Wie Sie jetzt in die Zukunft Ihrer Kinder investieren können, sagt diese Finanzberaterin und Mutter von drei Töchtern

Als farbige Frau und jemand, der ohne große finanzielle Sicherheit aufgewachsen ist, kann ich Ihnen sagen, dass es sehr wichtig ist, proaktiv die finanzielle Zukunft Ihrer Kinder zu planen. Es könnte der Unterschied sein, ob Sie arbeiten müssen, sobald Sie rechtlich dazu in der Lage sind, oder ob Sie ein „Kind“ sein können. Es kann der Unterschied sein, ob Sie sich frei für die Universität entscheiden, die persönlich und akademisch hervorragend zu Ihnen passt, oder ob Sie sich für die günstigste entscheiden.

Oder es könnte einfach die Möglichkeit sein, aktiv zu wählen, wo Sie leben möchten, wenn Sie Ihr Zuhause verlassen.

Als Finanzberater habe ich viel Zeit damit verbracht, meinen Kunden bei der Entscheidung zu helfen, wie sie für ihre Kinder investieren können. Ich bin auch eine Mutter, die sich entschieden hat, für meine drei Mädchen zu investieren. Ich weiß, dass es eine schwierige Entscheidung sein kann, sich zurechtzufinden, und ich möchte einige Tipps mit Ihnen teilen, während Sie entscheiden, wie Sie mit Zuversicht beginnen können.

Ich habe festgestellt, dass der Wunsch, unsere Kinder besser zu versorgen, in meiner Arbeit als Finanzberater fast allgegenwärtig ist. Ich habe noch keinen Elternteil gefunden, der seinem Kind nicht einen besseren finanziellen Start ins Leben geben wollte, als er es hatte.

Ich finde, dass die meisten Eltern nicht wissen, wie sie anfangen sollen oder wie sie sich zwischen den unzähligen Optionen da draußen entscheiden sollen. Ich möchte Sie durch die Optionen führen und Ihnen die Werkzeuge an die Hand geben, mit denen Sie bestimmen können, was für Ihre Familie das Richtige ist – schließlich sind Finanzen kein Einheitsspiel.

1. Ein Sparkonto mit hoher Rendite

Generell empfehle ich jedem, ein hochverzinsliches Sparkonto zu haben. Dies sind risikoärmere Möglichkeiten, mit Ihrem Geld Geld zu verdienen, als bei anderen herkömmlichen Arten von Sparkonten, da die APYs auf diesen höher sind. Zum Beispiel bieten viele hochverzinsliche Sparkonten derzeit 0,50 % APY oder einen erwarteten Zinssatz, der über ein Jahr verdient wird.

Ich rate normalerweise aus mehreren Gründen davon ab, Sparkonten bei regulären Ziegel- und Mörtelbanken auszuwählen. Erstens verdienen sie derzeit einen sehr niedrigen Zinssatz, der Ihr hart verdientes Geld nicht wachsen lässt. Zweitens gibt es keinen inhärenten Steuervorteil – kurz- oder langfristig. Diese Arten von Sparkonten haben normalerweise 0,01 % APY, was exponentiell kleiner ist als ein hochverzinsliches Sparkonto.

Wenn Sie ein traditionelles Sparkonto verwenden, empfehle ich, dieses Sparkonto mit hoher Rendite anstelle eines regulären zu eröffnen. Auf diese Weise verdienen Sie mehr Zinsen auf Ihr hart verdientes Geld.

2. 529 Konten

Es gibt keinen Mangel an Schlagzeilen, die hervorheben, dass die Kosten für die Hochschulbildung für Eltern sehr belastend und einschüchternd sind. Neben Kleidung, Ernährung und Unterbringung Ihrer Kinder muss dies eine der höchsten Kosten sein, die Ihnen als Elternteil (oder Ihrem Kind in Form von Schulden nach dem College-Abschluss) entstehen. Studiendarlehen sind eine erhebliche Belastung für Millennials, aber unsere Kinder müssen nicht den gleichen Kampf ertragen. Indem wir uns dafür entscheiden, für die Ausbildung unserer Kinder auf einem steuerbegünstigten 529-Investmentkonto zu sparen, können wir uns und unsere Kinder finanziell auf das College oder die Graduiertenschule vorbereiten. Sie profitieren von allen Vorteilen des Investierens und der Bereitschaft, indem Sie konsequent einen kleinen Betrag einzahlen, Zinseszinsen zulassen, um das Guthaben im Laufe der Zeit zu erhöhen (bei angemessener Investition), und niemals Steuern auf die Einnahmen zahlen müssen, wenn das Geld für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird.

