Grundlagen des Eigenheimdarlehens:Anzahlung und Abschlusskosten

Missverständnisse sind in unserem täglichen Leben weit verbreitet. Aussagen, die wir als Tatsache hingenommen haben, erweisen sich oft als falsch. Albert Einstein hat seinen Mathematikunterricht nicht bestanden. George Washington hatte Holzzähne. Sie können kein Haus ohne eine Anzahlung von 20 % kaufen. Alle diese Aussagen sind falsch.

Mythen über Einstein und Washington können Ihr Leben nicht beeinflussen, Fehlinformationen über den Kauf eines Eigenheims könnten Sie jedoch daran hindern, ein wichtiges persönliches und finanzielles Ziel zu erreichen. Wenn Sie ein Eigenheim besitzen möchten, Lassen Sie sich nicht von veralteten und falschen Informationen abhalten.

Es ist an der Zeit, das Missverständnis einer obligatorischen Anzahlung von 20 % auszuräumen und die anderen Optionen zu erkunden, die dem heutigen Eigenheimkäufer zur Verfügung stehen. Zusätzlich, Wir geben Ihnen einige hilfreiche Informationen zu den anderen Kosten, die mit dem Kauf eines Eigenheims verbunden sind.

Was ist eine Anzahlung?

In seiner einfachsten Form, Eine Anzahlung ist das Geld, das Sie im Voraus bezahlen, wenn Sie etwas auf Kredit kaufen. Es ist die Differenz zwischen dem Kaufpreis und Ihrer Kreditsumme. Kreditgeber sehen eine Anzahlung als eine Möglichkeit, ihr Risiko zu reduzieren. Letztendlich, wenn Kreditnehmer bereit sind, ihr eigenes Geld für den Kauf eines Eigenheims zu verwenden, es ist wahrscheinlicher, dass sie nicht in Zahlungsverzug geraten und ihre Investition verlieren wollen. Plus, für den Fall, dass der Hausbesitzer in Verzug gerät, der Kreditgeber kann den Verlust begrenzen, indem er nicht für den gesamten Kaufpreis haftet.

Typischerweise Anzahlungen variieren zwischen 3,5% und 20% des Kaufpreises des Hauses, und einige Kreditprogramme erfordern überhaupt keine Anzahlung. Im Jahr 2019, die mittlere Anzahlung für den erstmaligen Eigenheimkäufer betrug 6%.

Alternativen zu einer 20% Anzahlung

Obwohl Käufer 20% oder mehr als Anzahlung leisten können, Viele Erstkäufer von Eigenheimen suchen nach Optionen zu einem niedrigeren Prozentsatz. Die Optionen können je nach Kreditgeber und Kreditprogramm variieren, Aber hier sind einige bekannte Programme, die Käufern helfen können, eine große Anzahlung zu vermeiden.

Konventionelle Kreditprogramme — 3%

Herkömmliche Kredite sind bei vielen Hauskäufern eine beliebte Wahl. Richtlinien für diese Kredite werden von den staatlich geförderten Unternehmen Fannie Mae und Freddie Mac festgelegt. sie werden jedoch von keiner staatlichen Stelle garantiert oder versichert. Obwohl einige der Darlehen im Rahmen dieses Programms eine Anzahlung von 20 % erfordern, andere benötigen nur 3%. Zum Beispiel, Fannie Mae bietet ein niedriges Anzahlungsprogramm namens HomeReady® an, die sowohl Erst- als auch Wiederholungskäufern zur Verfügung steht. Im Rahmen dieses Programms Anzahlungen können bis zu 3% betragen. Das Freddie Mac Home Possible®-Programm ist ähnlich, auch für Erstkäufer Anzahlungen ab 3% anbieten, Wiederholungskäufer, und Rentner.

FHA-Darlehensprogramm — 3,5%

Die bekannteste Option für geringe Anzahlungen ist der FHA-Kredit, die es seit 1934 gibt. Im Gegensatz zu herkömmlichen Programmen diese Darlehen sind durch die Eidgenössische Wohnungsverwaltung (FHA) versichert, ein Teil des U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Eigenheimkäufer profitieren von Anzahlungen ab 3,5% mit den zusätzlichen Vorteilen einer einfacheren Qualifizierung und geringeren Abschlusskosten. FHA-Darlehen sind eine beliebte Wahl für viele Erstkäufer von Eigenheimen.

