Wie man ohne Strafe Geld von einer Roth IRA abhebt (und warum Sie das vielleicht nicht wollen)

Ein Roth IRA ist eines der besten Rentenkonten, die Sie haben können, da Sie damit steuerfrei Zinsen auf Ihr Geld verdienen können. Das bedeutet, dass Ihr Geld wächst und Sie keine Steuern auf das Wachstum zahlen, wenn Sie es in den Ruhestand nehmen. Roth IRAs geben Ihnen auch die Flexibilität, das eingezahlte Geld abzuheben – obwohl Sie das nicht unbedingt wollen.

„Das ist die Crème de la Crème der Altersvorsorgekonten“, sagt Cassandra Cummings, Gründerin der Stocks &Stilettos Society, einer Community für weibliche Anleger. „Jeder hat ein Bankkonto und eine Debitkarte. Jeder sollte eine Roth IRA haben.“

Laut dem Investment Company Institute, einem Handelsverband für Investmentgesellschaften, haben mehr als 35 % der US-Haushalte eine IRA. Von diesen Konten sind fast 21 % oder 26,3 Millionen Roth IRAs.

Die Idee ist, mit einem Roth IRA Geld für den Ruhestand zu sparen. Das bedeutet, dass Sie eines Tages Ihr Geld abheben werden, um Ihr sonstiges Einkommen zu ersetzen oder zu ergänzen. Wenn Sie Ihr Geld zu früh abheben, verlieren Sie nicht nur jahrelange Zinseszinsen in Höhe von möglicherweise Tausenden von Dollar, sondern es können auch Strafen in Betracht gezogen werden.

Werfen wir einen Blick darauf, wie und wann Sie am besten Bargeld von Ihrem Roth IRA abheben.

Roth IRA-Rückzugsregeln

Bevor wir zu den Roth IRA-Abhebungsregeln kommen, sollten Sie wissen, dass Sie jeden Betrag, den Sie in eine Roth IRA eingezahlt haben, ohne Strafe abheben können. Die eigentliche Frage ist, ob Sie das wollen.

Im Jahr 2022 können Sie jährlich 6.000 USD in Ihre Roth IRA einzahlen (wenn Sie unter 50 Jahre alt sind) oder 7.000 USD pro Jahr in Ihre Roth IRA einzahlen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Im Jahr 2023 können Sie 6.500 $ beitragen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und 7.500 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Denken Sie daran, es gibt Einkommensgrenzen. Wenn Sie als Einzelperson einen Antrag stellen, muss Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) für das Steuerjahr 2022 unter 144.000 USD liegen. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, muss Ihr MAGI für das Steuerjahr 2022 unter 214.000 USD liegen. Wenn Sie dieses Einkommen überschreiten Grenzen, Sie können immer noch beitragen. Sie müssen nur eine sogenannte Hintertür-Roth-IRA durchführen, die eine traditionelle IRA-Konvertierung verwendet, um das Geld einzuzahlen. Dies ist eine absolut legitime Möglichkeit, Ihre $6.000 in Ihr Roth einzuzahlen. Folgen Sie den Schritten hier.

Sie zahlen Geld nach Steuern in einen Roth ein, das ist das Geld, für das Sie bereits Steuern gezahlt haben. Es gibt keine Strafen für die Abhebung des ursprünglich eingezahlten Geldes, aber das ist nicht der Fall beinhalten Einkünfte oder Zinsen, die als Gewinne gelten. Wenn Sie anfangen, Ihre Einkünfte anzuzapfen, werden Sie je nach Alter und Situation möglicherweise besteuert oder mit einer Strafe von 10 % belegt. Experten sind sich einig, dass es am besten ist, Ihre Roth IRA-Gelder nur dann anzuzapfen, wenn dies absolut notwendig ist. Sie möchten, dass Ihr Geld so lange wie möglich in Ihrem Roth IRA bleibt, um von den anfallenden Zinsen zu profitieren.

Im Gegensatz zu einer traditionellen IRA, die ab dem 72. Lebensjahr Mindestausschüttungen (RMDs) erfordert, hat eine Roth IRA diese Anforderungen nicht. Das bedeutet, dass Sie nach Erreichen eines bestimmten Alters nicht gezwungen sind, Geld aus Ihrer Roth IRA zu entnehmen, sodass Ihr Einkommen so lange steuerfrei wachsen kann, wie Sie möchten. Dies gilt nur, wenn Sie der ursprüngliche Inhaber des Kontos sind.

Abheben, wenn Sie unter 59 ½ sind

Ruhestandskonten sind genau dafür gedacht – Ruhestand – was für diese Kontozwecke als Beginn im Alter von 59 ½ definiert ist. Wenn Sie Ihre Einkünfte und Gewinne vor diesem Alter abheben, zahlen Sie eine Strafe von 10 % und Einkommenssteuern. Aber es gibt qualifizierte Ausnahmen, auf die wir weiter unten eingehen werden.

