Fair Credit Reporting Act

Die Weltwirtschaft läuft auf Kredit. Die meisten Menschen könnten niemals ein Auto kaufen, ein Haus besitzen oder für eine Hochschulausbildung bezahlen, wenn sie keinen Kredit oder eine Hypothek bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut beantragen könnten.

Diese Kreditinstitute gehen ein Risiko ein, wenn sie einem Verbraucher einen Kredit gewähren. Was ist, wenn der Kreditnehmer seinen Job verliert und den Kredit nicht zurückzahlen kann? Was, wenn er schlecht in Immobilien investiert und Konkurs anmelden muss? Die einzige Möglichkeit, wie ein Kreditinstitut das Risiko einer Kreditvergabe an einen Verbraucher berechnen kann, besteht darin, die Kreditauskunft und den Kredit-Score dieser Person zu überprüfen.

Kreditauskünfte und Bewertungen werden von privaten Unternehmen namens Kreditauskunfteien (CRAs) zusammengestellt und berechnet . In den Vereinigten Staaten wird die Kreditberichterstattung von den „großen drei“ nationalen Ratingagenturen dominiert:Experian, TransUnion und Equifax. Es gibt jedoch im ganzen Land Hunderte kleinerer regionaler und spezialisierter Kreditauskunfteien.

Diese Kreditauskünfte enthalten Aufzeichnungen über alle ausstehenden Schulden; Zahlungsverhalten bei Kreditkarten, Hypotheken und anderen Krediten; Zahlungsrückstände und Konkursinformationen und sogar öffentliche Aufzeichnungen zur Finanzhistorie. Kredit-Scores sind dreistellige Zahlen – zwischen 300 und 800 – die anhand der Informationen in einer Kreditauskunft berechnet werden.

Banken und andere Kreditgeber entscheiden, ob sie Kredite gewähren – und zu welchem ​​Zinssatz –, und zwar weitgehend auf der Grundlage der von den Ratingagenturen bereitgestellten Kreditinformationen. Aus diesem Grund sind Kreditauskünfte und Ratingagenturen so leistungsfähig. Ein negatives Kreditereignis, wie eine Zwangsvollstreckung oder ein Konkurs, kann bis zu 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft bleiben und Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, neue Kredite zu erhalten. Schlimmer noch, neuere Studien zeigen, dass jede vierte Kreditauskunft schwerwiegende Fehler enthält (einige davon verursacht durch Identitätsdiebstahl), die die Kredithistorie eines Verbrauchers fälschlicherweise beeinträchtigen können [Quelle:MSNBC].

Da Ratingagenturen eine so zentrale Rolle im Kreditprozess spielen, hat die Regierung der Vereinigten Staaten Vorschriften erlassen, die vorschreiben, welche Kreditinformationen gesammelt und an wen sie weitergegeben werden dürfen. Diese Regeln bilden die Grundlage des Fair Credit Reporting Act , oder der FCRA .

In diesem Artikel erfahren wir, wie das Leben für Kreditnehmer vor dem FCRA war, und lernen Ihre Rechte in Bezug auf Ihre Kreditauskunft gemäß diesem wichtigen Gesetz kennen. Beginnen wir mit einem Rückblick auf eine Zeit, in der Ratingagenturen niemandem geantwortet haben und Kreditauskünfte den Verbrauchern verborgen blieben.

Auskunfteien

Wirtschaftsauskunfteien, auch bekannt als Verbraucherauskunfteien , erschien erstmals Ende des 19. Jahrhunderts in den Vereinigten Staaten [Quelle:Federal Reserve Bank of Philadelphia]. Diese frühen CRAs waren lose Organisationen lokaler Händler und Banken, die Kreditinformationen über ihre Kunden austauschten. Damals kannten die Kreditgeber tatsächlich die Menschen, denen sie Kredite gewährten. Kredite wurden daher aufgrund persönlichen Vertrauens gewährt oder verweigert.

