Warum das Gesundheitswesen Teil Ihres Altersvorsorgeplans sein sollte,

Sie denken vielleicht, dass sich bei der Altersvorsorge alles um die lustigen und lohnenden Dinge drehen sollte, für die Sie sparen:den Umbau Ihres Hauses, Reisen, Verwöhne deine Enkel, und das Leben genießen. Aber nur an die guten Teile Ihres Ruhestands zu denken, lässt einen großen Teil Ihrer Zukunft unbezahlt:die Gesundheitsversorgung.

Tatsache ist, dass die Gesundheitsversorgung Ihre größten Ausgaben für den Ruhestand sein könnte – bei weitem. Jedes Jahr, Fidelity berechnet die durchschnittlichen Krankheitskosten für ein 65-jähriges Ehepaar, das während dieses Kalenderjahres in den Ruhestand geht. Im Jahr 2018, Fidelity hat berechnet, dass ein durchschnittliches Paar 280 US-Dollar benötigt, 000 in heutigen Dollar, um die medizinischen Kosten im Ruhestand zu decken – und diese Zahl beinhaltet nicht die Langzeitpflege.

So Sodbrennen diese Zahl auch ist, Es ist nicht an der Zeit, in Panik zu geraten. Auch Menschen mit durchschnittlichem Einkommen können sich im Ruhestand auf die Gesundheitskosten vorbereiten, ohne eine Bank auszurauben. mit ihren Kindern einziehen, oder lernen, Medizin an sich selbst zu praktizieren. Das müssen Sie über die medizinische Versorgung im Ruhestand wissen, und wie Sie sich und Ihr Budget darauf vorbereiten. (Siehe auch:4 erschwingliche Altersvorsorgeplätze mit erstklassiger Gesundheitsversorgung)

Ihre Gesundheit im Ruhestand

Beginnen wir mit der schlechten Nachricht:Es ist wahrscheinlich, dass sich Ihr Gesundheitszustand im Ruhestand verschlechtert.

In mancher Hinsicht, Es ist schwieriger, an eine abnehmende Gesundheit zu denken, als an die Sterblichkeit, da wir wissen, dass letzteres unvermeidlich ist. Die Statistiken zur Vorbereitung auf den Tod vs. zur Vorbereitung auf einen schlechten Gesundheitszustand im Ruhestand belegen dies, da 42 Prozent der Amerikaner einen Testaments- oder Nachlassplan haben, laut einer Care.com-Umfrage, während das Economic Policy Institute herausfand, dass nur 30 Prozent der Amerikaner mehr als 1 Dollar besitzen, 000 für den Ruhestand gespart.

Aber eine abnehmende Gesundheit mit zunehmendem Alter ist eine Tatsache des Lebens. Gemäß CDC, drei von vier Amerikanern über 65 Jahren haben mehrere chronische Erkrankungen. Diese sind definiert als Krankheiten oder Erkrankungen, die ein Jahr oder länger andauern und eine ständige ärztliche Betreuung erfordern oder die täglichen Aktivitäten einschränken.

Zusätzlich, die Alzheimer's Association berichtet, dass jeder dritte Senior an Alzheimer oder einer anderen Demenzerkrankung stirbt. Was an diesen medizinischen Problemen so schädlich ist, ist die Tatsache, dass der Umgang mit chronischen Gesundheitszuständen oder Demenz verheerende Auswirkungen auf das Rentenbudget haben kann. (Siehe auch:Lassen Sie nicht zu, dass Ihre Altersvorsorge durch schlechte Gesundheit zerstört wird)

Was ist mit Medicare?

Was an der Fidelity-Berechnung von 280 USD am meisten beunruhigt, 000 für medizinische Versorgungskosten im Ruhestand ist die Tatsache, dass die Zahlen auf einem 65-jährigen Rentnerehepaar basieren, was bedeutet, dass sie Anspruch auf Medicare haben. Eigentlich, Die Medicare-Prämien machen 35 Prozent der Berechnung von Fidelity aus, oder $98, 000. (Die verbleibende Aufteilung beträgt 45 Prozent Zuzahlungen, Mitversicherung, und Selbstbehalte, und 20 Prozent auf verschreibungspflichtige Medikamente.)

Medicare kostet mehr als Sie denken, und deckt weniger ab, als Sie erwarten würden. Es ist wichtig zu verstehen, was Medicare leistet und was nicht. (Siehe auch:5 gängige Medicare-Mythen, Entlarvt)

Medicare Teil A

Medicare-Teil A, die auch als Krankenhausversicherung bekannt ist, erhebt für die Mehrheit der Teilnehmer keine monatliche Prämie. Jedoch, Die Abdeckung von Teil A ist recht spärlich. Sie heißt nicht ohne Grund Krankenhausversicherung – weil sie nur (teilweise) die stationäre Krankenhausversorgung abdeckt, stationäre Pflege in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung, Pflege zu Hause, und Hospizbetreuung. Zusamenfassend, Medicare Teil A zahlt nur für ein ernstes medizinisches Problem, das Sie entweder ins Krankenhaus bringt oder von dem erwartet wird, dass es tödlich verläuft. Sie deckt keine Arztbesuche oder Rezepte ab.

