Millennials sabotieren ihre Altersvorsorge, um mit der Pandemie fertig zu werden

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Laura Santos, 24, hatte eine Million Dinge im Kopf. Keiner von ihnen beinhaltete das Sparen für den Ruhestand.

Stattdessen dachte Santos darüber nach, ihr erstes Haus in San Diego zu kaufen – und plante, einen Kredit aus ihrer Altersvorsorge aufzunehmen, um genug Geld für die Anzahlung und die Abschlusskosten aufzubringen.

„Es schien, als würde es keinen Schaden geben, als würde ich mir selbst helfen, indem ich viel Geld in meinen 403(b) steckte, es dann herausnahm und mir ein Haus kaufte“, sagt Santos.

Es war im Februar, als sie mit einem Finanzberater über die Aufnahme von Krediten aus ihrem Pensionsplan sprach. Santos, eine Verwaltungsassistentin an der University of California in San Diego, fand die Idee am Ende des Gesprächs gut, auch wenn das bedeutete, ihre Altersvorsorge zunichte zu machen.

„Der Berater ging nicht auf Nachteile ein; es schien, als gäbe es nur Profis“, sagt Santos. „Er sagte zu mir:‚Du solltest einen Großteil deines Geldes in deinen 403(b) stecken, weil du einen Kredit für dich selbst aufnehmen und dir diese Zinsen zurückzahlen kannst.“ Ich dachte mir:‚Wow, ich kann einen nehmen ausleihen und mich selbst zurückzahlen?' Ich fand nichts Negatives daran.“

Dann traf die Coronavirus-Pandemie einen Monat später ein und die Welt aller wurde auf den Kopf gestellt.

Wie Santos waren die meisten Millennials bereits in Gefahr, keinen finanziell abgesicherten Ruhestand zu erreichen. Die Versuchung, auf langfristige Investitionen zugunsten kurzfristigerer Ausgaben zu verzichten, war schon immer ein Risiko. Jetzt jedoch verschlimmern COVID-19 und die dadurch verursachte Rezession eine schlechte Situation.

Laut einer neuen Studie des gemeinnützigen Transamerica Center for Retirement Studies ist es wahrscheinlicher als ältere Generationen, dass Millennials (geboren zwischen 1979 und 2000) in der aktuellen Wirtschaftslage in ihre Altersvorsorge greifen.

Etwa 33 % der Millennials haben im Jahr 2020 bereits einen Kredit aufgenommen oder Geld von ihrem 401(k)- oder einem ähnlichen Altersvorsorgeplan abgehoben oder denken darüber nach, verglichen mit 15 % der Generation X und 10 % der Babyboomer.

Laut der Studie verwenden Millennials unter finanziellem Druck ihre Rentenkontodarlehen, um Schulden abzuzahlen, neue Fahrzeuge zu kaufen oder eine Zwangsräumung zu vermeiden. Neue Gesetze, die in diesem Jahr vom Kongress verabschiedet wurden, haben vorübergehend auf einige der Strafen und Gebühren verzichtet, die normalerweise mit einem solchen Schritt verbunden sind.

Profi-Tipp

Sie sind besser auf das Unerwartete vorbereitet, wenn Sie einen finanziellen Backup-Plan haben. Vermeiden Sie es, auf Ihre Altersvorsorge zurückzugreifen, indem Sie Ihre Ausgaben senken, so viel wie möglich sparen und sich an ein Budget halten.

Dennoch hat die Plünderung von Rentenkonten zu Beginn des Lebens schwerwiegende langfristige Folgen, die sorgfältig abgewogen werden sollten, sagen Experten für persönliche Finanzen.

„Als Rentnerforscherin beunruhigt es mich sehr, dass Millennials ihre Rentenkonten als eine Finanzierungsquelle betrachten, die ihnen hilft, die Pandemie zu überstehen“, sagt Catherine Collinson, CEO und Präsidentin des Transamerica Institute und des Transamerica Center for Retirement Studies .

