Schuldenkonsolidierung

Sie sehen die ganze Zeit Werbung dafür – „Werden Sie schuldenfrei und senken Sie Ihre monatlichen Zahlungen! Rufen Sie jetzt an!“ Anzeigen zur Schuldenkonsolidierung sind so allgegenwärtig wie Anzeigen für Diätpillen und manchmal genauso abwegig. Trotz der bemerkenswerten Forderungen ist die Schuldenkonsolidierung keine Zauberei und beseitigt Ihre Schulden nicht wirklich (zumindest nicht sofort), da es sich um neue Schulden handelt. Das ist die Schuldenkonsolidierung ist – einen neuen Kredit aufzunehmen, um alle Ihre anderen Kredite abzuzahlen. Möchten Sie jetzt trotzdem anrufen? Seien Sie gewarnt:Sie könnten in eine schlimmere finanzielle Notlage geraten als zuvor.

Schuldenbilder

Der Umgang mit Studentendarlehen, Autokrediten und Hypotheken sowie anderen Schulden ist entmutigend. Wenn Sie all diese Ausgaben zu einem niedrigeren Zinssatz zusammenfassen können, wie viele Anzeigen damit prahlen, werden Sie am Ende niedrigere Zahlungen leisten. Darüber hinaus könnte Ihnen die Idee gefallen, mehrere Zahlungen in einen Topf zu werfen. In der Tat ist es bei diesem Vorgang weit weniger wahrscheinlich, dass Sie vergessen, eine Rechnung zu bezahlen. Es scheint eine Win-Win-Situation zu sein.

Aber ist es zu schön, um wahr zu sein? Ja und nein. Wenn Sie in ein Schuldenkonsolidierungsgeschäft eintauchen, ohne das Kleingedruckte zu lesen, können versteckte Gebühren Ihre finanzielle Situation verschlechtern. Sie können sogar länger Geld schulden, und es könnte Sie langfristig mehr kosten. Allerdings kann Ihnen eine Schuldenkonsolidierung, wenn sie mit Bedacht vorgenommen wird, dabei helfen, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen.

Es kann frustrierend sein, durch die Entscheidungen zu waten, die mit der Schuldenkonsolidierung verbunden sind. Es gibt mehrere Methoden, darunter die Nutzung einer Bank, eines Finanzunternehmens oder sogar Kreditkartenangebote. Oft können Sie sich für niedrigere Zinssätze qualifizieren, wenn Sie bereit sind, Ihr Haus als Sicherheit zu stellen, aber Sie riskieren, Ihr Haus zu verlieren, wenn Sie keine Zahlungen leisten können.

In diesem Artikel erfahren Sie mehr über die verschiedenen Methoden der Schuldenkonsolidierung, wie Sie die Scheingeschäfte von den legitimen unterscheiden und wie Sie diese lästigen Studentendarlehen kombinieren (oder nicht). Lesen Sie weiter, um herauszufinden, ob Sie einige der verräterischen Anzeichen dafür zeigen, dass Sie zu viele Schulden haben.

Sind Sie an einer Schuldenkonsolidierung interessiert?

In der heutigen kreditwahnsinnigen Kultur sind Lebensnotwendigkeiten wie ein Auto, eine Wohnung oder eine Ausbildung ohne Kredite oft nicht mehr zu leisten. Bei einer Kreditkartenverschuldung der Haushalte von rund 8.650 US-Dollar [Quelle:Center for Responsible Lending] scheint es, dass die meisten Menschen von mehr finanzieller Bildung und Zurückhaltung profitieren könnten. Aber bevor Sie sich entscheiden, dass die Schuldenkonsolidierung Ihre Lebensader ist, ist es eine gute Idee, ein Budget zu erstellen . Hier sind die grundlegenden Schritte:

• Listen Sie alle Ihre Einkünfte auf (einschließlich Löhne, Kapitalerträge usw.).
• Liste alle deine Ausgaben auf (Miete, Kredite, Lebensmittel, Benzin usw.).
• Geben Sie den Betrag ein, den Sie für jeden Artikel über einen festgelegten Zeitraum (normalerweise einen Monat) erhalten oder ausgeben.
• Setzen Sie sich realistische Grenzen, um unnötige Ausgaben zu vermeiden.

