Wie Insolvenzbefreiungen funktionieren

Vor der Änderung des Insolvenzrechts im Jahr 2005 versuchten einige Hausbesitzer, sich zu schützen, indem sie in einen Staat mit einer großzügigen Summe zogen Gehöftbefreiung (wie Florida), dann Kauf eines sehr teuren Hauses.

Unbezahlte Rechnungen stapeln sich in einer Ecke. Gläubiger jagen Sie täglich. Du arbeitest hart, aber es ist einfach nicht genug. Oder vielleicht haben Sie ein Ausgabenproblem. Oder enorme Arztrechnungen. Was auch immer der Grund ist, Sie können Ihre Schulden einfach nicht bezahlen. Sie müssen Konkurs anmelden.

Schweißperlen auf der Stirn. Visionen eines Zwangsvollstreckungsschilds auf Ihrem Vorgarten blitzen in Ihrem Kopf auf, gefolgt von Bildern Ihres abgeschleppten Autos. Was wird passieren? Wie wirst du leben? Atmen Sie tief durch und entspannen Sie sich. Staatliche und bundesstaatliche Regierungen wollen auch nicht, dass Sie im Armenhaus landen, also bieten sie Insolvenzbefreiungen an, um Ihnen zu helfen, wieder auf die Beine zu kommen.

Bevor Ausnahmen erläutert werden, finden Sie hier eine kurze Einführung in den Konkurs. Wenn Sie Insolvenz anmelden, haben Sie die Wahl, Insolvenz nach Kapitel 7 oder 13 zu beantragen. (Kapitel 11, ein bekannter Antrag, ist hauptsächlich für Unternehmen gedacht.) Sobald Sie einen Antrag gestellt haben, wird der größte Teil Ihres Eigentums (Haus, Fahrzeuge, Schmuck und Möbel) Teil Ihrer Insolvenzmasse, was bedeutet, dass es verkauft werden kann, um Ihre Schulden zu begleichen -- es sei denn, es kann vom Verkauf ausgenommen oder geschützt werden.

Im Rahmen des Konkurses nach Kapitel 7, einem schnelleren und einfacheren Verfahren, verkauft Ihr zugewiesener Konkursverwalter Ihr ungeschütztes oder nicht befreites Vermögen, um Ihre Gläubiger zurückzuzahlen. Es ist im Allgemeinen die beste Option, wenn die meisten Ihrer Schulden durch Einreichung von Kapitel 7 beglichen werden können und wenn der größte Teil Ihres Eigentums befreit oder geschützt werden kann [Quelle:Lazun].

Im Rahmen einer Insolvenz nach Kapitel 13 können Sie Ihr Eigentum behalten, müssen jedoch einen drei- bis fünfjährigen Zahlungsplan erstellen, um Ihre Gläubiger zu entschädigen. Der Betrag, den Sie zurückzahlen müssen, entspricht dem Wert Ihres ungeschützten oder nicht befreiten Vermögens. Dieser Plan funktioniert am besten, wenn Sie über genügend Einkommen verfügen, um sich den Zahlungsplan leisten zu können [Quelle:Lazun].

So schützen gemäß Kapitel 7 Insolvenzbefreiungen Ihr Eigentum. Unter Kapitel 13 senken sie den Betrag, den Sie zurückzahlen müssen. Nun stellt sich die Frage, ob Sie die Insolvenzbefreiungen Ihres Staates oder die von der Bundesregierung geschaffenen nutzen sollen.

Staatliche und bundesstaatliche Insolvenzbefreiungen

Die 50 US-Bundesstaaten und der District of Columbia (D.C.) sind die Hauptakteure bei der Einreichung von Privatinsolvenzen. Jeder hat seine eigenen Insolvenzbefreiungen. Die Bundesregierung tut dies auch, aber es sind die Bundesstaaten und DC, die entscheiden, ob die Bürger ihre Ausnahmen nutzen müssen oder sich stattdessen für die Ausnahmen des Bundes entscheiden können. Im Jahr 2014 erlaubten nur 20 der 51 Regierungen den Einwohnern, die Bundesbefreiungen zu nutzen:Alaska, Arkansas, Connecticut, D.C., Hawaii, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, New York, Oregon, Pennsylvania , Rhode Island, Texas, Vermont, Washington und Wisconsin [Quelle:Bulkat].

