Die besten Altersvorsorgepläne für Investoren

Einer der größten Fehler, den Anleger bei der Altersvorsorge machen, ist, dass sie diese mit einem bestimmten Alter in Verbindung bringen. Zum Beispiel, Viele Menschen planen natürlich, mit 60 oder 65 in Rente zu gehen.

Die Wahrheit ist, dass Alter und Ruhestand wenig miteinander zu tun haben. Sicher, Es gibt einige finanzielle Überschneidungen. Zum Beispiel, Sie können mit dem Entzug einer IRA im Alter von 59 ½ Jahren beginnen (mehr dazu weiter unten) ohne Strafe. Und die Sozialversicherungsleistungen können mit 62 beginnen (obwohl Sie Ihre Leistung möglicherweise aufschieben möchten, um höhere monatliche Zahlungen zu erhalten).

Ungeachtet, Wann genau Sie in Rente gehen – und welchen Lebensstil Sie im Ruhestand leben – liegt ganz bei Ihnen.

Wenn es darauf ankommt, Sie haben die volle Kontrolle über Ihre Altersvorsorge. Je früher Sie dies erkennen, desto besser wird es dir gehen.

In diesem Artikel werden einige der verschiedenen Altersvorsorgepläne und Anlageoptionen untersucht, mit denen Sie beginnen können, voranzukommen und Ihre finanzielle Zukunft zu planen.

Zu berücksichtigende Arten von Altersvorsorgeplänen

Arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge

Eine der gängigsten Möglichkeiten, wie Anleger ihren Ruhestand planen, besteht darin, vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgepläne zu nutzen. Wie der Name schon sagt, ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan ist einer, den Organisationen ihren Mitarbeitern anbieten.

401(k)

Der am häufigsten vom Arbeitgeber gesponserte Plan ist der 401(k). Bei dieser Art von Angebot Mitarbeiter können einen Teil jedes Gehaltsschecks ihrem Konto zuordnen. Unternehmen bieten manchmal auch Arbeitgeber-Matches an. Zum Beispiel, Ein Unternehmen kann sich entscheiden, einen Arbeitgeberbeitrag von 50 % bis zu 6 % des Gehalts des Arbeitnehmers anzubieten.

TIPP:Achten Sie darauf, die passenden Beiträge zu maximieren, da es sich im Grunde genommen um kostenloses Geld handelt.

Für die Steuerjahre 2020 und 2021 gilt:Arbeiter dürfen bis zu $19 beitragen, 500 bis 401(k). Personen, die mindestens 50 Jahre alt sind, haben möglicherweise Anspruch auf einen Nachholbeitrag in Höhe von 6 US-Dollar, 500 pro Jahr.

A 401(k) bietet steueraufgeschobene Einsparungen, es Arbeitnehmern ermöglicht, Steuern auf Ausschüttungen zu zahlen und gleichzeitig ihr steuerpflichtiges Einkommen im Voraus zu senken, da Sie 401.000 Beiträge steuerlich absetzen können, Senkung Ihrer Einkommensteuerpflicht.

Zusätzlich, einige Pläne ermöglichen Arbeitnehmern den Zugang zu 401(k)-Darlehen. Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen verwenden, Sie leihen sich von der Altersvorsorge und zahlen es zurück. Wenn das Ziel der Renteneintritt ist, Sie möchten wahrscheinlich vermeiden, in dieses Konto einzudringen, es sei denn, es ist kritisch.

Erfahren Sie mehr:

• Wie viel sollte ich in meinem 401k haben?
• So hacken Sie Ihre 401k-Abhebungsstrafe

Roth 401(k)

Ein Roth 401k ähnelt einem Standard 401(k), da sie langfristige Steuervorteile bieten können. Der Unterschied besteht darin, dass Roth 401(k)-Beiträge Ihr steuerpflichtiges Jahreseinkommen nicht reduzieren.

Jedoch, Ausschüttungen sind im Ruhestand steuerfrei. Wenn Sie Ihren Steuersatz in Zukunft senken möchten, ein Roth 401(k) kann eine gute Option sein.

