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Hören Sie auf, diese 5 Mythen über IRAs zu glauben


Hier ist eine wichtige Lektion fürs Leben, die Sie in Ihrer Kindheit vielleicht noch nicht gelernt haben:Sie werden Ihre gesamten Arbeitsjahre als Erwachsener damit verbringen, für ein Hauptziel zu sparen – den Ruhestand. Und eine Art von Rentenkonto, zu der fast jeder Zugang hat, ist eine individuelle Rentenregelung. oder IRA.

IRAs gibt es in zwei Hauptformaten, Roth und Tradition. Und obwohl beides wertvoll ist, sie alle bringen viel Verwirrung in Bezug auf einige der Regeln und Vorschriften zum Speichern auf diesen Konten. Hier sind fünf IRA-Mythen, die Sie möglicherweise daran hindern, dieses wertvolle Altersvorsorgefahrzeug zu verwenden.

1. Ich kann nicht in einer betrieblichen Altersvorsorge sparen und in einem IRA

Auch wenn Sie derzeit am Arbeitsplatz auf ein vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto einzahlen (z. B. 401(k)), Sie können immer noch zusätzliche Mittel in eine traditionelle oder Roth IRA lenken. (Siehe auch:401 (k) oder IRA? Sie brauchen beides)

Für traditionelle IRAs

Jeder unter 70½ Jahren mit Erwerbseinkommen kann Beiträge zu einer traditionellen IRA leisten. Wenn Sie jedoch durch einen betrieblichen Altersvorsorgeplan abgedeckt sind, der IRS kann die Abzugsfähigkeit Ihrer Beiträge. Für 2018, wenn Sie durch einen Arbeitsplatzplan abgedeckt sind, sind Single, und verdienen Sie weniger als $73, 000, oder wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam Steuern einreichen, und verdienen Sie weniger als 121 USD, 000, Sie können zu einer traditionellen IRA beitragen und Ihren Beitrag entweder ganz oder teilweise abziehen.

Wenn Sie Single sind und 73 US-Dollar verdienen, 000 oder mehr, oder wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam Steuern einreichen, und verdienen Sie 121 $, 000 oder mehr, du kannst immer noch a machen nicht abzugsfähig Beitrag. Wenn Sie einen nicht abzugsfähigen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, Sie erhalten keine Steuervergünstigung im Voraus, aber Ihr Geld wird immer noch steuerbegünstigt auf dem Konto anwachsen.

Hinweis:Als Alternative zum Einlegen nicht abzugsfähiger Dollars in eine traditionelle IRA, Einige Berater empfehlen, dieses Geld stattdessen auf ein Maklerkonto zu legen. Das liegt daran, dass das Geld in einer traditionellen IRA zwar steuerbegünstigt wächst, Ausschüttungen werden zum ordentlichen Steuersatz besteuert. Inzwischen, obwohl Sie für die Anlage in ein Maklerkonto keine Steuererleichterung erhalten, Sie können möglicherweise eine günstigere steuerliche Behandlung Ihrer Kapitalgewinne erhalten, wenn Sie diese Gelder im Ruhestand abheben. Nachdem das gesagt wurde, dies schließt immer noch nicht die Notwendigkeit einer IRA aus. (Siehe auch:Wo Sie Ihr Geld anlegen, nachdem Sie Ihr Rentenkonto ausgeschöpft haben)

Für Roth IRAs

Ob Sie eine betriebliche Altersvorsorge haben oder nicht, hat keinen Einfluss auf Ihre Beitragsmöglichkeit zu einem Roth, aber der IRS legt Einkommensgrenzen fest, wer direkt zu dieser Art von IRA beitragen kann.

Für 2018, Wenn Sie Single sind und 135 $ verdienen, 000 oder mehr, oder wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam Steuern einreichen, und verdienen Sie 199 US-Dollar, 000 oder mehr, es ist dir untersagt, beizutragen direkt zu einem Roth IRA. Es gibt einen Workaround für diese Regel namens "Backdoor Roth, " was beinhaltet, einen nicht abzugsfähigen Beitrag zu einer traditionellen IRA zu leisten, dann die Umwandlung in eine Roth IRA. Dies ist eine gängige und gängige Praxis, aber wenden Sie sich an einen Finanzplaner oder Steuerberater, um die steuerlichen Auswirkungen für Ihre individuelle finanzielle Situation zu ermitteln.

