordert es, wenn die Finanzen einer Person hoch verschuldet sind, Disziplin und Kreativität in kleiner Partnerschaft mit den Geldverleihern, um alles zu tun, um aus den Schulden herauszukommen.

Sind Sie bereit, sich etwas Wissen darüber anzueignen, wie Sie aus der Verschuldung kommen? Auf der nächsten Seite finden Sie Budgetressourcen und Rechner.

• Zahltagdarlehen :Es klingt verlockend, einen vordatierten Scheck auszuhändigen und Bargeld zu erhalten, das Sie bis zum Zahltag trägt. Beachten Sie jedoch, dass Finanzierungsgebühren und Zinsen von bis zu 400 % auf Sie warten können, wenn Sie das Darlehen zurückzahlen.
• "Kostenlose" Eigenkapitalprüfungen :Blankoschecks per Post zu erhalten, die Sie jetzt verwenden und viel später bezahlen können, klingt großartig, aber das Geld einem Eigenheimkredit hinzuzufügen, ist eine kostspielige und langwierige Falle, wenn Sie die monatliche Rechnungserhöhung nicht geplant haben.
• Unerbetene Angebote :Wenn Sie nicht um weitere Kredite gebeten haben, um Ihre Schulden aufzustocken, ist das Angebot in Ihrer Mailbox wahrscheinlich ein Cash Maker für den Kreditgeber. Viele Angebote von "zinslos bis...!" oder "Erhöhen Sie Ihr Kreditlimit für das Ding, das Sie brauchen!" normalerweise Geld von Ihnen nehmen, anstatt etwas zu Ihrer Lebensqualität hinzuzufügen. Betrachten Sie jedes dieser Angebote als zusätzliche monatliche Zahlung zu dem, was Sie bereits zahlen.