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Wie 529-Pläne funktionieren – und warum sie für das Ersparnis von Colleges nützlich sind

Die steigenden Kosten für das College lassen viele Eltern sich fragen, wie sie die Ausbildung ihrer Kinder bezahlen können. Es ist fast unmöglich, die Schule ohne langfristige Ersparnisse zu bezahlen. finanzielle Hilfe, oder Studienkredite – oder sogar alle diese Finanzierungsquellen.

Wenn Sie Ihrem Kind helfen möchten, seine College-Ausbildung zu bezahlen, Eine Möglichkeit könnte darin bestehen, mithilfe eines 529-College-Plans frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen. Diese Pläne sind mit Steuervorteilen verbunden und ermöglichen es Ihnen, die Renditen zu nutzen, um in die Zukunft zu investieren. Schauen wir uns an, wie 529 Pläne funktionieren.

In diesem Artikel
  • So funktionieren 529 Pläne
  • Arten von 529 Plänen
  • Die Vorteile von 529 Plänen
  • Die Nachteile von 529 Plänen
  • So öffnen Sie einen 529-Plan
  • Häufig gestellte Fragen
  • Alternativen zu 529 Plänen für College-Sparpläne

So funktionieren 529 Pläne

Ein 529-Plan ist eine Art steuerbegünstigtes Anlagekonto, das für Ersparnisse im Bildungsbereich konzipiert ist. Im Allgemeinen, a 529 gilt als College-Sparplan, es kann aber auch für einige K-12-Kosten verwendet werden, solange sie bestimmte Anforderungen erfüllen. Jedes Bundesland bietet seine eigenen Optionen für 529 Pläne und Anbieter, Sie müssen jedoch nicht in den Plan Ihres Heimatstaats investieren.

Grundsätzlich, der Kontoinhaber benennt einen Begünstigten oder eine Person, für die die Beiträge geleistet werden. Der Kontoinhaber leistet dann Beiträge auf das Konto und verwendet das Geld auf dem Konto, um Investitionen zu tätigen, die im Laufe der Zeit wachsen und später für Bildungskosten aufkommen sollen. Zu lernen, wie man Geld anlegt, kann eine Möglichkeit sein, das Beste aus einem 529-Plan herauszuholen.

Obwohl es für 529 Planbeiträge keinen Bundessteuerabzug gibt, solange das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird, es kann steuerfrei abgehoben werden. Einige Bundesstaaten bieten Steuerabzüge an, daher sollten Sie prüfen, ob Ihr Bundesstaat einen Steuervorteil bietet, bevor Sie sich entscheiden, in welchen Plan Sie investieren möchten. Die Gewinne müssen nicht besteuert werden und der Begünstigte muss keine Abhebungen einbeziehen ihr Einkommen.

Es ist erwähnenswert, dass die jährlichen Abhebungen den höheren der in der Berechnung der finanziellen Unterstützung der Schule aufgeführten Teilnahmekosten oder die tatsächlichen Kosten, die anfallen, wenn ein Schüler außerhalb des Campus lebt, nicht überschreiten können. Ebenfalls, es gibt ein Auszahlungslimit von 10 $, 000 pro Jahr für K-12-Kosten.

Für 529 Pläne gibt es keine festgelegten Beitragsgrenzen. Stattdessen, der IRS sagt, dass sie "nicht mehr als den Betrag sein können, der erforderlich ist, um die qualifizierten Hochschulbildungskosten des Begünstigten zu decken". Es ist zwar möglich, einen Pauschalbeitrag von bis zu 75 US-Dollar zu leisten, 000 ($150, 000 für Ehepaare) pro Begünstigten in einem einzigen Jahr, wiederkehrende Beiträge werden oft im Laufe der Zeit gezahlt, um für das College zu sparen.

Arten von 529 Plänen

Es ist wichtig zu verstehen, wie 529 Pläne basierend auf dem von Ihnen gewählten Kontotyp funktionieren. Es gibt zwei Haupttypen von 529-Plänen, die Ihnen helfen, sich auf die Zahlung für das College vorzubereiten.

Bildungssparplan

Mit einem Bildungssparkonto Sie sparen für allgemeine Ausgaben. Mittel aus dem Plan können an einer qualifizierenden Schule verwendet werden – einschließlich K-12-Institutionen. Bei solchen Plänen Es ist möglich, Geld zur Deckung der Bildungskosten abzuheben, auch wenn sich die Schule nicht in Ihrem Heimatstaat befindet.