VA-Kreditprogramm — 0%

Das VA-Darlehensprogramm hat eine Option ohne Anzahlung. Das erhöhte Risiko für den Kreditgeber wird bei diesem Programm reduziert, da die VA einen Teil des Kredits garantiert. Neben keiner Anzahlung, VA-Darlehen bieten den Käufern auch günstigere Bedingungen. Jedoch, Die Berechtigung für diese Art von Darlehen ist begrenzt. Kreditnehmer müssen in der Regel aktive Service-Mitglieder sein, Veteranen, oder überlebenden Ehegatten, die für ein VA-Darlehen in Frage kommen.

USDA — 0%

Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) bietet Wohnungsbaudarlehen an, für die keine Anzahlung erforderlich ist. Das Section 502 Guaranteed Loan Program und das Section 502 Direct Loan Program helfen Kreditnehmern mit niedrigem und mittlerem Einkommen beim Kauf von Eigenheimen in ländlichen Gebieten. Einige Darlehen werden direkt vom USDA für ländliche Entwicklung bereitgestellt, während andere von privaten Finanzinstituten finanziert und vom USDA garantiert werden.

Abschlusskosten

Neben einer Anzahlung, Es gibt andere Ausgaben, die mit dem Kauf eines Eigenheims verbunden sind. Diese Aufwendungen werden im Allgemeinen als Abschlusskosten bezeichnet. Je nach Kreditart, diese Kosten können vom Kreditnehmer oder Verkäufer getragen werden, oder sie können in den Kreditbetrag eingerollt werden. Wenn ein Darlehen als Hypothek ohne Abschlusskosten bezeichnet wird, der Kreditnehmer zahlt die Kosten bei Abschluss des Kredits nicht. Stattdessen, die Kosten werden dem Kreditbetrag hinzugefügt oder gegen einen höheren Zinssatz gehandelt. Auf diese Weise, die Abschlusskosten werden über die Laufzeit des Darlehens statt in einer großen Summe bezahlt.

Die genauen Abschlusskosten, die Sie zahlen, hängen von einer Reihe von Faktoren ab, einschließlich der Lage der Immobilie, das verwendete Kreditprogramm, die Höhe Ihrer Anzahlung, und der von Ihnen ausgewählte Kreditgeber. Drei Tage nachdem der Kreditgeber Ihren Kreditantrag erhalten hat, Sie werden Ihnen einen Kreditvoranschlag zur Verfügung stellen. Neben dem geschätzten Zinssatz und der monatlichen Zahlung, es liefert die Gesamtabschlusskosten. Dann drei Tage vor Ihrem Kreditabschluss, Sie erhalten eine Closing Disclosure mit den endgültigen Beträgen der Closing-Kosten.

Werfen wir einen Blick auf einige der gängigen Beschreibungen dieser Abschlusskosten. Wir werden sie aufschlüsseln, wenn sie sich auf Ihre Anzahlung beziehen, Ihr Darlehen selbst, und die Immobilie, die Sie kaufen.

Aufwendungen im Zusammenhang mit der Anzahlung

Je nach gewählter Kreditart und Höhe Ihrer Anzahlung Möglicherweise müssen Sie eine Art Versicherung bezahlen, die den Kreditgeber schützt, oder eine Gebühr im Zusammenhang mit dem Kreditprogramm.

Konventioneller Kredit-PMI

Private Mortgage Insurance (PMI) wird von einer privaten Versicherungsgesellschaft angeboten, um den Kreditgeber zu schützen. In den meisten Fällen, es ist eine Voraussetzung für konventionelle Kredite, wenn der Kreditnehmer weniger als 20 % seines Eigenheimkaufs zahlt. Die Kosten des PMI können abhängig von Faktoren wie der Kreditart, Kreditbetrag, und Kreditgeber. Es wird höchstwahrscheinlich irgendwo im Bereich von 0,5% bis 2% des gesamten Kreditbetrags liegen. Je nach Programm, die Versicherungssumme kann als monatliche Prämie gezahlt werden, eine einmalige Vorabprämie, oder eine Kombination aus beidem.

FHA-Finanzierungsgebühr

Im Rahmen des FHA-Darlehensprogramms Kreditnehmer zahlen in den meisten Fällen eine Hypothekenversicherungsprämie (UFMIP) von 1,75% im Voraus. Außerdem zahlen sie einen jährlichen Betrag zwischen 0,45 % und 1,05 % – je nach Kreditlaufzeit, Anzahlungsbetrag, und Kreditsumme. Zum Beispiel, wenn der Kreditnehmer eine 30-jährige Hypothek aufnimmt und 3,5% auf einen Kreditbetrag von 350 US-Dollar einzahlt, 000, der jährliche MIP wird voraussichtlich 0,85 % des Darlehensbetrags betragen.

