8 kluge Gründe, niemals Ihren 401(k) zu überfallen

Wenn Leute mich treffen und erfahren, dass ich Finanzautor und -coach bin, sie haben unweigerlich ein oder zwei Geldfragen, die sie von mir lösen wollen. In letzter Zeit, Immer mehr Leute, die ich persönlich oder auf Social-Media-Sites wie Facebook getroffen habe, geben zu, dass sie aus dem einen oder anderen Grund ihr Rentenkonto bei der Arbeit geplündert haben.

Sie haben das Aufbrechen ihres Notgroschens rationalisiert und fragen sich jetzt, wie sie aufholen können. Leider gibt es für dieses Problem keine gute Lösung, denn sobald die Rentenkassen angezapft sind, sie sind nicht nur weg, Sie müssen aber auch mehr Geld für Einkommensteuern und Strafen ausgeben, wenn Sie eine Abhebung vorgenommen haben.

Auch wenn Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) oder 403 (b) aufnehmen, die oberflächlich harmlos erscheinen können, Sie riskieren, Steuern und Strafen zahlen zu müssen, wenn Sie Ihren Job kündigen oder entlassen werden. In diesem Artikel werde ich die wichtigsten Gründe nennen, um der Versuchung zu entgehen, in Ihr betriebliches Altersvorsorgekonto einzutauchen.

401(k) Tipp Nr. 1:Abgehobene oder geliehene Mittel können nicht wachsen

Es mag offensichtlich erscheinen, dass Sie das Potenzial für steuerbegünstigtes Investitionswachstum, wenn Sie Geld von einem Rentenkonto für eine Härtefallabhebung oder ein Darlehen abheben, zunichte machen. Wenn Ihr Konto anfangs anämisch war, jetzt bist du wirklich unvorbereitet für die zukunft. Sie können eine Vielzahl von Online-401(k)-Kreditrechnern verwenden, um zu sehen, wie stark Ihr Rentenkonto leiden würde, wenn Sie davon Kredite aufnehmen.

Ich würde niemals empfehlen, Rentenfonds anzufassen, außer in ganz besonderen Fällen, B. wieder zur Schule gehen oder ein Geschäft finanzieren. Wenn das Geld Ihnen eine viel höhere Rendite in Form eines besser bezahlten Jobs oder Geschäfts bringen könnte, könnte es sinnvoll sein, es anzuzapfen. Aber selbst dann ist es sicherlich ein Wagnis, das sich möglicherweise nicht auszahlt.

401(k) Tipp #2:Sie schulden Steuern plus 10 % auf Abhebungen

Zunächst, die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers muss dies zulassen Härteabhebungen damit es eine Option ist. Einige Pläne verlangen sogar, dass Sie alle anderen Finanzierungsquellen ausschöpfen, B. ein gewerblicher Kredit oder eine Kreditlinie.

Wenn Sie Anspruch auf einen Härtefallabzug haben, und Sie jünger als 59½ Jahre sind, der abgehobene Betrag ist weiterhin steuerpflichtig zuzüglich einer kräftigen 10 % Vorfälligkeitsentschädigung -Autsch!

401(k) Tipp #3:Auszahlungen können nicht zurückgezahlt werden

Sobald Sie einen Härtefallentzug in Anspruch nehmen, Sie können nicht einfach Geld sparen und es wieder in Ihren 401 (k) oder 403 (b) einzahlen. Beiträge zu Arbeitsplatzplänen können nur aus Lohnabzügen stammen.

401(k) Tipp Nr. 4:Eine Auszahlung friert Ihre Fähigkeit ein, einen Beitrag zu leisten

Eine Härtefallabhebung bringt Ihnen neben der 10 %-Strafe einen zusätzlichen finanziellen Trottel:Sie unterliegen in der Regel einer sechsmonatigen Wartefrist, in der Sie keine neuen Beiträge leisten können.

Daraus folgt, dass Sie, wenn Sie verzweifelt nach einer Auszahlung suchen, wahrscheinlich sowieso nicht das Geld haben, um Beiträge zu leisten. Aber diese sechsmonatige Verzögerung macht die Sache nur noch schlimmer, denn Sie müssen lange warten, bis Sie Ihre Altersvorsorge wieder auf Kurs bringen können.