In vielen Fällen, Sie können aus einer Vielzahl von Anlageoptionen wählen – in der Regel Investmentfonds, die vom Plan angeboten werden. Es kann auch bargeldähnliche Instrumente geben, wie Geldmarktfonds oder Einlagenzertifikate. Zum Beispiel, der 529-Plan, zu dem ich für die Schulbildung meines Sohnes beitrage, ermöglicht es mir, aus einer Vielzahl von Aktien- und Rentenfonds zu wählen. sowie Anlagegeldmarktfonds. Ich kann entscheiden, welcher Prozentsatz des Portfolios in jeden Fonds investiert wird und automatisch wiederkehrende Beiträge leisten.

Die Gebühren für diese Art von 529-Plänen variieren je nach Plan und den gewählten Investitionen. Jeder Fonds hat seine eigene Kostenquote, und es kann auch zu Verkaufsbelastungen im Zusammenhang mit den Investmentfonds kommen. Überprüfen Sie die Kostenquoten der angebotenen Fonds, da diese im Laufe der Zeit Ihre tatsächlichen Erträge beeinträchtigen können. Darüber hinaus, jeder Planadministrator erhebt seine eigenen Gebühren. Diese können von 0 $ bis über 1 $ reichen. 000 über einen Zeitraum von 10 Jahren.

Diejenigen, die mehr Flexibilität bei der Verwendung der Mittel wünschen (einschließlich der Änderung des Begünstigten auf dem Konto), werden wahrscheinlich von dieser Art von Plan profitieren. Zusätzlich, Ein 529-Bildungssparplan kann auch für diejenigen geeignet sein, die die Mittel für andere qualifizierte Bildungsausgaben wie Bücher und Computer für Hochschulzwecke verwenden möchten.

Prepaid-Studienplan für das College

Prepaid College-Studienpläne funktionieren etwas anders. Anstatt für allgemeine College-Kosten zu sparen, diese Pläne ermöglichen es Ihnen, Credits für College-Unterricht zu den heutigen Kosten zu erwerben, zum Inflationsschutz beitragen.

Jedoch, Es ist wichtig zu beachten, dass im Voraus bezahlte Studienpläne in der Regel in Bezug auf die Schulen, die ein Begünstigter besuchen kann, begrenzt sind. in der Regel basierend auf öffentlichen Bildungseinrichtungen innerhalb des Staates, die den Plan unterstützen. Zusätzlich, ein vorausbezahlter Studienplan kann nicht für den Unterricht an Grund- und weiterführenden Schulen verwendet werden.

Normalerweise, Sie haben nicht die Möglichkeit, Investitionen auszuwählen, und Sie können das Konto nicht vergrößern. Es können Verwaltungsgebühren für das Konto anfallen, je nach Bundesland.

Diese Pläne funktionieren am besten für diejenigen, die absolut sicher sind, dass der Begünstigte eine teilnehmende Schule besuchen wird und die eher an einer geringeren Schulgebühr interessiert sind. Jedoch, für viele Leute, ein College-Sparplan könnte die bessere Wahl sein, wegen der Flexibilität.

Die Vorteile von 529 Plänen

  • Nützliches College-Sparfahrzeug :Anstatt auf einmal Geld fürs College aufzutreiben, Es ist möglich, im Laufe der Zeit durch Investitionen Ersparnisse an Hochschulen aufzubauen und den Bedarf an Studienkrediten zu reduzieren.
  • Steuervorteile :Für 529 Beiträge gibt es zwar keinen bundesstaatlichen Einkommensteuerabzug, Sie könnten eine staatliche Einkommensteuerbefreiung erhalten. Plus, wenn Sie das Geld abheben, Sie müssen sich keine Sorgen um Kapitalertragsteuern machen oder das Geld zum Einkommen des Begünstigten hinzufügen.
  • Bezahle den Privatschulunterricht vor dem College :Wenn Sie Ihr Kind auf eine private Grund- oder weiterführende Schule schicken möchten, Sie haben die Möglichkeit, bis zu 10 USD abzuheben, 000 pro Jahr von 529 a zur Deckung qualifizierender Studiengebühren.
  • Flexible College-Ersparnisse :Es ist möglich, Begünstigte zu ändern, verschiedene Kosten bezahlen, und es gibt keine Alters- oder Einkommensgrenzen im Zusammenhang mit einem 529-Plan.
  • Stipendienausnahme :Wenn Ihr Kind ein Stipendium erhält, Sie können einen nicht qualifizierten Rücktritt vom Plan vornehmen und die Strafe von 10 % vermeiden, solange der Rücktritt den Stipendienbetrag nicht überschreitet. Sie zahlen weiterhin Steuern auf die Einnahmen, jedoch.

