So sparen Sie für den Ruhestand

Wie viel Geld brauchen Sie, um in Rente zu gehen? Wenn Sie wie die Mehrheit der Amerikaner sind, du kennst die Antwort nicht. Experten verwenden jedoch eine schnelle Faustregel, um abzuschätzen, wie viel Sie ausgeben können. Sie schlagen vor, dass ein sicherer Auszahlungsbetrag jedes Jahr etwa 4 Prozent Ihrer Ersparnisse beträgt. Das bedeutet, dass Sie ungefähr das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben benötigen, wenn Sie das Rentenalter erreichen.

Eine Umfrage vom November 2019 zeigt, dass mehr als die Hälfte der Amerikaner beim Sparen für den Ruhestand im Rückstand ist. Inzwischen, Eine Umfrage vom März 2019 ergab, dass 21 Prozent der arbeitenden Amerikaner überhaupt nicht sparen.

Kein Wunder also, dass die Hälfte der erwerbstätigen Haushalte Gefahr läuft, ihren Lebensstandard im Ruhestand nicht mehr halten zu können. gemäß dem National Retirement Risk Index (NRRI), erstellt vom Center for Retirement Research des Boston College.

Es gibt Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg bleiben, obwohl. Nachfolgend finden Sie Tipps, was Sie tun können, um Ihre Sparfähigkeit zu verbessern und welche Ziele Sie ab heute anstreben sollten. unabhängig von Alter oder finanzieller Situation.

Wie viel Geld brauchen Sie, um in Rente zu gehen?

Wenn Kunden Dan Tobias fragen, zertifizierter Finanzplaner bei Passport Wealth Management in Charlotte, Gebiet von North Carolina, wie viel sie brauchen, um in Rente zu gehen, Er lenkt die Frage schnell um, indem er fragt, wie der Ruhestand für sie aussieht.

„Wollen sie einen Lamborghini fahren, Oder möchten sie in eine Eigentumswohnung vom Typ 55 über 55 in Florida ziehen?“ fragt Tobias.

Nachdem Tobias die Ruhestandsvision der Person verstanden hat, er kann bestimmte Faustregeln anwenden. Man sieht, wie hoch 4 oder 5 Prozent Ihrer Altersvorsorge sind – nach der klassischen 4-Prozent-Regel – und wie Sie davon leben würden. Wenn diese Nummer nicht im Ziel ist, Sie müssen entweder Ihre Beiträge erhöhen oder im Ruhestand sparsamer leben.

Um festzustellen, ob Sie genug sparen, Fidelity Investments empfiehlt mit zunehmendem Alter eine bestimmte Höhe der Altersvorsorge.

• Zum Beispiel, im Alter von 30 Jahren sollten Sie mindestens Ihr Jahresgehalt gespart haben.
• Wenn Sie 40 Jahre alt werden, Sie hätten das Dreifache Ihres Gehalts sparen sollen.
• Im Alter von 50, Sie sollten das Sechsfache Ihres jährlichen Einkommens für den Ruhestand ansparen.
• Wenn Sie 60 Jahre alt werden, Ziel ist es, das Achtfache Ihres Gehalts zu sparen – bis zum Alter von 67 soll es das Zehnfache Ihres Gehalts erreichen.

Einige Berater gehen sogar noch höher:Merrill listet als Faustregel auf, das 12-fache Ihres Gehalts zu sparen, bevor Sie in den Ruhestand gehen.

Der Rentenrechner von Bankrate kann Ihnen helfen, eine bessere Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Geld Sie benötigen und ob Sie möglicherweise noch ein paar Jahre länger arbeiten müssen als erwartet. Aber das Wichtigste ist, realistische Ziele zu haben – und die schleichenden Kosten des Altseins nicht zu unterschätzen. insbesondere Gesundheitskosten.

