Wie Job-Hopper mit ihrer Altersvorsorge Schritt halten können

Es ist heutzutage üblich, dass junge Leute von Job zu Job wechseln. Die Zeiten, jahrzehntelang in einem Unternehmen zu bleiben und eine große Rente zu verdienen, sind vorbei.

Gott sei Dank, 401(k)-Pläne und individuelle Rentenkonten ermöglichen es Arbeitnehmern, den Arbeitsplatz zu wechseln, ohne ihre Altersvorsorge zu verlieren, Aber es ist immer noch möglich, dass all das Job-Hopping Ihre Fähigkeit zum Sparen stört. Wenn Sie regelmäßig den Arbeitsplatz wechseln, Es gibt einige vernünftige Dinge, die Sie tun können, um sicherzustellen, dass Ihre Altersvorsorge auf dem richtigen Weg bleibt.

Öffnen Sie ein traditionelles oder Roth IRA

Wenn Sie zwischen Jobs ohne Zugang zu einem vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgeplan arbeiten, Es gibt noch Dinge, die Sie tun können, um zu sparen. Wenn Sie überhaupt ein Erwerbseinkommen haben, Sie können auf ein individuelles Rentenkonto einzahlen, wodurch Sie mit einigen Steuervorteilen investieren können.

Mit einer traditionellen IRA, Ihr Beitrag wird von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abgezogen. Mit einer Roth IRA, Ihr Geld wird im Voraus versteuert, Sie vermeiden jedoch die Zahlung von Steuern auf Anlagegewinne, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. IRAs können sehr leistungsfähige Instrumente für die Altersvorsorge für Selbständige sein. Teilzeitbeschäftigte, oder Personen mit unregelmäßigem Einkommen. Sie können diese Konten auch nach Erhalt eines 401(k)-Plans von einem neuen Arbeitgeber führen und auf diese Konten einzahlen. (Siehe auch:401 (k) oder IRA? Sie brauchen beides)

Rollen Sie über Ihren 401 (k)

Wenn Sie eine 401(k) von einem Arbeitgeber hatten und den Arbeitsplatz wechseln, Sie können das Geld vom alten Konto nehmen und es dem neuen hinzufügen. Dies wird als 401(k)-Rollover bezeichnet. Es gibt normalerweise keine Strafe, wenn Sie die Konten nicht sofort zusammenführen. aber im Laufe der Zeit kann der alte 401(k)-Anbieter anfangen, Sie darüber zu ärgern. Über einen Rollover sollten Sie nachdenken, wenn die Altersvorsorge Ihres neuen Arbeitgebers bessere Anlagemöglichkeiten bietet, niedrigere Gebühren, oder beides. Wenn Sie die Maklerfirma anrufen, die Ihre alte 401(k) verwaltet, Sie werden Sie in der Regel gerne durch die Schritte zur Durchführung eines Rollovers führen. (Siehe auch:Eine einfache Anleitung zum Rollover aller Ihrer 401Ks und IRAs)

Öffnen Sie einen Rollover-IRA

Wenn Sie keinen Zugang mehr zu einem 401(k) haben oder die Anlagemöglichkeiten in Ihrem neuen Rentenplan nicht mögen, Sie können Ihre Investitionen auf ein neues individuelles Vorsorgekonto legen. Dies wird als Rollover-IRA bezeichnet. und es kann besser sein als ein 401 (k), da Sie normalerweise viel mehr Anlagemöglichkeiten haben, von Investmentfonds und ETFs bis hin zu einzelnen Aktien und Anleihen.

Sehen Sie sich eine 401(k)-zu-Roth-IRA-Konvertierung an

Wenn Sie eine 401 (k) haben, Sie werden schließlich verpflichtet, alle Gewinne zu versteuern, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben. Aus diesem Grund versuchen einige Investoren, ihre 401(k)- und traditionellen IRA-Konten in eine Roth IRA umzuwandeln. wodurch Geld steuerfrei wachsen kann.

