Mit einer Backdoor Roth IRA können Sie steuerfreies Vermögen aufbauen, selbst wenn Sie über der Einkommensgrenze liegen. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung

Wenn Sie ein hohes Einkommen verdienen, denken Sie vielleicht, dass Sie aufgrund der vom IRS festgelegten Einkommensgrenzen nicht berechtigt sind, Ihr Geld in eine Roth IRA zu investieren, aber es gibt immer noch eine Möglichkeit, dies zu tun. Sie müssen sich nur durch die Hintertür schleichen.

Wenn Sie sich fragen, was das bedeutet, hier ist, was es ist. Ein Backdoor Roth IRA ist ein völlig legitimer Weg, um die vom IRS festgelegten Einkommensgrenzen zu überwinden. Diese Methode beinhaltet die Umwandlung eines traditionellen IRA in einen Roth IRA und ermöglicht es Ihnen, Ihre 6.000 $ einmal im Jahr für 2022 und 6.500 $ pro Jahr im Jahr 2023 einzuzahlen.

Wenn es um eine Roth IRA geht, ist eine einzelne Person, die für das Steuerjahr 2022 über 144.000 USD verdient, gemäß diesen Einkommensgrenzen technisch gesehen nicht berechtigt, 6.000 USD einzuzahlen. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen, beträgt die Grenze 214.000 USD. Aber mit einem Backdoor-Roth-IRA können Sie diese Regeln umgehen.

„Das ist völlig legitim und der IRS weiß davon. Ich weiß nicht einmal, warum sie sich mit den Einkommensgrenzen beschäftigen“, sagt Delyanne Barros, Expertin für persönliche Finanzen, in diesem Instagram-Video.

Es gibt eine ausstehende Gesetzgebung, die als Secure Act 2.0 bezeichnet wird und diese Lücke für Umwandlungen in Roth IRA-Anlagekonten schließen könnte, aber wie lange es dauern wird, bis Rechnungen in das Gesetz aufgenommen werden, ist unklar.

Bis zur Reform kann die Hintertür Roth IRA eine nützliche Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen. Werfen wir einen Blick darauf, wie es funktioniert, wie es Schritt für Schritt eingerichtet wird und was bei dieser Anlagestrategie zu beachten ist.

Was ist eine Backdoor-Roth-IRA und wie funktioniert sie?

Ein Backdoor-Roth-IRA ist keine besondere Art von Konto. „Es ist eine Strategie, Geld in eine Roth IRA zu bekommen“, erklärt Cindi Turoski, CPA, CFP und Managing Partner von Bonadio Wealth Advisors, einer Abteilung der Bonadio Group.

Es ist wichtig, daran zu denken, dass diese Umwandlung zu einem meldepflichtigen Steuerereignis wird. Wenn Sie das Geld von einem traditionellen zu einem Roth IRA überweisen, schulden Sie Steuern auf dieses Geld – einschließlich Einkommen und Wertzuwachs. Aber wenn Sie die Roth IRA-Regeln befolgen, die der IRS aufgestellt hat, schulden Sie keine weiteren Steuern auf das Geld, wenn Sie es in den Ruhestand nehmen.

Profi-Tipp

Ein Hintertür-Roth-IRA ist eine hervorragende Möglichkeit, mehr Geld auf Ihre Anlagekonten zu bekommen, wenn Sie die aktuellen Einkommensgrenzen überschreiten. Achten Sie darauf, die steuerlichen Konsequenzen zu verstehen, falls vorhanden. Für maximale Effizienz investieren Sie Ihr Geld erst, wenn es auf Ihrem Roth IRA-Konto ist.

Wie richte ich eine Backdoor-Roth-IRA ein?

Zu Beginn benötigen Sie zwei Konten:ein traditionelles IRA und ein Roth IRA. Wenn Ihre Konten bei demselben Anbieter sind, sollte dies ein unkomplizierter Vorgang sein. Wenn nicht, sollten Sie anrufen und die Schritte bestätigen. So geht's:

Schritt 1: Finanzieren Sie Ihre traditionelle IRA mit Ihren 6.000 $, aber investieren Sie sie noch nicht.

Schritt 2: Nehmen Sie die Konvertierung vor. Wandeln Sie den traditionellen IRA in einen Roth IRA um.

Schritt 3: Investieren. Es reicht nicht aus, nur Ihr Geld umzutauschen. Sie müssen Investitionen innerhalb Ihres Roth IRA-Kontos kaufen. Experten empfehlen kostengünstige, breite Marktindexfonds, die ein Engagement in mehreren Branchen bieten, was Ihnen eine sofortige Diversifizierung ermöglicht. Hier sind die besten Investitionen für Anfänger.