Millennials stehen finanziell eher vor einem harten Kampf

Schon vor dem Ausbruch des Coronavirus hatten viele Millennials mit prekären wirtschaftlichen Situationen zu kämpfen. Viele waren um die Zeit der Großen Rezession und mit mehr Studentenschulden als frühere Generationen in den Arbeitsmarkt eingetreten.

„Finanziell könnte ich viel mehr Geld verdienen, aber mir geht es gut und ich kann meine Rechnungen bezahlen“, sagt Santos. „Ich hatte im College viele Schulden, weil ich alles auf meine Kreditkarten gesetzt habe. Und am Ende des Studiums nahm ich Studiendarlehen auf.“

Für viele Millennials schien es schon immer weit hergeholt, in den Ruhestand zu gehen.

Laut der Studie erwarten Millennials eher, dass sie im Ruhestand irgendeiner Form von Arbeit nachgehen. Und anders als die Generation ihrer Eltern, sagt Collinson, erwarten viele Millennials, dass ihre primäre Einkommensquelle für den Ruhestand durch Rentenkonten wie (401(k)s, 403(b)s, IRAs oder andere Ersparnisse und Investitionen selbst finanziert wird – genau das Richtige Dieselben Konten, die ein Drittel von ihnen in diesem Jahr angezapft hat. Die meisten sind besorgt, dass die Sozialversicherung nicht für sie da sein wird, wenn sie bereit sind, in Rente zu gehen.

„Der Ruhestand steht irgendwo in der Mitte meiner Prioritätenliste. Ich weiß, dass ich so viel wie möglich beitragen sollte, aber ich denke auch darüber nach, wie ich jetzt Geld brauche“, sagt Santos.

Laut der Studie beträgt die durchschnittliche Altersvorsorge für Millennials heute 23.000 US-Dollar, verglichen mit 144.000 US-Dollar für Babyboomer und 64.000 US-Dollar für Gen Xers.

„Einerseits denken Millennials vielleicht, dass sie noch Jahre vor sich haben, um einen finanziellen Rückschlag für ihre Rentenkonten auszugleichen. Aber sie erkennen möglicherweise nicht das Ausmaß, in dem dies das langfristige Wachstum ihrer Ersparnisse hemmen könnte“, sagt Collinson.

Die Pandemie macht das Sparen für den Ruhestand noch komplizierter

In normalen Zeiten ist es ein großes No-Go, Geld von Ihrem 401(k)-Konto abzuheben, bevor Sie das Rentenalter erreichen.

Aber dies sind keine normalen Zeiten, und die jüngsten Konjunkturgesetze haben die Regeln geändert. Ob Sie einen Kredit oder einen Härtefallbezug vom Vorsorgekonto beziehen sollten, lässt sich daher nicht pauschal mit «ja» oder «nein» beantworten.

Collinson sagt, wenn Sie darüber nachdenken, ist eine der wichtigsten Empfehlungen, die sie geben kann, Ihre Hausaufgaben zu machen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

„Schauen Sie, bevor Sie springen, denn das kann das langfristige Wachstum Ihrer Ersparnisse wirklich hemmen“, sagt sie. „Und wenn Sie finanziell wieder auf Kurs kommen, befinden Sie sich möglicherweise in einer Position, in der Sie wieder aufbauen müssen, und es ist wirklich schwierig, diese Einsparungen überhaupt erst aufzubauen.“

Douglas Boneparth, der Präsident und Gründer von Bone Fide Wealth, sagt, dass es besser ist, alle anderen Optionen wie Notfallfonds oder andere leicht zugängliche Sparformen auszuschöpfen, bevor Sie Ihre Rentenkonten anzapfen. Aber wenn Sie Geld leihen müssen und die Ausgaben nicht mehr reduzieren können, gibt es schlechtere Orte, an denen Sie Geld leihen können, als Ihr 401 (k), sagt er.

„Es ist nicht der schlimmste Ort der Welt, aber es gibt nie ein gutes Gefühl, Geld für etwas leihen zu müssen, das für Ihre Zukunft bestimmt ist, weil Sie heute eine Ausgabe decken müssen“, sagt Boneparth.