Die Nachteile von 529 Plänen

  • Kosten :Abhängig von der Art des gewählten 529-Plans, Es können Gebühren anfallen, die Ihre tatsächlichen Renditen beeinträchtigen. Jedoch, Es gibt kostengünstige Tarifoptionen.
  • Nicht qualifizierte Abhebungsstrafe :Wenn Sie Geld für nicht qualifizierte Ausgaben abheben, Sie zahlen am Ende eine Strafe, zuzüglich Ertragsteuern. Sobald das Geld auf dem Konto eingegangen ist, Es soll für bestimmte Ausgaben verwendet werden.
  • Auswirkungen der Bundesfinanzhilfe :Je nachdem, wem das Konto gehört und andere Faktoren, Ein 529-Plan könnte sich auf die Höhe der finanziellen Unterstützung Ihres Kindes auswirken, wenn Gelder abgehoben werden. Dies gilt insbesondere, wenn ein Großelternteil den 529-Plan besitzt.

So öffnen Sie einen 529-Plan

Die Eröffnung eines 529-Plan-Kontos ist ziemlich einfach. Sie können Pläne zwischen den Bundesstaaten vergleichen und den Prozess der Kontoeröffnung durchlaufen, wenn Sie einen Plan finden, der Ihren Anforderungen entspricht. Neben Staaten, Broker wie The Vanguard Group und Fidelity Investments bieten 529 Pläne an. Der Robo-Advisor Wealthfront bietet auch einen 529 College-Sparplan an.

Zu den Informationen, die Sie wahrscheinlich benötigen, um eine 529 zu öffnen, gehören:

  • Identifizierende Informationen für Sie und den Begünstigten
    • Sozialversicherungsnummer
    • Geburtstag
    • Die Anschrift
  • Bankinformationen (Konto- und Bankleitzahlen) für Überweisungen
  • Anlagemöglichkeiten (Wissen Sie, welche Arten von Vermögenswerten Sie in das Portfolio aufnehmen möchten)

Sobald Sie Ihren Plan öffnen, Sie können jeden Monat entscheiden, wie viel Sie einzahlen und einen wiederkehrenden Beitrag einrichten. Dies ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um ein College-Sparportfolio zum Wohle Ihres Kindes konsequent aufzubauen.

Häufig gestellte Fragen

Wofür kann ein 529-Plan verwendet werden?

Im Allgemeinen, Mittel aus einem 529 können verwendet werden, um College-Ausgaben wie Studiengebühren, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung (bis zu dem, was die Schule angibt, sollte die Unterkunft kosten), Bücher, die für Kurse benötigt werden, und Ausrüstung (wie Computer), die zum Erledigen von Schulaufgaben benötigt werden.

Was gilt bei einem 529-Plan als nicht qualifizierter Aufwand?

Nicht qualifizierte Ausgaben können Versicherungszahlungen, Sportausrüstung, Smartphones und andere nicht benötigte Elektronik, sowie Reise- und Transportkosten. Zusätzlich, Sie müssen überprüfen, was die Schule als voraussichtliche Ausgaben für Unterkunft und Verpflegung auflistet, da alle Wohnkosten, die über diesen Betrag hinausgehen, als nicht qualifiziert gelten können.

Lohnt es sich, einen 529-Plan zu eröffnen?

Ob es sich lohnt, einen 529-Plan für ein Familienmitglied zu eröffnen, hängt von Ihrer Situation und Ihren Zielen ab. Wenn Sie nach einer Möglichkeit suchen, für das Studium zu sparen und möglicherweise Steuervorteile zu erhalten, Dies könnte eine Möglichkeit sein, dies zu tun. Sie haben die Möglichkeit, Investitionen zu verwenden, um das Konto möglicherweise auf einen Betrag zu erweitern, der den Bedarf an Studiendarlehen in Zukunft reduzieren könnte. Jedoch, Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass alle Investitionen mit einem Verlustrisiko verbunden sind.

Sind 529 Planbeiträge steuerlich absetzbar?

Beiträge zu 529 Plänen sind auf Bundesebene nicht steuerlich absetzbar. Jedoch, einige Staaten bieten staatliche Einkommensteuerabzüge für 529 Planbeiträge an.

