10 Tipps für die Altersvorsorge

Die Realisierbarkeit des Renteneintritts allein aufgrund von Sozialversicherungsschecks ist im 21. Jahrhundert ein verschwundenes Konzept. Weitere Ruhestandsbilder ansehen.

Der Ruhestand passiert einfach. Wenn wir lange genug leben, werden wir irgendwann einen Punkt erreichen, an dem wir entweder unsere Karriere beenden, uns für ein anderes, weniger intensives Arbeitsleben entscheiden oder ganz aufhören, für unseren Lebensunterhalt zu arbeiten. Es gab eine Zeit, in der Unternehmen Pensionspläne in ihre Vergütungspakete einschlossen und Mitarbeiter sich darauf freuen konnten, einen Prozentsatz ihres Gehalts für den Rest ihres Lebens zu erhalten. Früher reichten die Sozialversicherungsleistungen aus, um die Lebenshaltungskosten auszugleichen, sodass eine Person allein auf der Grundlage des Sozialversicherungseinkommens in den Ruhestand gehen konnte. Im 21. Jahrhundert trifft beides nicht mehr zu.

Stattdessen ist es Sache des Einzelnen, sich einen komfortablen Ruhestand zu schaffen. Glücklicherweise haben diejenigen, die sich immer noch auf den Ruhestand freuen, die längste Lebensspanne nach dem Ruhestand, dank kontinuierlicher Fortschritte im Gesundheitswesen. Mit anderen Worten, es ist eine gute Idee, so viel wie möglich zu tun, um sicherzustellen, dass Sie einen sicheren und angenehmen Ruhestand haben.

Genau zu lernen, wie man das macht, kann entmutigend sein. Das Gespräch mit einem zertifizierten Finanzplaner kann sicherlich hilfreich sein, aber es gibt auch Schritte, die Sie unternehmen können, um nach dem Ende Ihres Berufslebens eine glänzende Zukunft zu schaffen.

10. Machen Sie einen Plan für den Ruhestand

Sie können einen Ruhestandsplan selbst erstellen, aber die Hinzuziehung eines professionellen Finanzberaters ist oft die Gebühr wert .

Das Sparen für den Ruhestand kann am Anfang etwas schwierig sein. Wenn Sie in den Griff bekommen müssen, was Sie tun müssen, um einen großen Notgroschen zu schaffen, müssen Sie mit einem Plan beginnen. Das US-Arbeitsministerium empfiehlt, dass Sie mit der Bestimmung Ihres Nettovermögens beginnen – dem Gesamtwert Ihres Vermögens abzüglich des Werts Ihrer Schulden (Dinge wie der Wert Ihres Hauses abzüglich des Werts dessen, was Sie noch aus Ihrer Hypothek schulden). Sie möchten, dass diese Zahl positiv ist und Ihr Vermögen mehr wert ist als Ihre Schulden. Seien Sie nicht verunsichert, wenn dem nicht so ist. Selbst wenn Sie feststellen, dass Ihr Nettovermögen negativ ist (wie es viele Menschen tun), beginnen Sie dort, um herauszufinden, was Sie tun können, um es positiv zu machen.

Bestimmen Sie zunächst, was Sie beitragen müssen, um Ihr Rentenziel zu erreichen. Sie möchten einen Notgroschen, der jährlich zwischen 70 und 90 Prozent Ihres Vorsteuergehalts vor dem Ruhestand liefern kann. Wie viel müssen Sie beitragen, um dieses Ziel zu erreichen? Noch wichtiger, wie stellen Sie sicher, dass diese Beiträge geleistet werden?

Als nächstes müssen Sie ein Budget Ihrer wiederkehrenden Ausgaben erstellen und Ihre Sparbeiträge als monatliche Ausgabe einbeziehen. Ein Budget zeigt Ihnen auch deutlich, wohin Ihr Geld fließt, und sollte auch einen Einblick geben, welche Schulden zuerst behandelt werden sollten. Jetzt, wo ein Plan steht, müssen Sie Ihre Denkweise ändern, um sich daran zu halten.