403(b)

Bestimmte Organisationen – wie öffentliche Schulen und einige religiöse Organisationen – dürfen Arbeitnehmern Altersvorsorgepläne gemäß 403(b) anbieten.

Diese Art von Plan ist auch einem 401(k) sehr ähnlich, da es die gleichen jährlichen Beitragsgrenzen und Steuervorteile bietet.

Dieser Plan soll Mitarbeiter belohnen, die längere Zeit bei einem Arbeitgeber verbringen. Wenn Sie mindestens 15 Jahre für Ihr Unternehmen arbeiten und Ihre Organisation berechtigt ist, einen 403(b) anzubieten, Sie können zusätzlich 3 $ beitragen, 000 pro Jahr auf das Konto für zusätzliche Einsparungen.

457

Der Rentenplan 457 steht Arbeitnehmern von Landes- und Kommunalverwaltungen zur Verfügung. Zusätzlich, einige gemeinnützige Mitarbeiter können ebenfalls berechtigt sein.

Mit einem 457, Sie erhalten auch die gleichen Beitragsgrenzen wie bei 401(k). Jedoch, Sie können satte 39 US-Dollar hinzufügen, 000 Nachholbeiträge in den letzten drei Jahren vor Ihrer Pensionierung.

Individuelle Rentenkonten

Vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgekonten sind eine großartige Sache – wenn Sie berechtigt sind. Jedoch, viele Organisationen, besonders kleinere, keine Altersvorsorge für Mitarbeiter anbieten, sie sich selbst überlassen.

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan oder Pensionsplan anbietet, sei nicht fassungslos. Hier können individuelle Rentenkontenpläne (IRA) nützlich sein. Betrachten Sie IRAs als einen Altersvorsorgeplan, den Sie selbst kontrollieren.

In manchen Fällen, diejenigen, die kein 401 (k) haben, neigen dazu, noch aggressiver zu sparen, um dies auszugleichen. Was ist mehr, IRAs bieten in der Regel mehr Flexibilität und Abwechslung als arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne. Sie verwalten Ihre IRA auf Ihrem eigenen Brokerkonto und können Geld nach Belieben anlegen. ETFs hinzufügen, Indexfonds, und Investmentfonds, wie Sie es für richtig halten.

Einige entscheiden sich auch für die Verwendung einer IRA neben einer 401 (k) für maximale Steuereinsparungen. Zum Beispiel, wenn Sie Ihre 401(k) durch Erreichen der jährlichen Beitragsgrenzen maximieren, und du verdienst ein gesundes Gehalt, Sie können eine IRA für weitere Steuereinsparungen verwenden. Sie können eine oder mehrere IRAs eröffnen und $6 verdienen, 000 Gesamtbeiträge für die Steuerjahre 2020 und 2021.

Ein letzter Hinweis:Wenn Sie einen 401k haben und Ihren Job aufgeben, Sie können diese Gelder mit einem 401k-Rollover auf eine IRA übertragen.

Traditioneller IRA

Meistens, Wenn Sie zu einer traditionellen IRA beitragen, können Sie den Betrag, den Sie eingezahlt haben, von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Zum Beispiel, Wenn Sie 50 $ verdienen, 000 pro Jahr, Sie können Ihr steuerpflichtiges Einkommen auf 44 US-Dollar reduzieren, 000, wenn Sie Ihre IRA maximieren, weil traditionelle IRAs mit Vorsteuergeldern finanziert werden.

Der Haken daran ist, dass Sie Steuern zahlen, wenn Sie im Ruhestand Geld von Ihrer IRA abheben. Dies ist eine gute Option, wenn Sie davon ausgehen, im Rentenalter in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein.

Nach Angaben des IRS, solange Sie 2019 nicht 70 ½ Jahre alt geworden sind, Sie sind verpflichtet, Mindestausschüttungen von Ihrer IRA zu nehmen, sobald Sie 72 Jahre alt sind. Es ist auch erwähnenswert, dass es keine Einkommensgrenzen im Zusammenhang mit IRAs gibt. So, Egal wie viel Geld du verdienst, Sie können eine IRA finanzieren.