Rentenkonten:Roth IRA vs. traditionelle IRA vs. 401(k)

Sobald Sie sich verpflichtet haben, für den Ruhestand zu sparen, Sie haben die Wahl, wie und wo Sie speichern möchten. Eine der beliebtesten Optionen ist das individuelle Alterskonto, oder IRA. Es gibt zwei Haupttypen:die traditionelle IRA und die Roth IRA.

Der große Vorteil einer IRA besteht darin, dass Sie eine Steuererleichterung für das Sparen, aber es bietet auch andere positive auch, wie zum Beispiel steueraufgeschobenes Wachstum auf Ihre Beiträge. Die spezifische Art der Leistungen hängt von der Art der IRA ab. Hier sind die Unterschiede zwischen den beiden Haupttypen von IRAs:

Traditioneller IRA

• Einkommensvoraussetzungen: Ein Einkommen muss vorhanden sein. Kein Höchsteinkommen, aber die steuerliche Abzugsfähigkeit kann bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen von 65 USD allmählich auslaufen, 000 im Jahr 2020 oder $66, 000 im Jahr 2021, abhängig vom Anmeldestatus und ob Sie bei der Arbeit durch einen Plan abgedeckt sind.
• Beitragsgrenzen: $6, 000 pro Jahr im Jahr 2020 oder 2021, oder $7, 000 für Personen ab 50 Jahren.
• Wann können Gelder abgehoben werden? Das Geld kann ab 59 ½ Jahren abgehoben werden.
• Steuervorteile: Mit der traditionellen IRA können Sie Ihren Beitrag von Ihrer Einkommensteuer abziehen, Vorausgesetzt, Sie verdienen nicht mehr als das maximale Einkommen. Jedes Guthaben auf dem Konto kann steuerbegünstigt wachsen, bis es abgehoben wird.
• Regeln für den Vorbezug: Die Entnahme von Geld aus einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59 ½ Jahren führt in der Regel zu einer Besteuerung und kann mit einer Strafe von 10 Prozent belegt werden.
• Erforderliche Mindestausschüttungen: Jawohl, nach 72 Jahren.

Roth IRA

• Einkommensvoraussetzungen: Ein Einkommen muss vorhanden sein. Das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen muss weniger als 124 USD betragen, 000 für einzelne Antragsteller im Jahr 2020 oder 125 USD, 000 im Jahr 2021 für einen vollen Beitrag. Wenn es mehr als das ist, aber weniger als 139 US-Dollar, 000 (im Jahr 2020) oder 140 $, 000 (im Jahr 2021), ein Teilbeitrag ist zulässig. Der Ausstieg für die gemeinsame Einreichung von Eheschließungen beginnt bei 196 US-Dollar, 000 und endet bei $206, 000 (im Jahr 2020) oder 198 $, 000 und $208, 000 (im Jahr 2021). Jedoch, Arbeiter können weiterhin ein Konto über eine Hintertür Roth IRA eröffnen.
• Beitragsgrenzen: $6, 000 pro Jahr im Jahr 2020 oder 2021, oder $7, 000 für Personen ab 50 Jahren.
• Wann können Gelder abgehoben werden? Beiträge können jederzeit zurückgezogen werden, und alle Beträge (einschließlich Verdienst) können nach dem Alter von 59 ½ Jahren steuerfrei bezogen werden, sofern das Konto seit mindestens fünf Jahren geöffnet ist.
• Steuervorteile: Mit der Roth IRA können Sie Geld nach Steuern anlegen und im Ruhestand Beiträge und Erträge steuerfrei abziehen. Jedes Geld auf dem Konto kann steuerfrei wachsen.
• Regeln für den Vorbezug: Beiträge können steuerfrei bezogen werden, Einkünfte können jedoch besteuert und mit einer Strafe von 10 % belegt werden.
• Erforderliche Mindestausschüttungen: Nein, um die musst du dir keine sorgen machen.

Dies sind einige der Hauptunterschiede zwischen der traditionellen IRA und der Roth IRA. aber die Pläne unterscheiden sich in anderen wesentlichen Punkten, auch. Es ist wichtig zu wissen, welcher Plan für Sie am besten geeignet ist.

