Wie schnell nach der Insolvenz kann ich ein Haus kaufen?

Möglicherweise müssen Sie etwas warten, bis Sie sich für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren, aber Sie werden wieder auf die Beine kommen viel früher als du denkst.

Es war der perfekte Sturm, zumindest was Ihre Finanzen anbelangt. Aber jetzt sind Sie wieder auf dem richtigen Weg mit einer festen Anstellung und einem Plan für die Zukunft. Ein Konkursantrag wird Ihre Schulden begleichen, und Sie sind bestrebt, voranzukommen. Bald sind Sie bereit, ein Haus zu kaufen.

Aber wie schnell ist zu früh? Das größte Hindernis beim Kauf eines Eigenheims wird die Sicherung eines Kredits sein. Im Allgemeinen bevorzugen Kreditgeber zwei Jahre pünktliche Zahlungen, die sich in einer Kreditauskunft widerspiegeln, bevor sie Ihnen eine Hypothek gewähren. Dies kann problematisch sein, nicht nur, weil Sie wahrscheinlich im Vorfeld Ihres Insolvenzantrags überfällige Zahlungen hatten, sondern auch, weil die Kreditgeber diese Zahlungen während des Antragsverfahrens weiterhin als überfällig meldeten – obwohl sie gezwungen waren, die Einziehung einzustellen. Dies kann den Schaden, der Ihrer Kreditwürdigkeit zugefügt wird, noch verstärken, da ein Konkurs sie um 100 Punkte und Zahlungsverzug sogar noch mehr senken kann.

Eine Vorgeschichte von Zahlungsrückständen, ein Konkurs und eine schlechte Kreditwürdigkeit sind einige der Kriterien, die berücksichtigt werden, wenn ein Kreditgeber Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung eines Darlehens in Betracht zieht. Die meisten Hypothekenanbieter bestimmen die Berechtigung anhand einer Formel, die unter anderem Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen, Ihre Verbindlichkeiten und Ihre Familiengröße enthält [Quelle:Hirby].

Bevor Ihre Wohnungssuche beginnen kann, muss Ihr Konkurs entlassen werden, ein Prozess, der ab dem Zeitpunkt der Einreichung mehrere Monate – manchmal Jahre – dauern kann. Wenn ein Konkurs entlassen wird, ist der Schuldner rechtlich nicht verpflichtet, Schulden zu bezahlen, die infolgedessen erlassen wurden. Es gibt einige Ausnahmen, einschließlich Schulden, die nicht beglichen wurden, und Schulden, die ein Schuldner zugestimmt hat, weiter zu zahlen, wie z. B. eine Hypothek [Quelle:US-Gerichte].

Denken Sie daran, dass, wenn Sie einen Kreditgeber finden, der bereit ist, Geld für ein Haus zu leihen, insbesondere wenn Sie gerade aus der Insolvenz herausgekommen sind, dieser Kreditgeber wahrscheinlich höhere Zinssätze verlangen wird. Hüten Sie sich vor variablen Zinssätzen, die im Laufe der Zeit steigen können [Quelle:Bank Rate]. Am besten wenden Sie sich an die Federal Housing Administration (FHA), die vereinfachte Kriterien für die Kreditvergabe hat. FHA-unterstützte Hypotheken sind außerdem mit zusätzlichen Einschränkungen verbunden, wie z. B. einer 24-monatigen oder 12-monatigen Wartefrist nach einer Entlastung nach Kapitel 7 oder 12 Monaten pünktlicher Zahlungen nach Kapitel 13.

Im Jahr 2013 wurde die Wartefrist der FHA nach der Insolvenz von 24 Monaten auf 12 Monate verkürzt, sofern Sie nachweisen können, dass Ihre Insolvenz das Ergebnis eines mildernden Umstands war. Ein Beispiel hierfür wäre ein „wirtschaftliches Ereignis“ wie ein sechsmonatiger Verlust von mindestens 20 Prozent Ihres Einkommens. Darüber hinaus sind einige FHA-Darlehen mit anderen Einschränkungen verbunden, z. B. der Möglichkeit, eine gute Kreditwürdigkeit vor dem Einkommensverlust nachzuweisen [Quellen:Fannie Mae, Weed]. Die Quintessenz? Es kann bis zu zwei Jahre dauern, bis Sie sich für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren. Aber gute Dinge kommen zu denen, die warten.

Quellen

• Bankzins. "Das Verständnis von Hypotheken mit variablem Zinssatz." 1. April 2005. (9. September 2014) http://www.bankrate.com/finance/mortgages/understanding-adjustable-rate-mortgages.aspx
• Fannie Mae. "Verkaufsleitfaden für Einfamilienhäuser." 30. Sept. 2014. (5. Okt. 2014)
• Hirby, James. "Auswirkung:Kauf eines Hauses direkt nach der Insolvenz." 2014. Das Rechtswörterbuch. (9. September 2014) http://thelawdictionary.org/article/impact-buying-a-house-right-after-bankruptcy/
• USA Gerichte. "Entlastung im Konkurs." (8. September 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/DischargeInBankruptcy.aspx
• Unkraut, Robert. "Wie schnell kann ich nach der Insolvenz wieder ein Haus kaufen?" 30. August 2013. (9. September 2014) http://robertweed.com/2013/08/30/how-soon-after-bankruptcy-can-i-buy-a-house-again/