Ich widersprach allen Ratschlägen und hörte auf zu investieren, um Schulden abzuzahlen (und ich würde es wieder tun)

Hören Sie nie auf, für den Ruhestand zu investieren, selbst wenn Sie Schulden haben. Wenn Sie aufhören, verlieren Sie Zeit und Zinseszinsen.

Ich habe diesen Rat von meinem Vater, meinem reichen Onkel, meinem Finanzberater und jedem Mainstream-Finanzexperten während meines gesamten Erwachsenenlebens gehört. Aber meine Anschlussfrage konnte mir keiner beantworten:

„Wie kann ich investieren, wenn ich so viele Schulden habe, dass ich das Gefühl habe, ich kann es mir im Moment nicht leisten, zu leben?“

Ihre Antwort war immer „Nun, Sie müssen immer noch beides tun.“

Ich weiß nicht, wie es euch geht, aber ich kann nur so viel ertragen.

Vor vier Jahren hatten mein Mann und ich gute Jobs, ein schönes Zuhause, Autos, Geld gespart und wir haben genau das getan, was uns alle gesagt haben. Wir haben fleißig bis zum Arbeitgeber-Match für unsere 401(k)s beigetragen, als unsere Arbeitgeber sie angeboten haben.

Aber obwohl wir alles „richtig“ machten, wurden wir mit einer harten Realität konfrontiert:Wir schuldeten mehr, als wir besaßen.

Eine enorme Schuldenlast machte mich überfordert und gestresst. Ehrlich gesagt fühlte ich mich hoffnungslos. Investieren fühlte sich wie eine sehr niedrige Priorität an.

Also machten wir einen Schritt, der alle um uns herum entsetzte. Wir begannen, genau das Gegenteil von ihrem Rat zu tun:Wir pausierten unsere Altersvorsorge, um Schulden zu begleichen.

Vier Jahre später haben wir es geschafft, alle unsere Schulden abzubezahlen – einschließlich unseres Hauses – und investieren mehr als je zuvor. Wir sind auf dem besten Weg, unsere Ziele und die Prognosen unseres Finanzberaters mit einem gemeinsamen Nettowert von 1 Million US-Dollar zu übertreffen, bevor ich 40 Jahre alt werde (in fünf Jahren).

Gesamtbild

Ich hatte immer Probleme mit allgemeiner Finanzberatung, denn persönliche Finanzen sind genau das – sehr persönlich. Ich habe durch Gespräche mit Hunderten von Menschen über Geld gelernt, dass keine zwei Situationen jemals gleich sind. Obwohl ich diese Strategie sicherlich nicht jedem vorschreibe, erfährst du hier, warum (und wie) das Pausieren von Investitionen und die Rückzahlung von Schulden für uns funktioniert hat.

Schulden von einem langfristigen Lebensstil in ein kurzfristiges Problem verwandeln

Vor Jahren hatte ich akzeptiert, dass Schulden nur eine Lebensweise sind. Sogar mein Mann sagte:„Was ist die große Sache, jeder, den wir kennen, hat Schulden!“ Aber je mehr ich darüber nachdachte, desto mehr konnte ich es nicht ertragen, 72.000 Dollar an Studentendarlehen über ein ganzes Jahrzehnt abzuzahlen. Ich arbeitete nebenberuflich, während ich ein Nebengeschäft aufbaute, und wollte in der Lage sein, das Nebengeschäft zu meinem Vollzeitjob zu machen, ohne dass Studiendarlehen über meinem Kopf auftauchten.

Stattdessen beschloss ich, dass wir unsere Schulden in zwei Jahren abbezahlen könnten – und würden.

Natürlich war dies mit einem Kompromiss verbunden. Um diese aggressive Frist einzuhalten, haben wir die schwierige Entscheidung getroffen, unsere 401(k)-Investitionen zu pausieren, um diese Mittel für unsere Schulden umzuleiten. Aber etwas Interessantes ist passiert. Der Verzicht auf Investitionen hat mich tatsächlich motiviert, die Schulden noch schneller abzuzahlen. Ich wollte nicht das verpassen, was mir alle gesagt haben, dass ich es vermissen würde.