Eine weitere beliebte Option für die Altersvorsorge ist die 401(k), die über Ihren Arbeitgeber eingerichtet wird. Ein 401(k) kann ähnliche Vorteile bieten wie ein IRA, aber es gibt einige gravierende unterschiede, auch.

401(k)

Eine weitere beliebte Option für die Altersvorsorge ist die 401(k), die über Ihren Arbeitgeber eingerichtet wird. Mit dem 401(k) können Sie automatisch direkt von Ihrem Gehaltsscheck aus investieren. so viele Leute merken nicht, dass das Geld auf ihr Rentenkonto umgeleitet wird. Der größte Vorteil der 401(k) könnte die Arbeitgeberübereinstimmung sein. Viele Unternehmen decken Ihren Beitrag zum 401(k) ganz oder teilweise ab, im Gegenzug für das Sparen für den Ruhestand kostenlos Geld.

Wie die IRA, die 401(k) gibt es in zwei Varianten:eine traditionelle 401(k), wo Mittel mit Vorsteuergeldern eingebracht werden, und ein Roth 401(k), wo Gelder mit Nachsteuergeldern eingebracht werden.

Ein 401 (k) kann ähnliche Vorteile wie ein IRA bieten, aber es gibt einige gravierende unterschiede, auch.

• Einkommensvoraussetzungen: Keine Begrenzung Ihres Einkommens, Sie müssen jedoch über ein Erwerbseinkommen und einen Arbeitgeber verfügen, der den Plan anbietet.
• Beitragsgrenzen: $19, 500 im Jahr 2021, Arbeitnehmer ab 50 Jahren können zusätzlich 6 US-Dollar beisteuern, 500, für insgesamt 26 $, 000.
• Wann können Gelder abgehoben werden? Allgemein, Geld kann ab dem Alter von 59 ½ Jahren straflos abgehoben werden. Für einen Roth 401(k) das Konto muss außerdem mindestens fünf Jahre lang geöffnet sein, um Strafen zu vermeiden.
• Steuervorteile: In einem traditionellen 401(k) tragen Sie Geld vor Steuern bei, Das heißt, Sie zahlen keine Steuern auf Ihre Beiträge. Jedes Geld auf dem Konto kann steuerbegünstigt wachsen, bis es abgehoben wird und dann besteuert wird. Der Roth 401 (k) verwendet Dollar nach Steuern, Es gibt also keine sofortige Steuererleichterung, im Rentenalter kann aber steuerfrei Geld bezogen werden.
• Regeln für den Vorbezug: Sie können vorzeitige Auszahlungen vornehmen, zahlen jedoch in der Regel eine Steuer auf alle Gewinne sowie eine Bonusstrafe von 10 Prozent. Bei dringendem Bedarf kann ein Härtefallentzug möglich sein. Alternative, Ihr Plan kann es Ihnen ermöglichen, ein Darlehen gegen Ihr Konto aufzunehmen.
• Erforderliche Mindestausschüttungen: Jawohl, in der Regel nach dem 72.

Der 401(k) ist eine attraktive Ergänzung oder Alternative zu IRA-Plänen, vor allem wegen der viel höheren Beitragssummen, keine Einkommensgrenzen für die Teilnahme und den Arbeitgeber stimmen überein.