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• Beste IRA-Konten für 2021

Roth IRA

Wenn Sie eine Roth IRA öffnen, Sie finanzieren das Konto mit Dollar nach Steuern. Mit anderen Worten, Sie zahlen Steuern im Voraus, anstatt Ihr Geld im Ruhestand abzuheben.

Als Ergebnis, Sie können Roth IRA-Beiträge nicht von Ihren jährlichen Steuern abziehen. Jedoch, Sie können weiterhin steuerfreies Wachstum nutzen. Viele Leute ziehen es vor, sich von den Steuern im Voraus zu trennen und sich auf der ganzen Linie nicht darum kümmern zu müssen.

Ein Roth IRA ist im Allgemeinen für Personen gedacht, die davon ausgehen, im Rentenalter in einer höheren Steuerklasse zu sein.

Die IRA-Berechtigung hängt davon ab, wie viel Sie verdienen. Wenn Ihr Jahreseinkommen 139 US-Dollar übersteigt, 000 für das Steuerjahr 2020 oder 140 USD, 000 für das Steuerjahr 2021, Sie können keine Roth IRA verwenden.

Erfahren Sie mehr:

• Der beste Ort, um eine Roth IRA im Jahr 2021 zu eröffnen

Nicht abzugsfähige IRA

Wenn Sie ein Gutverdiener sind, Das heißt, Sie verdienen 75 US-Dollar, 000 oder mehr, und Sie haben auch eine arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge, dann dürfen Sie Ihre IRA-Beiträge nicht von Ihren Steuern abziehen. Diese Regel gilt auch für Ehepaare, die 124 $ verdienen, 000 oder mehr und haben einen arbeitgeberfinanzierten Plan.

Dies wird als nicht abzugsfähige IRA bezeichnet. In einer Nussschale, mit einer nicht abzugsfähigen IRA, Sie zahlen Steuern im Voraus, können aber steueraufgeschobene Gewinne haben, die Sie bei Auszahlungen im Ruhestand zahlen.

Geerbter IRA

Einige Arbeitnehmer haben Anspruch auf eine vererbte IRA, Dies geschieht, wenn jemand stirbt und einem Begünstigten eine IRA hinterlässt.

Bedauerlicherweise, Sie können nicht zu einer geerbten IRA beitragen. Es gibt auch Einschränkungen, wann Sie das Geld abheben können – normalerweise zwischen 5 und 10 Jahren.

Wenn Sie eine vererbte IRA vor dem Alter von 59 ½ Jahren zurückziehen, Sie zahlen keine vorzeitigen Abhebungen. Jedoch, Sie werden Steuern auf das Geld schulden.

SEP IRA

Sich selbstständig zu machen und ein Unternehmen zu gründen, kann aus finanzieller Sicht ein beängstigendes Konzept sein. Jedoch, Sie haben Optionen – insbesondere aus der Sicht des Ruhestands.

Zum Beispiel, Sie können eine vereinfachte Arbeitnehmerrente IRA (SEP IRA) nutzen, wenn Sie selbstständig oder Kleinunternehmer sind. Beiträge zu einem SEP IRA sind steuerlich absetzbar.

Für das Steuerjahr 2021, ein Arbeitgeber darf den niedrigeren Betrag von entweder 25 % der Vergütung des Arbeitnehmers oder 58 USD nicht überschreiten, 000. Wie Sie sehen können, Dies ist eine beträchtliche Steigerung gegenüber einem traditionellen IRA oder 401(k).

EINFACHER IRA

Der Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) ist für ein kleines Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern gedacht.

Mit einem EINFACHEN IRA, Sie können bis zu $13 beitragen, 500. Personen, die 50 Jahre oder älter sind, können bis zu 16 US-Dollar beitragen, 500.

Solo 401(k)

Obwohl ein Solo 401k nicht in die IRA-Familie fällt, Es ist eine fantastische Option für diejenigen, die keine vom Arbeitgeber gesponserten Pläne haben.