Zusätzlich, Teil A deckt diese Pflege nur teilweise ab. Sie müssen weiterhin einen Selbstbehalt von 1 USD zahlen, 340 (für 2018) für jeden Leistungszeitraum, und Sie sind für einen Mitversicherungsbetrag von 335 USD pro Tag verantwortlich, wenn Sie länger als 60 Tage in einem Krankenhaus bleiben, und 167,50 USD pro Tag, wenn Sie mehr als 20 Tage in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung bleiben. (Siehe auch:4 häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten, wenn Sie sich für Medicare anmelden)

Medicare Teil B

Dies ist der Teil von Medicare, der wie eine normale Krankenversicherung funktioniert. Die Mehrheit der Leistungsempfänger zahlt für dieses Programm eine monatliche Prämie (die von ihrem monatlichen Sozialversicherungsscheck abgezogen werden kann). Ab 2018, die monatliche Prämie für die meisten Medicare-Teil-B-Begünstigten beträgt 134 USD. obwohl Begünstigte mit höherem Einkommen möglicherweise mehr zahlen müssen.

Auf Teil B, Sie tragen alle Kosten für abgedeckte Dienstleistungen bis zur jährlichen Selbstbeteiligung von 183 USD. Sobald das erfüllt ist, Sie zahlen in der Regel 20 Prozent des von Medicare genehmigten Betrags für die meisten ärztlichen Leistungen. ambulante Therapie, und langlebige medizinische Geräte. Jedoch, Medicare Teil B deckt keine Langzeitpflege ab (nichtmedizinische Hilfe, die ältere Menschen für das tägliche Leben benötigen), verschreibungspflichtige Medikamente, routinemäßige Zahn- oder Augenpflege, Zahnersatz, Hörgeräte oder Untersuchungen zu deren Anpassung, oder routinemäßige Fußpflege.

Diese Deckungslücken können helfen, den astronomischen Betrag zu erklären, den Fidelity für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand berechnet. (Siehe auch:Wie man die verschiedenen Teile von Medicare versteht)

Warum Sie nicht in Panik geraten sollten

Obwohl nichts davon eine gute Nachricht ist, Es ist immer noch kein Grund, auf Bankraub zu gehen oder Lotto zu spielen. Es gibt eine Reihe von cleveren Strategien, die Sie jetzt anwenden können, um sicherzustellen, dass die Gesundheitsversorgung Ihr Rentenbudget nicht überfordert.

1. Achten Sie auf Ihre Gesundheit

Ausreichend Schlaf, Übung, und gesunde Ernährung scheint nicht Teil Ihres Finanzplans zu sein, Sie können jedoch möglicherweise eine höhere Rendite erzielen als jede herkömmliche Anlage. Eine bessere Pflege für sich selbst kann helfen, Ihre Gesundheit zu verbessern und möglicherweise den Bedarf an medizinischer Versorgung mit zunehmendem Alter zu verringern.

Jedoch, Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass selbst der fitteste Ultramarathonläufer, der nur Grünkohl-Smoothies zu sich nimmt, nicht immun gegen die Launen einer schlechten Gesundheit ist. Aber Sie werden es nie bereuen, auf sich selbst aufzupassen, denn zumindest es hilft Ihnen, sich in der Gegenwart besser zu fühlen. (Siehe auch:7 intelligente Möglichkeiten, in Ihre Gesundheit zu investieren)

2. Pflegeversicherung prüfen

Eine der größten Deckungslücken bei Medicare ist die Langzeitpflege, das ist Hilfe, die ein Senior bei alltäglichen Aktivitäten wie Baden, Dressing, Essen, und Mobilität. Auch die private Krankenversicherung deckt diese Art der Pflege nicht ab. was bedeutet, dass jeder Rentner, der es braucht, selbst dafür bezahlen muss. Und nach Angaben des Gesundheitsministeriums der durchschnittliche 65-jährige hat heute eine 70-prozentige wahrscheinlichkeit, irgendwann in der zukunft pflegebedürftig zu werden.

Die Pflegeversicherung kann potenziell die Deckungslücke schließen. Diese Art der Versicherung hilft Ihnen, Ihre nichtmedizinische Langzeitpflege zu bezahlen, nachdem Sie das Ende der "Kündigungsfrist, ", die zwischen 20 und 120 Tagen dauern kann. Bis zu diesem Zeitpunkt Sie bezahlen Ihre Pflege aus eigener Tasche.