VA-Finanzierungsgebühr

In den meisten Fällen, wenn Sie Ihr Haus über das VA-Programm kaufen, Sie zahlen eine VA-Fördergebühr. Dies ist eine einmalige Gebühr, die am Ende Ihres Darlehens gezahlt oder zu Ihrem Darlehensbetrag hinzugefügt werden kann. Da diese Gebühr von einer Reihe von Faktoren abhängt, Ihr Kreditgeber wird sich auf die von der VA bereitgestellte Finanzierungsgebührentabelle beziehen, um einen genauen Betrag zu berechnen. Zum Beispiel, wenn ein Kreditnehmer sein erstes Eigenheim ohne Anzahlung kauft, in der tabelle sind 2,3 % des gesamten kreditbetrags als gebühr ausgewiesen. Zusätzlich, Es gibt einige Fälle im Zusammenhang mit Dienst und Behinderung, in denen die Gebühr erlassen werden kann.

USDA-Darlehensgarantiegebühr

Allgemein, ein Kreditnehmer kann damit rechnen, dass der Kreditgeber im Rahmen des USDA-Darlehensprogramms zwei Garantiegebühren auferlegt. Einer ist eine im Voraus garantierte Gebühr von bis zu 3,5% des gesamten Kreditbetrags. Die andere ist eine jährliche Gebühr von bis zu 0,5% für die Laufzeit des Darlehens. Basierend auf USDA-Richtlinien, Ihr Kreditgeber wird die genauen Beträge jeder Gebühr für Sie berechnen.

Ausgaben im Zusammenhang mit Ihrem Darlehen

Es gibt Ausgaben, die spezifisch für den Kreditprozess sind, Sicherstellung eines Zinssatzes, und Erstellung von Hypothekendokumenten. Diese Gebühren variieren je nach Kreditgeber, Kreditprodukt, und Kreditnehmer. Im Folgenden finden Sie einige der gebräuchlichen Namen für diese Gebühren mit einer kurzen Erklärung zu jedem. Einige Ausgaben können für die gleiche Sache gelten, aber mit einem anderen Namen bezeichnet werden. je nach Kreditgeber. Zum Beispiel, eine Verwaltungsgebühr, Anmeldegebühr, Entstehungsgebühr, und Bearbeitungsgebühr beziehen sich alle auf die Bearbeitung Ihres Darlehens. Allgemein, ein Kreditgeber wird nur eine dieser Gebühren erheben.

Bearbeitungsgebühr: Eine Gebühr von Ihrem Kreditgeber, um die Kosten für die Bearbeitung Ihres Kredits zu decken.

Anmeldegebühr: Eine Gebühr des Kreditgebers für die Bearbeitung Ihres Kreditantrags.

Anwaltsgebühr: In Staaten, wo erforderlich, eine Gebühr von einem Anwalt für die Erstellung Ihrer Hauskaufdokumente.

Maklerprovision/Maklergebühr: Die an einen Hypothekenmakler gezahlte Gebühr, wenn Sie sich dafür entscheiden, einen zu verwenden.

Kreditauskunftsgebühr: Eine Gebühr des Kreditgebers für den Erhalt Ihrer Kreditauskünfte von Experian, Equifax, und Transunion.

Kuriergebühr: Eine Gebühr für die Zustellung von Kreditdokumenten durch einen Kurier.

Rabattpunkte: Eine Zahlung an den Kreditgeber, um den Zinssatz für Ihr Darlehen zu senken.

Gebühr für die Dokumenterstellung: Eine Gebühr, die vom Kreditgeber erhoben wird, um die für Ihren Kredit erforderlichen rechtlichen Dokumente vorzubereiten.

Schlosserweiterung: Eine Gebühr, die vom Kreditgeber erhoben wird, um den Zeitraum zu verlängern, in dem Ihr Zinssatz verfügbar ist, auch eingesperrt.

Notargebühr: Eine Gebühr für die Unterstützung eines Notars bei der Unterzeichnung von Darlehensdokumenten.

Ausgabegebühr: Eine Gebühr, die vom Kreditgeber für die Bearbeitung Ihres Kreditantrags erhoben wird.