Schritt 4: Wiederholen Sie dies jedes Jahr, wenn es an der Zeit ist zu investieren.

Warum brauche ich eine Backdoor-Roth-IRA im Vergleich zu einer regulären Roth-IRA?

Ganz einfach, wegen der Einkommensgrenzen. Mit einem Backdoor-Roth-IRA können Sie diese Einschränkungen umgehen. Es ist eine Möglichkeit für diejenigen, die sonst von der Einzahlung in ein Roth IRA ausgeschlossen wären, um die Vorteile dieser Art von Altersvorsorgekonto zu genießen.

Sie können Steuern schulden, wenn Sie Ihr traditionelles IRA in ein Roth IRA umwandeln, aber es ermöglicht Ihrem Geld, steuerfrei zu wachsen, und Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie das Rentenalter erreichen, das derzeit auf 59 ½ festgelegt ist, vorausgesetzt, Sie erfüllen die zwei „Fünfjahresregeln“, die wir gleich behandeln werden.

Wie ist eine Backdoor Roth IRA in den USA legal?

Wenn Sie denken, dass dies zu gut klingt, um wahr zu sein, könnte der Kongress Ihnen zustimmen. „Letztes Jahr wollte die Build Back Better-Rechnung die Umwandlung von Beiträgen nach Steuern abschaffen“, sagt Turoski. Und es gab kürzlich Nachrichten über Milliardäre, die Roth IRAs für ihre steuerfreien Vorteile missbrauchen.

Steuern und Backdoor Roth IRAs

Wenn Sie neu bei Backdoor Roth IRAs sind, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre traditionelle IRA mit Dollar nach Steuern beginnen – und achten Sie darauf, Ihr Geld in nichts zu investieren. Lassen Sie das Geld stattdessen für kurze Zeit ruhen, bis Sie bereit sind, die Umwandlung in eine Roth IRA vorzunehmen.

Wenn Sie von einem traditionellen IRA umwandeln, das bereits Einnahmen aus Investitionen hat, können Sie immer noch die Backdoor-Roth-IRA-Konvertierung durchführen, aber Sie schulden Steuern auf die Einnahmen.

Es gibt zwei „Fünfjahresregeln“, die zu beachten sind. Die erste besagt, dass Sie in den ersten fünf Jahren nach einer Roth IRA-Konvertierung nicht ohne Strafe auf Ihr Geld zugreifen können. Das bedeutet, dass Sie bei der Umstellung mit der Fünfjahresuhr beginnen. In der Regel können Sie Ihre Beiträge straffrei auszahlen, bei Umwandlungen müssen Sie jedoch die Fünf-Jahres-Regel beachten. Ausnahmen hiervon sind, wenn Sie arbeitsunfähig werden oder versterben und Ihr Konto Erben hinterlassen.

Die zweite Fünfjahresregel schreibt vor, dass Sie Roth IRA-Einnahmen nicht abheben können, es sei denn, Ihr erster Beitrag wurde vor mehr als fünf Jahren geleistet, selbst wenn Sie über 59 ½ Jahre alt sind. Sie können Ihre ursprünglichen Beiträge jederzeit abheben, müssen jedoch fünf Jahre warten, bis Sie alle Einkünfte auf Ihrem Konto ohne zusätzliche Steuern oder Strafen abheben können.

Berücksichtigen Sie die steuerlichen Auswirkungen, um sicherzustellen, dass Sie es sich leisten können, den Betrag zu zahlen, egal wie viel Sie konvertieren. Wenden Sie sich bei Fragen wie immer an einen Steuerberater, um Ihre spezifische Situation zu klären.

Sollten Sie eine Backdoor-Roth-IRA einrichten?

Wenn Sie Ihre Beiträge im Altersvorsorgeplan Ihres Arbeitgebers bereits maximiert haben und mehr sparen möchten, aber über den aktuellen Einkommensgrenzen liegen, ist ein Hintertür-Roth-IRA eine weitere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.

Risiken einer Backdoor-Roth-IRA

Wenn Sie bereits berechtigt sind, zu einer Roth IRA beizutragen, macht es keinen Sinn, die notwendigen Schritte zur Finanzierung einer Hintertür-Roth-IRA zu durchlaufen.

Aber denken Sie daran, Zeit ist von entscheidender Bedeutung. Der Gesetzgeber kennt diese Umgehungslösungen für die Umwandlung und ob sie durchkommen oder nicht, bleibt abzuwarten, aber wenn sich die Kontoregeln ändern, sollten Sie Ihre Umwandlungen in Ihre Roth IRA bereits vorgenommen haben. Auf diese Weise haben Ihre Gelder so viel Zeit wie möglich, um steuerfrei zu wachsen.