Indem Sie vergleichen, wie viel Sie jeden Monat verdienen und ausgeben, können Sie sich ein besseres Bild davon machen, welche Auswirkungen Kreditzahlungen auf Ihr Leben haben und ob sich eine Konsolidierung lohnt. Lesen Sie mehr über Budgets in Wie man eine Million Dollar verdient.

Lediglich Schulden zu haben bedeutet nicht unbedingt, dass Sie Ihre Finanzen neu ordnen müssen; Sie sollten jedoch die Anzeichen dafür erkennen, dass Sie Probleme haben [Quelle:Garman, Kiplinger]. Zu diesen Zeichen gehören:

• Konsequent verspätete Zahlungen leisten
• Bezahlen nur des fälligen Mindestbetrags auf Kreditkartenrechnungen
• Geld leihen, um Ausgaben wie Essen und Benzin zu bezahlen
• Verwendung von mehr als 20 % Ihres Gehaltsschecks zur Begleichung von Schulden (ohne Hypothek)

Sobald Sie gerechnet haben, wissen Sie, ob Sie bereit sind, sich zu konsolidieren. Die Konsolidierung Ihrer Kredite bedeutet, wie wir bereits erklärt haben, einfach, einen größeren neuen Kredit aufzunehmen, um mehrere bestehende Kredite abzuzahlen. Wie bei jedem Darlehen müssen Sie eine zusätzliche Gebühr zahlen, die sich nach dem Zinssatz richtet , ein Prozentsatz des geliehenen Betrags. Wenn Sie einen Konsolidierungskredit mit niedrigem Zinssatz finden, könnten reduzierte Zahlungen Ihre unmittelbare finanzielle Situation überschaubarer machen und andere Einnahmen für Spar- und Anlagezwecke freisetzen. Wenn Sie mehrere Kredite jonglieren, bedeutet die Kombination, dass Sie sich nur mit einer monatlichen Rechnung auseinandersetzen müssen. Da verspätete Zahlungen in Ihrem Kredit berücksichtigt werden, könnte ein besser zu verwaltendes Zahlungssystem es einfacher machen, bessere Kredite aufzubauen.

Viele Finanzberater betrachten den Konkurs als letzten Ausweg und empfehlen, zuerst alle anderen Alternativen zu prüfen, wie z. B. das Schuldenmanagement.

Wenn Sie sich entschieden haben, Ihre Schulden zu konsolidieren, können die Entscheidungen, denen Sie gegenüberstehen, schnell stressig und überwältigend werden. Angesichts der Risiken, Ihr Zuhause zu verlieren und Schulden anzuhäufen, ist es ratsam, mit Vorsicht vorzugehen. Lesen Sie die nächste Seite, um mehr über einige der Optionen zu erfahren, die Ihnen zur Verfügung stehen.

Kreditoptionen zur Schuldenkonsolidierung

Es ist wichtig, alle Ihre Optionen zu kennen, bevor Sie eine wichtige finanzielle Entscheidung treffen. Sie möchten sich nicht in eine Vereinbarung verstricken, nur um herauszufinden, dass Sie tiefer in die Schulden geraten sind.

Entscheiden Sie zunächst, ob Sie einen besicherten oder unbesicherten Kredit wünschen. Ein gesichertes Darlehen tritt auf, wenn ein wertvoller Vermögenswert wie ein Haus oder ein Auto als Sicherheit dient, falls Sie als Schuldner Ihre Zahlungen einstellen (bekannt als Ausfall). ). Wenn ein Zahlungsverzug eintritt, kann das Unternehmen, das das Geld geliehen hat, Ihr Haus oder Auto legal zurücknehmen. Im Gegensatz dazu ein unbesicherter Kredit verwendet lediglich den Kredit des Schuldners, um das Darlehen zu decken. Aufgrund der Sicherheiten sind Unternehmen bereit, bei einem besicherten Darlehen niedrigere Zinssätze anzubieten. Sie müssen entscheiden, ob niedrigere Zinssätze das Risiko wert sind, Ihr Haus oder Auto zu verlieren.

