8 kritische 401(k)-Fragen, die Sie Ihrem Arbeitgeber stellen müssen

Der 401(k)-Plan ist eine der beliebtesten Möglichkeiten für Arbeitnehmer, ihre Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen. Ab Juni 2017, 55 Millionen Amerikaner hielten schätzungsweise 5,1 Billionen US-Dollar an Vermögenswerten in 401(k)-Plänen. Unabhängig davon, ob Sie bereits immatrikuliert sind oder die Aufnahme in Ihren arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan planen, Es gibt einige Details, die Sie herausfinden sollten, um das Beste daraus zu machen. Sehen wir uns einige wichtige 401(k)-Fragen an, die Sie Ihrem Arbeitgeber stellen müssen. (Siehe auch:5 dumme 401 (k) Fehler, die intelligente Leute machen)

1. Wann bin ich beitragsberechtigt?

Unterschiedliche Pläne haben unterschiedliche Regeln. Sie sollten nicht davon ausgehen, dass die gleichen Regeln aus Ihrem früheren betrieblichen Altersvorsorgeplan auch für Ihren aktuellen Arbeitsplatz gelten. Bei einigen Plänen müssen Sie möglicherweise mindestens sechs bis zwölf Monate warten, bevor Sie auf Ihr Konto einzahlen können. während andere Ihnen dies sofort ermöglichen. In einer Überprüfung von 4,4 Millionen 401(k)-Plänen im Jahr 2016 Vanguard stellte fest, dass 67 Prozent der Pläne einen sofortigen Anspruch auf Arbeitnehmerbeiträge boten.

2. Bieten Sie ein Firmenmatch an?

Amerika hat eine sehr niedrige Arbeitslosigkeit. Im Oktober 2017, Das Bureau of Labor Statistics berichtete, dass die nationale Arbeitslosenquote bei 4,1 Prozent lag, wobei einige Staaten sogar noch niedrigere Raten erreichen (North Dakota und Colorado verzeichneten 2,5 Prozent und 2,7 Prozent, bzw, im selben Monat). Talente halten und gewinnen wollen, immer mehr arbeitgeber verbuchen die beiträge ihrer arbeitnehmer auf ihren ruhestandskonten. In Vanguards Wie Amerika 2017 rettet Prüfbericht, 94 Prozent der Arbeitgeber boten 2016 entsprechende 401(k)-Beiträge an, von 91 Prozent im Jahr 2013. Nachdem Sie herausgefunden haben, wie viel Übereinstimmung Ihr Arbeitsplatz bietet, mindestens bis zu diesem Betrag beisteuern. Wenn nicht, Sie lassen kostenloses Geld auf dem Tisch.

3. Welche Art von Formel verwenden Sie für die Übereinstimmung von Beiträgen?

Im Jahr 2016, Es gab über 200 verschiedene Möglichkeiten, wie Arbeitgeber ihre Arbeitnehmerbeiträge zusammenführten, nach Vorhut. Die bei weitem gebräuchlichste Formel (70 Prozent der Pläne) lautet 50 Cent für jeden Dollar bis zu 6 Prozent Ihres Gehalts. Angenommen, Sie verdienen 50 US-Dollar, 000, Dies würde bedeuten, dass Ihr Arbeitgeber bis zu 1 US-Dollar beitragen würde, 500, wenn Sie 3 $ beitragen würden, 000 zu Ihrem 401(k).

Hier sind die nächsten beiden gängigsten Arten von Matching-Formeln, die in der Studie gefunden wurden:

• 1,00 USD pro Dollar auf die ersten 3 Prozent des Gehalts, dann 0,50 USD pro Dollar für die nächsten 2 Prozent des Gehalts (22 Prozent der Pläne).

• Eine Dollarobergrenze, oft auf 2 $ gesetzt, 000 (5 Prozent der Pläne).

Es ist wichtig, die von Ihrem Arbeitgeber verwendete Matching-Formel herauszufinden, damit Sie wissen, wie viel Sie zu Ihrem Plan beitragen müssen, um diese Übereinstimmung zu maximieren. Im Jahr 2016, 44 Prozent der befragten Pläne verlangten einen Arbeitnehmerbeitrag von 6 bis 6,99 Prozent für eine maximale Arbeitgeberübereinstimmung.

4. Wann werden die Arbeitgeberbeiträge vollständig unverfallbar?

Während alle Ihre 401(k)-Beiträge sofort vollständig unverfallbar sind, Es kann länger dauern, bis die von Ihrem Arbeitgeber eingezahlten Gelder tatsächlich Ihnen gehören. Um zu wissen, wie viel von Ihrem 401 (k) Sie behalten würden, wenn Sie sich zu irgendeinem Zeitpunkt von Ihrem Arbeitgeber trennen würden, ist es wichtig, den geltenden Erdienungsplan zu kennen.