9. Bringen Sie sich in die Spar-Mentalität

Zinseszins ist eine schöne Sache.

Jahrelang zu sparen, nur damit man jährlich 70 bis 90 Prozent seines alten Gehalts verdienen kann, wenn man in Rente geht, klingt nach einer umwerfenden Idee. Wie können Sie so viel sparen, während Sie noch Ihr Leben vor der Rente leben? Glücklicherweise gibt es Zinseszinsen – kleine Geldbeträge, die auf ein Altersvorsorgekonto wie ein 401(k) oder Roth IRA eingezahlt werden, das im Laufe von ein paar Jahrzehnten sprunghaft wachsen kann. Dennoch muss man einen Samen pflanzen, um einen Baum wachsen zu lassen, und wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht, kann es schwierig sein, die nötige Disziplin aufzubringen, um jetzt zu zahlen, um später davon zu profitieren. Hier kommt die Denkweise zum Sparen ins Spiel.

Sehen Sie sich das Budget an, das Sie als Teil Ihres Plans erstellt haben. Wird ein erheblicher Teil Ihres monatlichen Einkommens an Kreditkartenunternehmen überwiesen? Dann müssen Sie ein Angriffshund werden, der darauf aus ist, Ihre Kreditkartenschulden aggressiv zu begleichen. Eine der großen Ironien des guten Sparens ist, dass es oft einige ernsthafte Ausgaben mit sich bringt, zumindest am Anfang.

Sie sollten einen Betrag Ihres Einkommens vor Steuern festlegen, den Sie monatlich oder zweiwöchentlich zu Ihrer Altersvorsorge beitragen können, und ihn von Ihrem Gehaltsscheck abziehen lassen, genau wie Ihre Steuern. Es ist am einfachsten, Geld zu sparen, wenn Sie es nicht in der Hand haben; Sie entziehen sich effektiv der Entscheidung, ob Sie dieses Geld sparen möchten.

Gehen Sie davon aus, dass das Geld, das Sie für den Ruhestand sparen, nicht existiert, außer in der Zukunft. Mit anderen Worten, halten Sie sich von Ihrem Sparkonto fern.

8. Profitieren Sie von Altersvorsorgeplänen

Traditionelle Rentenpläne sind unter den Paketen für Arbeitsleistungen so gut wie verschwunden. Heutzutage liegt die Altersvorsorge eher auf den Schultern des Arbeitnehmers.

Es mag wie ein Kinderspiel erscheinen, ein Programm bei der Arbeit zu nutzen, bei dem Ihr Arbeitgeber Ihre Rentenkassenbeiträge ergänzt, aber nicht jeder sieht das so. Tatsächlich leistet etwa ein Drittel der Personen, die einen 401(k)-Plan bei der Arbeit haben, keinen Beitrag. Sie sollten dies in Betracht ziehen, insbesondere wenn Arbeitgeber Programme zur Beitragsanpassung anbieten. Unter diesen Programmen ist das Nichtbeitragen wie das Ablehnen von Gratisgeld – mit Zinseszins.

Es gibt eine Reihe von Arten von Altersvorsorgekonten, die Arbeitgeber anbieten können. Zu den beliebtesten zählen der 401(k)-Plan und das IRA (Individual Retirement Account). Beide haben ihre Vor- (siehe Tipp 6) und Nachteile und sind in den meisten mittleren bis großen Unternehmen weit verbreitet.

Diejenigen, die in kleinen Unternehmen arbeiten, haben ebenso Optionen wie Selbständige. Informieren Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, einem Finanzberater oder beim Bund über die verschiedenen verfügbaren Vorsorgekonten. Sie können auch erwägen, zu mehr als einem Konto beizutragen. Diversifizierung ist ein wesentlicher Bestandteil, um einen Notgroschen zu retten.

7. Diversifizieren, diversifizieren, diversifizieren

Die Diversifizierung Ihres Portfolios ist der erste und beste Schutz Ihres Notgroschens.

