7 einfache Möglichkeiten, Ihren 529-Plan zu maximieren, um das College zu bezahlen

Ein 529-Plan ist eine großartige Option für Familien, die Geld für die Ausbildung ihres Kindes sparen möchten. Da die Studiengebühren so schnell gestiegen sind – in den letzten 20 Jahren um 168 Prozent gestiegen, Laut U.S. News ist es wichtiger denn je, seine Finanzen sorgfältig zu planen.

529 Pläne werden staatlich gefördert und ermöglichen es Ihnen, Beiträge nach Steuern zu verwenden, um Ihr Ergebnis auf steuerbegünstigter Basis zu steigern. Sie können dem von jedem Staat angebotenen Plan beitreten, Ihre kann jedoch einzigartige Vorteile oder zusätzliche staatliche Steuererleichterungen für Einwohner bieten.

Sie können die Mittel für qualifizierte Ausbildungskosten abheben, inklusive Unterricht, Gebühren, und Lehrbücher, ohne Steuern zahlen zu müssen. Mit einem 529 Bildungssparplan, Familien können ein Konto eröffnen und ihr Geld dann in wachstumsstarke Vermögenswerte wie Aktien anlegen.

Es ist eine der besten Möglichkeiten, um Bildungsausgaben zu sparen, und so überrascht es, dass 529 Pläne relativ wenig genutzt werden.

Nur 18 Prozent der Sparquellen der Elternhochschulen sind 529 Pläne, sagt Rick Castellano, ein Sprecher von Sallie Mae, ein Anbieter von Studienkrediten, unter Berufung auf den Bericht How America Pays for College 2019 des Unternehmens.

Während 529 Pläne die steigende Belastung lindern können, Es ist absolut wichtig, die Regeln des Plans zu befolgen, oder Sie werden ansonsten mit einigen strengen Strafen rechnen. So sagen Experten, dass Sie Ihren 529-Plan optimal nutzen können.

1. Beginnen Sie früh, aggressiv zu investieren

Einer der größten Vorteile für 529 Planteilnehmer ist Zeit, Daher ist es wichtig, sie sinnvoll zu nutzen. Das liegt daran, dass Ihnen die Zeit den Vorteil der Compoundierung bietet, Lassen Sie Ihr Geld in einem tugendhaften Kreislauf Geld verdienen. Und die Zeit ermöglicht es Ihnen auch, aggressiver zu investieren.

„Je früher ein 529 aufgestellt wird, desto mehr Risiko kann es eingehen, hoffentlich das steuerfreie Wachstum maximieren, “ sagt Andrew Aran, Partner bei Regency Wealth Management. Er sagt, dass diese zusätzliche Zeit es den Anlegern ermöglicht, mehr Risiken mit Aktien einzugehen, wobei die längerfristige Rendite höher ist, die kurzfristige Rendite jedoch volatil sein kann.

Aber es gibt viele Variablen, um herauszufinden, wie Sie Ihren Plan genau strukturieren. sagt Skip Johnson, leitender Finanzberater bei Great Waters Financial.

„Sie müssen den Zeithorizont kennen, wann die Mittel benötigt werden, der Betrag, den Sie in einem 529-Plan sparen müssen, bis das College kommt, und die Höhe des Risikos, das Sie mit den Investitionen eingehen, wird sich wahrscheinlich ändern, je näher Sie die Mittel benötigen, “, sagt Johnson. "Hier kann Ihnen ein Berater helfen."

Und selbst wenn Sie das Portfolio nicht selbst verwalten oder einen Berater damit beauftragen möchten, Sie können oft Fonds nutzen, die das Risiko automatisch anpassen.

„Konservativere Anleger werden eine Stichtagsstrategie wählen, die die Aktienallokation automatisch reduziert, wenn die College-Jahre näher kommen. “, sagt Aran. Mit einer geringeren Allokation in Aktien, wenn sich der Student dem College nähert, der 529-Plan wird weniger riskant.

Aber der Schlüssel ist, früh zu beginnen, auch mit wenig Geld.

