Warum Ihr IRA nicht als Bildungssparplan dienen sollte

College- und andere Bildungsausgaben können einige der belastendsten Kosten sein, denen Sie jemals begegnen werden. Familien müssen möglicherweise Zehntausende oder sogar Hunderttausende von Dollar an Universitäten ausgeben, und viele werden noch mehr für private Grund- und weiterführende Schulen ausgeben.

Das Sparen für diese Bildungsausgaben wird immer wichtiger, einige Leute wenden sich sogar an ihre individuellen Rentenkonten, um zu helfen. IRAs haben schöne Steuervorteile und werden seit langem als mögliches Vehikel für College-Einsparungen verwendet. Aber ist es eine kluge Idee, eine IRA zu verwenden, um das College zu bezahlen?

Die Verwendung eines Rentenkontos für diesen Zweck kann hilfreich sein, hat aber eine Reihe von Nachteilen. Berücksichtigen Sie diese Gründe, um die Verwendung einer IRA für Bildungsausgaben zu vermeiden. wenn möglich.

Sie können sich nicht für den Ruhestand leihen

Im Idealfall, Sie sowohl für den Ruhestand als auch für die Ausbildung Ihres Kindes sparen möchten. Aber Sie sollten versuchen, zu vermeiden, dass Ihre Ersparnisse aus dem Bildungsbereich Ihre Altersvorsorge kannibalisieren. Das Letzte, was Sie wollen, ist, Bildungskonten aggressiv zu finanzieren, nur um feststellen zu können, dass Sie nicht in der Lage sind, in Rente zu gehen, wenn Sie möchten.

Jegliches Geld, das Sie jetzt für Bildung ausgeben, steht Ihnen nicht mehr zur Verfügung, wenn Sie älter sind. und Sie kosten sich potenziell Zehntausende von Dollar an zukünftigen Einsparungen. Denken Sie daran, dass Ihre Kinder immer Kredite erhalten können, um das College zu bezahlen. Falls benötigt. Aber es gibt keine Möglichkeit, sich den Weg zu einem komfortablen Ruhestand zu leihen. Dies ist heutzutage besonders wichtig, wenn bekannt ist, dass Menschen 20 Jahre alt werden, 30, oder sogar 40 Jahre nach dem Rentenalter. (Siehe auch:So verhindern Sie, dass Studentendarlehen Ihren Ruhestand ruinieren)

Alters- und Hochschulgelder sollten getrennt gehalten werden

Sie können für den Ruhestand oder für das Studium sparen. Es ist jedoch keine gute Idee, beides im selben Konto zu speichern. Das liegt daran, dass Sie mit unterschiedlichen Zeithorizonten arbeiten. Wenn Sie für die Studiengebühren Ihres Kindes sparen, Sie werden dieses Geld wahrscheinlich in etwa 18 Jahren brauchen, maximal. Ruhestand, auf der anderen Seite, kann 30 oder 40 Jahre entfernt sein.

Dieser zeitliche Unterschied bedeutet, dass Sie idealerweise in verschiedene Dinge investiert werden. Der College-Sparplan sollte konservativere Investitionen enthalten als ein Ruhestandsplan, da Sie das Geld wahrscheinlich früher benötigen.

Es gibt andere Mechanismen, um für das College zu sparen

Die Verwendung einer IRA zum Sparen für das College wäre akzeptabler, wenn es keine besseren Optionen gäbe. Die meisten Bundesstaaten bieten 529 College-Sparpläne an, die speziell darauf ausgerichtet sind, Bildungskosten zu sparen, und bieten den Kontoinhabern einige großartige Steuervorteile.

