8 Faustregeln für dein Finanzleben

Finanzplanung erfordert noch etwas Mathematik

Manchmal ist der beste Rat der einfachste. Letztendlich, wenn es nicht kurz und bündig wäre, "halt, drop and roll“ würde wahrscheinlich nicht viel für jemanden tun, der brennt. Auf die gleiche Weise, Finanzielle Faustregeln sind für viele Amerikaner nützlich, die sich keine Zeit für eine vollständige und gründliche Finanzplanung nehmen können oder wollen.

„Faustregeln sind im Allgemeinen für die meisten Haushalte nützlich, weil wir durch unsere Recherche herausgefunden haben, dass Einfachheit gut ist, (und) dass Komplexität wirklich der Feind einer guten finanziellen Entscheidungsfindung im Haushalt ist, “ sagt Michael Finke, außerordentlicher Professor für persönliche Finanzplanung an der Texas Tech University in Lubbock, Texas.

Aber obwohl sie als grobe Richtlinien für die täglichen finanziellen Entscheidungen zum Sparen nützlich sind, Investitionen und Ruhestand, Faustregeln vereinfachen komplexe Sachverhalte oft auf eine Weise, die die langfristigen finanziellen Aussichten beeinträchtigen kann, sagt Certified Financial Planner Steve Pomeranz, Moderator von „On the Money“ bei der National Public Radio-Tochter WXEL-FM in Boynton Beach, Fl.

„Damit du es richtig machst, du musst noch rechnen, und das ist das Problem mit einer Faustregel. Es hindert Sie daran, die notwendigen Berechnungen durchzuführen, “, sagt Pomeranz.

Wie viel Haus können Sie sich leisten?

Die Regel:Sie sollten kein Haus kaufen, das mehr als 2½ Jahre Ihres Einkommens kostet.

Warum es funktioniert:In den wilden Jahren des Immobilienbooms Verbraucher schienen ihre Wohnentscheidungen nicht mehr auf das Einkommen zu gründen. Diese Regel kann dazu beitragen, die Verbraucher daran zu erinnern, dass das Einkommen ein Hauptkriterium sein sollte, wenn sie entscheiden, wie viel sie für ein Haus bezahlen.

Salzkorn:Ein Problem bei dieser Regel ist, dass sie nicht berücksichtigt, wie die Wohnkosten aufgrund der Zinssätze schwanken können. sagt Pommern. Zum Beispiel, ein Haus, das das 2½-fache Ihres Einkommens kostet, kann in einer hochverzinslichen Umgebung unerschwinglich sein, aber in einer niedrigverzinslichen Umgebung leicht abzuziehen sein, sagt Pommern.

Ein besserer Anhaltspunkt für den Kauf eines Eigenheims sind die Mietpreise in Ihrer Nähe. sagt Finke. Wenn Sie ein Haus mieten könnten, das Ihren Bedürfnissen entspricht, für weniger als der Kauf und die Instandhaltung eines Hauses kosten würde, Dann ist Mieten ein Kinderspiel, er sagt.

Wie viel sollten Sie sparen?

Als Faustregel gilt:Mindestens 10 Prozent Ihres Einkommens sollten Sie immer für den Ruhestand ansparen.

Warum es funktioniert:Die 10-Prozent-Regel gibt den Menschen eine einfache, einprägsames Ziel, auf das hingearbeitet werden soll, vor allem, wenn sie zum ersten Mal ein ernsthaftes Rettungsregiment aufstellen, sagt Michael Baughmann, ein zertifizierter Finanzplaner bei der Abacus Planning Group in Kolumbien, S.C. Und je nachdem, wie früh Sie beginnen, 10 Prozent im Laufe Ihres Lebens zu sparen, könnte durchaus ausreichen, um einen soliden Ruhestand zu sichern, wenn Sie bereit sind, das Arbeitsleben zu verlassen. er sagt.

Salzkorn:Wenn Sie Ihr Leben lang das gleiche Ziel verfolgen, wird ignoriert, wie stark finanzielle Situationen und Ausgaben im Laufe des Lebens schwanken. sagt Finke.