Der Spruch „Lege nicht alle Eier in einen Korb“ trifft auf das Sparen für die Altersvorsorge zu. Finanzberater, Investmentbanker und Ökonomen werden Ihnen alle sagen, dass ein Portfolio umso sicherer ist, je vielfältiger es ist. Eine Person, die stark an nur einer Art von Investition beteiligt ist, ist anfälliger für finanzielle Probleme, wenn die Märkte mit dieser Investition verbunden sind.

Der häufigste Diversifizierungsvorschlag besteht darin, ein Portfolio in Aktien (die große Auszahlungen bieten können, aber auch ein hohes Risiko darstellen) und Anleihen (Schatzwechsel, die wenig bis gar kein Risiko bieten, aber weniger auszahlen als Aktien) aufzuteilen. Je nachdem, mit wem Sie sprechen, hören Sie unterschiedliche Prozentsätze für die Aufteilung Ihres Portfolios zwischen Aktien und Anleihen. Eine gute Faustregel ist, dass Sie Ihren Rentenprozentsatz in der Nähe Ihres Alters halten und sich im Laufe des Lebens anpassen sollten. Wenn Sie also 30 Jahre alt sind, sollten etwa 30 Prozent Ihres Portfolios in Anleihen sein. Bis zu Ihrer Pensionierung sollten 60 bis 70 % Ihres Portfolios aus Anleihen bestehen.

Beenden Sie nicht nur Aktien und Anleihen, wenn Sie Ihr Portfolio diversifizieren. Suchen Sie nach anderen Möglichkeiten, das Risiko auf Ihre Anlagen zu verteilen. Es ist eine gute Idee, in weitgehend unabhängige Sektoren wie Pharma und Telekommunikation zu investieren. Sie sollten auch erwägen, in Volkswirtschaften auf der ganzen Welt zu investieren, anstatt in Unternehmen in nur einer Handvoll Ländern oder einer einzelnen Region.

6. Betrachten Sie einen Roth IRA

Ein Roth IRA ist auf lange Sicht möglicherweise die bessere Wahl als ein 401(k).

Es gibt seit langem eine Debatte darüber, was vorzuziehen ist – ein Roth IRA, bei dem Ersparnisse besteuert werden, wenn sie eingezahlt werden, oder ein 401(k), bei dem Beiträge nicht besteuert werden, bis sie entfernt werden oder bis das Konto fällig wird /P>

Beides ist sinnvoll, und der 401(k) gewinnt normalerweise, weil während der Laufzeit dieses Kontos genügend Zinsen aufgelaufen sind, um (und noch einige) die Steuern auszugleichen, die bei Fälligkeit darauf erhoben werden.

Seit der Rezession 2008/09 ist jedoch die Annahme in Frage gestellt, dass sich ein 401(k) immer auszahlt. Mit den beispiellosen Eingriffen der US-Regierung in die Märkte und in Banken ist es außerdem ziemlich sicher, dass jüngere Arbeitnehmer, die gerade mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben, bis zu ihrem 401 (k) viel höhere Steuern für diese finanzielle Intervention sehen werden. ist reif.

Diese beiden Faktoren machen Roth IRAs eine Überlegung wert. Während die Zahlung von Steuern im Voraus (und damit weniger Investitionen) jetzt weh tun könnte, lohnt es sich, die Zahlen noch einmal zu analysieren. Sie werden vielleicht feststellen, dass Sie langfristig weniger Geld verlieren werden.

5. Verwalten Sie Ihre Hypothek

Die Rückzahlung Ihrer Hypothek vor dem Ruhestand ist wie eine Einkommenserhöhung.

Wenn Sie ein Haus besitzen, haben Sie sowohl eine riesige Schuld als auch einen sehr wertvollen Vermögenswert. Sie können ein Haus als beides zu Ihrem Vorteil nutzen. Wenn Sie ein junger Sparer sind und ein Eigenheim besitzen, ist es eine gute Idee, die Zinssätze im Auge zu behalten. Wenn sie zu fallen beginnen, sollten Sie erwägen, Ihre Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Die Verwendung von zusätzlichem Geld, das früher für die wiederkehrenden monatlichen Kosten Ihrer höheren Hypothekenzahlung aufgewendet wurde, kann dann für Ihre Altersvorsorgebeiträge verwendet werden. Es ist jedoch eine gute Idee, zuerst zu rechnen. Die Tilgung steigender Kreditkartenschulden wird sich wahrscheinlich als eine bessere Verwendung für das zusätzliche Einkommen erweisen, da Kreditkarten fast immer einen höheren Zinssatz haben als eine Hypothek für ein Eigenheim. Wenn auf Sie das Gegenteil zutrifft, ist eine Refinanzierung Ihrer Hypothek auf jeden Fall eine gute Idee.

