Wie werden unbesicherte Forderungen im Konkurs behandelt?

Ein ungesicherter Anspruch ist ein Anspruch, bei dem ein Kredit angeboten wird, der auf Ihrer zukünftigen Zahlungsfähigkeit basiert.

Es war eine schwierige Entscheidung, aber Sie haben sich damit abgefunden. Nachdem Sie sich monatelang durch Mahnungen gequält und zusehen mussten, wie Ihre Gehaltsschecks schrumpften, haben Sie Insolvenz angemeldet. Aber das Drücken der Schaltfläche zum Neustarten Ihrer Finanzangelegenheiten hat auch einen verwirrenden Prozess in Gang gesetzt, bei dem Sie Schwierigkeiten haben zu verstehen, wie verschiedene Arten von Schulden nach dem Bundesinsolvenzgesetz klassifiziert werden. Ungesicherte Schulden – auch als „Forderungen“ bekannt – werden beispielsweise anders gehandhabt als gesicherte Schulden.

Eine unbesicherte Forderung ist eine Forderung, die nicht durch Sicherheiten besichert ist; der Kredit wurde Ihnen nur aufgrund Ihrer zukünftigen Zahlungsfähigkeit angeboten. Oder Sie haben zugestimmt, für Dienstleistungen zu bezahlen, ohne auch zuzustimmen, Sicherheiten für den Erhalt dieser Dienstleistungen zu leisten. Beispielsweise können Sie einem örtlichen Krankenhaus Arztrechnungen in Höhe von 10.000 USD schulden. Während das Krankenhaus das Recht hat, dieses Geld von Ihnen einzutreiben, hat es kein Recht auf bestimmtes Eigentum, das Sie besitzen. Mit anderen Worten, es kann Ihr Auto nicht wieder in Besitz nehmen, um Ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Stattdessen muss das Krankenhaus Ihnen den Restbetrag in Rechnung stellen und im Wesentlichen hoffen, dass Sie bezahlen. Andere Arten gängiger unbesicherter Schulden sind Kreditkarten und Privatkredite [Quelle:US-Gerichte].

Im Gegensatz dazu bezieht sich eine gesicherte Forderung auf Eigentum, das ein Gläubiger wegnehmen kann, wenn Sie Ihre Schulden nicht rechtzeitig bezahlen, selbst wenn Sie Insolvenz angemeldet haben. Ein Auto, für das Sie den Restbetrag eines Darlehens schulden, würde in diese Kategorie fallen. Es gibt bestimmte Ausnahmen, insbesondere in Bezug auf die Fähigkeit, in Ihrem Haus zu bleiben, aber selbst diese Ausnahmen erfordern einen Rückzahlungsplan.

Sie haben die Möglichkeit, eine gesicherte Forderung an Ihre Gläubiger zurückzugeben, die dann in Ihren Nachlass übergeht und von einem gerichtlich bestellten Treuhänder liquidiert wird. Die daraus resultierenden Mittel werden zunächst zur Begleichung gesicherter Forderungen verwendet. Unbesicherte Forderungen fallen in eine von zwei Kategorien:vorrangige und nicht vorrangige Forderungen. Prioritätsansprüche werden nach gesicherten Ansprüchen bezahlt, gefolgt von nicht vorrangigen Ansprüchen [Quelle:Ralston].

Forderungen wie Kindesunterhalt und Steuerschulden sind unbesicherte vorrangige Forderungen, können also im Konkurs nicht abgeführt werden. Auch nach Abschluss Ihrer Insolvenz müssen Sie diese Schulden noch bezahlen, wenn ein Saldo vorhanden ist. Unter Kapitel 13 können Sie jedoch einen Tilgungsplan aufstellen, der bis zu fünf Jahre dauern kann.

Zu den unbesicherten Forderungen, die in die Kategorie „nicht vorrangig“ fallen, gehören die oben genannten Kreditkartenschulden, Privatdarlehen und medizinische Schulden. Diese Arten von Forderungen sind die letzten, die bezahlt werden müssen, wenn Ihr Vermögen verkauft wird, um Ihre Schulden während des Konkurses zu begleichen, wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 7 anmelden. Wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 13 anmelden, erhalten diese Gläubiger möglicherweise einen Cent auf den Dollar für Ihre Schulden aufgrund des Betrags, den Sie haben Der Lohn hängt von anderen Faktoren wie Ihrem verfügbaren Einkommen und nicht steuerfreien Vermögenswerten ab. In einigen Fällen bleibt nach der Auszahlung Ihrer vorrangigen Gläubiger nach der Liquidation Ihres Vermögens kein Geld übrig, um nicht vorrangige Forderungen zu begleichen. Trotzdem werden diese nicht vorrangigen unbesicherten Forderungen weiterhin beglichen, was bedeutet, dass Sie nicht länger für die Schulden verantwortlich sind [Quelle:Bulkat].

Quellen

• Bulkat, Baran. "Gesicherte, ungesicherte und vorrangige Schulden im Konkurs verstehen." Alles Recht. 2014. (8. September 2014) http://www.alllaw.com/articles/nolo/bankruptcy/secured-unsecured-priority-debts.html
• Ralston, Bruce. "Was ist der Unterschied zwischen einer gesicherten Forderung und einer ungesicherten Forderung?" 2014. (8. September 2014) http://www.memphisbankruptcylawyer.com/view/25
• USA Gerichte. "Glossar:Unbesicherte Schulden." (5. September 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/Glossary.aspx