Mit diesen Plänen können Sie Geld in Investmentfonds und andere Anlagen anlegen, und Geld wächst steuerfrei, solange es für Bildungszwecke verwendet wird. In vielen Fällen, die Beiträge sind auch steuerlich absetzbar. Viele Bundesstaaten bieten auch heute die Möglichkeit, die aktuellen Studiengebühren für Hochschulen einzubehalten, wenn Sie bereit sind, sich an bestimmten Universitäten zu binden. (Siehe auch:5 intelligente Orte, um die College-Ersparnisse Ihres Kindes zu verstauen)

Es ist schwieriger, Hilfe von Familie und Freunden zu bekommen

Mit einer IRA, die einzige Person, die zum Konto beitragen kann, sind Sie. Aber ein 529-Plan ermöglicht es jeder Person, ein Konto zu eröffnen und praktisch jeden als Begünstigten zu benennen. Damit können Großeltern 529 Pläne für ihre Enkel aufstellen. Einzelpersonen können Pläne für die Kinder von engen Freunden aufstellen. Sie können sogar einen Plan erstellen und einen völlig Fremden als Begünstigten benennen. Die Verwendung eines 529-Plans anstelle eines IRA ermöglicht es einer breiteren Gruppe von Menschen, bei den Bildungsausgaben eines jungen Menschen zu helfen, wenn sie dies wünschen.

IRA-Ausschüttungen zählen als Einkommen für Finanzhilfezwecke

Wenn Sie sich für Abhebungen von einer IRA entscheiden, um das College zu bezahlen, dieses Geld wird als Einkommen für die Zwecke der Finanzhilfe gezählt. Dies ist bei 529 Plänen nicht der Fall. Geld in einem 529-Plan wird im Allgemeinen als Vermögenswert angesehen (aber nur etwa 5,6 Prozent des gesamten Kontostands), und Vermögen zählen nicht so viel wie Einkommen.

Abhebungen von 529 Plänen werden nicht im kostenlosen Antrag auf Studienbeihilfe (FAFSA) erfasst, Wenn Sie also Geld in diesen Plänen haben, wird dies die Chance Ihres Begünstigten auf finanzielle Unterstützung nicht ernsthaft beeinträchtigen. Mit einer IRA für das College bezahlen, jedoch, die Höhe der finanziellen Unterstützung für Ihr Kind reduzieren könnte.

Einkünfte aus einer IRA können nicht steuerfrei abgehoben werden

Jawohl, Sie können Geld von einer IRA abheben, um qualifizierte Bildungsausgaben zu bezahlen. Aber es sind nur die Beiträge, nicht die Gewinne, die steuerfrei vor dem Alter von 59½ Jahren abgeschlossen werden können.

Zum Beispiel, Nehmen wir an, Sie haben 40 $ platziert, 000 in eine Roth IRA, und dieses Geld ist auf 100 Dollar angewachsen, 000 im Laufe der Zeit. Nur $40, 000 können steuerfrei entnommen werden. Etwaige zusätzliche Mittel werden als normales Einkommen besteuert.

Mit 529 Plänen Es gibt keine Steuern auf Auszahlungen, solange die Mittel zur Zahlung der Bildungsausgaben verwendet werden.

IRAs haben Beitragsgrenzen

Sie dürfen 5 USD beitragen, 500 pro Jahr in eine IRA, oder $6, 500, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Aber 529 Pläne haben keine wirkliche Beitragsgrenze. An einer bestimmten Stelle, Sie müssen möglicherweise bundesstaatliche Schenkungssteuern melden, wenn Ihr Beitrag 15 USD übersteigt, 000 in einem Jahr (und die auf den lebenslangen Erbschaftssteuerausschluss des Schenkers von 11,2 Millionen angerechnet werden). Aber Sie können dies vermeiden, indem Sie bis zu 75 US-Dollar beitragen. 000 in einem Jahr und verteilen Sie die Beiträge über fünf Jahre auf Ihren Offenlegungsformularen. (Viele Großeltern finden, dass dies eine gute Möglichkeit ist, Erbschaftssteuern zu vermeiden.)

Bei einigen 529 Plänen ist der Gesamtbetrag, den Sie gleichzeitig auf einem Konto haben können, begrenzt. Lesen Sie das Kleingedruckte jedes Plans, um festzustellen, wie sich das auf Sie auswirken könnte.