Vorausbezahlte Zinsen: Eine Belastung des Kreditgebers für die aufgelaufenen Zinsen für Ihr Darlehen bis zu Ihrer ersten Zahlung.

Bearbeitungsgebühr: Eine Gebühr, die vom Kreditgeber erhoben wird, um die Informationen aus Ihrem Antrag zu überprüfen und die erforderlichen Dokumente für Ihren Kredit zu erstellen.

Aufnahmegebühr: Eine Gebühr, die von einer Regierungsbehörde erhoben wird, um den Kauf Ihrer Immobilie zu erfassen.

Zeichnungsgebühr: Eine Gebühr, die vom Kreditgeber erhoben wird, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits zu beurteilen.

Überweisungsgebühr: Eine Gebühr zur Deckung der Kosten für die Überweisung von Mitteln.

Schließungskosten im Zusammenhang mit der Immobilie

Im Zusammenhang mit der Immobilie, die Sie kaufen, fallen eine Reihe üblicher Gebühren an. mit einigen geringfügigen Abweichungen, je nachdem, wie Ihr Staat Steuern veranschlagt.

Bewertungsgebühr: Eine Gebühr für einen Gutachter, der den Wert der Immobilie bewertet und dem Kreditgeber und Ihnen einen Bericht vorlegt.

Gebühr für die Hochwasserzertifizierung: Eine Gebühr, um festzustellen, ob sich die Immobilie in einem Überschwemmungsgebiet befindet. Wenn es ist, Eine Hochwasserversicherung wird vom Kreditgeber verlangt.

Gebühr für die Hausinspektion: Eine Gebühr, die Sie zahlen, um eine professionelle Besichtigung der Immobilie vor dem Kauf durchzuführen.

Hauseigentümerversicherung: Die Vorauszahlung der Versicherungsprämie des ersten Jahres für die Immobilie.

Titelversicherung des Kreditgebers: Eine einmalige Gebühr durch die Eigentumsgesellschaft, um den Kreditgeber zu schützen, falls ein Streit um das Eigentum an der Immobilie entstehen sollte.

Eigentumsvorbehaltsversicherung: Die Prämie für eine Police, die Sie schützt, wenn jemand Ihr Eigentum an der neuen Immobilie in Frage stellt.

Grundsteuern: Ihr Anteil an den Grundsteuern, der Ihnen basierend auf dem Datum des Immobilienverkaufs zugerechnet wird.

Transfersteuer: Eine Steuer von einer Regierungsbehörde, um das Eigentum vom Verkäufer auf den Käufer zu übertragen.

Gebühr für die Titelsuche: Eine Gebühr, die von der Titelgesellschaft erhoben wird, um öffentliche Aufzeichnungen auf Eigentumsprobleme im Zusammenhang mit der Immobilie zu überprüfen.

Heute, Viele Kreditnehmer verwirklichen ihren Traum vom Eigenheim früher durch geringe Anzahlungen und Erstkäuferprogramme.

Eine obligatorische Anzahlung von 20% auf ein Haus ist ein veralteter Mythos. Es gibt heute eine Reihe von Programmen für niedrige Anzahlungen und Erstkäufer von Eigenheimen. Das VA-Darlehensprogramm erfordert im Allgemeinen keine Anzahlung. Und die Anzahlungsanforderung für bestimmte FHA- und konventionelle Kreditprogramme kann auf 3,5% und 3,0% gesenkt werden. bzw. Neben dem Erlernen von niedrigen Anzahlungsoptionen, Kreditnehmer können auch davon profitieren, sich mit den üblichen Abschlusskosten im Zusammenhang mit einem Wohnungsbaudarlehen vertraut zu machen. Einzelheiten zu diesen Kosten finden Sie im Formular für den Kreditvoranschlag, den der Kreditgeber nach Abschluss eines Antrags zur Verfügung stellt. Die endgültigen Beträge dieser Abschlusskosten werden drei Tage vor Unterzeichnung der Darlehensdokumente im Formular zur Offenlegung des Abschlusses an die Kreditnehmer angezeigt.

Sie können sich auf die erfahrenen Hypothekenprofis der Axos Bank verlassen, die Ihnen die Beratung und Unterstützung geben, die Sie benötigen, wenn Sie bereit sind, die Möglichkeiten des Wohnungsbaudarlehens zu erkunden. Rufen Sie noch heute unter 888-546-2634 an, um mit einem erfahrenen Hypothekenspezialisten zu sprechen.

Grundlagen des Eigenheimdarlehens:Anzahlung und Abschlusskosten