Mein Mann und ich haben sogar unsere eigenen Erwartungen übertroffen, indem wir 72.000 US-Dollar in weniger als einem Jahr statt in zwei Jahren abbezahlt haben. Diese Leistung hat mich ermutigt, schuldenfrei zu bleiben und alle anderen Optionen auszuschöpfen, bevor ich mich jemals wieder verschulde.

Ich habe gelernt, Vermögen nach Nettovermögen zu messen, nicht nur nach Vermögen

Hier ist die einfache Wahrheit, die ich durch das Abzahlen von Schulden gelernt habe:Man kann viel Geld investieren und trotzdem pleite sein. Ich weiß das, weil wir Barmittel und Investitionen im sechsstelligen Bereich hatten, aber wir hatten noch mehr Verbindlichkeiten.

Die Konzentration auf unsere Schulden zwang mich, keine neuen Schulden mehr zu machen. Ich hörte auf, wertmindernde Gegenstände wie Autos und Kleidung zu kaufen. Ich fing an, mehr auf mein Gesamtvermögen zu achten, nicht nur auf das Geld auf der Bank.

Ich jagte dem Nervenkitzel hinterher, Konten zu schließen, und begann mich auch darauf zu konzentrieren, mehr Geld zu verdienen – und meine Einkommensströme zu diversifizieren. Ich habe ein Zimmer in meinem Haus gemietet, ich fing an, Gebühren für die zuvor kostenlose Lebenslaufberatung zu verlangen, ich habe Schrott aus meiner Garage verkauft. Mein Mann und ich wurden sogar Statisten für Fernsehen und Filme, eine unterhaltsame Art, neue Freunde zu finden und gleichzeitig Geld zu verdienen.

Nachdem die Studentendarlehen bezahlt waren, richteten wir unsere Aufmerksamkeit auf unseren Hypothekensaldo von 57.000 $ auf einem Mietobjekt. Die Rückzahlung fühlte sich weniger schmerzhaft an, weil wir so daran gewöhnt waren, Geld in das schwarze Loch der Studentendarlehen zu werfen. Geld in zusätzliche Hypothekenzahlungen zu stecken, führte nicht nur zu einem Rückgang der Schulden, sondern auch zu einem Anstieg des Eigenkapitals – und damit auch zu einem Anstieg unseres gesamten Nettovermögens. Das fühlte sich so viel aufregender an und machte mich hungrig, andere Wege zu finden, um in Vermögenswerte zu investieren, anstatt mehr Dinge zu kaufen, die ich nicht brauche.

Die Eile, Schulden abzuzahlen, gab mir das Selbstvertrauen, in mich selbst zu investieren

Obwohl ich meine Altersvorsorge pausierte, hatte ich immer noch das Gefühl, in meine Zukunft zu investieren, wenn auch auf andere Weise.

Meine schuldenfreie Reise hat mich dazu inspiriert, verschiedene Wege zu lernen, wie man über traditionelle Investitionen hinaus Geld verdienen kann. Als ich mein Studiendarlehen abbezahlt hatte, gab mir der Wegfall der monatlichen Zahlungen die Freiheit und den Mut, einen Job bei einem Unternehmen zu kündigen, das mich nicht wertschätzte. Ich machte meinen Nebenjob – einen örtlichen Kleiderverleih – zu meinem Vollzeitjob. Ich brachte auch die großartigen Fähigkeiten im Umgang mit Geld mit, die ich durch die Schuldentilgung erworben hatte, um dieses Geschäft schuldenfrei zu führen, was für ein stationäres Einzelhandelsgeschäft selten ist.

Jetzt kann ich mehr Risiken eingehen – und herausfordernde Zeiten überstehen

Anfang 2020 habe ich mein zweites Unternehmen gegründet, ein Finanzbildungsunternehmen, das auf großen Vorträgen und Workshops basiert. Schnitt auf drei Monate später, und die Pandemie machte meine Pläne komplett zunichte.