Aber als Banken und Unternehmen national wurden und anfingen, Kreditnehmern im ganzen Land Kredite zu gewähren, wuchs ein Markt für schnelle, zuverlässige Kreditinformationen. Eine nationale Handelsorganisation namens Associated Credit Bureaus, Inc. (ACB ) wurde 1906 gegründet, um Standards und Verfahren für das Sammeln und Teilen von Verbraucherkreditinformationen festzulegen. Mitte der 1950er Jahre hatte der ACB fast 1.600 Mitgliedsorganisationen, allesamt kleine lokale oder regionale Ratingagenturen [Quelle:Federal Reserve Bank of Philadelphia].

Das Problem war, dass Ratingagenturen private Unternehmen waren, die keiner Regierungsbehörde oder Regulierung unterlagen. Kreditauskünfte enthielten damals ausschließlich negative Finanzinformationen und es gab keine Begrenzung dafür, wie lange ein negatives Ereignis im Bericht verbleiben konnte.

Vor dem FCRA hatten Verbraucher kein Recht, ihre Kreditauskünfte einzusehen, selbst wenn ihnen der Kredit aufgrund der Informationen in einem bestimmten Bericht verweigert wurde. Wenn ein Verbraucher glaubte, dass ihm aufgrund falscher Informationen ein Kredit verweigert wurde, gab es keine Möglichkeit, ihn zu korrigieren.

Kreditauskünfte enthielten auch Lebensstil Informationen über Verbraucher, die keinen direkten Bezug zu ihrer Kreditwürdigkeit haben, wie Trinkgewohnheiten, sexuelle Orientierung und sogar Sauberkeit.

Da es keine Beschränkungen dafür gab, wer den Inhalt einer Kreditauskunft lesen konnte, wurden den Verbrauchern aufgrund der Informationen in ihren Berichten häufig andere nicht finanzielle Möglichkeiten wie Versicherungen oder Beschäftigung verweigert. Schlimmer noch, in den 1960er Jahren begannen Ermittler, die für die Ratingagenturen arbeiteten, negative Informationen über Verbraucher zu erfinden, um die Quoten ihrer Untertanen zu füllen [Quelle:Electronic Privacy Information Center]. Nachrichten über diesen Missbrauch führten zu den ersten Kongressuntersuchungen in der Kreditauskunftsbranche.

1970 verabschiedete der Kongress den Fair Credit Reporting Act (FCRA), der im folgenden Jahr in Kraft trat. Es gab mehrere wichtige Änderungen am FRCA, einschließlich des Consumer Credit Reporting Reform Act von 1996 und der Fair and Accurate Credit Transactions Act von 2003 (FAKTA ). Das FCRA und seine Änderungsgesetze werden von der Federal Trade Commission durchgesetzt (FTC ).

Sehen wir uns nun die wichtigen Rechte und Schutzmaßnahmen an, die das FCRA und seine Änderungen bieten.

Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA)

Das wichtigste von der FCRA garantierte Recht besteht darin, dass Verbraucher eine vollständige Kopie ihrer Kreditauskunft bei jeder Kreditauskunftei bestellen können. Anfangs mussten Verbraucher für diese Kreditauskünfte bezahlen, aber gemäß der Änderung des Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) hat jeder Anspruch auf eine kostenlose Kopie seiner Kreditauskunft alle 12 Monate von jeder der drei großen Ratingagenturen.

Wenn Informationen aus einer Kreditauskunft verwendet wurden, um Ihnen einen Kredit zu verweigern, sagt die FCRA, dass Sie ein Recht auf eine kostenlose Kopie dieser Auskunft von der betreffenden CRA haben. Die FCRA gibt Ihnen auch das Recht, Ihre Seite der Geschichte in Bezug auf ein negatives Kreditereignis zu erzählen, und fügt Ihre Beschreibung zur Kreditauskunft hinzu. Und mit dem FCRA bleiben negative Ereignisse für maximal 10 Jahre im Bericht.