Denken Sie daran, dass Sie die Möglichkeit haben, Ihre anfänglichen Beiträge ohne Strafe abzuheben, aber auch das möchten Sie nicht wirklich, weil Sie möchten, dass Ihr Geld wächst. Da Ihnen außerdem nur ein bestimmter Beitrag pro Jahr erlaubt ist, können Sie Ihr Geld, wenn Sie es herausziehen, niemals wieder zurückstecken. Verwenden Sie nach Möglichkeit Geld aus anderen Quellen, z. B. einem Notfallfonds Ihre Investitionen haben mehr Zeit, steuerfrei zu wachsen.

Profi-Tipp

Sie können Roth IRA-Beiträge jederzeit steuer- und straffrei abheben, aber Experten empfehlen Ihnen, dies zu vermeiden. Sie möchten, dass Ihr Geld in einem Roth IRA in Ruhe gelassen wird, um Vermögen aufzubauen. Die besten Portfolios sind in der Regel diejenigen, die am längsten auf dem Markt sind.

Wenn Sie über 59 ½ sind

Wenn Sie Ihre Roth IRA seit mehr als fünf Jahren haben, können Sie Ihre Beiträge und Einkünfte jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben, wenn Sie über 59 ½ sind. Aus diesem Grund sind Roth IRAs so besonders, also investieren Sie früh und oft, wenn Sie können.

Die Fünfjahresregeln für Roth IRAs

Es gibt drei Fünf-Jahres-Regeln, die alle Roth IRA-Eigentümer einhalten oder Steuern und/oder Strafen zahlen müssen.

1. Das erste ist, dass Sie fünf Jahre ab Ihrer ersten Einzahlung warten müssen, um Steuern oder Strafen auf Ihr Einkommen zu vermeiden, wenn Sie 59 ½ Jahre alt sind, unabhängig von Ihrem Alter bei der Kontoeröffnung.

2. Die zweite Regel besagt, dass Sie fünf Jahre warten müssen, bevor Sie Roth-IRA-Gelder aus Umwandlungen auf Ihr Konto abheben. Wenn Sie mehrere Konvertierungen haben, besagen die IRS-Regeln, dass Ihre älteste Konvertierung zuerst zurückgezogen wird. Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind und vor Ablauf von fünf Jahren eine Auszahlung vornehmen, zahlen Sie eine Strafe von 10 %, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine Ausnahme.

3. Die dritte Regel gilt für diejenigen, die eine Roth IRA erben. Sie müssen das Konto innerhalb von fünf Jahren entleeren, entweder über die Zeit verteilt oder mit einer Pauschale. In beiden Fällen gibt es keine Strafe für Beiträge oder Einkommen, wenn das Konto älter als fünf Jahre ist. Es gibt harte Strafen von bis zu 50 %, wenn Sie länger als fünf Jahre brauchen, um eine geerbte Roth IRA zu leeren, also ist dies eine Fünf-Jahres-Regel, an die Sie sich unbedingt erinnern sollten, wenn Sie sich in dieser Situation befinden.

Die folgende Tabelle zeigt die Roth IRA Auszahlungsregeln nach Alter.

Tabelle der Widerrufsregeln

So ziehen Sie sich aus einem Roth IRA Early Penalty-Free zurück

Während Roth IRAs nicht als Sparkonto gedacht sind, können Sie mit Roth IRAs Geld ohne die 10%ige Strafe für vorzeitige Auszahlungen abheben – aber nur in einigen Ausnahmen.

Wenn Sie die Fünfjahresregel erfüllen, zahlen Sie keine Steuern auf diese Abhebungen, wenn Sie über 59 ½ Jahre alt sind. Wenn Ihr Konto jedoch jünger als fünf Jahre ist, sind Sie für die Einkommenssteuern auf den Ertragsanteil (nicht den Beitragsanteil, der niemals Steuern oder Strafen enthält) Ihrer Auszahlung verantwortlich.

Hier sind einige der Ausnahmen von den Regeln für vorzeitige Auszahlungen.

Erstkäufer von Eigenheimen

Sie können als erstmaliger Eigenheimkäufer betrachtet werden, wenn Sie oder Ihr Ehepartner in den letzten zwei Jahren kein Eigenheim besessen haben. In diesem Fall sind Sie berechtigt, bis zu 10.000 US-Dollar von Ihrer Roth IRA abzuheben, um ein Haus zu kaufen, zu bauen oder umzubauen. Sie können das Geld auch für ein Elternteil, Kind oder Enkelkind verwenden, das die Erstkäuferkriterien erfüllt.

Beachten Sie, dass 10.000 $ ein lebenslanges Maximum sind. Und sobald Sie das Geld haben, haben Sie 120 Tage Zeit, es für förderfähige Ausgaben auszugeben.