Staatliche Steuererleichterungen sind ein Bonus von 529 Plänen. Über 30 Staaten bieten derzeit ein gewisses Maß an Steuerabzug für 529 Kontobeiträge. Wenn Sie das Glück haben, in einem dieser Staaten zu leben, dann ist die Auswahl eines 529-Plans eine Win-Win-Situation für Sie und Ihre Kinder – sie haben spezielle Mittel, die sie für ihre Hochschulbildung einsetzen können, und Sie reduzieren Ihre staatliche Steuerlast. Ein bisschen reicht hier aus, also haben Sie nicht das Gefühl, dass Sie eine ganze Menge Geld brauchen. Sogar 25 $ pro Monat für ein neugeborenes Baby können sich summieren.

Ich empfehle Eltern im Allgemeinen, nicht mehr als 75 % der erwarteten College-Kosten zu sparen, um leistungsbezogene oder finanziell basierte Studienbeihilfen oder Stipendien zu berücksichtigen. Sie möchten nicht zu viel Geld darin gebunden haben.

529er könnten für Sie geeignet sein, wenn Sie das steuerpflichtige Einkommen reduzieren, einen längeren Anlagehorizont haben und von steuerbegünstigtem Wachstum profitieren möchten. Es ist besonders vorteilhaft, wenn Sie fest davon überzeugt sind, dass Ihr Kind eine Privatschule für die Grund-, Mittel- oder Oberstufe besuchen oder ein College besuchen wird.

3. Roth IRA-Depotkonto

Eine Roth IRA mit Sorgerecht ist genau wie eine normale Roth IRA, aber einem minderjährigen Kind gewidmet, das Einkommen verdient. Es unterliegt den gleichen Beitragsgrenzen wie die reguläre Roth IRA (6.000 USD im Jahr 2022) und Einkommensgrenzen (MAGI 2022 von unter 144.000 USD für Alleinerziehende oder 214.000 USD für Verheiratete, die gemeinsame Antragsteller einreichen). Ihr Kind muss in dem Jahr, in dem Sie die Beiträge leisten, mindestens den Betrag verdient haben, den Sie aus einem W2- oder 1099-Job beitragen. Wenn Ihr Kind beispielsweise 4.000 US-Dollar mit einem Sommerjob verdient, können Sie bis zu 4.000 US-Dollar pro Jahr in eine Custodial Roth IRA einzahlen. Viele Eltern, die ich kenne, führen mit ihren Kindern einen Matching Contribution Plan durch. Du gibst 1 $ ein, ich zahle 2 $ ein.

Dies ist ein wirklich cooles Konto, das Sie für Ihre Geschäftsinhaber da draußen nutzen können. Sie könnten Ihr Kind möglicherweise einstellen, um in Ihrem Unternehmen zu arbeiten, und dieses Einkommen bis zu 6.000 US-Dollar in eine Roth IRA für das Sorgerecht stecken. Wenden Sie sich diesbezüglich unbedingt an Ihren Steuerberater und dokumentieren Sie die geleisteten Arbeitsstunden, Verantwortlichkeiten und eine angemessene Bezahlung für ähnliche Rollen in Ihrem Bereich, bevor Sie die Implementierung durchführen.

Ich glaube daran, kurz-, mittel- und langfristige finanzielle Ziele in Einklang zu bringen, und möchte nicht, dass zu viel in stark langfristig ausgerichteten Konten für kleine Kinder gebunden wird. Es ist eine unglaubliche Möglichkeit, das Wunder der Zinseszinsen wirken zu lassen, da die Mittel nach Steuern eingebracht werden und jahrzehntelang steuerfrei wachsen können.