Wenn Sie ein Selbständiger ohne Vollzeitbeschäftigte sind, Sie können bis zu $58 beitragen, 000 für das Steuerjahr 2021. Diejenigen, die 53 oder älter sind, können $63 spenden, 500.

Das Tolle an einem Solo 401(k) ist, dass es keine Einkommensbeschränkung gibt. Solo 401(k) kann als traditionelles oder Roth-Konto eingerichtet werden.

Dies ist eine ausgezeichnete Option für Selbstständige, einkommensstarke Personen, die ihre Altersvorsorge maximieren möchten.

Tipps zum Erreichen Ihrer Ruhestandsziele

Wie die obigen Beispiele zeigen, Es gibt keine Entschuldigung, nicht für den Ruhestand zu investieren. Es gibt viele Möglichkeiten, Steuern zu sparen und aufzuschieben – ganz gleich, ob Sie Vollzeit arbeiten, als unabhängiger Auftragnehmer, für die Regierung, oder irgendwas dazwischen.

Hier sind einige Tipps, die Ihnen helfen, in den Ruhestand zu gehen.

1. Fassen Sie Ihre Altersvorsorge nicht an

Eines der schwierigsten Dinge beim Einsparen von Geld für den Ruhestand besteht darin, es wachsen zu sehen, ohne es anfassen zu können. Es erfordert viel Disziplin – vor allem, wenn Sie in eine Situation geraten, in der Sie dringend Geld brauchen.

Das Beste ist, das Geld so zu behandeln, als wäre es nicht da. Denken Sie nicht darüber nach, wie viel Zinsen es anhäuft und wie reich Sie werden, oder Sie werden versucht sein, darauf zuzugreifen – selbst wenn dies bedeutet, Strafen und Steuern zu zahlen.

Sperren Sie Ihr Geld bis zur Rente ein und werfen Sie den Schlüssel weg. Dein zukünftiges Ich wird es dir danken.

2. Ziehen Sie automatische Auszahlungen in Betracht

Wenn Sie ein persönliches Ruhestandskonto wie eine IRA verwenden, Ziehen Sie in Erwägung, automatische Auszahlungen einzurichten, bis Sie Ihre Beitragsgrenzen erreicht haben. Dies ist eine einfache Möglichkeit, um sicherzustellen, dass kontinuierlich Geld auf Ihrem Konto eingeht.

Die andere Möglichkeit besteht darin, Ihr Konto selbst aufzuladen, was viel schwieriger ist. Die meisten Anleger finden es einfacher, Gelder automatisch abbuchen und ihrem Konto gutschreiben zu lassen. damit sie es nicht einmal verpassen. Manuelle Finanzierung kann zu langen Lücken ohne Investitionen führen, die Ihren Ruhestandsplan zurücksetzen wird.

3. Verdienen Sie weiterhin mehr Geld

Daran führt kein Weg vorbei – die Altersvorsorge ist harte Arbeit. Um zu zeigen, Angenommen, Sie legen monatlich 500 US-Dollar auf ein Rentenkonto ein. Das sind 500 US-Dollar, die Sie nicht für Lebensmittel ausgeben können. Stromrechnungen, mieten, oder Unterhaltung.

Um diese Herausforderung zu meistern, Das Beste, was Sie tun können, ist, einen Weg zu finden, mehr Geld zu verdienen. Wenn Sie monatlich 500 US-Dollar auf ein Rentenkonto einzahlen, Fordern Sie sich heraus, einen zusätzlichen Dollar einzubringen, 000 pro Monat.

Das mag hart klingen. Aber es ist nicht unmöglich. Fragen Sie nach einer Gehaltserhöhung oder ziehen Sie einen Jobwechsel in Betracht und suchen Sie nach einem höheren Gehalt. Sie können sich auch dafür entscheiden, einen Nebenjob zu starten, um mehr Geld einzubringen. Sie können in Ihrer Freizeit für Uber oder Lyft fahren oder Online-Jobs bearbeiten.