„Der Mindestbetrag, der erforderlich ist, um ein 529-Konto zu eröffnen, variiert, aber viele 529-Pläne erfordern nur 25 US-Dollar, “, sagt Castellano. „Einige Pläne bieten sogar noch niedrigere Mindestbeträge, wenn Sie sich für eine direkte Einzahlung anmelden.“

[LESEN: So eröffnen Sie einen 529 College-Sparplan ]

2. Beziehen Sie die Großfamilie mit ein

Während die Hauptlast der Studiengebühren in der Regel bei den Eltern oder Schülern liegt, 529-Pläne bieten auch der Großfamilie die Möglichkeit, eine Rolle dabei zu spielen, ihren Verwandten aufs College zu schicken.

Denn Angehörige können zu diesen Konten beitragen oder sogar selbst eines eröffnen, eine Tatsache, auf die viele Experten hinweisen. Dies ist also eine großartige Gelegenheit für die größere Familie eines Kindes, einen Beitrag zu leisten. Und unabhängig von Ihrer Beziehung zum zukünftigen Studenten, Sie können einen Abzug für die Beiträge zu ihrem 529-Plan vornehmen.

Zum Beispiel, Wenn Sie Großeltern sind, Sie können zu dem Plan beitragen und einen Abzug von den Steuern Ihres Staates vornehmen, wenn Ihr Staat einen solchen Abzug anbietet. In einigen Staaten, Sie müssen nicht einmal Eigentümer sein, um den Abzug geltend zu machen, obwohl Sie in anderen sein müssen. Sie sollten sich also die Regeln Ihres Staates für 529 Pläne ansehen, bevor Sie beginnen.

3. Beobachte die Regeln genau

Mit einem 529-Plan können Sie Geld abheben für qualifiziert Kosten ohne Steuern oder Strafen. Aber die Betonung liegt hier auf dem Wort qualifiziert. Wenn Sie mehr für das Jahr abheben, als Ihnen zulässig ist, können Strafen oder Steuern auferlegt werden.

„Es ist wichtig, dass Sie nicht mehr aus dem 529-Plan abheben als die tatsächlichen Ausgaben, die Ihnen in einem bestimmten Jahr entstanden sind. “ sagt Lawrence Sprung, zertifizierter Finanzplaner und Präsident bei Mitlin Financial.

Sprung gibt ein Beispiel für einen Studenten mit $30, 000 Studiengebühren pro Jahr. Sie könnten versucht sein, zu Beginn des Schuljahres den vollen Betrag aus dem 529-Plan abzuheben, aber das könnte ein problem darstellen.

„Da das erste Semester im August beginnt und Sie nur die $15 zahlen, 000 Ausgaben im laufenden Jahr, Sie möchten nicht die gesamten 30 USD abheben, 000 als zusätzliche $15, 000 können dadurch steuerpflichtig werden, “ sagt Sprung.

Das scheint zwar ein kleines Detail zu sein, Dies ist wichtig, um eine finanzielle Bewertung zu vermeiden, die ansonsten zur Finanzierung der Ausbildung Ihres Schülers verwendet werden könnte.

4. Bezahle die Schule direkt

Eine Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie kleine Fehler wie zu viel Abheben vermeiden, besteht darin, den 529-Plan die Schule bezahlen zu lassen und sich selbst aus dem Prozess auszuschließen. Es kann auch Ruhe bieten.

„Der beste Weg, die Mittel zu verwenden, besteht darin, dass der 529-Plan die College-Kosten direkt an die Schule zahlt. “ sagt Sprung. „Dadurch wird sichergestellt, dass Sie nicht mehr als Ihre Ausgaben abziehen, da dies zu einer Steuerpflicht führen könnte.“

Richten Sie also mit Ihrem 529-Plan einen direkten Zahlungsprozess ein und schlafen Sie etwas entspannter.

5. Kennen Sie die 529 Regeln Ihres Staates

Staaten legen die Regeln für ihre eigenen 529 Pläne fest, Daher ist es wichtig, die Vor- und Nachteile für den Staat zu verstehen, in dem Sie Ihren Plan erstellen. Staaten beschränken verschiedene Facetten des Programms, und es liegt an Ihnen, herauszufinden, was sie sind.

„Jeder Staat legt einen maximalen Kontostand fest, und wenn Ihr 529 diese Grenze erreicht, sei es durch Beiträge, Investitionswachstum oder beides, Sie dürfen keine weiteren Beiträge dazu leisten, “ sagt Corbin Blackwell, zertifizierter Finanzplaner bei Betterment.