Entscheiden Sie als Nächstes, ob Sie Folgendes tun möchten:

1. Besorgen Sie sich ein Konsolidierungsdarlehen bei einer Bank oder einem Finanzunternehmen
2. eine zweite Hypothek aufnehmen oder
3. Kreditkartenangebote nutzen.

Der Weg über eine Bank ist oft der beste Weg, um ein Konsolidierungsdarlehen zu erhalten [Quelle:Wilmington Trust]. In der Regel können Sie sich bei vielen Banken für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren, wenn Sie Zahlungen von einem Konto abziehen können, das Sie bei ihnen haben. Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben , die anhand Ihres Zahlungsverhaltens ein Indikator dafür ist, wie kreditwürdig Sie sind, sind Banken weniger bereit, Bargeld zu verschenken. Aus diesem Grund wenden sich viele verschuldete Menschen an Finanzunternehmen.

Finanzunternehmen sind einfach Unternehmen, die Privatpersonen oder Unternehmen Kredite anbieten. Sie sind oft bereit, mehr Risiken einzugehen und Menschen mit geringerer Kreditwürdigkeit Geld zu leihen. Als Gegenleistung für dieses Risiko berechnen sie normalerweise hohe Zinssätze. Viele gemeinnützige Unternehmen bieten auch Schuldenmanagement an. Sie helfen Ihnen bei der Suche nach einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen und beraten Sie. Denken Sie daran, dass, obwohl sie gemeinnützig sind, dies nicht bedeutet, dass für einige ihrer Dienste keine Gebühren anfallen.

Wenn Ihnen die erste Option zur Verwaltung Ihrer Schulden nicht zusagt, können Sie versuchen, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen . Dabei handelt es sich um ein besichertes Darlehen, auch Zweithypothek genannt, bei dem Ihr Haus als Sicherheit dient. Trotz des Risikos, Ihr Zuhause zu verlieren, hat diese Art von Kredit einige Vorteile. Zum einen können Sie die Zinszahlungen von Ihren Steuern abziehen. Sie können auch einen festen Zinssatz (im Gegensatz zu einem variablen Zinssatz, der steigen kann) mit einem Home-Equity-Darlehen erhalten.

Eine weitere Möglichkeit zur Schuldenkonsolidierung ist die Nutzung von Kreditkartenangeboten. Viele Kreditkartenunternehmen werben mit Überweisungsgebühren von 0 Prozent – ​​Sie können die alten Kreditkartenschulden gebührenfrei überweisen. Manche Leute zahlen Schulden ab, indem sie von einem günstigen Einführungsangebot zum anderen springen. Um Ihre Kreditwürdigkeit beim Schließen von Konten nicht zu schädigen, bitten Sie das Unternehmen, das Konto auf Ihre Anfrage hin als geschlossen zu melden [Quelle:Dunleavey]. Sie können auch erwägen, diese Konten offen zu lassen, selbst wenn Sie sie nicht verwenden, da dies Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis verbessert.

Wenn diese alten Studentendarlehen immer noch über Ihnen hängen, lesen Sie den nächsten Abschnitt, um mehr über einige der Sonderregeln zu erfahren, die für die Konsolidierung gelten.

Konsolidierung von Studentendarlehen

Da die Studiengebühren höher steigen als die Inflation, ist auch die Verschuldung der Studenten gestiegen. Das Project on Student Debt berichtet, dass etwa zwei Drittel der Studenten, die an vierjährigen Institutionen ihren Abschluss machen, Schulden in Höhe von durchschnittlich 19.200 USD haben [Quelle:Singletary]. Obwohl Studentendarlehen als eine Art Investition in Ihre Zukunft wirken können, halten die Einstiegsgehälter für junge Absolventen nicht mit diesem Anstieg der Verschuldung Schritt [Quelle:The Project on Student Debt].