Alternativen zu 529 Plänen für College-Sparpläne

Bevor Sie einen 529-Plan öffnen, Es lohnt sich, über Alternativen nachzudenken. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, für das College zu sparen, und eine ist möglicherweise für Ihre Umstände besser geeignet als eine andere. Sie können auch mehrere Strategien und Kontotypen verwenden, um für das College zu sparen. Überlegen Sie sorgfältig, was für Sie sinnvoll ist, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Roth IRAs

Wenn Sie die Einkommensqualifikationen für eine Roth IRA erfüllen, Sie könnten einen Teil des Geldes möglicherweise für langfristige Einsparungen verwenden. Ein Roth IRA ist ein steuerbegünstigtes Konto, das Sie mit Nachsteuerdollar finanzieren. und Sie können Ihre Beiträge ohne Angabe von Gründen ohne Vorfälligkeitsentschädigung oder Steuern abheben. Solange das Geld das ist, was Sie ursprünglich eingezahlt haben, und keine Anlagegewinne, Sie müssen sich keine Sorgen machen, extra zu bezahlen, was Ihnen Flexibilität bei der Verwendung des Geldes geben könnte.

Zusätzlich, Sie können Geld von einer Roth IRA für qualifizierte Ausbildungskosten abheben, ohne die 10%ige Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Jedoch, Beachten Sie, dass, wenn Sie in die Einnahmen eintauchen, Sie müssen den Betrag noch versteuern. Sie zahlen keine Steuern auf Kapitalerträge aus einem 529-Plan, wenn das Geld für qualifizierte Ausgaben verwendet wird.

Sparkonten mit hoher Rendite

Es gibt keine Einschränkungen beim Abheben Ihres Geldes von hochverzinslichen Sparkonten, Sie müssen sich also keine Sorgen um qualifizierte Ausgaben machen. Dies kann eine Möglichkeit sein, Geld für das College beiseite zu legen, solange Sie einen langen Zeitraum haben. Mit einem hochverzinslichen Sparkonto Sie haben keinen Zugriff auf die potenziellen Renditen, die mit einem Anlagekonto einhergehen.

Schließlich, verstehen Sie, dass Sie Steuern auf die im Laufe des Jahres erzielten Zinsen zahlen werden. Jedoch, Sie melden Ihre Zinserträge jährlich und zahlen anfallende Steuern, wenn die Zinsen erwirtschaftet werden, anstatt Geld vom Konto abzuheben. Auf Geld, das Sie von einem hochverzinslichen Sparkonto abheben, müssen Sie keine Steuern zahlen.

Steuerpflichtige Konten

Wenn Sie ohne die Einschränkungen eines steuerbegünstigten Kontos auf potenzielle Anlagegewinne zugreifen möchten, Ein steuerpflichtiges Anlagekonto könnte eine Möglichkeit sein, für das College zu sparen. Sie können Ihre Anlagen wählen und das Geld dann jederzeit abheben, wenn Sie sich auf steuerpflichtige Anlagekonten konzentrieren. Eigentlich, Sie können normalerweise einzelne Aktien und andere Anlagen halten, auf die Sie möglicherweise keinen Zugriff haben, wenn Sie einen 529-Plan eröffnen.

Jedoch, Sie zahlen Steuern auf Ihr Einkommen. Achten Sie darauf, ob Sie langfristige oder kurzfristige Kapitalgewinne haben, bevor Sie Geld für das College abheben. Sie können auch Anlageverluste verwenden, um einen Teil Ihrer Kapitalertragssteuern auszugleichen.

Depotkonten

Schließlich, Sie können im Namen Ihres Kindes ein Depot einrichten, um ihm beim Sparen für das College zu helfen. Diese Konten, im Gegensatz zu einigen anderen Konten, die Sie möglicherweise haben, gehören tatsächlich Ihrem Kind, obwohl Sie für die Verwaltung der Konten verantwortlich sind, während Ihr Kind minderjährig ist. Sobald Ihr Kind die Volljährigkeit erreicht hat, sie haben legalen Zugriff auf und Kontrolle über die Konten und können Entscheidungen ohne Sie treffen.

Zusätzlich, Depotkonten können sich auf die finanzielle Unterstützung Ihres Kindes auswirken, Daher ist es wichtig, sich der Situation bewusst zu sein, bevor Sie ein solches Konto einrichten. Und je nach Konto, Steuern und Strafen können anfallen.

Die Quintessenz

Erfahren Sie, wie 529 Pläne für College-Einsparungen funktionieren, und zu verstehen, wie sie dazu beitragen können, die Abhängigkeit Ihres Kindes von Studienkreditschulden zu verringern, kann Ihnen helfen, einem Studenten eine Möglichkeit zu bieten, eine Ausbildung zu erhalten, ohne die Bank zu sprengen.

Überlegen Sie sorgfältig Ihre Optionen und überlegen Sie, ob eine Investition mit einem 529-Konto möglicherweise dazu beitragen könnte, das College zu bezahlen. vor allem mit der Flexibilität, die mit den Begünstigten und der Verwendung des Kontos einhergeht.

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