Der Vorschlag zur Überholung eines kaputten, voreingenommenen Geldproblems steht vor einem brutalen, harten Kampf

Bonitätsauskunft und -bewertung weisen einige schwerwiegende Mängel auf , aber das System zu ändern ist eine große Aufgabe.

Der Kongress prüft derzeit mehrere Gesetzesvorlagen zur Änderung der Kreditauskunft. Vor allem würde der National Credit Reporting Agency Act ein öffentliches Kreditbüro schaffen, das als Alternative zu privaten Kreditauskunfteien fungieren würde.

Die Verlagerung der Kreditauskunft auf eine öffentliche Behörde ist eine Idee, die in den letzten Jahren an Bedeutung gewonnen hat. Eine Denkfabrik namens Demos veröffentlichte 2019 ein Papier, in dem dies argumentiert wurde, was dazu führte, dass die Biden-Präsidentschaftskampagne die Idee aufgriff.

Obwohl diese Art von Generalüberholung schwierig durchzuführen ist, funktioniert das aktuelle System nicht für alle und muss aktualisiert werden.

Die Probleme mit der Kreditauskunft

Die Kreditberichterstattung in den Vereinigten Staaten ist ein Chaos. Das auffälligste Problem ist, dass ein großer Teil der Amerikaner kreditunsichtbar ist. Das bedeutet, dass sie keine Kredit-Scores haben, weil es nicht genügend Informationen in ihren Kreditakten gibt. Laut einem Bericht des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aus dem Jahr 2015 sind fast 20 % der Amerikaner – insgesamt 45 Millionen Menschen – kreditunsichtbar.

Leider betrifft dieses Problem einige Gruppen viel stärker als andere. Demos fanden heraus, dass Schwarze, Latinos und Amerikaner mit niedrigem Einkommen viel wahrscheinlicher kreditunsichtbar sind.

Die Denkfabrik fand auch heraus, dass Kreditbewertungs- und Kreditvergabealgorithmen schwarze und lateinamerikanische Verbraucher überproportional als größere Risiken einstufen und dass Farbige eher Kreditauskunftsfehler haben. Die Art und Weise, wie unser Kreditauskunftssystem funktioniert, trägt nun zu finanzieller Ungleichheit zwischen einigen Völkern bei.

Darüber hinaus ist das derzeitige Kredit-Scoring-System schwer zu verstehen. Drei private Kreditauskunfteien bearbeiten Verbraucherkredit-Scores:Equifax, Experian und TransUnion. Sie alle führen Kreditdateien und verwenden die Informationen in diesen Dateien, um Kredit-Scores zu berechnen.

Aber sie berechnen nicht nur einen Kredit-Score pro Verbraucher. Es gibt buchstäblich Dutzende von Arten von Kredit-Scores. Die meisten Kreditgeber verwenden Scores aus dem FICO®-Score-System, das mehrere Versionen und Variationen hat. Angenommen, Sie beantragen einen Autokredit. Der Kreditgeber könnte eine der sechs abrufen folgende Partituren:

• FICO® Auto Score 2 mit Experian
• FICO® Auto Score 4 mit TransUnion
• FICO® Auto Score 5 mit Equifax
• FICO® Auto Score 8 mit Experian, TransUnion oder Equifax (die alle unterschiedlich sein können)

Wenn Sie diese Ergebnisse selbst sehen möchten, müssen Sie bezahlen. Obwohl es kostenlose Möglichkeiten gibt, Ihren Kredit-Score zu erhalten, sind über diese Dienste nur bestimmte Arten von Scores verfügbar.

Vorschläge zur Verbesserung des Kreditauskunftssystems

Der Kongress erwägt derzeit zwei wichtige Gesetzesvorlagen zur Kreditauskunft.

Der erste ist der National Credit Reporting Agency Act, der ein öffentliches Kreditregister unter dem CFPB schaffen würde. Das Register würde als öffentliches Kreditbüro fungieren und Verbraucherberichte und Kreditbewertungen bereitstellen. Sein Kreditbewertungsmodell würde darauf abzielen, die Genauigkeit bei der Vorhersage des Risikoniveaus von Verbrauchern zu maximieren und gleichzeitig rassische Unterschiede zu minimieren.

Die zweite Gesetzesvorlage ist das Gesetz zum Schutz Ihrer Kreditwürdigkeit. Die privaten Kreditauskunfteien müssten Online-Portale einrichten, auf denen Verbraucher Folgendes tun können:

• Zugriff auf kostenlose Kreditauskünfte und Bewertungen
• Fehler anfechten
• Guthabensperren platzieren oder aufheben

Keiner der Rechnungen hat es leicht. Die Consumer Bankers Association hat sich bereits gegen die Idee einer öffentlichen Kreditauskunftei ausgesprochen und potenzielle Probleme in einem Schreiben an den Gesetzgeber dargelegt.

Es wäre auch nicht überraschend, Equifax, Experian und TransUnion Lobbyarbeit gegen diese Gesetzesentwürfe zu sehen. Schließlich wären sie besser dran, wenn die Rechnungen scheitern würden. Die privaten Kreditauskunfteien geben große Summen für Lobbyarbeit aus – alle drei gaben laut der Forschungsgruppe OpenSecrets im Jahr 2020 weit über 1 Million US-Dollar aus.

Eine Überarbeitung des Kreditauskunftssystems kann stattfinden, aber es wird wahrscheinlich einige Zeit dauern. Demos sieht einen siebenjährigen Wechsel von der privaten zur öffentlichen Kreditauskunft vor, damit das öffentliche Register genügend Daten sammeln kann. Dies setzt voraus, dass der National Credit Reporting Agency Act verabschiedet wird, was alles andere als garantiert ist.

So bauen Sie Ihren Kredit unter dem aktuellen System auf

So fehlerhaft das aktuelle Kreditauskunftssystem auch ist, es ist alles, was wir im Moment haben. Um sicherzustellen, dass Ihr Kredit eine Hilfe und kein Hindernis ist, müssen Sie wissen, wie Sie Ihren Kredit aufbauen.

Der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit ist Ihr Zahlungsverhalten. Machen Sie es sich zur Gewohnheit, alle Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, damit Sie nicht mit verspäteten Zahlungen in Ihrer Kreditakte enden.

Leider zählen viele Kredit-Scoring-Systeme gängige Rechnungen wie Miete und Nebenkosten immer noch nicht. Kreditkarten und Kredite hingegen zählen fast immer zu Ihrer Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie noch keine Kreditkarte haben, eröffnen Sie am besten eine, verwenden Sie sie mindestens einmal im Monat und bezahlen Sie die Rechnung dann pünktlich und vollständig. Dies ist gut für Ihr Zahlungsverhalten. Wenn Sie Probleme haben, sich für eine Karte zu qualifizieren, versuchen Sie es mit gesicherten Kreditkarten. Diese erfordern eine Kaution, um eröffnet zu werden, aber sie sind oft für Verbraucher mit niedriger Kreditwürdigkeit oder begrenzter Kredithistorie verfügbar.

Das Bewusstsein für die Probleme mit Kreditauskünften wächst, aber es wird wahrscheinlich Jahre dauern, bis Änderungen eintreten. Bis dahin sind Sie mit dem aktuellen System auf dem Weg zu einem Highscore, indem Sie regelmäßig eine Kreditkarte verwenden und diese bis zum Fälligkeitsdatum abzahlen.