Die Experten sind sich zwar einig, dass Altersvorsorge während der Pandemie eine entscheidende Rettungsleine sein könnte, stimmen aber auch darin überein, dass es am besten ist, diese Mittel nicht für unnötige Anschaffungen wie ein neues Zuhause zu verwenden.

Wie soll Ihr Ruhestand aussehen?

Mit ein paar Jahrzehnten Vorbereitung ist es wichtig, die notwendigen Schritte zu unternehmen, um Ihre eigene Strategie zu entwickeln und herauszufinden, wie der Ruhestand für Sie aussieht.

Oberflächlich betrachtet scheint die Planung des Ruhestands eine weitgehend mathematische Übung zu sein. Aber es steckt noch viel mehr dahinter. Während es für den Ruhestand unerlässlich ist, den Taschenrechner herauszuholen und die Zahlen zu berechnen, ist es auch wichtig, sich vorzustellen, wie Ihr Ruhestand aussehen soll, sagt Erin Lowry, Autorin von „Broke Millennial Takes On Investing“ und Mitarbeiterin von NextAdvisor.

Gespräche mit anderen Generationen über den Ruhestand könnten gerade im Zuge der Pandemie von Vorteil sein. Laut der Studie des Transamerica Center for Retirement Studies stimmen fast 80 % der Arbeitnehmer aller Generationen der Aussage zu:„Im Vergleich zur Generation meiner Eltern wird es Menschen in meiner Generation viel schwerer fallen, finanzielle Sicherheit zu erreichen.“

Laut der Umfrage stimmen Millennials dieser Aussage eher zu als Babyboomer.

„Anstatt uns gegen Boomer zu messen, müssen wir uns unterhalten und zusammenarbeiten. Fragen Sie sie:Was hätten Sie gerne gewusst? Was hättest du gerne gelernt, als du in unserem Alter warst? Was hättest du anders gemacht, um dir dieses Leben einzurichten? Das sind wirklich wertvolle Informationen für uns (Millennials)“, sagt Lowry.

Die Verbesserung Ihres Finanzwissens macht einen Unterschied

Ihre Finanzkompetenz wirkt sich auf jede einzelne Entscheidung aus, die Sie in Bezug auf Geld treffen. Aber die Verwaltung Ihres Geldes braucht Zeit, um sie zu verstehen und zu verbessern, also lassen Sie sich beraten, wenn Sie jemals finanziell unsicher sind.

Im Fall von Santos hätte sie Geld von ihrem Rentenkonto geliehen, wenn sie sich nicht YouTube-Videos angesehen und nicht selbst online recherchiert hätte.

„Als ich anfing, mehr zu lernen, fing ich an, mir Sorgen um den Ruhestand zu machen“, sagt sie. „Ich habe mich gefragt:‚Werde ich genug haben, um für mich selbst zu sorgen und meinen Kindern nicht zur Last zu fallen?‘“

Die Altersvorsorge ist nur ein Beispiel dafür, warum es wichtiger denn je ist, sein Geld und seine Funktionsweise zu verstehen. Letztendlich entscheiden Sie, wie viel Sie in Rente gehen müssen, auf welche Art von Konto Sie Ihr Geld legen und wie Sie es anlegen.

Ganz gleich, ob Sie sich ein paar Bücher über persönliche Finanzen besorgen oder Ihre Social-Media-Timeline anpassen, um mehr Experten für persönliche Finanzen vorzustellen, es ist wichtig, Fragen zu stellen und sich zu informieren, bevor Sie eine größere finanzielle Entscheidung treffen – insbesondere wenn es um den Ruhestand geht.

„Meine Situation ist viel besser, seit ich angefangen habe, mich mit Finanzen zu beschäftigen. Ich habe viele Latinas der ersten Generation und Farbige beobachtet, die auf YouTube über persönliche Finanzen sprechen“, sagt Santos. „Und seit ich mit dem Lernen begonnen habe, konnte ich monatlich 700 US-Dollar zusätzlich budgetieren und sparen. Davor dachte ich, ich könnte es finanziell nicht schaffen.“