"Wenn du jung bist, Sie sollten sich Geld leihen, um eine Ausbildung zu erhalten, “, sagt Finke. „Sie haben später mehr Spielraum in Ihrem Budget, wenn Ihr Einkommen im mittleren Alter steigt, und Sie haben weniger Ausgaben.“

Aktien vs. Anleihen

Die Regel:Der Anteil Ihres Portfolios, der in Anleihen investiert ist, sollte Ihrem Alter entsprechen.

Warum es funktioniert:Berühmt von Vanguard-Gründer John Bogle wiederholt, Diese Faustregel hilft Anlegern, sich daran zu erinnern, dass sich ihre Portfolios mit zunehmendem Alter ändern müssen. konzentrieren sich mehr auf die Vermeidung von Risiken bei ihren Investitionen als auf ein höheres Wachstum. Das liegt daran, dass ältere Menschen weniger Zeit haben, sich von Börsenschocks zu erholen als jüngere.

Salzkorn:Wenn Sie in den Ruhestand gehen, Wenn Sie Ihr gesamtes Geld aus Aktien herausnehmen, könnte das Wachstum Ihres Portfolios zu sehr verlangsamen, Sie daran hindern, mit der Inflation Schritt zu halten und möglicherweise Ihre Altersvorsorge aufzubrauchen, sagt Pommern.

Ruhestandsabhebungen

Die Regel:Damit Ihr Ruhestand hält, nie mehr als 4 Prozent pro Jahr abheben.

Warum es funktioniert:Diese einfache Formel hat sich im Laufe der Zeit als richtig erwiesen. den Menschen helfen, leicht eine Richtlinie zu finden, wie viel sie beziehen sollten, um ihr Altersguthaben nicht zu erschöpfen, sagt Baughmann.

Salzkorn:Verfolgen Sie unbedingt, wie sich Ihr Portfolio entwickelt. Wenn es einen Treffer braucht, passen Sie Ihre Auszahlungen nach unten an. Wenn Sie 4 Prozent des früheren Werts Ihres Portfolios abheben, können Sie es schnell aufbrauchen. sagt Pommern.

Finke sagt, eine weitere potenzielle Gefahr besteht darin, dass Sie nicht lange genug leben, um nur 4 Prozent Ihrer Ersparnisse abzuheben. und dass Sie den Urlaub verpassen werden, Spenden für wohltätige Zwecke und Schenken von Familienmitgliedern. Finke sagt, eine bessere Lösung könnte darin bestehen, einen Teil Ihrer Altersvorsorge zu verwenden, um eine Leibrente oder ein anderes Versicherungsprodukt zu kaufen, um eine Grundlage für ein lebenslanges Einkommen zu schaffen. damit Sie freier aus Ihrer Altersvorsorge schöpfen können.

Wie viel bringt die Börse zurück?

Die Regel:Im Laufe der Zeit Ein diversifiziertes inländisches Aktienportfolio bringt durchschnittlich 10 Prozent pro Jahr.

Warum es funktioniert:Einige Anleger neigen dazu, alle ihre Aktien zu entladen, wenn das Investieren schwierig wird. In dem Wissen, dass sich die Renditen des Aktienmarktes im Laufe der Zeit ausgleichen können, kann es den Menschen helfen, lange genug auf dem Markt zu bleiben, um einen Teil ihrer Verluste auszugleichen, anstatt am Punkt des maximalen Unbehagens zu verkaufen, sagt Finke.

Salzkorn:Zu Beginn In der Werbung für Investmenthäuser hört man oft den berühmten Disclaimer:„Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist kein Hinweis auf zukünftige Renditen.“

Angesichts der Tatsache, dass die Zahl von 10 Prozent auf der Analyse der historischen Renditen seit 1926 von Ibbotson Associates basiert, als das anhaltende Wirtschaftswachstum ein in der Menschheitsgeschichte selten erreichtes Niveau erreichte, Anleger sollten es mit Vorsicht genießen, sagt Finke.

