11 grundlegende Fragen zur Altersvorsorge, die sich jeder stellen sollte

Für den Ruhestand zu sparen ist von entscheidender Bedeutung – das wissen wir alle. Aber manchmal, die verwirrenden Details können uns vom Kurs abbringen oder uns daran hindern, alles in unserer Macht Stehende zu tun, um unser Notgroschen richtig wachsen zu lassen.

Bildung ist das beste Werkzeug, wenn es um die meisten Angelegenheiten der persönlichen Finanzen geht. Und für die Altersvorsorge Es gibt einige Fakten, die jeder kennen sollte. Es ist an der Zeit, sich diese Fragen zu stellen und die Grundlagen der Altersvorsorge aufzufrischen.

1. Ab wann kann ich auf ein Alterskonto einzahlen?

Mit einem traditionellen oder Roth IRA, Sie können in der Regel mit der Einzahlung beginnen, sobald das Konto eingerichtet wurde. Jedoch, Die Regeln können für vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)-Pläne variieren. Einige 401(k)-Pläne können eine Wartezeit von sechs bis 12 Monaten haben, um Ihren ersten Beitrag zu leisten. während andere Ihnen möglicherweise erlauben, sofort beizutragen. Es empfiehlt sich, alle geltenden Regeln für Ihren betrieblichen Altersvorsorgeplan zum Zeitpunkt der Anmeldung und erneut während jeder offenen Einschreibungsphase zu überprüfen. (Siehe auch:8 kritische 401(k)-Fragen, die Sie Ihrem Arbeitgeber stellen müssen)

2. Wie viel kann ich bei jedem Kontotyp sparen?

In einem 401(k) können Sie das meiste Geld pro Jahr verschenken. Im Jahr 2018, Sie können bis zu $18 beitragen, 500 bis 401(k), und zusätzliche $6, 000 Nachholbeiträge, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Zum Vergleich:Sie können nur bis zu 5 USD beitragen, 550 zu einer IRA ($6, 500, wenn Sie über 50 Jahre alt sind). Aufgrund der höheren Beitragsgrenzen a 401(k) ist ein sehr vorteilhaftes Konto für diejenigen, die versuchen, geringe Ersparnisse in den Vorjahren auszugleichen oder kurz vor dem Rentenalter. Jedoch, wenn möglich, Beide Arten von Konten zu haben, ist die noch bessere Option. (Siehe auch:401 (k) oder IRA? Sie brauchen beides)

3. Nutze ich das Firmenmatch?

Wenn Ihnen ein Firmenmatch angeboten wird, Sie muss sich einen Vorteil verschaffen. Und da 94 Prozent der Vanguard 401(k)-Pläne Arbeitgeberbeiträge liefern, die Chancen stehen gut, dass Sie Zugang zu einem Arbeitsplatzsparplan mit einer passenden Formel haben.

Eine gängige Formel für das Matching ist 0,50 USD pro Dollar, den Sie bis zu 6 Prozent Ihres Jahresgehalts einbringen. Das bedeutet, dass ein Arbeiter 50 US-Dollar verdient, 000 pro Jahr könnten zusätzliche 3 US-Dollar erhalten, 000 an Arbeitgeberbeiträgen durch einen Beitrag von 6 USD, 000 ihres Jahresgehalts in einen 401(k) umwandeln. Manche mögen sagen, es gibt kein kostenloses Mittagessen, aber ein Arbeitgeber-Match auf Ihrem 401 (k) ist wirklich ein Werbegeschenk. (Siehe auch:7 Dinge, die Sie über Ihr 401(k)-Match wissen sollten)

4. Was passiert, wenn ich den Job wechsel?

Ab dem Tag, an dem Sie sich von Ihrem Arbeitgeber trennen, Sie sollten versuchen, innerhalb von 60 Tagen zu entscheiden, was mit Ihrem 401(k)-Guthaben geschehen soll. Der Grund für 60 Tage ist, dass dies die Frist ist, um einen indirekten Wechsel auf ein neues Rentenkonto abzuschließen (wenn Ihr Arbeitgeber Ihr gesamtes Guthaben auszahlen und Ihnen einen Scheck aushändigen würde) und alle ausstehenden Kredite auf Ihrem 401 (k) zurückzuzahlen. (wenn nicht bezahlt, sie werden zu steuerpflichtigem Einkommen und können sogar Strafen nach sich ziehen).