Hochschulbildungskosten

Sie können bis zur Höhe Ihrer jährlichen Hochschulbildungskosten für sich selbst, Ihren Ehepartner, Ihre Kinder, Enkel oder Urenkel abheben, um qualifizierte Ausgaben an einem College, einer Universität, einer postsekundären Bildungseinrichtung oder einer Berufsschule zu bezahlen, einschließlich:

• Unterricht
• Gebühren
• Bücher
• Vorräte
• Unterkunft und Verpflegung (wenn Sie mindestens zur Hälfte eingeschrieben sind)
• Sonstige erforderliche Ausrüstung oder Materialien

Während Ihre Roth IRA (und andere Rentenkonten) nicht zur Berechnung Ihrer finanziellen Unterstützung gezählt werden, zählen Abhebungen als Einkommen und könnten den Betrag, den Sie erhalten, verringern. Aus diesem Grund sollten Sie die Zahlen überprüfen und sicherstellen, dass es sich lohnt, bevor Sie das Geld annehmen.

Andere Ausnahmen

Laut IRS gibt es eine Reihe weiterer Ausnahmen, darunter:

• Vollständige und dauerhafte Behinderung
• Unerstattete medizinische Kosten, die 10 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen
• Krankenversicherungsprämien, wenn Sie arbeitslos sind
• Qualifizierte Ausgaben im Zusammenhang mit Geburt oder Adoption bis zu 5.000 $
• Qualifizierte Notfallwiederherstellung
• Militärurlaub von mindestens 180 Tagen
• IRS-Abgabe
• Tod
• Und ein paar andere spezifische Gründe

Wenn Sie wirklich Ihr Geld greifen müssen und einen dieser Gründe haben, können Sie die 10% Strafe vermeiden.

Wenn Sie wirklich in der Klemme sind, können Sie Ihre Beiträge für kurze Zeit abheben und innerhalb von 60 Tagen erneut einzahlen, um Strafen zu vermeiden. Sie verlieren Zinsen, aber wenn Sie schnell sind, können Sie das Geld zurückerhalten und Ihr Roth IRA-Beitragslimit intakt halten.

Das funktioniert nur, wenn Sie Ihre Beiträge abheben – nicht Ihre Einnahmen. Denken Sie daran, dass Sie bis zum Steuertag des Folgejahres Zeit haben, Beiträge für das laufende Jahr bis zur Jahresgrenze zu leisten. Wenn Sie Beiträge aus früheren Steuerjahren zurückziehen, haben Sie 60 Tage Zeit, um die Gelder zurückzuzahlen, um Strafen zu vermeiden.

Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um zu erfahren, ob Steuern oder Strafen für Ihre Situation gelten oder ob Sie Anspruch auf Ausnahmen haben. Wenn Sie eine Notabhebung vornehmen, müssen Sie diese im Rahmen Ihrer Steuererklärung auf dem IRS-Formular 8606 melden.

Was man über Steuerjahre wissen sollte

Laut IRS beginnt das Steuerjahr in dem Jahr, in dem Sie Ihren ersten Beitrag geleistet haben. Da Sie immer bis Mitte April des Folgejahres Beiträge für das vorangegangene Steuerjahr leisten müssen, beträgt Ihre Wartezeit von fünf Jahren möglicherweise nicht fünf volle Kalenderjahre.

Bei Umwandlungen beginnt das Steuerjahr am 1. Januar des Jahres, in dem Sie die Umwandlung vornehmen. Und für Roth IRAs, die Sie erben, begann das Steuerjahr, als der ursprüngliche Eigentümer den ersten Beitrag leistete, nicht, als Sie ihn erhalten haben.

Beispielsweise können Sie Ihre Roth IRA für 2022 bis zum 15. April 2023 vollständig finanzieren. Selbst wenn Sie Ihre Einzahlung an diesem Tag tätigen, beginnt Ihr Steuerjahr am 1. Januar 2022, volle 15 Monate früher als Ihr Beitrag Datum.

Alternativen zum Rücktritt von einem Roth IRA

Da sich Experten darauf einigen, kein Geld aus einem Roth IRA zu ziehen, es sei denn, dies ist absolut notwendig, gibt es andere Optionen für Sie.

„Aus Sicht der Finanzplanung“, erklärt Katherine Fox, CFP, CAP, Philanthropic and Investment Advisor bei Arnerich Massena, „wäre das erste und wichtigste ein Notsparfonds – ein Bargeldkonto mit einer Laufzeit von drei bis zwölf Monaten darin eingesparte Lebenshaltungskosten“, abhängig von Ihrer Situation.

Das, empfiehlt sie, sollte die erste Finanzierungsquelle sein. Dann, wenn Sie andere steuerpflichtige Konten oder Nicht-Ruhestandskonten haben, schauen Sie sich diese an, bevor Sie von Ihren IRAs abziehen.

Der Grund, warum Sie Ihre Roth IRA als letzten Ausweg in Betracht ziehen sollten, ist, dass „die Steuervorteile so stark sind und Sie nur begrenzt [beitragen] können. Je mehr Sie also dort lassen können, um zu verzinsen, zu wachsen und für den Ruhestand zu sparen, desto besser“, sagt Fox.
Cummings stimmt zu und erklärt auch, dass einige Leute ihre Roth IRA als Notfallfonds verwenden, aber sie empfiehlt es nicht. Es kann eine Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen und für Notfälle zusätzliche Mittel zur Verfügung zu haben, aber die beste Strategie ist es, getrennte Konten, wie z. B. einen sinkenden Fonds, für getrennte Zwecke zu haben.