Wo soll man anfangen, wenn man für den Ruhestand spart

Mit mehreren steuerbegünstigten Optionen – welche sollten Sie wählen? Experten empfehlen folgende Vorgehensweise:

1. Holen Sie sich ein beliebiges 401(k)-Match: Dieser vom Arbeitgeber gesponserte Plan sollte Ihre erste Wahl sein, wenn Ihr Arbeitgeber jede Art von Matching-Geld anbietet, wenn Sie Geld auf das Konto einzahlen. Ein Arbeitgeber-Match ist am einfachsten, der sicherste Weg, Geld zu verdienen, und Sie sollten es voll ausnutzen. Erst wenn Sie dieses kostenlose Geld erhalten, sollten Sie in Betracht ziehen, in eine IRA zu investieren.
2. Maximieren Sie Ihre IRA: Wenden Sie sich an die IRA, wenn Sie Ihr 401(k)-Match ausgeschöpft haben oder wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan oder ein Match anbietet. Experten bevorzugen die Roth IRA wegen all ihrer Vorteile.
3. Dann maximiere deine 401(k): Wenn Sie Ihre IRA ausgeschöpft haben und immer noch mehr sparen können, Sie können zu Ihrem 401(k) zurückkehren und mehr bis zum maximalen Jahresbeitrag aufsummieren.
4. Steuerpflichtige Konten: Wenn Sie noch mehr sparen können, dann können Sie Geld auf ein steuerpflichtiges Konto einzahlen, vielleicht ein Maklerkonto oder ein Bankkonto.

Diese Reihenfolge Ihrer Konten hilft Ihnen, eine garantierte Rendite aus dem Arbeitgeber-Match zu sichern, bevor Sie sich an das vielleicht beste verfügbare Rentenkonto in der Roth IRA wenden. So sichern Sie sich zuerst die besten Vorteile dieser Konten.

So maximieren Sie die Einsparungen bei einem Budget

Auch bei begrenzten Ressourcen, Sie haben Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse zu maximieren, damit Sie sich später nicht unter Wasser wiederfinden. Hier sind einige der nützlichsten Methoden:

• Richten Sie automatische Beiträge ein. Wenn Sie nie sehen, dass das Geld in Ihre Ersparnisse fließt, Sie werden nicht die Gelegenheit haben, es zu verpassen. Unabhängig davon, ob Ihr Arbeitgeber Direkteinzahlungen auf mehrere Konten anbietet oder Sie Ihr eigenes Konto so einrichten, dass Gelder automatisch in dedizierte Spareinlagen überwiesen werden, Automatische Beiträge können eine einfache und problemlose Möglichkeit sein, Ersparnisse in Ihr Budget zu integrieren.
• Reduzieren Sie die Ausgaben. Reduzieren Sie und dann können Sie diese zusätzlichen Dollars auf Ihr Sparkonto einzahlen, bis Sie Ihre Ziele erreichen.
• Konzentrieren Sie sich auf die großen Kosten. Vergessen Sie das Knabbern beim gelegentlichen Kaffee:Der beste Ort, um Ersparnisse zu finden, sind Ihre größten Ausgaben:Wohnen, Autos, Essen gehen, Reisen oder wofür auch immer Sie viel Geld ausgeben.
• Such dir einen Nebenjob. Wenn Sie keine Kostensenkungsoptionen sehen, Sie könnten stattdessen in eine Nebenbeschäftigung schauen. Ob Sie sich für eine freiberufliche Tätigkeit entscheiden, einen Nebenjob oder passives Einkommen, Ein paar zusätzliche Stunden pro Woche können zu einer gesunden Einzahlung direkt in Ihre Ersparnisse führen.

Es ist wichtig, das Sparen jetzt in Ihr Budget zu integrieren. Das größte finanzielle Bedauern der Amerikaner ist es, nicht früher für den Ruhestand zu sparen, laut einer Bankrate-Umfrage. Sie möchten, dass Ihr Geld so schnell wie möglich für Sie arbeitet – und Ihre Gewinne erhöht.

So sparen Sie mit 20

Die Ironie der Altersvorsorge ist, dass Sie jung anfangen müssen. Um die Macht des Zinseszinses voll auszuschöpfen, müssen Sie die Jahre, die Sie sich selbst zum Sparen geben, maximieren. Bis Ende 20, Ziel ist es, so viel auf Ihrem Rentenkonto zu haben, wie Sie in einem Jahr verdienen.

Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf

Fangen Sie klein an. Finanzberater empfehlen, die wichtigsten Ausgaben für sechs Monate auf einem renditestarken Sparkonto zu verstauen. Das ist eine ziemlich entmutigende Aufgabe für jemanden, der gerade in seine Karriere einsteigt.

Sie müssen nicht auf einmal dorthin gelangen. Streben Sie den Wert eines Monats an und gehen Sie von dort aus. Wenn Sie jemals Bargeld benötigen, ein Notfallfonds wird Sie davon abhalten, auf Rentenkonten einzutauchen, was Ihre Fähigkeit, Gewinne zu verdoppeln, lähmen würde. Verwenden Sie ein sicheres Sparkonto, um sicherzustellen, dass Ihr Geld da ist, wenn Sie es brauchen, und erzielen Sie beim Einkaufen die höchsten Zinsen.

Beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand

Nutzen Sie den 401(k)-Plan Ihres Arbeitgebers

Versuchen Sie, mindestens 10 Prozent Ihres Gehalts zu sparen, einschließlich etwaiger Arbeitgeberübereinstimmungen, auf einem steuerbegünstigten Alterskonto, wie ein 401(k). Etwa 71 Prozent der Arbeitnehmer haben über ihren Arbeitgeber Zugang zu einem Rentenplan. Stand März 2020, aber nur etwa 78 Prozent (derjenigen, die Zugang haben) nutzten es, laut einem Bericht des Bureau of Labor Statistics vom September 2020.

Neue Arbeitnehmer können automatisch in einen Rentenplan aufgenommen werden, ein großartiger Schritt, außer dass Sie möglicherweise einen kleineren Teil Ihres Gehalts sparen – sagen wir, 3 Prozent – ​​als empfohlen.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Beitrag erhöhen oder zumindest eine automatische Eskalation einrichten, damit Sie jedes Jahr mehr einzahlen. Und darüber hinaus, Stellen Sie sicher, dass Sie von Ihrem Arbeitgeber kostenloses Matchgeld erhalten. Hier sind einige andere kluge Schritte, die Sie in Ihrem 401(k)-Plan machen sollten.

So speichern Sie ohne 401(k)

Wenn Ihr Arbeitgeber keine 401(k) anbietet oder Sie ein Teilzeitbeschäftigter sind, Betrachten Sie eine Roth IRA. Sie können $6 sparen, 000 (im Jahr 2020 oder 2021) im Ergebnis nach Steuern, aber das Geld wächst steuerfrei und wird nicht versteuert, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.

Alternative, Sie können ein Einkommen vor Steuern zu einer traditionellen IRA beitragen – bis zu dem gleichen Betrag wie eine Roth IRA jedes Jahr – und die Gelder werden nicht besteuert, bis Sie sich zurückziehen.

Um die Einfachheit eines 401(k) zu replizieren, Sie können Ihre Direkteinzahlung so einrichten, dass sie automatisch in die von Ihnen gewählte Pensionskasse einzahlt. Indem Sie nur 500 USD Ihres monatlichen Einkommens an eine IRA weiterleiten, Sie können Ihre Beiträge für das Jahr maximieren.

Fangen Sie früh an zu sparen

Nehmen wir an, Sie sparen $6, 000 in einem 401(k) jährlich im Alter von 22 Jahren und sparen Sie diesen Betrag weiter, bis Sie 67 Jahre alt werden. Bei einer jährlichen Rendite von 6 Prozent Sie werden am Ende 1,45 Millionen US-Dollar haben, wenn Sie das volle Rentenalter erreichen.

Vergleichen Sie das mit jemandem, der ein Jahrzehnt später mit dem Sparen beginnt und nur noch 35 Jahre bis zur Rente hat. Diese Person muss jedes Jahr fast doppelt so viel Geld sparen, um am Ende mit 67 den gleichen Betrag zu haben.

Der 401(k)-Rechner von Bankrate zeigt an, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen.