In den meisten Szenarien ist Sie haben sechs Rollover-Optionen für Ihr gesamtes Guthaben auf Ihrem Guthabenkonto:

• Behalten Sie Ihr Konto.

• Rollover-Konto in eine neue oder bestehende IRA.

• Rollover-Konto in einen neuen oder bestehenden qualifizierten Plan.

• Führen Sie einen indirekten Rollover durch.

• Fordern Sie eine vollständige Auszahlung Ihres Kontos an.

• Machen Sie eine Mischung aus den oben genannten fünf Optionen.

(Siehe auch:Eine einfache Anleitung zum Rollover aller Ihrer 401Ks und IRAs)

5. Ist es besser, Dollar nach Steuern oder vor Steuern beizutragen?

Hier gibt es keine richtige oder falsche Antwort, da beides einen Vorteil bietet. Beiträge mit Vorsteuerdollars (traditionelle IRA, 401(k)) können Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen reduzieren, indem Sie die Einkommensteuer bis zum Ruhestand aufschieben, zu diesem Zeitpunkt befinden Sie sich eher in einer niedrigeren Steuerklasse. So, wenn Sie erwarten, jetzt mehr Geld zu verdienen als im Ruhestand, Sie sollten Geld vor Steuern beisteuern. Dies ist die Mehrheit der amerikanischen Arbeiter.

Arbeitnehmer, die gerade ihre Karriere beginnen, Arbeitnehmer in Berufen mit hohem Einkommenspotenzial, und Einzelpersonen, die einen großen Glücksfall erwarten, wie eine Familienstiftung oder eine Erbschaft, kann stark davon profitieren, nach Steuern Dollar zu einem Roth IRA oder Roth 401(k) beizutragen.

6. Kann ich Geld vorzeitig von meinen Konten abheben?

Die Regeln für die vorzeitige Ausschüttung variieren je nach Plantyp.

401(k)

Allgemein, Sie können aufgrund einer Notlage oder einer extremen Situation nur vorzeitig Geld aus einem 401(k)-Plan nehmen, wie die Vermeidung einer Zwangsvollstreckung, einen erstmaligen Hauskauf tätigen, oder eine unerwartete medizinische Ausgabe. Jedoch, die Regeln variieren je nach Plan:Einige Pläne bieten Ihnen möglicherweise nur die Möglichkeit, einen Kredit aufzunehmen. während andere Pläne es Ihnen überhaupt nicht erlauben, Geld vorzeitig abzuheben. Wenn Sie eine Ausschüttung von einem 401(k) vor dem Alter von 59 ½ Jahren vornehmen, Sie haften für die anfallenden Einkommensteuern und Strafen.

Traditioneller IRA

Es gibt mehrere Fälle, in denen Sie eine vorzeitige Verteilung von einer traditionellen IRA vornehmen können, ohne eine Strafe zu erleiden. Dazu gehören nicht erstattete Arztkosten, Krankenkassenprämien bei Arbeitslosigkeit, der Kauf eines Erstwohnsitzes, höhere Bildungsausgaben, und andere. (Siehe auch:7 straffreie Möglichkeiten, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben)

Roth IRA

Vorzeitige Auszahlungen am Beiträge von einem Roth IRA kann jederzeit ohne Anfallen von Steuern und Strafen erfolgen, da Sie das Geld bereits versteuert haben. Das Abheben eines Betrags, der Ihre Beiträge übersteigt, gilt als Verdienste , und ist daher steuer- und strafbar. Um diese Steuern und Strafen zu vermeiden, Ihr Roth IRA muss mindestens fünf Jahre alt sein und Abhebungen müssen für eine qualifizierte Ausgabe verwendet werden, wie der Kauf eines neuen Eigenheims oder einer Behinderung. Auch die Hochschulbildungskosten sind strafbefreit, Sie müssen jedoch auf die Abhebungen Einkommensteuer zahlen.