Die Senkung der monatlichen Zahlungen durch Konsolidierung erweist sich für Absolventen in Geldnot als attraktiv. Glücklicherweise begrenzen Beschränkungen die Zinssätze für ehemalige Studenten, die ihre bundesstaatlichen Studentendarlehen über das Regierungsprogramm Direct Consolidation Loan kombinieren möchten. Der maximale Zinssatz für ein Bundesdirektkonsolidierungsdarlehen beträgt 8,25 Prozent. [Quelle:Direktkonsolidierungsdarlehen].

Wenn Sie jedoch sowohl private als auch bundesstaatliche Studentendarlehen haben, können Sie diese nicht unter einem bundesstaatlichen Konsolidierungsdarlehen zusammenfassen. Es ist auch keine gute Idee, sie unter einem Privatkredit zu kombinieren, da Ihre Zinsen höchstwahrscheinlich steigen werden [Quelle:FinAid]. Darüber hinaus würden Sie wichtige Vergünstigungen verpassen, die sich für Ihre Bundesdarlehen als nützlich erweisen könnten, einschließlich vorteilhafter Rückzahlungs-, Erlass- und Kündigungsmöglichkeiten [Quelle:FinAid]. Ein weiterer Vorteil von Studentendarlehen des Bundes besteht darin, dass die Zinsen, die Sie dafür zahlen, steuerlich absetzbar sind.

Unter der Annahme, dass Sie immer noch auf Konsolidierung bedacht sind, können Sie Ihre Kredite bei jeder Institution konsolidieren, nicht nur bei der, von der der Kredit stammt. Wenn Sie den Recherche- und Vergleichsshop durchführen können, finden Sie Unternehmen, die Zinssätze anbieten, die niedriger sind als das bundesweit festgelegte Maximum. Einige dieser Angebote sehen vor, dass Sie mit allen Ihren Zahlungen pünktlich sein müssen, da sonst Ihr Zinssatz steigen kann. Das könnte schwieriger sein, als Sie denken, besonders wenn Sie die Laufzeit Ihres Darlehens berücksichtigen.

Eine Bank oder ein Kreditkartenunternehmen wird nicht geneigt sein, Ihnen ein gutes Geschäft mit weniger als einer herausragenden Kreditwürdigkeit (wie den 500ern) anzubieten, daher gibt es einige unangenehme Taktiken, auf die Sie achten sollten, wenn Sie sich für ein Finanzunternehmen entscheiden. Sogar Alumni-Vereinigungen waren Komplizen in der Taktik von Kreditkonsolidierungsunternehmen. Als Gegenleistung für Zahlungen haben einige Verbände Nelnet, einem auf Bildungsdarlehen spezialisierten Unternehmen, Alumni-Listen zur Verfügung gestellt [Quelle:Paley]. Lesen Sie den nächsten Abschnitt, um mehr über Betrug beim Schuldenmanagement zu erfahren und wie versteckte Gebühren dazu führen können, dass Sie noch mehr Schulden machen.

Vermeidung von Schuldenkonsolidierungsbetrug

Wer möchte nicht glauben, dass seine Schulden nach drei einfachen Schritten verschwinden? Menschen, die besorgt und verwirrt über ihre Schuldensituation sind, stellen eine besonders verlockende Beute für Betrüger dar. Viele Nachteile sind so einfach wie Unternehmen, die eine Vorauszahlung verlangen und das Darlehen nicht liefern. Übrigens können US-amerikanische und kanadische Unternehmen Sie rechtlich nicht anrufen und Ihnen einen Kredit versprechen und dann eine Vorschussgebühr verlangen, bevor die Transaktion abgeschlossen ist [Quelle:Federal Trade Commission (FTC)].

Ein weiterer Trick besteht darin, den Status der Gemeinnützigkeit zu beanspruchen. Die FTC hat mehrere sogenannte gemeinnützige Organisationen aufgedeckt, wie den National Consumer Council und die Debt Management Foundation Services, die Gelder an ein gewinnorientiertes Unternehmen weiterleiteten. Angesichts ihrer irreführenden Namen ist es nicht verwunderlich, dass ahnungslose Menschen bereit waren, ihnen zu vertrauen.