Welche Ausnahmen bieten Staaten also an? Die Befreiungen aller Bundesstaaten ähneln einander und denen, die von der Bundesregierung angeboten werden. Einige der gebräuchlicheren sind Versicherungsleistungen, Kraftfahrzeuge, Renten-/Altersversorgung, Wohneigentum und Handelsgeräte wie Geräte, Werkzeuge, Inventar. Die Höhe der Freibeträge variiert jedoch stark zwischen den Regierungen. In Illinois können Sie beispielsweise bis zu 2.400 US-Dollar für ein Kraftfahrzeug von der Steuer befreien; in Connecticut sind es 13.500 $ [Quelle:Nolo].

In einigen Fällen ist nicht klar, welches Insolvenzrecht Sie befolgen müssen. Was wäre, wenn Sie Ihre Zeit zwischen zwei verschiedenen Häusern aufteilen würden? Was ist, wenn Sie kurz vor oder nach der Insolvenz in ein anderes Bundesland gezogen sind? Was ist, wenn Sie in einem Bundesland leben, aber in einem anderen arbeiten? Wohnsitzanforderungen Bestimmen Sie, welche Insolvenzregeln Sie befolgen.

Gemäß den Wohnsitzerfordernissen, insbesondere der 730-Tage-Regel, befolgen Sie die Insolvenzregeln des Staates, in dem Sie in den letzten 730 Tagen oder zwei Jahren gelebt, Steuern gezahlt und gewählt haben. Wenn Sie in den letzten zwei Jahren nicht im selben Bundesstaat gelebt haben, greift die 180-Tage-Regelung. Diese besagt, dass Sie zurückblicken müssen, wo Sie in den 180 Tagen (sechs Monaten) vor den zwei Jahren vor Ihrer Insolvenz gelebt haben dann die Insolvenzgesetze dieses Staates anwenden [Quelle:Bulkat].

Ein letzter Hinweis:Wenn Sie in einem Bundesstaat leben, der Ihnen die Anwendung der Insolvenzregeln des Bundes erlaubt, denken Sie daran, dass Sie Ausnahmen nicht mischen und anpassen können. Sie müssen entweder die Regeln Ihres Bundesstaates oder die der FBI wählen.

Spezifische Insolvenzbefreiungsbeispiele

Einige Staaten haben eine Fahrzeugbefreiung, aber die Dollarbeträge variieren stark.

Ausnahmen können etwas kompliziert sein, da es sich nicht um ganze Gegenstände (z. B. ein Auto), sondern um Gegenstände mit einem bestimmten Wert handelt (eine Steuerbefreiung von 5.000 $ für Kraftfahrzeuge). Nehmen wir also an, Sie möchten Ihr Auto behalten, und Ihr Bundesstaat hat eine Steuerbefreiung von 5.000 US-Dollar. Wenn Ihr Auto 5.000 $ oder weniger wert ist und Sie keinen Autokredit haben, können Sie es behalten. Wenn Ihr Auto 10.000 $ wert ist und Sie keinen Autokredit haben, verkauft Ihr Treuhänder Ihr Auto, gibt Ihnen 5.000 $ und verwendet die verbleibenden 5.000 $, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Wenn Sie jedoch ein Auto im Wert von 10.000 US-Dollar haben, aber auch einen Autokredit von 5.000 US-Dollar haben, müsste der Treuhänder der Bank 5.000 US-Dollar geben, um Ihren Kredit zurückzuzahlen, und Ihnen 5.000 US-Dollar, da Ihr Staat eine Kfz-Befreiung von 5.000 US-Dollar hat. Das heißt, es wäre nichts mehr übrig, das Sie an Ihre Gläubiger verteilen könnten, also würde es keinen Sinn machen, das zu tun. Sie würden Ihr Auto behalten [Quelle:Bulkat].