Trotzdem habe ich es geschafft, mit meinem neuen Geschäft weiter zu fahren, auch ohne Einkommen und ohne Erfolgsgarantie. Ich konnte das nur, weil ich keine Studiendarlehen, Autozahlungen, Kreditkarten oder eine Hypothek hatte.

Als wir Schulden hatten, kostete es 5.000 Dollar im Monat, unseren Haushalt zu führen. Nach der Schuldentilgung schrumpfte diese Zahl auf weniger als 1.500 US-Dollar pro Monat, um die Grundbedürfnisse zu decken. Ich bin dankbar, dass wir immer noch über die Runden kommen und keine Kredite aufnehmen mussten.

Sechs Monate nach Beginn der Pandemie stellen viele Menschen ihre Investitionen ein oder ziehen sich sogar aus ihrer Altersvorsorge zurück, weil sie keine andere Wahl haben. Da wir unsere Schulden schon vor Jahren beglichen haben, können mein Mann und ich immer noch voll in unsere Rentenkonten einzahlen. Die Schuldentilgung und dann das Sparen halfen uns auch, unseren Notfallfonds von drei Monaten auf fast ein ganzes Jahr zu erhöhen.

Alles in allem gab mir die Tatsache, dass ich keine Schulden hatte, die Freiheit, mein Geschäft weiter aufzubauen, ohne mich so sehr um Rechnungen wie zuvor kümmern zu müssen.

Selbst wenn wir die verlorene Investitionszeit mitzählen, sind wir immer noch vorne

Kommen wir zurück zu dem Argument über Zeitverlust und Zinseszinsen.

Vor der Schuldenfreiheit haben wir jährlich 6.000 US-Dollar (500 US-Dollar monatlich) in einen 401(k) investiert, damit das Unternehmen passt. Es war alles, was wir uns leisten konnten. Geständniszeit:Wir haben uns sogar einmal von unserem 401 (k) zurückgezogen, bevor wir gesunde Geldgewohnheiten hatten, und es schien eine geringere Priorität zu haben, in etwas so weit entferntes zu investieren, wenn wir unmittelbare Kosten zu bewältigen hatten, eine Situation, mit der so viele Menschen jetzt konfrontiert sind.

Unter der Annahme, dass wir diesen Weg fortsetzen, ausgehend von 0 USD bei einer Rendite von 7 %, würde dieser Plan nach 30 Jahren eine Rendite von 584.726 USD (vor Steuern und Inflation) erzielen. Selbst wenn wir jedes Jahr eine vollständige Firmenübereinstimmung berücksichtigen, die wir nach einem Jobwechsel nicht mehr haben, hätte diese Gewohnheit 1.169.453 US-Dollar eingebracht. Scheint ziemlich gut zu sein, oder?

Betrachten Sie diese Alternative. Stellen Sie sich vor, AJ und ich hätten den schlimmsten Albtraum eines jeden Finanzberaters durchgespielt und aufgehört zu investieren, bis wir alle 300.000 Dollar Schulden abbezahlt hätten.

Aber nehmen wir an, wir haben einen aggressiven Vierjahresplan, um die Schulden anzugehen, und wenn wir fertig sind, haben wir neue Disziplin und Begeisterung, alles auszuschöpfen Rentenkonten, anstatt pflichtbewusst das Minimum wegzulegen, das wir uns leisten können.

Nehmen wir die gleichen Bedingungen wie zuvor an, außer dass wir nur 26 Jahre Zeit haben, um die Zinsen zu berechnen. Aber jetzt können wir 31.500 US-Dollar pro Jahr beitragen (aus einem 401 (k) ohne Übereinstimmung und zwei IRAs). Bei einer jährlichen Investition würden wir am Ende 2.231.867 $ erhalten.