Unter dem FCRA haben Sie auch das Recht, fehlerhafte Informationen in Ihrer Kreditauskunft zu korrigieren. Zu den häufigsten Fehlern gehören Informationen von einer anderen Person mit demselben Namen, die mit Ihrem Bericht eingereicht werden, oder ein geschlossenes Kreditkonto, das in Ihrem Bericht als offen aufgeführt wird. Die FCRA verfügt über ein etabliertes Verfahren zum Melden, Untersuchen und Korrigieren von Fehlern.

Die FACTA-Änderung des FCRA enthält auch wichtige Schutzmaßnahmen gegen Identitätsdiebstahl:

• Wenn Sie Identitätsdiebstahl vermuten, eine Betrugswarnung können Ihrem Konto bei den drei großen CRAs gutgeschrieben werden. Die Warnung kann zwischen 90 Tagen und sieben Jahren dauern. Solange die Benachrichtigung aktiv ist, müssen Kreditanträge unter Ihrem Namen telefonisch über eine von Ihnen angegebene Nummer bestätigt werden.
• Wenn Sie eine Betrugswarnung eingeben, haben Sie während der nächsten 12 Monate Anspruch auf zwei kostenlose Kopien Ihrer Kreditauskunft.
• Händlerquittungen dürfen nicht Ihre gesamte Kreditkartennummer und das Ablaufdatum enthalten, sondern nur die letzten vier Ziffern der Nummer. Und keine per Post versandten Dokumente dürfen Ihre vollständige Sozialversicherungsnummer enthalten.
• Alle Kopien von Verbraucherkreditauskünften müssen nach Gebrauch ebenfalls ordnungsgemäß vernichtet werden.
• Opfer von Identitätsdiebstahl haben das Recht auf Kopien aller Kredit- und Darlehensanträge, die in betrügerischer Absicht in ihrem Namen gestellt wurden.
• FACTA besteht darauf, dass Kreditinstitute sich auf rote Fahnen einigen das könnten Anzeichen betrügerischer Aktivitäten sein, einschließlich Anfragen nach einer Ersatzkreditkarte, Adressänderung oder Reaktivierung eines alten Kreditkontos

Laut FCRA kann eine Kreditauskunft nur in bestimmten Situationen mit bestimmten Parteien geteilt werden, einschließlich:

• Anträge für Kredite, Versicherungen und Haus- oder Wohnungsmieten
• Professionelle Lizenzierung
• Berechtigte Geschäftsanforderungen, die vom Verbraucher initiiert werden
• Regelmäßige Kontoüberprüfung durch Banken und andere Finanzinstitute
• Einstellungsbewertung (nur mit schriftlicher Zustimmung des Mitarbeiters oder Stellenbewerbers)
• Berechnung des Kindesunterhalts
• Durch Gerichtsbeschluss
• Von Strafverfolgungsbehörden und staatlichen Geheimdiensten

Medizinische und Gesundheitsinformationen werden durch die FCRA geschützt. Kreditauskünfte, die medizinische Informationen enthalten, dürfen ohne Ihre schriftliche Zustimmung nicht an Gläubiger, insbesondere Versicherer, weitergegeben werden.

Als Privatunternehmen verkaufen Ratingagenturen Verbraucherinformationen für Affiliate-Marketing Zwecke. Aus diesem Grund erhalten Sie Briefe von Kreditkartenunternehmen, in denen Ihnen mitgeteilt wird, dass Sie für deren Karten vorab genehmigt wurden. FCRA und FACTA ermöglichen Ihnen, sich von dieser Vorabprüfung abzumelden Angebote und entfernen Sie Ihren Namen aus den Affiliate-Marketing-Listen, indem Sie 1-888-5-OPTOUT anrufen. Diese Nummer ist auch in allen Prescreening-Kreditkarten- und Versicherungsangeboten enthalten.

Der FCRA soll Ihre Kreditwürdigkeit schützen, und Sie sollten sich Ihrer Rechte bewusst sein. Für weitere Informationen zur Kreditauskunft und verwandten Themen folgen Sie den Links auf der folgenden Seite.