So erstellen Sie einen Ruhestandsplan – Einfache Tipps zum Einstieg und zum Aufrechterhalten

Die Erstellung eines Ruhestandsplans kann überwältigend erscheinen, wenn Sie dies noch nie getan haben. Aber es muss nicht sein.

Dieser Leitfaden gibt Ihnen einen Top-Level-Überblick und zeigt Ihnen, wie Sie einen Ruhestandsplan erstellen. In dieser Anleitung Wir werden verschiedene Arten von steuerbegünstigten Rentenkonten abdecken, wie Ihr vom Arbeitgeber gesponserter 401k-Plan, oder ein Roth oder traditioneller IRA.

Wir werden auch einige Pläne für kleine Unternehmen ansprechen, wo Konten zu eröffnen, wie man mit dem Investieren beginnt, und wie Sie auf Kurs bleiben.

Wenn Sie einen arbeitgeberfinanzierten Plan haben, dann wird es ziemlich einfach sein, einen Ruhestandsplan zu beginnen. Wenn nicht, Sie müssen andere Optionen in Betracht ziehen, um einen Ruhestandsplan zu erstellen.

Glücklicherweise, es gibt viele möglichkeiten, und alles, was Sie tun müssen, ist, einen auszuwählen und damit fortzufahren.

Starten Sie jetzt – egal wie klein Ihr Einkommen ist

Das scheint so grundlegend zu sein, und es ist, aber es ist auch der wichtigste Einzelschritt. Irgendwann muss man anfangen, und jetzt ist es soweit. Dies ist von entscheidender Bedeutung, da einer der wichtigsten Vorteile der Altersvorsorge im Zeitwert des Geldes. Das heißt, je länger Sie einen Altersvorsorgeplan haben, desto mehr Zeit hat sie, um zu wachsen und Anlageerträge zu akkumulieren. Der früheste Start ist der beste, und das ist jetzt.

Auch wenn Sie das Gefühl haben, Ihr Budget reicht nicht aus, um für den Ruhestand zu sparen, Sie sollten immer noch einen kleinen Betrag – vielleicht 50 US-Dollar pro Lohnperiode – ausarbeiten und ihn von der Gehaltsabrechnung in einen Ruhestandsplan abziehen lassen. Da der Beitrag höchstwahrscheinlich steuerlich absetzbar ist, Ihr Barbetrag wird noch geringer sein. Der andere Vorteil von Lohnabzügen ist, dass sie automatisch erfolgen. Sie müssen nicht über Investitionen nachdenken, es passiert einfach jeden Monat ohne Fehler.

Obwohl Sie mit kleinen regelmäßigen Beiträgen beginnen können, Sie können die Menge im Laufe der Zeit erhöhen. Beispielsweise, wenn Sie bei 50 USD pro Zahlungszeitraum beginnen, Sie können es auf 100 USD erhöhen, sobald Sie Ihre nächste Gehaltserhöhung erhalten.

Wählen Sie einen Rentenplantyp – vom Arbeitgeber gesponsert, IRA, etc.

In mancher Hinsicht, Die Auswahl eines Rentenplans ist der einfachste Schritt, da es so viele Möglichkeiten gibt. Möglicherweise ist sogar gerade eine bei Ihrem Arbeitgeber verfügbar.

Hier sind einige der gebräuchlicheren Möglichkeiten, einen Altersvorsorgeplan zu erstellen:

Vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgepläne – 401(k), 403(b), 457, Sparplan für Sparfüchse

Wenn Ihr Arbeitgeber einen dieser Pläne anbietet, sollten Sie ihn nutzen und beitreten. Sie können Ihre Beiträge von der Gehaltsabrechnung abziehen lassen, damit Sie nicht einmal wissen, dass es passiert. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Beitragsübereinstimmung bietet – die normalerweise 50 % der ersten 6 % Ihres Gehalts beträgt – sollten Sie genug beitragen, um diese Übereinstimmung zu maximieren. Schließlich, es ist praktisch kostenloses Geld! Sie können bis zu $18 beitragen, 000 pro Jahr ($24, 000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) für 2017.

Traditioneller IRA

Dies ist eine gute Wahl, wenn Sie nicht durch einen Arbeitgeberplan abgedeckt sind. Sie können jedoch auch dann einen Beitrag leisten, wenn Sie einen Arbeitgebertarif haben, Es gibt jedoch Einkommensgrenzen, über die der IRA-Beitrag nicht steuerlich absetzbar ist (obwohl Sie dennoch einen nicht abzugsfähigen Beitrag leisten können). Sie können bis zu 5 USD beitragen, 500 (oder $6, 500, wenn Sie 50 oder älter sind) für 2017, dann investieren Sie das Geld in fast alles, was Sie möchten, über einen selbstgesteuerten IRA mit einem Maklerkonto.