Erwägen Sie, Ihre Aktienallokation zu erhöhen

Spielen Sie aggressiv, indem Sie einen hohen Prozentsatz Ihres Portfolios in Aktien investieren. Wenn du in deinen 20ern bist, Sie haben einen langen Anlagehorizont. Das bedeutet, dass Sie mit den Höhen und Tiefen der Börse umgehen können, und potenziell von seinen historisch hohen Renditen profitieren, rund 10 Prozent jährlich über längere Zeiträume.

Dieser Vermögensallokationsrechner zeigt Ihnen, wie Sie ein ausgewogenes Anlageportfolio erstellen, das Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft entspricht. Anstatt einzelne Aktien auszuwählen, viele Experten empfehlen, sich nach Investmentfonds umzusehen, börsengehandelte Fonds oder Zielfonds zur Diversifizierung Ihres Anlageportfolios, reduzieren Sie Ihr Risiko und erzielen trotzdem attraktive Renditen.

So sparen Sie mit 30

Im Alter von 35, Versuchen Sie, das Doppelte Ihres Gehalts auf Ihrem Rentenkonto zu speichern, auf dem Weg zum Dreifachen dieser Zahl im Alter von 40 Jahren. Sie möchten all die guten Gewohnheiten fortsetzen, die Sie mit Ihren 20ern begonnen haben, oder schalten Sie in den hohen Gang, wenn Sie im Rückstand sind.

Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf

Mit 30 Jahren fängt man wirklich an, finanziell erwachsen zu werden. Wenn Menschen normalerweise ein Haus kaufen, auch. Das Durchschnittsalter der Erstkäufer von Eigenheimen in den USA lag 2019 bei 33 Jahren. nach Angaben des Landesverbandes der Makler.

Reifung, obwohl, bedeutet, dass Sie mehr zu verlieren haben. Eine verspätete Hypothekenzahlung ist eine ganz andere Situation als fehlende Miete. Du willst dein Haus nicht verlieren, die sich zunehmend mit Kindern füllen können. Jetzt ist es an der Zeit, diesen ein- bis dreimonatigen Notfallfonds auf etwa sechs Monate aufzustocken.

Steigern Sie Ihre Altersvorsorge

Dies ist die Zeit in Ihrem Leben, in der Sie anfangen, echtes Geld zu verdienen. Umso wichtiger ist es, für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie Ihr Sparziel von 10 Prozent nicht erreicht haben, Machen Sie es sich jetzt aus und haben Sie keine Angst, noch höher zu gehen.

Nutzen Sie jetzt auch die automatische Erhöhung Ihres Altersguthabens. Sie können eine direkte Einzahlung in Ihre Pensionskasse einrichten, die sich jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz erhöht. Da der erhöhte Prozentsatz automatisch Ihrem Konto gutgeschrieben wird, Sie werden keine Chance haben, es zu verpassen.

Sie können auch damit beginnen, mehr von diesen Gehaltserhöhungen in Ersparnisse zu investieren, anstatt sie auszugeben.

Gehen Sie auf die gleiche Seite wie Ihr Ehepartner

Viele Amerikaner heiraten um diese Zeit ihres Lebens. Das bedeutet, sich an jemanden zu binden, sowohl romantisch als auch finanziell. Die beiden haben eine Art, sich gegenseitig zu beeinflussen.

Laut der Schwesterseite von Bankrate, CreditCards.com, 17 Prozent der Amerikaner in Beziehungen haben ein Finanzkonto versteckt, wie eine Kreditkarte oder ein Sparkonto, von ihrem Ehepartner.

27 Prozent der Befragten gaben an, dass eine solche finanzielle Untreue schlimmer ist als physischer Betrug. Das erfolgreiche Erreichen Ihrer Ruhestandsziele hängt von einer klaren Kommunikation mit Ihrem Ehepartner in allen finanziellen Angelegenheiten ab:vom Budget bis zum Sparbetrag, und planen, was Sie im Ruhestand tun möchten.