Die Pflegeversicherung ist nicht billig obwohl. Preise variieren, aber ein 60-jähriges Paar könnte damit rechnen, zwischen 2 US-Dollar zu zahlen, 700 und $5, 600 pro Jahr für eine Police, die 150 USD pro Pflegetag bezahlt, für eine Leistungsdauer von drei Jahren. (Siehe auch:Das beste Alter für den Abschluss einer Pflegeversicherung)

Diese Art der Versicherung ist für etwa 20 bis 30 Prozent der Rentner die beste Option. laut dem Center for Retirement Research am Boston College – diejenigen, die einen moderaten Notgroschen haben. Für viele andere, es sinnvoller ist, sein Vermögen zu erschöpfen, um Anspruch auf Medicaid zu haben, die die Langzeitpflege abdeckt. (Siehe auch:5 Wege, um Langzeitpflege erschwinglicher zu machen)

3. Ziehen Sie ein Gesundheitssparkonto in Betracht

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, bevor Sie in Rente gehen, Vielleicht möchten Sie sich für ein Gesundheitssparkonto (HSA) anmelden. Dieses Konto, die ein bisschen wie eine IRA funktioniert, ermöglicht es Familien, bis zu 6 US-Dollar beizutragen, 900 (Stand 2018) und Einzelpersonen bis zu 3 US-Dollar, 450 im Vorsteuergewinn. Wenn Sie über 55 Jahre alt sind, Sie können zusätzlich 1 USD beitragen, 000 über diesen Grenzen. Das Geld wächst steuerbegünstigt, und solange Sie Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, sie sind auch unversteuert.

Der Nachteil von HSAs ist, dass Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt haben müssen, um sich für eine zu qualifizieren. Als Police mit hohem Selbstbehalt gelten, Ihre Versicherung muss einen Selbstbehalt von mindestens 1 USD haben, 350 pro Person oder 2 $, 700 für eine Familie, und ein Maximum aus eigener Tasche, das höchstens 6 $ beträgt, 650 pro Einzelplan oder 13 USD, 300 pro Familienplan.

Dies macht HSA-Pläne zu einer schwierigen Wahl. Wenn Sie sich einer guten Gesundheit erfreuen, wenn Sie in Rente gehen, Sie können eine ausgezeichnete Option sein, da Sie nach dem 65. Lebensjahr auch straffreie nichtmedizinische Abhebungen vornehmen können (obwohl Sie Steuern zahlen müssen). Das bedeutet, dass Ihr HSA ein Teil Ihres Ruhestandsnotfalls sein kann, der für andere Zwecke als die medizinische Versorgung verwendet werden kann, wenn Sie weiterhin bei guter Gesundheit sind.

Aber der Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt bringt Sie in eine schlechte Position, wenn Sie krank werden, bevor Sie die Medicare-Berechtigung erreichen. Möglicherweise müssen Sie Ihren HSA vor Ihrer offiziellen Pensionierung durchsuchen. (Siehe auch:Wie ein HSA Ihrem Ruhestand helfen könnte)

4. Eröffnen Sie eine Roth IRA für Einsparungen im Gesundheitswesen

Roth IRAs sind steuerbegünstigte Anlageinstrumente, mit denen Sie bereits versteuertes Geld auf das Konto legen können. wo es steuerbegünstigt wächst. Solange Sie die Roth IRA mindestens fünf Jahre lang behalten und älter als 59½ Jahre sind, Sie können steuerfrei Geld vom Konto abheben. Ab 2018, Sie können 5 $ beiseite legen, 500 pro Jahr, und Sparer über 50 können zusätzlich 1 US-Dollar beitragen, 000.

Dies macht die Roth IRA zu einem guten Ort, um Gelder für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand bereitzustellen. Da auf abgehobene Gelder keine Strafe oder Steuer erhoben wird, Sie müssen sich keine Gedanken darüber machen, wie sich eine große Entnahme für medizinische Versorgung auf Ihre Steuern im Ruhestand auswirken könnte.

Sie können die Vermögensallokation Ihres Roth IRA anhand Ihrer Gesundheitserwartungen bestimmen. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, bevor Sie in Rente gehen, planen, hauptsächlich in wachstumsorientierte Aktien zu investieren, da Sie voraussichtlich erst 10 oder 20 Jahre nach der Pensionierung mit einer teuren Gesundheitsversorgung rechnen müssen. Wenn Sie bereits ein chronisches Gesundheitsproblem haben oder wissen, dass bestimmte medizinische Probleme in Ihrer Familie liegen, Vielleicht möchten Sie den größten Teil Ihres Geldes in stabilere Anlagen investieren, und nur einen Teil für das Wachstum zuweisen. (Siehe auch:Der richtige Weg, um im Ruhestand Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben)

Das gute, das Schlechte, und das Gesunde

Die Gesundheitsvorsorge im Ruhestand muss Ihr Budget nicht überfordern. Wenn Sie sich vergewissern, dass Sie die potenziellen Kosten erkennen und die Deckungslücken von Medicare verstehen, Sie können sich im Alter auf Ihre medizinischen Bedürfnisse vorbereiten. (Siehe auch:Befolgen Sie diese 5 Schritte zur vollständigen Krankenversicherung im Ruhestand)