Der große Haken bei dieser Umwandlung besteht darin, dass Sie alle bisher erzielten Gewinne versteuern müssen. Das könnte eine große Veränderung sein, mit der Sie vielleicht gerade nicht umgehen können. aber ein kluger Schachzug, wenn Sie glauben, dass Ihre Steuerklasse in Zukunft höher sein wird. Ein Buchhalter oder Finanzberater kann Ihnen helfen festzustellen, ob die Umwandlung eines alten 401 (k) in einen Roth IRA für Sie sinnvoll ist.

Spielen Sie aufholen

Nehmen wir an, Sie haben eine Stelle aufgegeben und konnten drei Monate lang keine Beiträge zur Altersvorsorge einzahlen. Aber, Sie bekommen einen neuen Job mit einem höheren Gehalt als zuvor. Wenn das passiert, Erwägen Sie, Ihre Rentenbeiträge zu erhöhen, um diese verlorene Zeit auszugleichen. Jedes Mal, wenn Sie neues oder unerwartetes Einkommen erzielen, Erwägen Sie, dies zu verwenden, um die Rentenkonten aufzufüllen, die Sie möglicherweise vernachlässigt haben.

Sobald Sie diese zusätzlichen Zahlungen leisten, Sie werden möglicherweise feststellen, dass Sie die Möglichkeit haben, den höheren Betrag kontinuierlich beizusteuern. Und das ist großartig, Denn je mehr Sie sparen können, desto mehr wirst du auf lange Sicht haben. (Siehe auch:6 Möglichkeiten, die 401(k)-Beitragsgrenzen von 2018 zu erfüllen, wird Ihre Zukunft erhellen)

Achten Sie genau auf den Arbeitgeber-Match

Arbeitgeber können sehr unterschiedlich sein, wie viel sie zu den 401(k)-Konten der Arbeitnehmer beitragen. Einige bieten direkte Beiträge an, während sie gleichzeitig den Beiträgen des Mitarbeiters entsprechen. Einige bieten eine vollständige Beitragsanpassung, während andere nur einen Teil entsprechen. Und manche tragen überhaupt nicht dazu bei. Denken Sie daran, wenn Sie das Unternehmen wechseln, vor allem, wenn Sie zu einem Unternehmen mit einer weniger großzügigen Altersvorsorge wechseln.

Im Idealfall, Sie sollten sicherstellen, dass der Gesamtbetrag, der in Ihr 401 (k) fließt, gleich bleibt oder im Laufe der Zeit steigt. Wenn Ihr neuer Arbeitgeber prozentual weniger zahlt, Erwägen Sie, Ihre eigenen Beiträge aufzustocken, um den Unterschied auszugleichen. (Siehe auch:7 Dinge, die Sie über Ihr 401(k)-Match wissen sollten)

Vergessen Sie nicht die Sperrfrist

Wenn Sie bei einem Unternehmen arbeiten, das zu Ihrem 401(k)-Plan beiträgt, Es ist möglich, dass Sie diese Beiträge nicht behalten können, es sei denn, Sie bleiben eine bestimmte Anzahl von Jahren im Unternehmen. Zum Beispiel, das Unternehmen kann Beiträge zurückfordern, wenn Sie vor zwei Jahren ausscheiden. Dies wird als Sperrfrist bezeichnet.

Um die Vorteile einer betrieblichen Altersvorsorge voll auszuschöpfen, Es ist sinnvoll, während der gesamten Sperrfrist zu bleiben. Einige Unternehmen bieten einen abgestuften Vesting-Zeitplan an, in dem die Mitarbeiter jedes Jahr einen steigenden Anteil der Unternehmensbeiträge einbehalten, bis sie vollständig unverfallbar sind.

Lesen Sie unbedingt die Dokumentation zu Ihrem 401(k)-Plan, um die Unverfallbarkeitsrichtlinien zu verstehen. Wenn Sie das Unternehmen verlassen, bevor Sie vollständig erdient sind, Sie können große Geldsummen auf dem Tisch lassen.