Diese heimliche Bedrohung für Ihren Ruhestand wird oft übersehen

Ein falscher Schritt mit Rentenabzügen könnte Ihre Steuern erhöhen

Der Ruhestand kann mehr Zeit mit den Enkeln oder lange Reisen ins Ausland bedeuten, aber es bedeutet nicht, sich von den Steuern zu verabschieden. Eigentlich, Steuern auf Ihre Altersbezüge können einen großen Einfluss auf Ihre Ersparnisse haben – auch, ob das Geld so lange reicht wie Sie.

Doch laut einer Umfrage von Kiplinger’s Personal Finance and Personal Capital vom November 2018 Mehr als die Hälfte der Befragten gab an, nein zu haben Auszahlungsplan . In diesem Sinne, Schauen wir uns an, wie ein steuerintelligenter Plan einen beträchtlichen Unterschied machen kann.

1. Beginnen Sie mit dem großen Bild

Die meisten Menschen verfügen über eine Vielzahl von Altersguthaben. Viele haben Geld auf steuerbegünstigten Sparkonten wie IRAs und 401ks . Einige können auch steuerpflichtige Investitionen haben, B. Investmentfondsportfolios, die auf einem Maklerkonto gehalten werden. Jeder hat Sozialversicherungseinkommen ( Zumindest für jetzt! ), einige von uns haben Renten , und einige von uns haben das Glück, eine Rente zu haben.

Das Problem ist, nicht alle Abhebungen werden gleich besteuert. Und einige Vermögenswerte erzwingen Abhebungen bei bestimmten Altersgrenzen, was Ihre Möglichkeiten in späteren Jahren einschränken wird. Außerdem, Ihre Einkommensteuerklasse kann sich mit zunehmendem Alter ändern. Deshalb ist es wichtig, Abhebungen langfristig zu planen, nicht nur jährlich.

2. Herkömmliche Weisheit in Frage stellen

Es wird oft gesagt, dass Rentner zuerst steuerpflichtiges Vermögen abheben sollten, gefolgt von steuerbegünstigten Ersparnissen. Und manchmal ist das ein guter Rat.

Nehmen wir an, ein Ehepaar geht mit 65 in Rente und möchte 100 Dollar ausgeben. 000 im Jahr. Sie verkaufen Aktien von einem steuerpflichtigen Konto, das diesen Betrag wert ist. Da Portfoliogewinne als langfristige Kapitalgewinne gelten (auf Vermögenswerte, die länger als ein Jahr gehalten werden), sie werden mit null Prozent besteuert, fünfzehn%, oder 20%, abhängig vom Gesamteinkommen. Aber Kapitalgewinne haben in der Regel eine Grundlage, das ist ein Teil des Gewinns, der bereits versteuert wurde. Angenommen, die 100 $, 000 Gewinn hat eine Basis von $60, 000, das Paar würde nur 40 US-Dollar Steuern schulden, 000 – was in die Null-Prozent-Kapitalgewinnklasse fällt. Keine Steuern fällig!

Angenommen, sie heben stattdessen Bargeld von einer steuerbegünstigten IRA ab, und nehmen an, ihr Grenzsteuersatz beträgt 22 % mit einem effektiven Steuersatz von fast 14 %. Um 100 $ zu bekommen, 000 im Jahr 2019, das Paar müsste ungefähr 116 US-Dollar abheben, 000, da dieses Geld als Einkommen besteuert wird. Es scheint also, dass der Rückzug aus dem steuerpflichtigen Vermögen zuerst der kluge Schachzug ist. Aber halte durch…

3. Vermeiden Sie „erzwungenes“ Einkommen

Fünf Jahre vorspulen, wenn unser Paar 701⁄2 Jahre alt wird. Nehmen wir an, sie haben ihre Sozialversicherungszahlungen bis zum Alter von 70 Jahren verschoben und erhalten jetzt 45 US-Dollar. 000 pro Jahr zwischen den beiden. Plötzlich haben sie Sozialversicherungseinkommen und erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) von ihren IRAs und 401(k)s. Angenommen, der RMD beträgt $90, 000, was ein Gesamteinkommen von 135 Dollar „erzwingt“, 000 – mehr als sie wollen. Natürlich, Sie müssen nicht all das Geld ausgeben, aber dafür müssen sie Einkommensteuer zahlen, mit einer effektiven Rate von etwa 11 %.

So entging das Paar fünf Jahre lang Steuern, indem es von Kapitalgewinnen lebte. Aber für den Rest ihres Lebens sie werden Uncle Sam 11% bis 15% ihres Einkommens geben.

4. Der beste Plan ist oft eine Mischung

Ab 65 Jahren und für jedes Jahr danach unser Paar könnte stattdessen 64 Dollar nehmen, 100 von ihrer IRA ($60, 000 ausgeben plus $4, 100 für Steuern) und 40 $, 000 steuerfrei aus ihrem Aktienbestand. Sie bekommen ihre 100 Dollar, 000 in bar, bei einem Grenzsteuersatz von 12 % und einem effektiven Steuersatz von etwa 5 %. Anstatt also fünf Jahre keine Steuern zu genießen, gefolgt von einer lebenslangen Steuer von 11%, sie erhalten eine konstante jährliche Steuer von 5%. Das ist bessere Mathematik.

Glücklicherweise, Tools wie Smart Withdrawal™ kann Ihnen helfen, das Rätselraten bei Ihren Rentenabzügen zu vermeiden. Verfügbar für Anleger, die mit einem persönlichen Kapital arbeiten Treuhänder Fachmann, es verwendet fortschrittliche Steuerprognosen, um eine optimale Auszahlungsstrategie im Ruhestand vorherzusagen. Sie werden besser schlafen, wenn Sie wissen, dass Sie einen steuerintelligenten Plan haben.

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