Nehmen wir nun an, Ihr Bundesstaat hat eine Befreiung von 2.000 US-Dollar für Autos, aber Ihr Auto ist 5.000 US-Dollar wert. Keine Räder für Sie? Nicht unbedingt. Einige Staaten und die Bundesregierung haben eine sogenannte „Wildcard-Ausnahme“. Platzhalter können verwendet werden, um jede Eigenschaft auszunehmen. Wenn Ihr Bundesstaat also nur eine Freistellung für Autos in Höhe von 2.000 $, aber auch eine Freistellung für Wildcards in Höhe von 5.000 $ hat, können Sie beides kombinieren und Ihr Auto retten.

Zusätzlich zu den Wildcard-Ausnahmen können Ihnen auch bundesstaatliche Nichtkonkursausnahmen helfen. Nichtkonkursbefreiungen des Bundes sind immer noch Konkursbefreiungen; Ihr widersprüchlicher Name kommt, weil sie nicht Teil des Insolvenzgesetzes sind. Diese Sondergenehmigungen stehen jedem zur Verfügung, der über seinen Staat einreicht, aber sie sind schwerer zu ergattern, da Sie normalerweise Teil einer bestimmten Gruppe oder eines bestimmten Berufs sein müssen. Sie sind auch nicht verfügbar, wenn Sie die Bundesbefreiungen verwenden. Hier sind ein paar Beispiele für Nichtinsolvenzbefreiungen des Bundes [Quelle:Bulkat]:

• Altersvorsorge. Vollständig befreit für Zivil-, Auslands- oder Militärdienstmitarbeiter; Eisenbahner; CIA-Mitarbeiter; Veteranen; militärische Ehrenmedaille; Empfänger von Sozialversicherungsleistungen.
• Klamath-Indianervorteile für Inder, die in Oregon leben.
• Seemannskleidung.

Insolvenzbefreiungen:Gehöftbefreiung

Ihr Zuhause ist wahrscheinlich das wichtigste Gut, das Sie schützen möchten. Und es ist eine, die Gläubiger gerne in die Finger bekommen würden, da die meisten Menschen viel Eigenkapital in ihrem Haus haben. (Eigenkapital =der Wert Ihres Hauses abzüglich des verbleibenden Betrags Ihrer Hypothek. Wenn Ihr Haus also 250.000 US-Dollar wert ist und Sie noch 100.000 US-Dollar darauf schulden, haben Sie 150.000 US-Dollar an Eigenkapital.) Um Ihr Haus zu schützen, sollten Sie einen Staat verwenden oder bundesstaatliche Heimstättenbefreiung.

Die meisten Staaten haben eine Heimstättenbefreiung, aber wie bei den anderen Ausnahmen variieren sie stark im Dollarbetrag. In Alabama sind es 5.000 Dollar; In Florida ist es unbegrenzt, solange das Grundstück einen halben Morgen oder weniger beträgt, wenn Sie in einer Gemeinde leben, oder 160 Morgen auf dem Land. Im Jahr 2014 bot die Bundesregierung eine Befreiung von 22.975 USD an. Bevor das Gesetz zur Verhütung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz von 2005 erlassen wurde, versuchten einige Hausbesitzer, ihre Häuser und andere Vermögenswerte zu schützen, indem sie in einen Staat mit einer großzügigen Ausnahmeregelung für Gehöfte zogen und dann ein teures Haus kauften. Dieses Gesetz sieht jedoch vor, dass diejenigen, die innerhalb von 1.215 Tagen nach der Insolvenzanmeldung ein Haus gekauft haben, auf eine Befreiung von 155.675 USD (Stand 2014) beschränkt sind, unabhängig davon, wo sie leben [Quelle:Bulkat].

Es ist möglich, dass Sie ein Haus haben, aber kein Eigenkapital darin, oder dass der Betrag, den Ihr Staat anbietet, Ihr Eigenkapital abdeckt. Wenn ja – gute Nachrichten! - Sie können Ihr Zuhause behalten. Denken Sie jedoch daran, dass Sie weiterhin die Hypothek darauf bezahlen müssen, wenn Sie nicht möchten, dass Ihr Kreditgeber eine Zwangsvollstreckung durchführt.