Wenn Sie in Ihren besten Verdienstjahren sind, du musst das Beste daraus machen. Jetzt ist es an der Zeit, hart zu arbeiten und so viel Geld wie möglich zu verdienen. Um ehrlich zu sein, Geld verdienen sollte eines Ihrer obersten Ziele sein.

4. Verwenden Sie ein renditestarkes Sparkonto

Wenn Sie Geld für den Ruhestand beiseite legen, Vergiss nicht, Geld auf einem flexiblen Sparkonto zu verstauen. Dies ist wichtig, wenn Sie planen, in Rente zu gehen, bevor Ihre IRA- oder Sozialversicherungszahlungen in Kraft treten.

Ein Hochzinssparkonto (HYSA) ist eine Art Hochzinssparkonto, das von einer Online-Bank angeboten wird. Es bietet in der Regel einen viel höheren Zinssatz als das, was Sie bei einer traditionellen Retailbank finden. und kann für einen einfachen Zugriff mit einem Girokonto verknüpft werden.

Als zusätzlichen Bonus, eine HYSA kann Ihnen ein flexibles Einkommen bieten, das Sie zur Finanzierung von Unternehmungen vor dem Ruhestand verwenden können. Zum Beispiel, Sie können Geld in einer HYSA verwahren und dann eine Anzahlung auf eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie leisten oder damit ein Unternehmen gründen.

Denken Sie daran, dass HYSA-Zinsen am Jahresende besteuert werden. So, Wenn Sie im Laufe eines Jahres 500 US-Dollar an Zinsen verdienen, Sie müssen auf diesen Betrag Steuern zahlen.

5. Erstellen Sie ein Vision Board

Es ist wichtig, sich über die Altersvorsorge zu freuen. Aber an manchen Tagen, es kann geradezu schwierig sein, wenn Sie Rechnungen zu bezahlen haben und ein großer Teil Ihres Monatsgehalts in den Ruhestand geht.

Es mag kitschig klingen. Aber eine Sache, die Sie tun können, ist ein Vision Board zu erstellen, um sich für den Ruhestand zu motivieren. Machen Sie ein Bild von dem Segelboot, auf dem Sie im Ruhestand faulenzen werden. Oder hängen Sie ein Bild des Dschungels auf, den Sie erkunden werden.

Diese visuellen Warteschlangen werden Sie an die Reise zur finanziellen Unabhängigkeit erinnern, auf der Sie sich befinden – und die Belohnung, die Sie für all die harte Arbeit erwartet, die Sie jetzt leisten.

Häufig gestellte Fragen

Kann ich eine Lebensversicherung als Altersvorsorge nutzen?

Es gibt einige Lebensversicherungen, die flexible Lebensleistungen und steuerfreies Wachstum bieten können. Das Schöne an dieser Art von Plan ist, dass Sie Geld für den Ruhestand anlegen können und trotzdem im Todesfall Leistungen für Ihre Familie erhalten.

Sprechen Sie mit einem Lebensversicherungsspezialisten über die Einrichtung einer flexiblen Lebensversicherung, um zu sehen, ob sie für Ihre Bedürfnisse geeignet ist.

Können Sie ein IRA-Beitragslimit überschreiten?

Wenn Sie $6 überschreiten, 000 in jährlichen IRA-Beiträgen, Sie müssen für jedes Jahr, in dem das überschüssige Geld auf Ihrem Konto verbleibt, eine Verbrauchsteuer zahlen. Sofern Sie nicht gerne zusätzliche Steuern zahlen, Sie möchten auf keinen Fall Ihr IRA-Beitragslimit überschreiten.

Darauf sollten Sie achten, wenn Sie automatisch ein IRA-Konto aufladen oder zu mehr als einer IRA beitragen. Beobachten Sie genau, um zu vermeiden, dass Sie die Beitragsgrenze überschreiten und vom IRS bestraft werden.

Sie müssen mit einer ähnlichen Verbrauchsteuer rechnen, wenn Sie die Beitragsgrenze von 401 (k) überschreiten.

Was ist ein Target-Date-Fonds?