So sparen Sie mit 40

Zielen Sie darauf, das Vierfache Ihres eingesparten Einkommens bis zum Alter von 45 Jahren zu erreichen, und sechsmal im Alter von 50. Wenn Ihr Einkommen in diesem Jahrzehnt steigt, auch Ihre Sparquoten. Und mit zwei Jahrzehnten oder mehr bis zur Pensionierung, Sie können immer noch die Kraft der Compoundierung nutzen.

Schulden abbezahlen

Einige Familien tragen möglicherweise ein Kreditkartenguthaben in ihren 40ern. Die Beseitigung dieser Belastung kann einen großen Beitrag dazu leisten, mehr Geld für den Ruhestand freizusetzen.

Melden Sie sich für eine gebührenfreie Kreditkarte mit einer langen Zinsperiode von 0 Prozent an, damit Sie Zeit haben, die Schulden zu begleichen. Jemand mit $7, 000-Guthaben könnten ihre Schulden mit 15 monatlichen Zahlungen von 467 US-Dollar tilgen, bevor die Zinsen fällig werden.

Sobald die Schulden beglichen sind und Sie sich ausreichend daran gewöhnt haben, ohne dieses Geld zu leben, erhöhen Sie Ihre Rentenbeiträge um einen ähnlichen Betrag.

Nicht zu konservativ werden

Mit 40, Du bist noch weit von der Rente entfernt, Gehen Sie also mit Ihren Investitionen nicht zu sicher, sagt Ellen Rinaldi, ehemaliger Geschäftsführer für Investitionsplanung und -forschung bei der Investmentfondsgesellschaft Vanguard.

Rinaldi empfiehlt, Aktien auf 80 Prozent Ihres Portfolios zu reduzieren und den Rest in konservative Positionen wie Anleihen zu legen.

Behalten Sie bei der Neuzuweisung von Vermögenswerten einen umfassenden Überblick über alle Ihre Bestände. Es reicht nicht, sich nur auf die 401(k) zu konzentrieren. Berücksichtigen Sie alle Ihre Investitionen. Vergessen Sie auch nicht Rentenkonten oder Leistungen aus früheren Jobs. Sie können eine alte 401 (k) in eine IRA oder die 401 (k) Ihres aktuellen Arbeitgebers umwandeln. und Sie können investieren, wie Sie wollen.

„Es passiert die ganze Zeit – Leute lassen Geld in einem 401(k) und vergessen es, “ sagt J. Michael Scarborough, CEO von Pensionsmanagementsystemen. „Sie nehmen sich im Urlaub mehr Zeit als bei der Altersvorsorge.“

Stellen Sie die Ersparnisse des Colleges in die richtige Perspektive

Hoffentlich haben Sie für ihre höhere Bildung gespart, seit Ihre Kinder in Windeln waren. Wenn ja, Sie können weiter sparren, ohne große Geldsummen aus Ihrer Altersvorsorge abzuzweigen. Wenn Sie es versäumt haben, für das College zu sparen und Ihr 401 (k) nicht so robust ist, Sie haben möglicherweise nicht genug Geld, um beides zu finanzieren.

Viele Eltern opfern ihre eigene Altersvorsorge, um sich um ihre Kinder zu kümmern – selbst diejenigen, die bereits das College abgeschlossen haben. Eine kürzlich durchgeführte Bankrate-Umfrage ergab, dass die Hälfte der Amerikaner ihre Altersvorsorge aufs Spiel gesetzt hat, um die Rechnungen ihrer erwachsenen Kinder zu bezahlen – und das kann ein großer Fehler sein.