Die Gefahr bei der 10-Prozent-Annahme besteht darin, dass die Menschen ihren tatsächlichen Ruhestandsbedarf unterschreiten. sagt Finke. Er sagt, eine bessere Annahme könnte sein, dass die Börsengewinne 3 Prozent über der Inflationsrate liegen. steigen und fallen, wenn die Inflation steigt und sinkt.

Haben Sie einen Notfallfonds für schwere Zeiten

Die Regel:Ihr Notfallfonds sollte den Haushaltsausgaben von sechs Monaten entsprechen.

Warum es funktioniert:Wenn das Unglück in Form von Arbeitsplatzverlust oder Krankheit zuschlägt, Ein finanzielles Polster zu haben, ist der Schlüssel. Wie diese Down Economy bewiesen hat, Arbeitslosigkeit kann unerwartet lange andauern, und ein sechsmonatiges Polster kann es Ihnen ermöglichen, schlechte finanzielle Ergebnisse wie ein ausgedientes Rentenkonto oder eine Zwangsvollstreckung in Schach zu halten, bis Sie einen neuen Job finden.

Salzkorn:Für viele Menschen sechs Monate Lebenshaltungskosten beiseite zu legen ist nicht wirklich machbar, und für diejenigen, die so viel beiseite legen können, so viel Geld beiseite zu legen in einem Umfeld, in dem sie wenig bis gar keine Zinsen verdienen, ist keine attraktive Option. sagt Pommern.

Baughman behauptet, dass Ihr Notfallfonds keine willkürliche Zahl sein sollte, sondern an Ihr Risiko einer längeren Arbeitslosigkeit gebunden sein sollte. In einem schwierigen Arbeitsmarkt, die Menschen sollten einen größeren Fonds für Regentage haben, um einen längeren Zeitraum abzudecken, um einen neuen Job zu finden, er sagt.

Kreditkartenschulden abbezahlen

Die Regel:Zahlen Sie immer zuerst Ihre zinsgünstigsten Kreditkarten aus.

Warum es funktioniert:Alle Dinge sind gleich, zuerst die Kreditkartenschuld mit dem höchsten Zinssatz zurückziehen, unabhängig von der Größe, hilft Verbrauchern, den Zinsbetrag, den sie im Laufe der Zeit zahlen, zu minimieren, sagt Finke.

Salzkorn:Für manche Verbraucher die Befriedigung und der Schwung, die sie gewinnen, wenn sie mit den kleinsten Schulden beginnen und diese zuerst abbezahlen, überwiegen den Zinsvorteil.

Beginnend mit den kleinsten Kreditkarten kann ein Schneeballeffekt entstehen, was Verbrauchern mit einer hohen Schuldenlast oft helfen kann, diese schneller abzubezahlen, sagt Baughmann.

Kaufen Sie eine Lebensversicherung für das Unerwartete

Die Regel:Sie sollten mindestens das Fünffache Ihres Bruttogehalts in der Lebensversicherung haben.

Warum es funktioniert:Die Regel gibt den Ernährern einen guten Anhaltspunkt dafür, wie viel Geld ihre Familien benötigen, um ihre täglichen Kosten zu decken und sich finanziell an das Leben ohne sie anzupassen. sagt Baughmann.

Salzkorn:Wenn Sie in Ihrem Haushalt der Haupt- oder Alleinverdiener sind, und Sie glauben nicht, dass die Einkünfte Ihres Ehepartners Ihr Gehalt im Todesfall ersetzen könnten, Sie müssen möglicherweise mehr Absicherung erhalten, um zu vermeiden, dass Ihre Familie auf lange Sicht Geld braucht, sagt Baughmann. In diesem Fall, Er schlägt vor, Ihr Gehalt mit dem Faktor 10 zu multiplizieren, um zu ermitteln, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen.

Zusätzliche Ressourcen

Weitere Informationen zum Sparen und Anlegen finden Sie unter Schauen Sie sich diese Geschichten bei Bankrate.com an.

• Die 10 häufigsten Ursachen für Schulden
• Wie hoch ist Ihr Hausbudget?
• Einen Finanzprofi ausspionieren
• Renteneinkommen verlängern
• Fakten zur Lebensversicherung

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