Das schließt den Wert unseres abbezahlten Hauses nicht ein, ein Geschäft, das meinen Firmenjob durch mehrere Einkommensströme ersetzt hat, und vor allem meine geistige Gesundheit (von der mein Mann Ihnen sagen wird, dass sie unbezahlbar ist). Nichts davon würde existieren, ohne vorher schuldenfrei zu werden.

4 Dinge, die Sie über diesen Ansatz wissen müssen

Ich erkenne an, dass wir ein Extremfall sind, aber ich habe Dinge gelernt, von denen ich hoffe, dass sie Ihnen zugute kommen, selbst wenn Sie Ihre Schulden nicht oder nicht so schnell zurückzahlen können. Der Rat, „immer zu investieren“, ist gut gemeint, kann aber oft ignorieren, wie viele Schulden uns davon abhalten, langfristige, bewusste Investoren zu werden. Es normalisiert auch das Akzeptieren von Schulden als einen ewigen Teil des Lebens, wenn es nicht sein muss.

Sogar ich habe unterschätzt, wie schuldenfrei zu werden die mentale Stärke und Disziplin aufbauen kann, um ein besserer langfristiger Investor zu werden, ähnlich wie das Laufen von einer Meile zu einer Zeit dich darauf vorbereitet, einen Marathon zu laufen.

Bevor Sie jedoch Ihr Rentenkonto in den Wind werfen, um Schulden zu bekämpfen, hier ein paar wichtige Ratschläge, die auf meiner eigenen Erfahrung basieren:

• Unterbrechen Sie Investitionen nur, wenn Sie sich für einen begrenzten Zeitraum zu einem Schuldentilgungsplan verpflichtet haben. Das hat bei uns nur funktioniert, weil wir Schulden schneller abbezahlt haben, als die meisten glauben würden, und wir haben es durchgehalten. Wenn Sie nicht alle Ihre Schulden zurückzahlen können, versuchen Sie, mit den stressigsten oder dringendsten Schulden zu beginnen, z. B. mit hochverzinslichen Kreditkarten.
• Organisieren Sie Ihren Plan, bevor Sie die Investition unterbrechen. Optimieren Sie Ihre Konten, automatisieren Sie, wo immer Sie können, erhalten Sie ein monatliches Budget und erstellen Sie Ihren Plan, bevor Sie Ihre Investitionen einstellen. Setzen Sie sich auch hier ein Endziel, wann Sie schuldenfrei sein werden.

• Gehen Sie beim Investieren mit der gleichen Dringlichkeit vor, mit der Sie Schulden zurückzahlen. Sie werden kein Vermögen aufbauen, indem Sie Schulden allein bezahlen, insbesondere wenn Sie zu den Ausgabegewohnheiten zurückkehren, die die Schulden überhaupt erst verursacht haben. Wenn Sie Ihre Schulden abbezahlt haben, setzen Sie diese Gewohnheit fort und wenden Sie sie stattdessen auf Investitionen an.
• Machen Sie Investitionen für sich sinnvoll. Während Rentenpläne der richtige Ausgangspunkt sind, wurde ich noch motivierter zu investieren, als ich mich über traditionelle Mittel hinaus diversifizierte und Immobilien, mein kleines Unternehmen, meine Gemeinde und mich selbst einbezog. Diese Dinge begeistern mich noch mehr, weil sie beim Investieren nicht nur Geld, sondern auch Sinn machen. Lernen Sie nach der Schuldentilgung alle Möglichkeiten kennen, wie Sie über die traditionelle Beratung hinaus investieren können, die persönlich und lohnend für Sie ist.

Unterm Strich

Ich habe viel über mich und meine persönlichen und finanziellen Prioritäten gelernt, mit einem aggressiven Schuldentilgungsplan, einem klaren Endziel und Optimismus, es durchzuziehen. Ich bin froh, dass das Abzahlen von Schulden ein kurzes Kapitel in meinem Leben war und nicht das ganze Buch. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Schulden abzuzahlen und gleichzeitig zu investieren, sollten Sie Ihren Plan noch einmal überprüfen, um einen Ansatz zu finden, der zu Ihrer eigenen Lebensgeschichte passt.