401(k) Tipp #5:Herkömmliche Kredite könnten günstiger sein

Die Aufnahme eines Darlehens aus Ihrem Rentenplan ist gebührenfrei, aber nicht zinslos. Sie müssen Ihr Konto über einen Zeitraum von fünf Jahren zu einem im Plan Ihres Arbeitgebers festgelegten Zinssatz zurückzahlen. Der Zinssatz, den Sie zahlen müssen, kann höher sein als bei einem herkömmlichen Kredit oder einer Kreditlinie, oder von a Peer-to-Peer-Darlehen . Wenn Ihr 401(k)-Zinssatz niedriger ist als bei anderen Optionen, Es ist möglicherweise immer noch nicht niedrig genug, um es lohnenswert zu machen, nachdem Sie die potenziellen Gewinne einkalkuliert haben, die Sie beim Abheben von Geld verpassen würden.

401(k) Tipp #6:Zinsen für Altersvorsorgedarlehen sind nicht abzugsfähig

Die Zinsen, die Sie für ein 401(k)- oder 403(b)-Darlehen selbst zurückzahlen müssen, sind steuerpflichtig – auch wenn Sie damit ein Haus kaufen oder umbauen. Auf der anderen Seite, die Zinsen, die Sie für eine Hypothek zahlen oder Eigenheimdarlehen können steuerlich abgesetzt werden , die Sie am Ende nach Steuern viel weniger kosten könnte als ein Darlehen zur Altersvorsorge.

401(k) Tipp #7:Kredite sind vollständig fällig, wenn Sie Ihren Job kündigen

Kredite aus einem 401 (k) oder 403 (b) müssen in der Regel innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden. Aber wenn du deinen Job kündigst oder in Konserven gehst, der gesamte Restbetrag ist innerhalb von 60 bis 90 Tagen fällig. Wenn Sie den vollen Betrag nicht zurückzahlen können, und Sie jünger als 59½ Jahre sind, es gilt als vorzeitiger Rückzug. Das bedeutet, dass es der Einkommenssteuer und der saftigen Strafe von 10 % unterliegt, die ich bereits erwähnt habe. Ziehen Sie also niemals in Betracht, Kredite von Ihrem Arbeitsplatzkonto aufzunehmen, wenn Sie mit Ihrem Arbeitgeber unzufrieden sind oder vermuten, dass er mit Ihnen unzufrieden ist.

401(k) Tipp #8:401(k) Fonds haben Insolvenzschutz

Dieser letzte Tipp ist ein wirklich wichtiger Grund, Ihr Rentenkonto bei der Arbeit nicht anzufassen. Das Bundesgesetz sieht einen Ausschluss von 401(k)s und anderen „ERISA-qualifizierten Plänen“ vor. Das heißt, wenn Ihre Finanzen wirklich in die Knie gehen, laufen Sie nicht Gefahr, dass Ihr 401 (k) von einem Insolvenzgericht zur Zahlung von Gläubigern eingezogen wird.

So vermeiden Sie das Eintauchen in ein Rentenkonto

Der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie Vermögen für die Zukunft aufbauen, ist, Ihr Alterskonto wie das Roach Motel zu behandeln: Ihr Geld checkt ein, aber es wird nicht ausgecheckt! Zumindest nicht, bis Sie 59½ Jahre alt sind, damit Sie nicht von Vorfälligkeitsentschädigungen betroffen sind.

Die meisten Leute sind es leid, es zu hören, aber aufbauen ausreichender Notfallfonds ist der beste Weg, um einen finanziellen Stau zu vermeiden, bei dem Sie über Ihre Altersvorsorge speicheln würden. Schließlich, Rentenkonten sind für den Ruhestand gedacht und der IRS wird Ihnen einen schweren Schlag aufs Handgelenk geben, wenn Sie ihre Regeln brechen. Aber wenn Sie in einer echten finanziellen Notlage sind, Die Eröffnung Ihres Rentenkontos sollte Ihr absoluter letzter Ausweg sein.