7. Was sind erforderliche Mindestausschüttungen?

Letztlich, der IRS will sein Geld in Form von Steuern auf Ihre Rentenausschüttungen. Wenn Sie 70 ½ Jahre alt sind, Sie müssen damit beginnen, erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) aus Ihren Pensionsplänen zu beziehen. Diese Regeln gelten für traditionelle und Roth 401(k)-Pläne, sowie 403(b)-Pläne, 457(b) Pläne, und traditionelle IRA-basierte Pläne wie SEPs, SARSEPs, und EINFACHE IRAs. Wenn Sie Ihre RMD nicht einnehmen, der IRS nimmt 50 Prozent des Betrags, den Sie hätten abheben sollen, als Strafe.

Die Ausnahme von der RMD-Regel ist die Roth IRA, die mit Nachsteuergeldern finanziert wird. (Siehe auch:Welches dieser 9 Vorsorgekonten ist das richtige für Sie?)

8. Gibt es Steuergutschriften für Altersvorsorgebeiträge?

Komm Steuerzeit, anspruchsberechtigte Arbeitnehmer können die Gutschrift für den Alterssparbeitrag beanspruchen, besser bekannt als Sparkredit. Abhängig von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI), Sie können 50 beanspruchen, 20, oder 10 Prozent Ihrer Vorsorgebeiträge, bis zu 2 $, 000 für Einzelfiler und $4, 000 für die gemeinsame Einreichung von Eheschließungen. Zum Beispiel, ein verheiratetes Paar mit einem AGI zwischen $41, 001 und 63 $, 000 können 2018 10 Prozent ihrer anspruchsberechtigten Beiträge für den Sparkredit beanspruchen. (Siehe auch:Dumb 401(k) Mistakes Smart People Make)

9. Was ist die empfohlene 401(k)-Portfolioallokation?

Hier sind einige Ratschläge von einem der erfolgreichsten Investoren aller Zeiten:Warren Buffett:Legen Sie 90 Prozent Ihres 401(k)-Guthabens in einen sehr kostengünstigen S&P 500-Indexfonds. und die restlichen 10 Prozent in kurzfristigen Staatsanleihen. Bleibt seinem Wort treu, genau diesen Rat hat er in sein Testament aufgenommen. (Siehe auch:Lesezeichen:Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Auswahl von 401(k)-Investitionen)

10. Was ist ein HSA?

Personen mit einem hohen Selbstbehalt (HDHP) haben Anspruch auf ein Gesundheitssparkonto (HSA), Dies ist eine Möglichkeit, Beiträge vor Steuern zu leisten, um Krankheitskosten zu sparen. Viele HSA-Anbieter bieten die Möglichkeit, Geld auf ein Anlagekonto mit mehreren Fondsoptionen zu legen, einschließlich Investmentfonds und Low-Cost-Indexfonds.

Der Hauptvorteil des Sparens für Krankheitskosten mit einem HSA besteht darin, dass Sie keine Einkommenssteuern auf Abhebungen zahlen müssen, die für qualifizierende Krankheitskosten verwendet werden (auch vor dem Rentenalter). Und wenn Sie 65 Jahre alt werden, Ihre HSA wird im Grunde eine traditionelle IRA. Sie können Geld aus irgendeinem Grund straffrei abheben, nur auf die Ausschüttungen Einkommensteuer zahlen. (Siehe auch:Wie ein HSA Ihrem Ruhestand helfen könnte)

11. Bietet mein Plan Finanzberatungsdienste an?

Immer mehr Pläne springen auf den Zug auf und bieten einen Robo-Adviser an (ein automatisierter Dienst, der bestimmte Arten von Transaktionen in Ihrem Namen vorschlägt oder durchführt). Die Palette der Trades, die ein Robo-Adviser durchführen kann, reicht von der regelmäßigen Neugewichtung Ihres Portfolios bis zum Verkauf von Wertpapieren.

Die Gebühren können variieren, auch:Einige Robo-Advisor verlangen etwa 0,15 Prozent Ihres Kontostands oder eine monatliche Pauschale. Einige Pläne bieten Ihnen möglicherweise auch kostenpflichtige A-la-carte-Optionen, um einen standardmäßigen Robo-Adviser-Service hinzuzufügen. (Siehe auch:9 Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie einen Robo-Berater einstellen)