Was tun, wenn Sie mit Ihren 401(k)-Planoptionen nicht zufrieden sind

Von all den verschiedenen Leistungen an Arbeitnehmer, 401(k)-Pläne stehen ganz oben, wobei die Krankenversicherung am wichtigsten ist. Aber was tun, wenn Sie mit Ihrem 401(k)-Plan unzufrieden sind? Sie denken vielleicht, dass Ihre einzige Wahl darin besteht, die Nase zu halten und das Beste daraus zu machen. Aber Sie können tatsächlich eine Strategie entwickeln, die Ihnen hilft, bessere Optionen zu schaffen, und verbessern Sie dabei Ihr Gesamtbild im Ruhestand.

Werfen wir einen Blick auf die Auswahlmöglichkeiten, die Sie haben.

Umgehen Sie Ihre Investitionsoptionen innerhalb Ihres Plans

Jeder 401k-Plan sollte einige grundlegende Investitionen enthalten, die einen Teil jedes Anlageportfolios abdecken. Häufige Beispiele sind kostengünstige Indexfonds, die ein Segment des breiteren Aktien- oder Anleihenmarktes abbilden. Wenn einige dieser Optionen als Teil Ihres breiteren Anlageportfolios funktionieren, Stellen Sie dann sicher, dass Sie Ihr Vermögen neu verteilen, um die Mittel zu nutzen, die Ihnen in Ihrem 401k-Plan zur Verfügung stehen.

Eine einfache Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, sich für ein kostenloses Konto bei Personal Capital anzumelden. oder mit FutureAdvisor. Diese Konten machen es einfach, Ihre Anlagekonten mit ihrer Software zu verknüpfen (es ist sicher). und analysieren Sie anschließend Ihr gesamtes Portfolio. Diese Informationen erleichtern die Neuausrichtung Ihres Portfolios, um Ihre Anlageziele und Ihre Risikotoleranz zu erreichen.

Beschränken Sie Ihre Teilnahme am Plan

Wenn Sie mit Ihrem 401(k)-Plan unzufrieden sind, weil die Anlageentscheidungen schlecht sind, Transaktionsgebühren sind zu hoch, und es gibt keine arbeitgebergleichen Beiträge, Sie können einen Plan erstellen, ohne Geld in bestimmte Investitionen zu investieren. Dadurch, Sie können Ihren 401(k)-Plan hauptsächlich als Lager für Ihr Altersguthaben verwenden.

Die meisten Pläne bieten eine Barmittel- oder Barmitteläquivalent-Option. Dies kann Geld ein Marktfonds oder eine Art kurzfristiger Rentenfonds sein. Die Idee ist, Ihr Geld am günstigsten zu halten, und Optionen mit dem niedrigsten Risiko. Ihre Hauptbemühung besteht darin, Ihren Plan so groß wie möglich zu gestalten, und um Ihr Kapital für zukünftige Investitionsmöglichkeiten zu erhalten.

An der Oberfläche, es scheint, dass Sie Kapitalerträge auf dem Tisch lassen, indem Sie Ihr Geld in Bargeld oder Zahlungsmitteläquivalenten halten. Aber angesichts der Tatsache, dass die meisten Menschen heute nur noch wenige Jahre in ihrem Job bleiben, Was Sie wirklich tun werden, ist, Ihren Plan für einen Rollover vorzubereiten.

Sobald Sie das Unternehmen verlassen, es steht Ihnen frei, Geld von Ihrem 401(k)-Plan abzuheben, und rollen Sie es in Ihren IRA, oder einen hoffentlich besseren 401(k)-Plan bei Ihrem nächsten Arbeitgeber. Betrachten Sie es als eine Strategie, die auf hält dein Pulver trocken bis sich bessere Chancen bieten.

Vollständig abmelden

Sie haben jederzeit die Möglichkeit, nicht am 401(k)-Plan des Unternehmens teilzunehmen. Durch die Abmeldung, Sie eröffnen die Möglichkeit, auf einem selbstverwalteten IRA-Konto steuerlich absetzbar zu sein, oder erlauben Sie sich mehr von Ihrem Gehaltsscheck, um in Fahrzeuge ohne Altersvorsorge zu investieren. Stellen Sie nur sicher, dass, wenn Sie sich abmelden, Sie haben andere Anlagemöglichkeiten warten.