Die Opfer dieser Betrügereien verschuldeten sich tiefer und erlitten einen Anstieg der Zinssätze sowie andere Strafen und Kreditschäden. Einige Leute gingen sogar bankrott, nachdem sie von diesen betrügerischen Unternehmen in die Irre geführt worden waren. Darüber hinaus riefen diese Organisationen, indem sie sich hinter einem vermeintlichen gemeinnützigen Status versteckten, Nummern im National Do Not Call Registry an, um für ihre Dienste zu werben. Die FTC warf ihnen vor, nicht nur darüber gelogen zu haben, was ihre Dienste tun würden, sondern auch die daraus resultierenden Strafen und Gebühren nicht offengelegt zu haben.

Wenn Sie jetzt über Ihre Schulter schauen, warum ergreifen Sie nicht die folgenden von der FTC empfohlenen Vorsichtsmaßnahmen, bevor Sie einen Kredit bei einem Finanzunternehmen aufnehmen: 

1. Hüten Sie sich vor Unternehmen, die Sie zu einem Plan drängen oder Garantien geben, ohne Ihre spezifischen Bedürfnisse zu prüfen.
2. Recherchieren Sie über das Unternehmen und die angebotenen Dienstleistungen. Es ist besser, wenn es eine breite Palette von Optionen und Schulungen zum Umgang mit Schulden bietet. (Es kann auch nicht schaden, im Better Business Bureau nach Unternehmen zu suchen.)
3. Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger und fragen Sie sie, ob sie mit dem Unternehmen zusammenarbeiten werden.
4. Lesen Sie das Kleingedruckte:Lesen Sie die Vereinbarung genau durch und vergewissern Sie sich, dass sie die Pläne und den Zeitrahmen des Finanzunternehmens umreißt.
5. Bevor Sie mit der Zahlung an das Finanzierungsunternehmen beginnen, vergewissern Sie sich, dass Ihre Gläubiger den vorgeschlagenen Plan des Unternehmens akzeptiert haben. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen bis dahin wie gewohnt weiter.
6. Nachdem Sie mit dem Programm begonnen haben, behalten Sie Ihre Kontoauszüge genau im Auge und rufen Sie die Gläubiger an, um sicherzustellen, dass sie Zahlungen erhalten.

Obwohl sie Sie nicht gerade betrügen, warnen viele Finanzunternehmen Sie einfach nicht vor den übermäßigen Gebühren, die sie erheben. Diese Gebühren können sich summieren, sodass Sie noch mehr Schulden anhäufen. In einem verwandten Artikel zur Schuldentilgung nannte die SmartMoney-Autorin Aleksandra Todorova einige Gebühren, auf die Sie achten sollten: 

• Ein Teil der Gesamtverschuldung (bis zu 18 Prozent)
• Ein Teil des Betrags, den Sie sparen (der etwa 25 Prozent betragen kann)
• Anmeldegebühren
• Monatliche Gebühren (sowohl Servicegebühren als auch Pauschalgebühren)

Die FTC warnt auch vor Unternehmen, die Sie dazu drängen, „freiwillige Gebühren“ zu zahlen. Ein Unternehmen namens AmeriDebt Inc., das die FTC aufdeckte, sammelte etwa 200 Millionen Dollar an versteckten Kosten wie diesen [Quelle:Federal Trade Commission].

So wie Diätpillen in der Regel zu gut sind, um wahr zu sein, so sind es auch die meisten Angebote zur Schuldenkonsolidierung. Denken Sie daran, dass kein neuer Kredit Sie sofort von Ihren Schulden befreien wird. Aber wie beim Abnehmen können Sie mit guter altmodischer Disziplin aus den Schulden herausklettern. Inspiriert? Auf der nächsten Seite finden Sie eine Website, die Ihnen hilft, Ihr eigenes Budget zu erstellen, und mehr über verwandte Themen zu lesen.