Vermeiden Sie die Versuchung, eine zweite Hypothek aufzunehmen, um Ihre Schulden zu konsolidieren, es sei denn, Sie vertrauen darauf, dass Ihre Ausgabengewohnheiten eingeschränkt wurden, um einer Sparmentalität zu entsprechen, und die Kosten für die Tilgung Ihrer Kreditkarten und anderer Schulden höher sind als die monatliche zusätzliche Hypothekenzahlung.

Letztendlich ist es das Beste, was Sie mit Ihrer Hypothek tun können, wenn Sie sie bis zum Rentenbeginn amortisieren. Der Verlust einer wiederkehrenden monatlichen Ausgabe in Höhe von Hunderten oder Tausenden von Dollar, wie z. B. einer Hypothekenzahlung, ist eine sofortige und erhebliche Einkommenssteigerung.

4. Senkung der Investitionsgebühren

Bei einem diversifizierten Portfolio ist es eine gute Idee, die Zahlung von Gebühren möglichst zu vermeiden – sie können sich wirklich summieren.

John Bogle, der Gründer der Investmentfirma Vanguard (die über 1 Billion US-Dollar an Vermögenswerten hält), weist darauf hin, dass Investitionen eine 600-Milliarden-Dollar-Industrie darstellen. Das sind nicht die Investitionen, das sind nur die Gebühren. Um es mit Bogle zu sagen:Unabhängig davon, wie sich die Märkte entwickeln, verdienen Investmentfirmen immer noch mehr als eine halbe Billion Dollar pro Jahr.

Die Investitionsgebühren so weit wie möglich zu senken, ist ein sinnvoller Weg, um einen Notgroschen zu schützen. Scheinbare Beträge können die Lebensdauer eines Rentenkontos verheeren. Zum Beispiel wird eine einmalige Investition von 10.000 US-Dollar, die über 25 Jahre jährlich 8 Prozent einbringt, bei Fälligkeit mehr als 16.000 US-Dollar (28 Prozent) weniger haben, wenn eine Jahresgebühr von 1 Prozent erhoben wird, als ohne die Gebühr [Quelle:NADART].

Ein Anleger wird es schwer haben, alle Gebühren mit einem Rentenkonto zu vermeiden. Es lohnt sich jedoch, sich umzusehen; Einige Berater verlangen weniger Gebühren als andere. Beispielsweise berechnet ein guter zertifizierter Finanzberater nur eine jährliche Gebühr, normalerweise 1 Prozent des Werts Ihres Portfolios. Dies bedeutet, dass der Berater einen ausreichenden Anreiz hat, Ihr Vermögen aufzubauen. Andere Berater können zusätzlich zu einer Jahresgebühr Transaktionsgebühren erheben. Wenn Sie sich mit den Gebühren vertraut machen, bevor Sie sich bei einem Berater anmelden, können Sie langfristig Geld sparen.

Seien Sie jedoch vorsichtig, wenn Sie es mit den Abschlagsgebühren übertreiben. Ein Teil dessen, wofür Sie bei einem Berater bezahlen, ist Fachwissen.

3. Weiterarbeiten

Wenn Sie mit Ihrer Karriere zufrieden sind, sollten Sie es nicht überstürzen. Durch die Verlängerung Ihrer Karriere kann Ihr Portfolio weiter wachsen.