Blackwell weist darauf hin, dass Sparer darauf achten sollten, alle verfügbaren staatlichen Einkommensteuerabzüge geltend zu machen.

Diese Steuererleichterungen variieren je nach Staat und können in Form von Abzügen oder Gutschriften erfolgen. auch. Jedoch, einige Staaten bieten überhaupt keine Steuererleichterungen an, oder bieten Sie es nur an, wenn Sie zum 529-Plan Ihres Heimatstaats beitragen. Immer noch, einige Staaten bieten eine Pause für Beiträge zu einem 529-Plan an.

6. Profitieren Sie von zusätzlichen Steuervorteilen

Während 529 Pläne ein großartiges Werkzeug sein können, Vergessen Sie nicht, sie in Kombination mit anderen Steuervorteilen zu verwenden, um das Gesamtpaket zu maximieren.

Zum Beispiel, der American Opportunity Tax Credit kann bis zu 2 US-Dollar bereitstellen, 500 Steuergutschrift jährlich bei der Zahlung qualifizierender Bildungsausgaben – eine 100-prozentige Gutschrift für die ersten 2 US-Dollar, 000 ausgegeben und eine Gutschrift von 25 Prozent für die nächsten 2 $, 000 ausgegeben.

„Die Kosten müssen direkt bezahlt werden, was bedeutet, dass die Verwendung von 529 Fonds nicht qualifiziert ist, “ sagt Dejan Ilijevski, Anlageberater bei Sabela Capital Markets. „Wenn Ihre 529 Ersparnisse nicht alle vier Jahre des Colleges abdecken … dann verteilen Sie die Ausschüttungen und zahlen Sie 4 US-Dollar, 000 aus eigener Tasche pro Jahr. Das würde Sie für insgesamt 10 $ qualifizieren, 000 an Steuergutschriften.“

„Es gibt Einkommensgrenzen, aber die meisten Familien sind berechtigt, “ sagt Ilijevski. „Lass es nicht auf dem Tisch liegen, Es ist kostenloses Geld, das ein Teil jedes College-Plans sein sollte.“

[LESEN: 529-Plan vs. Roth IRA:So können Familien beides nutzen, um für das College zu sparen ]

7. Wenn ein Kind es nicht benutzt, eine andere Macht

Eltern befürchten oft, dass sie ihr Geld in einem 529-Plan binden könnten, wenn das vorgesehene Kind nicht aufs College geht oder anderweitig nicht in der Lage ist, den vollen Betrag auf dem Konto zu verwenden. Oder sie befürchten, das gesamte auf dem Konto angesammelte Geld zu verlieren.

„Sie verlieren das Geld in einem 529 nicht, wenn Sie nicht alles ausgeben. Sie können den Begünstigten in ein Geschwisterkind umwandeln, Enkel, Nichte, Neffe, oder andere Verwandte, “, sagt Castellano.

Und wenn Sie das Geld im 529-Plan nicht neu benennen können, dann müssen Sie das Geld abheben und müssen möglicherweise eine Strafe und Einkommensteuer auf die Einnahmen des Kontos zahlen. Aber Sie verlieren nicht den gesamten Wert des Kontos.

Und übersehen Sie nicht, wer möglicherweise berechtigt ist, die Mittel zu verwenden. Das Tax Cuts and Jobs Act von 2017 erlaubte, dass 529 Pläne auch für Bildungsausgaben der privaten Grund- und Oberschulbildung verwendet werden. auch. Es gibt also viele Alternativen, das Geld zu verwenden, wenn ein Kind nicht zur Schule geht.

Endeffekt

Der 529-Plan kann ein Segen für Eltern sein, die die Ausbildung ihres Kindes finanzieren möchten. Aber es kann schwierig sein, sich durch die manchmal komplexen Planregeln zu arbeiten. Einige der besten Ratschläge sind jedoch auch die einfachsten – beginnen Sie früh, um dem Konto die meiste Zeit zum Sammeln von Geld zu geben. Diese Strategie gibt Ihnen auch die Möglichkeit, aggressiver zu investieren, eine noch höhere Rendite erzielen.