2. Ich verdiene nicht genug, um zu einer IRA beizutragen

Jedes Jahr, das Sie verdienen, ist eine Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Die Regierung erlaubt Ihnen, jedes Jahr einen bestimmten Geldbetrag auf steuerbegünstigte Konten einzuzahlen. Wenn Sie ein Jahr verpassen, du vermisst das Sparen für dieses Jahr bis in alle Ewigkeit .

Jeder mit einem Erwerbseinkommen unter 70½ Jahren kann zu einer traditionellen IRA beitragen. und irgendjemand, unabhängig vom Alter, mit Erwerbseinkommen (aber innerhalb der oben aufgeführten Einkommensgrenzen) können direkt zu einem Roth IRA beitragen. Auch wenn Sie den maximal zulässigen Betrag nicht einzahlen können, machen jedes Jahr einen Beitrag. Und denken Sie daran, dass Sie bis zum Steuertag des Folgejahres Zeit haben, Ihren Beitrag für das laufende Jahr zu leisten. (Siehe auch:5 dumme IRA-Fehler, die selbst kluge Leute machen)

3. Ich kann keinen Beitrag zu einer IRA leisten, wenn ich kein eigenes Arbeitseinkommen habe

Im Gegensatz zu anderen Sparkonten IRAs müssen einen einzigen Eigentümer haben und können niemals als Gemeinschaftskonto bezeichnet werden. Und bis jetzt, Wir haben darauf hingewiesen, dass das erste Kriterium für einen Beitrag zu einer IRA Ihre eigene steuerpflichtige Vergütung ist. Der IRS macht jedoch eine wichtige Ausnahme von dieser Regel für nicht erwerbstätige oder einkommensschwache Ehepartner, indem er ihnen erlaubt, die Jahreseinkommensaufzeichnungen eines berufstätigen Ehepartners zu übernehmen. wobei dieselben Regeln gelten. Dies wird als Ehegatten-IRA bezeichnet. Dies ist eine clevere Möglichkeit für ein Paar, auch in einem Haushalt mit einem Einkommen eine sorgfältige Sparroutine fortzusetzen.

4. Ich brauche keinen IRA

Lassen Sie uns das klarstellen:Jeder braucht eine IRA. Ob durch Wahl oder Lebensumstände, Jeder wird eines Tages in Rente gehen. Und Ruhestand ist teuer. Auch wenn Sie bereits durch eine betriebliche Altersvorsorge abgesichert sind, eine IRA kann Ihnen helfen, dringend benötigte überschüssige Mittel zu sammeln und zu sparen, die Ihnen helfen, später im Leben zurechtzukommen.

Wenn Sie zusätzliches Bargeld auf einem Spar- oder Girokonto haben (ohne Ihren Notfallfonds zu zählen), Sie können damit beginnen, dieses Geld zu überweisen, um eine IRA zu finanzieren. Solange Sie ein Jahreseinkommen bezogen haben, Es spielt keine Rolle, woher das Beitragsgeld kommt. (Siehe auch:6 Gründe, warum jedes Millennial eine Roth IRA braucht)

5. Ich kann mein Geld bis zur Rente nicht anfassen

Der ganze Sinn der Altersvorsorge besteht darin, langfristig zu denken und Ihr Geld unberührt wachsen zu lassen. Und es stimmt, wenn Sie ein steuerbegünstigtes Konto nutzen, um für den Ruhestand zu sparen, Es gibt Strafen, wenn Sie nicht alle Regeln befolgen. Während Sie immer Zugriff auf Ihr eigenes Geld haben, es gibt ein paar Richtlinien zu beachten.

Im Allgemeinen, wenn Sie jünger als 59½ sind, Jedes Geld, das Sie von einem Rentenkonto abheben, wird als Vorbezug betrachtet, der der Einkommensteuer und einer Strafe von 10 Prozent unterliegt. Aber es gibt wichtige Ausnahmen von der Regel, auch aus medizinischen Gründen oder sogar um einige Hochschulkosten zu bezahlen.

Alle direkten Beiträge zu einer Roth IRA werden mit Geld nach Steuern geleistet, so haben Sie immer steuer- und straffreien Zugang zu Ihrem Original Beiträge. Beachten Sie, dass für Roth-Konvertierungen andere Regeln gelten; Aber wenn du die Regeln befolgst, Sie können auch nach einer Wartezeit und ggf. vor der Pensionierung straffrei über Ihr Guthaben verfügen.

Der Ruhestand ist Ihre teuerste langfristige finanzielle Verpflichtung, und Sie müssen so lange wie möglich sparen. Lassen Sie sich nicht von Mythen und Missverständnissen vom Wert einer IRA abbringen.