Roth IRA

Die Roth IRA ähnelt einer traditionellen IRA, außer dass Ihre Beiträge zum Plan nicht steuerlich absetzbar sind. Jedoch, wenn Sie 59 ½ Jahre alt sind und seit mindestens fünf Jahren im Plan sind, Ihre Abhebungen sind steuerfrei. Die Beitragsbeträge sind die gleichen wie für eine traditionelle IRA.

Sie können Beiträge zu einem Roth IRA leisten, obwohl Sie durch einen Arbeitgeberplan abgedeckt sind. Jedoch, Es gibt eine Einkommensgrenze, über die Sie auf keinen Fall einen Roth IRA-Beitrag leisten können.

Altersvorsorge für Selbständige

Selbstständigen stehen verschiedene Möglichkeiten der Altersvorsorge zur Verfügung. aber unten sind die gebräuchlichsten:

EINFACHER IRA . Eine SIMPLE IRA bietet einem Selbstständigen alle Vorteile einer traditionellen IRA – Einfachheit ist ein Vorteil – aber auch die Möglichkeit, den Plan ihren Mitarbeitern anzubieten. wenn überhaupt. Auch die Beitragsgrenzen sind großzügiger, indem Sie bis zu 12 $ beitragen können, 500 pro Jahr (oder bis zu $15, 500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) für 2017. Sie können in der Regel auch einen Arbeitgeberbeitrag von 3 % in den Plan einzahlen, wenn Sie als Selbständiger tätig sind.

SEP IRA . Das ist ein Spitzname für Simplified Employee Pension Plan und es ist ein Plan, der sehr großzügige Beitragsgrenzen vorsieht. Nach dem Plan, Sie können den geringeren Betrag von 25 % Ihrer Entschädigung einzahlen, oder $54, 000 ($60, 000, wenn Sie 50 oder älter sind).

Solo 401(k). Dies ist einer der großzügigsten Altersvorsorgepläne, die es gibt. und wahrscheinlich das komplizierteste, Deshalb habe ich es zum Schluss gespeichert. Solo 401(k)-Pläne sind genau das, was der Name impliziert, ein 401(k)-Plan nur für eine Person. Wenn Sie Mitarbeiter haben, das wirst du nicht schaffen, es sei denn, die Mitarbeiter beteiligen sich auch, aber es wäre dann ein konventioneller 401(k)-Plan des Arbeitgebers. Der Plan hat vielleicht die liberalsten Beitragsgrenzen, vor allem, weil es zwei gibt, die Sie machen können.

Als Selbständiger, Sie sind sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer, wenn das Sinn macht. Als Angestellter können Sie bis zu $18 spenden, 000 pro Jahr zum Plan ($24, 000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) für 2017, und du kannst buchstäblich Dazu tragen Sie bis zu 100 % Ihres Einkommens bei. Das ist riesig, aber es wird besser.

Als „Arbeitgeber“ können Sie 25 % Ihrer im Plan festgelegten Vergütung einzahlen (dies ist der komplizierte Teil). Dies wird als bezeichnet freiwillige Arbeitgeberbeiträge und es ermöglicht Ihnen, bis zu $54 zu spenden, 000 des Einkommens ($60, 000, wenn Sie 50 oder älter sind).

Als Beispiel, wenn Ihr Unternehmen 100 $ verdient hat, 000, Sie könnten $18 beitragen, 000 als Angestellter, plus 25% des Gesamteinkommens – 25 USD, 000 – für einen Gesamtbeitrag von $43, 000.

Wählen Sie den richtigen Treuhänder für Ihr Konto

Ein Treuhänder ist im Grunde der Anlagemakler, bei dem Ihr Altersvorsorgeplan geführt wird. Wenn Sie an einem arbeitgeberfinanzierten Plan teilnehmen, Sie müssen den Treuhänder verwenden, den Ihr Arbeitgeber für den Plan verwendet. Aber wenn Sie ein selbstverwaltetes Konto haben, wie eine traditionelle oder Roth IRA, oder einer der Altersvorsorgepläne für Selbständige, Sie können einen beliebigen Treuhänder wählen.

Hier sind einige Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, um die Art des Treuhänders (Anlagekonto) zu bestimmen, der Ihren Altersvorsorgeplan hostet:

• Honorare. Wenn Sie beabsichtigen, auf Ihrem Konto aktiv Wertpapiere zu handeln, Dann sollten Sie sich für einen sehr günstigen Discount-Broker mit den niedrigsten Provisionen entscheiden.
• Professionelles Anlagemanagement. Wenn Sie möchten, dass jemand anderes Ihre Anlagen für Sie verwaltet, Dann sollten Sie in Erwägung ziehen, einen „Robo Advisor“-Dienst in Anspruch zu nehmen. wie Betterment oder Wealthfront. Sie erledigen alles für Sie.
• Unterstützung des Maklers. Wenn Sie selbst investieren möchten, aber fühle mich dabei nicht ganz wohl, Sie sollten erwägen, mit einer Firma zusammenzuarbeiten, die eine große Menge an Handelsinstrumenten und Anlegerschulungen anbietet. auch wenn die Provisionen etwas höher sind.
• Passiv investieren. Wenn Sie Ihr Geld in Investmentfonds oder Exchange Traded Funds anlegen möchten, Sie könnten erwägen, Ihr Konto bei Unternehmen wie Fidelity Investments und Vanguard zu führen. Sie sind spezialisiert auf Fonds, und berechnen in der Regel keine Provisionen auf ihre eigenen Mittel.