Je nach Arbeitgeber bzw. Matching-Beiträge können sofort Ihnen zufallen (Cliff-Vesting) oder schrittweise über einen bestimmten Zeitraum (gestuftes Vesting). In der Vanguard-Studie 47 Prozent der Pläne mit sofortigem Eigentum an Arbeitgeberbeiträgen, 30 Prozent der Pläne wurden nach und nach über einen Zeitraum von fünf bis sechs Jahren in Besitz genommen, und 10 Prozent hatten eine dreijährige Sperrfrist für die Sperrfrist. (Siehe auch:So erkennen Sie, ob Ihr 401 (k) gut oder schlecht ist)

5. Kann ich Härtefallabhebungen annehmen?

In einer perfekten Welt, Sie würden Ihre 401(k)-Mittel bis zur Pensionierung allein lassen. Jedoch, Das Leben passiert und es kann Ihnen einen Kurvenball werfen, der Sie in eine große Geldkrise bringt. Einige Pläne bieten Inhabern die Möglichkeit, Geld ohne die 10-prozentige IRS-Strafe aufgrund von Härtefällen vorzeitig abzuheben. wie bestimmte medizinische Ausgaben, Vermeidung von Zwangsvollstreckung, sowie Bestattungskosten und Bestattungskosten.

Bei einigen Plänen können Sie sogar Härteabhebungen für weniger düstere Situationen in Anspruch nehmen. wie der Kauf Ihres ersten Eigenheims und das Bezahlen der Studienkosten für sich selbst, Ihr Ehepartner, oder Ihre Kinder. In der Vanguard-Studie boten 84 Prozent der Pläne Härterücknahmen an.

6. Welche Anlagemöglichkeiten habe ich?

Im Jahr 2016, 96 Prozent der befragten 401(k)-Pläne bezeichneten einen Zieldatumsfonds als Standardanlageoption. Es gibt viele Gründe, einschließlich hoher Kostenquoten und variabler Rücklaufquoten, warum Sie über Zieldatumsfonds hinausschauen und alle in Ihrem 401(k) verfügbaren Mittel berücksichtigen sollten.

Im Durchschnitt, 401(k)-Pläne boten Planinhabern im Jahr 2016 17,9 Mittel an. In den letzten Jahren Immer mehr Pläne bieten eine Reihe von kostengünstigen Indexfonds an, die inländische Aktien abdecken, ausländische Aktien, US-steuerpflichtige Anleihen, und Bargeld. Im Jahr 2016, 57 Prozent der Pläne boten einen solchen Index-"Kern" von Fonds an, der mindestens diese vier Anlagearten abdeckte. Schauen Sie sich genau an, was Ihr 401(k) zu bieten hat, damit Sie die besten Fonds für Ihre individuellen finanziellen Ziele auswählen können. (Siehe auch:Lesezeichen:Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Auswahl von 401(k)-Investitionen)

7. Bieten Sie Finanzberatung an?

Pläne können eine Vielzahl von Finanzberatungen anbieten, vom Zugang zu einem Finanzberater einige Male im Jahr bis zur umfassenden Verwaltung Ihrer Anlagen. Diese Vergünstigungen kosten oft zwischen 0,25 und 1 Prozent Ihres Kontostands. Immer noch, je nach finanzieller Situation, Professionelle Beratung kann jeden Cent wert sein, um Ihr Notgroschen zu maximieren oder knifflige Steuerszenarien zu bewältigen.

Neben der Suche nach einem menschlichen Finanzberater, erkundigen Sie sich, ob Ihr Plan Ihnen Robo-Berater bietet. Häufig viel niedrigere Gebühren als menschliche Berater, Robo-Advisor können wertvolle Dienste leisten, einschließlich automatischer Portfolio-Neugewichtung und Tax-Loss-Harvesting (Verkauf von Wertpapieren, die einen Verlust erlitten haben, um Steuern auf Gewinne und Erträge auszugleichen). (Siehe auch:9 Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie einen Robo-Berater einstellen)

8. Kann ich Roth-Beiträge leisten?

Wenn Sie gerade Ihre Karriere beginnen, ein hohes Einkommenspotenzial haben, oder erwarten in den nächsten Jahren einen großen Gehaltssprung, Es ist wichtig, die Möglichkeit zu haben, Nachsteuerbeiträge zu Ihrem Notgroschen zu leisten. Unter diesen Szenarien Es wäre sinnvoll, den Steuerhit frühzeitig in das Rentenkonto einzubeziehen, da Sie jetzt einen viel niedrigeren Steuersatz hätten als in Zukunft. Aus diesem Grund boten 65 Prozent der Vanguard 401(k)-Pläne im Jahr 2016 Roth 401(k)-Beiträge an. Für einige Planinhaber a Roth 401(k) ist eine großartige Möglichkeit, die Beiträge für immer steuerfrei zu erhöhen.