Traditionelle und Roth IRAs

Es lohnt sich, diese Konten zu haben, auch wenn Sie bei der Arbeit einen 401(k)-Plan haben. Auch wenn Sie Ihre Beiträge nicht abziehen können, ein selbstgesteuertes traditionelles oder Roth IRA gibt Ihnen die größtmögliche Auswahl an Investitionen. Sie können in einzelne Aktien investieren, wenn das deine Wahl ist.

Und wenn die Beiträge nicht steuerlich absetzbar sind, die Einnahmen in beiden Kontoarten werden dennoch steuerbegünstigt (oder steuerfrei, im Fall der Roth).

Es gibt auch einen wichtigen Aspekt der Diversifizierung der Rentensteuer, wenn man entweder in einer Roth IRA , oder eine nicht abzugsfähige traditionelle IRA. Das auf diese Konten eingezahlte Geld kann im Ruhestand steuerfrei bezogen werden, weil zum Zeitpunkt der Geldeinzahlung keine Abzüge möglich waren. Dadurch erhalten Sie eine wertvolle Quelle für nicht steuerpflichtiges Ruhestandseinkommen, zu einem Zeitpunkt, zu dem Ihr Steuersatz möglicherweise höher ist, als Sie derzeit erwarten.

Investitionen ohne Altersvorsorge

Während steuerbegünstigte Rentenkonten eindeutige Vorteile haben, Es gibt nichts in der Heiligen Schrift, das besagt, dass Ihr gesamtes Altersguthaben in qualifizierten Plänen stecken muss. Ein vorhandenes Anlagevermögen kann Ihnen im Alter ein Einkommen sichern.

Na sicher, Es wird keine kurzfristigen Steuervorteile geben, wenn Geld in nicht geschützte Pläne investiert wird. Aber Sie sparen und investieren immer noch Geld, und erhalten sogar einen Einkommensteuervorteil, der sich aus langfristigen Kapitalgewinnen ergibt.

Der größte Vorteil von nicht geschützten Plänen ist die Freiheit, Ihre Investitionen jederzeit zurückzuziehen, während Sie Ihre steuerlichen Konsequenzen begrenzen. Sie müssen nicht warten, bis Sie 59½ Jahre alt sind, bevor Sie auf Ihr Geld zugreifen können. Da auf die Kapitalerträge bei ihrer Erzielung Einkommensteuern gezahlt wurden, und es wurde keine Steuererleichterung für das eingezahlte Geld gewährt, Sie können so viel abheben, wie Sie möchten, ohne sich um steuerliche Konsequenzen kümmern zu müssen, bewahren Sie diese vor Kapitalgewinnen oder -verlusten. Und auf dem Weg, Sie haben die volle Kontrolle über Ihre Investitionen.

Allein aus diesem Grund, Nicht steuerbegünstigte Investments sollten grundsätzlich immer in Verbindung mit qualifizierten Plänen gehalten werden.

Nebengeschäft mit einem dedizierten Altersvorsorgeplan

Wenn Sie eine unternehmerische Ader haben, Dies kann eine praktikable Alternative zu einem vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plan darstellen. Indem Sie Ihr eigenes Unternehmen als Nebenunternehmen gründen, Sie können auch einen Solo-401(k)-Plan hinzufügen, Damit können Sie aus Ihrem Betriebseinkommen für den Ruhestand sparen.

Mit einem Solo 401(k)-Plan können Sie bis zu $17 sparen, 500 pro Jahr, oder $23, 000, wenn Sie 50 oder älter sind. Und Sie können bis zu 100 % Ihres Einkommens bis zu diesen Höchstbeträgen beitragen. wodurch Sie mit relativ geringem Einkommen viel Geld sparen können. Und es hat Vorkehrungen, die es Ihnen ermöglichen, auch die Höchstwerte zu überschreiten. mit einem Gewinnbeteiligungsplan Ihres Unternehmens.

Dieser Abzug muss mit allen Beiträgen kombiniert werden, die Sie in Ihren arbeitgeberfinanzierten 401(k)-Plan leisten. In dem Fall, Sie können sich entscheiden, einen Beitrag zu leisten, z. $8, 750 (50% des Maximums) zu Ihrem Solo 401(k), und der Saldo Ihres Arbeitgebers 401(k). Alternative, wenn Sie aus Ihrem Nebengeschäft genügend Einkommen erzielen, um den maximalen Beitrag zu leisten, Sie können den gesamten Beitrag in Ihr Solo 401(k) stecken. und von Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan abmelden.

Sie müssen sich nicht gefangen fühlen, wenn Sie mit Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plan nicht zufrieden sind. Betrachten Sie diese und andere Optionen, und tue, was du für nötig hältst.