Informieren Sie sich über die verschiedenen Anlagemöglichkeiten, bevor Sie sich für einen Treuhänder entscheiden. Aber denken Sie daran, wenn Sie herausfinden, dass Sie einen Fehler gemacht haben, Sie können später jederzeit durch einen direkten Rollover zu einem anderen Treuhänder wechseln.

Diversifizieren Sie Ihren Investitionsplan

Ein Altersvorsorgeplan ist wahrscheinlich das langfristigste Vermögenskonto, das Sie besitzen werden. da Sie es praktisch für den Rest Ihres Lebens brauchen werden. Das bedeutet, dass Sie Ihre Vermögensallokation diversifizieren müssen, damit der Plan in verschiedenen Wirtschafts- und Anlageumgebungen erfolgreich ist.

Sie sollten planen, Positionen in Aktien aufzunehmen, Immobilien (über Immobilien-Investment-Trusts), Fesseln, und Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente (Geldmärkte, Einlagenzertifikate, und kurzfristige US-Staatsanleihen).

Es erfordert einige Disziplin, in Anleihen und Bargeld investiert zu bleiben, wenn die Aktien einen anhaltenden Bullenmarkt durchlaufen. Es wird auch schwierig sein, in Aktien zu investieren, wenn sich der Markt in einer anhaltenden Baisse befindet. Sie müssen jedoch in alle Arten von Vermögenswerten in verschiedenen Arten von Märkten investieren. da wir nie genau wissen können, was als nächstes passiert.

Eine der einfachsten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Ihre Investitionen richtig diversifiziert sind, besteht darin, ein kostenloses Online-Tool wie Personal Capital zu verwenden. Diese kostenlose Online-Software macht es Ihnen leicht, alle Ihre Investitionen zu aggregieren und zu sehen, wie sie über alle Anlageklassen verteilt sind. Auf der Website von Personal Capital können Sie mehr erfahren oder sich für ein kostenloses Konto anmelden.

Wachstum betonen

Obwohl Ihr Portfolio auf verschiedene Anlagearten diversifiziert sein sollte, der Plan sollte Wachstumsanlagen insgesamt begünstigen. Dazu gehören in erster Linie Aktien, und Fonds, die in Aktien investieren, sowie Immobilien-Investment-Trusts.

Ja, diese sind riskanter als Anleihen und Bargeld, aber sie bieten auf lange Sicht auch eine viel höhere Rendite. Beispielsweise, gemessen am S&P 500, Aktien haben seit 1928 eine durchschnittliche Rendite von etwa 10 % pro Jahr erzielt. Anleihen und Zahlungsmitteläquivalente und im gleichen Zeitraum nicht mehr als die Hälfte.

Die höheren Renditen von Aktien sind unbedingt erforderlich, um die Auswirkungen der Inflation auf Ihre Altersvorsorge in den nächsten Jahrzehnten auszugleichen.

Nutzen Sie Ihren Rentenplan für den vorgesehenen Zweck

Es sollte selbstverständlich sein, dass eine Altersvorsorge der Vorsorge für den Ruhestand gewidmet sein sollte. Jedoch, es ist überhaupt nicht ungewöhnlich, dass Menschen die Altersvorsorge für andere Zwecke verwenden, wie eine Anzahlung für ein Haus, oder mit den Mitteln eine Zeit der Arbeitslosigkeit decken.

Während die Notwendigkeit, Ihren Ruhestandsplan für solche Zwecke zu nutzen, wie das Richtige erscheinen kann, es reduziert auch den Hauptzweck des Plans. Manche Leute tun dies, weil sie außerhalb ihrer Altersvorsorge keine Ersparnisse haben. den Plan effektiv in eine Einsparungssumme umwandeln. Dies kann bis zum Eintritt in den Ruhestand zu unzureichenden Ersparnissen führen.

Eine bessere Strategie besteht darin, andere Konten zu entwickeln, um solche Ereignisse abzudecken. Beispielsweise, wenn Sie in den nächsten Jahren ein Eigenheim kaufen möchten, Dazu sollten Sie ein Sparkonto eröffnen. Und Sie sollten immer ein Notfall-Sparkonto zur Verfügung haben, um unerwartete Arbeitslosigkeit abzudecken. So wird Ihre Altersvorsorge für den vorgesehenen Zweck gesichert.

Wenn Sie den Beginn eines Rentenplans verzögert haben, Wählen Sie einen der obigen Pläne, und fang an. Je früher Sie dies tun, desto besser werden die Ergebnisse sein.