Dies ist wahrscheinlich der am wenigsten beliebte Tipp, aber er ist der realistischste. Die Idee, im Alter von 65 Jahren aus dem Erwerbsleben auszuscheiden, geht zunehmend dahin, mit Sozialversicherungsschecks in Rente gehen zu können. Die gute Nachricht ist, dass wir im Allgemeinen länger gesünder und aktiver bleiben, was bedeutet, dass wir auch länger arbeiten können. Es stinkt, aber es gibt Ihrem Portfolio auch die Chance, noch ein paar Jahre an Wert zu gewinnen. Denken Sie daran, Zinseszinsen summieren sich im Laufe der Zeit wirklich.

Eine Person, die ins Rentenalter eintritt, hat einige Optionen zur Verfügung. Eine besteht darin, einfach am selben Arbeitsplatz zu bleiben. Sie können auch eine Step-down-Methode anwenden, indem Sie entweder die bei der Arbeit erfassten Stunden verringern oder einen anderen, weniger anspruchsvollen Job finden. Der Nachteil der Step-down-Methode ist, dass sie wahrscheinlich zu einem geringeren Einkommen führt. Wenn Sie Ihre Hypothek und andere erhebliche wiederkehrende Ausgaben abbezahlt haben und bereit sind, ein paar Jahre lang etwas billig zu leben, funktioniert das gut, während Sie Ihre Arbeitsbelastung allmählich verringern. Wenn Sie bereit sind, Geld gegen Freizeit einzutauschen, wird es sich auszahlen.

2. Budget im Backend

Finden Sie heraus, was Sie während Ihres Ruhestands tun möchten, und setzen Sie es in Ihr Budget.

Sie haben in den letzten Jahrzehnten gespart und gespart. Du warst gut darin, deinen Notgroschen nicht anzufassen. Sie haben Ihr Portfolio gut diversifiziert und einige wirtschaftliche Abschwünge überstanden. Jetzt, da Sie das Ende Ihres Arbeitslebens erreicht haben, haben Sie eine beträchtliche Schatzkiste, die ganz Ihnen gehört. Vermassele es nicht.

Erstellen Sie ein Budget, an das Sie sich halten können, bevor Sie in den Ruhestand gehen. Nachdem Sie jahrelang neue Budgets erstellt haben, während Ihr Nettovermögen immer positiver wurde, sollten Sie mittlerweile ein Profi im Erstellen von Budgets sein. Das soll nicht heißen, dass Sie sich darauf freuen müssen, für den Rest Ihres Lebens sparsam zu leben, nur mit Bedacht. Was haben Sie sich schon immer vorgestellt, wenn Sie in Rente gehen? Wenn es sich um Reisen handelt, erstellen Sie eine Reisekategorie als monatliche Ausgabe in Ihrem Altersvorsorgebudget. Wenn es darum geht, Zeit mit Ihrer Familie zu verbringen, erstellen Sie eine Kategorie „Verwöhne die Enkelkinder“.

Sie können Ihre Ruhestandsjahre immer noch so leben, wie Sie möchten; Wenn Sie sich an ein Budget halten, werden Sie Ihren Notgroschen nicht überleben.

1. Pflegeversicherung abschließen

Sicher, sie lächelt. Sie hat eine Pflegeversicherung.

Es ist sicher ein ziemlich deprimierender Gedanke, aber eines Tages werden wir alle sterben. Leider kann niemand von uns sagen, wie und wann wir sterben werden. Deshalb ist es eine gute Idee, eine Pflegeversicherung abzuschließen . Diese spezialisierte Form der Versicherung deckt die Kosten der Gesundheitsversorgung, die weit über einen typischen Krankenhausaufenthalt hinausgeht.

Oberflächlich betrachtet scheint der Abschluss einer Pflegeversicherung nicht viel mit dem Sparen für den Ruhestand zu tun zu haben. Denken Sie jedoch daran, dass intelligentes Sparen manchmal auch Ausgaben beinhaltet. Mit der Pflegeversicherung kaufen Sie eigentlich eine Police, die Ihre Altersvorsorge schützt. Ihr Notgroschen für die Langzeitpflege ausgeben zu müssen – was je nach Qualität und Dauer der Pflege leicht in die Zehn- und sogar Hunderttausende von Dollar gehen kann – ist nicht das, wofür Sie die ganze Zeit gespart haben Ihre Karriere.