Normalerweise empfehle ich diese Konten jedoch nur, wenn Eltern bereits für höhere Bildungsausgaben sparen und kein guter Kandidat für ein UTMA-Konto mit Verwahrung sind. Ich glaube daran, kurz-, mittel- und langfristige finanzielle Ziele in Einklang zu bringen, und möchte nicht, dass zu viel in stark langfristig ausgerichteten Konten für kleine Kinder gebunden wird.

Ein Depot-Roth-IRA-Konto könnte für Sie geeignet sein, wenn Sie ein älteres Kind haben, das bereits ein Einkommen erzielt, oder wenn Sie bereits ein 529- oder UTMA-Konto zugunsten Ihres Kindes eingerichtet haben.

4. Ein Depot-UTMA- oder UGMA-Konto

Diese Konten sind in der Tat eine großartige, flexible Option für diejenigen Eltern, die möchten, dass der Notgroschen ihrer Kinder wächst, diese aber nicht speziell auf bildungsbezogene Ausgaben beschränken möchten.

Im Wesentlichen ist ein UTMA- oder UGMA-Konto mit einem Makler- oder steuerpflichtigen Anlagekonto für minderjährige Kinder vergleichbar. Da Kinder nicht berechtigt sind, Eigentum direkt zu besitzen, ermöglichen UTMA-Konten Eltern, in die Zukunft ihrer Kinder zu investieren, während sie jung sind. Sie haben Zugang zu allen Anlageoptionen, die Sie sich vorstellen können – im Gegensatz zu 529-Plänen. Ihr Wohnsitzstaat bestimmt das Alter, in dem Ihr Kind auf die Gelder zugreifen kann, aber das Alter der Volljährigkeit liegt in den meisten Staaten im Allgemeinen bei 18 oder 21 Jahren.

Eine primäre, verständliche Sorge, die ich von Eltern höre, wenn sie erwägen, ein UTMA- oder UGMA-Konto einzurichten, ist die unreife Übergabe großer Geldsummen an ihre Kinder. Ich verstehe diese Sorge vollkommen.

Schließlich wissen wir, wie unsicher wir in diesem Alter mit Finanzen waren. Ich sehe es jedoch als eine fantastische Gelegenheit, sie auf das Erwachsensein vorzubereiten und zu lernen, wie man gut mit Geld umgeht. Schon in jungen Jahren mit ihnen in kontinuierliche Diskussionen über den Umgang mit Geld zu treten, ist entscheidend für langfristigen finanziellen Erfolg und das Durchbrechen von Generationenzyklen. Ich denke, UTMA- und UGMA-Konten sind eine ausgezeichnete Gelegenheit dafür, da Sie gezwungen sein werden, ihnen das Geld im „Volljährigkeitsalter“ zur Verfügung zu stellen – ob Sie wollen oder nicht.

Profi-Tipp

Egal für welches Anlagekonto Sie sich entscheiden, nutzen Sie diese Zeit, um mit Ihren Kindern über Geld zu sprechen. Ihnen den Wert von hart verdientem Geld zu zeigen, wird ihnen in Zukunft helfen.

Ein kritischer Hinweis zu UTMA-Konten ist, dass Kapitalgewinne, Dividenden und aufgelaufene Zinsen für die Eltern des Kindes steuerpflichtig sind, unabhängig davon, wem das Konto gehört. Diese Konten sind jedoch steuerfrei oder werden mit einem niedrigen „Kiddie“-Satz für die ersten 2.200 USD an Einnahmen (im Jahr 2021) besteuert.

UTMA-Depotkonten könnten für Ihre Familie geeignet sein, wenn Sie Ihre Beiträge investieren möchten, einen Anlagezeitraum von mehr als 5 Jahren haben oder Ihr Geld nicht auf ein dediziertes bildungsorientiertes Konto beschränken möchten.

Wenn sich all diese Informationen überwältigend anfühlen, ärgern Sie sich nicht! Recherchieren Sie und wählen Sie die Option aus, die Ihrer Meinung nach für Ihre Familie geeignet ist. Sie können nicht jeden potenziellen Schluckauf dieser Konten vorhersehen oder was die Zukunft für Ihre Kinder bereithält. Ich bin jedoch zuversichtlich, dass Sie froh sein werden, irgendwo angefangen zu haben, wenn auch unvollkommen.