Wenn dieses Gesetz verabschiedet wird, könnte die Regierung Ihre Kreditwürdigkeit ermitteln

Drei Meldestellen erstellen Verbraucherkredit-Scores. Aber das könnte sich ändern.

Ihre Kreditwürdigkeit ist nicht nur eine Zufallszahl. Vielmehr wird sie auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet, die sich darauf auswirken, wie Sie mit Ihren Krediten und Schulden umgehen.

Ihr Kredit-Score basiert insbesondere auf Ihren:

• Zahlungsverlauf: wie pünktlich Sie mit Ihren Rechnungen sind
• Kreditnutzungsverhältnis : der Betrag des verfügbaren revolvierenden Guthabens, das Sie auf einmal verwenden
• Länge der Kredithistorie: wie lange Sie offene Kreditkonten oder Kredite in einwandfreiem Zustand haben
• Neue Kreditkonten: wie viele neue Konten Sie in kurzer Zeit eröffnen
• Kreditmix: die verschiedenen Arten von Kreditkonten, die Sie offen haben

Momentan werden Kredit-Scores basierend auf den Informationen bestimmt, die die drei großen Auskunfteien – Experian, TransUnion und Equifax – über Sie sammeln. Aber ein neuer Gesetzentwurf soll das ändern.

Wird die Regierung bald für Ihre Kreditwürdigkeit zuständig sein?

Diese Woche forderten die Gesetzgeber des Repräsentantenhauses Reformen der Kreditauskunftsbranche, und einige Demokraten brachten die Idee eines landesweit betriebenen Kreditauskunftssystems vor. Tatsächlich wurde ein Gesetz eingeführt, das ein öffentliches Kreditregister als Arm des Verbraucherfinanzschutzbüros einrichten würde, das daran arbeitet, Verbraucher vor unlauteren oder missbräuchlichen Praktiken zu schützen.

Momentan werden Kredit-Scores basierend auf den Informationen berechnet, die in Verbraucherkreditberichten enthalten sind – Berichte, die von den oben genannten Büros selbst erstellt werden. Aber diese Kreditauskünfte sind berüchtigt dafür, Fehler zu enthalten – und das hat sich im Laufe der Pandemie nur noch verschärft.

Nach Angaben der U.S. Public Interest Research Group wurden im Jahr 2020 mehr als 444.000 Beschwerden über Fehler bei Kreditauskünften eingereicht. Und das im Vergleich zu 277.000 im Jahr 2019, was für sich genommen immer noch eine große Zahl ist. Schlimmer noch, da einige Verbraucher ihre Kreditauskünfte nicht überprüfen, bleiben diese Fehler oft lange Zeit unbemerkt.

Fehler in einer Kreditauskunft können Kreditnehmer verletzen und auch zu niedrigeren Kredit-Scores führen. Diese niedrigeren Kreditwerte können dann zu verpassten Gelegenheiten führen, wenn es darum geht, eine Hypothek zu erhalten oder sich für einen wettbewerbsfähigen Zinssatz für einen Privatkredit zu qualifizieren. Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann Menschen auch daran hindern, ein Haus zu mieten, selbst wenn ihr Einkommen stark genug und stabil ist, um sich eines leisten zu können.

Indem die Kreditauskunft in die Hände der Regierung gelegt wird, besteht das Ziel nicht nur darin, Fehler zu reduzieren oder zu eliminieren, sondern auch dazu beizutragen, dass faire Praktiken aufrechterhalten werden. Außerdem könnte es weniger Verwirrung bei Kreditnehmern und Kreditgebern gleichermaßen verursachen, wenn die Regierung für die Kreditwürdigkeit verantwortlich ist.

Da es drei verschiedene Auskunfteien gibt, ist es üblich, dass Verbraucher drei verschiedene Kredit-Scores haben. Aber manchmal kann es eine erhebliche Diskrepanz zwischen diesen Werten geben. Und das kann in einer Situation, in der ein Kreditgeber mehr Gewicht auf die niedrigste Punktzahl eines Antragstellers als auf die höchste oder den Durchschnitt der drei legt, zu Verzögerungen bei der Kreditgenehmigung oder sogar zu Ablehnungen führen.

Derzeit liegt die Kreditauskunft noch in den Händen der drei großen Büros. Aber wenn sich der Gesetzgeber durchsetzt, könnte die Regierung bald übernehmen – und vielleicht ein System schaffen, das sowohl für Verbraucher als auch für Kreditgeber besser funktioniert.