Einige Vorsorgefonds können als Stichtagsfonds eingerichtet werden, die sich automatisch wieder ausbalancieren, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern.

Junge Anleger werden normalerweise dazu ermutigt, aggressiv für den Ruhestand zu planen, indem sie stark in Aktien investieren. Jedoch, Aktien sind riskant. Wenn Sie älter werden und sich Ihrem Ruhestand nähern, Es wird im Allgemeinen empfohlen, Aktien zu lockern und Ihr Geld in Zahlungsmitteläquivalente und Anleihen zu investieren.

Ein Zielfonds kann diesen Übergang automatisch bewältigen, einen praxisorientierten Ansatz für die Altersvorsorge.

Was ist eine Rente?

Eine Annuität ist eine Art der langfristigen Investition, bei der regelmäßige Zahlungen in festgelegten Abständen geleistet werden. Nachdem Sie dies getan haben, Sie erhalten in regelmäßigen Abständen feste Auszahlungen für einen festgelegten Zeitraum.

Renten werden durch einen Prozess namens Akkumulation finanziert. Der Vertrag wird mit Beginn der Auszahlungen fällig.

Durch die Einrichtung einer Rente, Sie können in Ihren goldenen Jahren möglicherweise einen garantierten Einkommensstrom erhalten. Dies ist eine Möglichkeit, den Ruhestand zu finanzieren.

Sind Annuitäten riskant?

Einer der Nachteile bei der Verwendung von Annuitäten besteht darin, dass sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum sperren können – die sogenannte Rückkauffrist. Als Ergebnis, Sie können nicht auf das Geld zugreifen, ohne eine Strafe zu zahlen. In den meisten Fällen, Abgabefristen verjüngen sich mit der Zeit.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass viele Renten mit hohen Gebühren verbunden sind. die Ihren Rentengewinn ganz erheblich auffressen können.

Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte, bevor Sie sich für eine Rentenversicherung – oder einen Rentenplan – anmelden, um zu vermeiden, dass Sie sich in etwas verstricken, auf das Sie nicht vorbereitet sind, oder in eine Investition, die für Ihre Bedürfnisse nicht sinnvoll ist.

Wie viel Altersvorsorge braucht man mit 30?

Als Faustregel gilt, dass Sie bis zum 30. Lebensjahr das Äquivalent Ihres Jahreseinkommens als Altersvorsorge haben. Wenn Sie also 60 US-Dollar verdienen, 000 pro Jahr, Sie sollten mindestens so viel oder mehr wegräumen, damit es wachsen kann.

Wie viel Sie für den Ruhestand sparen, hängt davon ab, wie lange Sie gearbeitet haben, Ihr Cashflow, und Ihre Ruhestandsziele. Nehmen Sie sich Zeit, um zu skizzieren, wie Sie in den Ruhestand gehen möchten, und nutzen Sie diese Vision, um Ihre Ruhestandsstrategie zu beeinflussen.

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Die Quintessenz

Geld für den Ruhestand beiseite zu legen ist eine der besten Anlageentscheidungen, die Sie treffen können. Sie kümmern sich um Ihre zukünftigen Bedürfnisse, und Geld beiseite legen, damit Sie im Ruhestand ein besseres Leben führen können – wann immer dies auch sein mag – und gleichzeitig von Steuervorteilen profitieren.

Die in diesem Artikel beschriebenen Altersvorsorgepläne können eine entscheidende Rolle dabei spielen, Ihre finanzielle Zukunft in den Griff zu bekommen. Durchsuchen Sie Ihre verfügbaren Optionen von verschiedenen Finanzinstituten wie Vanguard und Schwab, verstehen, wie sie funktionieren, und erwägen Sie, mit einem Finanzberater zu sprechen, um einen soliden Plan zu erstellen.

Denken Sie daran:Die Altersvorsorge liegt in Ihrer Verantwortung und allein in Ihrer Verantwortung. Niemand wird es für dich tun. Übernehmen Sie das Kommando und sichern Sie sich heute Ihre Zukunft. Dein zukünftiges Selbst klopft dir bereits auf die Schulter.

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