„Wenn man gezwungen ist, eine Wahl zu treffen, Menschen unterstützen zuerst ihre eigenen Kinder. Sie werden sich selbst an letzter Stelle setzen, “ sagt Merl Baker, Principal bei der Finanzberatung Brightwork Partners. „Sie haben sich damit abgefunden, länger zu arbeiten, als sie geplant oder erwartet haben. Oder sie akzeptieren eine geringere Lebensqualität. Es ist ziemlich mächtig.“

Wenn Sie entschlossen sind, Ihrem Kind zu helfen und das Geld knapp wird, Kompromisse suchen, die sich weniger negativ auf die Altersvorsorge auswirken, z.B. Ihr Kind zu einem lokalen, staatliche Schule statt einer teuren privaten Hochschule.

Denken Sie daran:Ihr Kind kann einen Studienkredit aufnehmen, aber Sie können keinen für den Ruhestand herausnehmen.

So sparen Sie mit 50

Ziel ist es, bis zum Alter von 55 Jahren das Siebenfache Ihres Einkommens zu sparen, und acht im Alter von 60 Jahren.

Nutzen Sie Nachholbeiträge

50 Jahre alt zu werden hat einige Vorteile, einschließlich der Möglichkeit, mit Nachholbeiträgen mehr auf Ihr Alterskonto einzahlen zu können. 2020 oder 2021, Personen ab 50 können bis zu 26 US-Dollar sparen, 000 in einem 401(k) und bis zu $7, 000 in einer IRA. Nutzen Sie diese Möglichkeiten, sobald es Ihnen möglich ist.

„Es ist nicht hoffnungslos, “ sagt Dee Lee, zertifizierter Finanzplaner und Autor von „Women &Money“, während er über diejenigen diskutiert, die ihre Altersvorsorge noch nicht ernst nehmen.

Lee beschreibt ein Paar, das feststellt, dass es den Gürtel enger schnallen muss. Wenn jeder 10 US-Dollar beisteuert, 000 pro Jahr zu einem 401(k)-Plan, sie haben ungefähr 90 $, 000 jeweils nach sieben Jahren, unter der Annahme, dass das Geld um 7 Prozent pro Jahr wächst, oder insgesamt 180 $, 000 dazwischen.

Aber das ist eine große Annahme. Ihr Portfolio müsste wahrscheinlich stark in Aktien investiert werden und ist gestiegen, wenn Sie es brauchen. Historisch, Aktien (wie durch den Standard &Poor’s 500 Index repräsentiert) haben etwa 10 Prozent pro Jahr verdient, während Anleihen (vertreten durch den Vanguard Total Bond Market Index Fund) in den letzten zehn Jahren um 3,6 Prozent geschrumpft sind. Wenn Sie nicht in Aktien investieren möchten, Sie können Ihre Ziele verfehlen.

Die über 50, Nichtsdestotrotz, sind in der Regel zu jung, um auf Nummer sicher zu gehen.

„Dies ist nicht die Zeit, in der Sie zum Bargeld gehen, “, sagt Rinaldi. „Sie können 50-50 in Aktien und Anleihen bleiben. Aber Sie werden Wachstum in Ihrem Portfolio brauchen.“

Ermitteln Sie Ihr Rentenbudget

Wieviel ist genug? Das hängt von Ihrem Lebensstil und Ihren Ausgaben ab, mögliche Arztrechnungen und die Art der Unterstützung, von der Sie erhalten werden, sagen, eine Altersvorsorge und Sozialversicherung. Aber wenn Sie Ihre Sparziele überprüfen, Achten Sie darauf, die Messlatte nicht zu niedrig zu setzen, denken, dass Sie im Ruhestand weniger ausgeben werden.

„Menschen verkleinern sich normalerweise nicht, “ sagt Harold Evensky, zertifizierter Finanzplaner und Vorsitzender von Evensky &Katz in Coral Gables, Florida. "Es ist nicht ungewöhnlich, dass sie im Ruhestand mehr ausgeben als weniger."

Füllen Sie ein umfassendes Arbeitsblatt für die Rentenausgaben aus, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wohin Ihr Geld fließt, wenn kein Gehaltsscheck mehr eingeht.

Um ein personalisierteres Konto zu erhalten, wenden Sie sich an einen zertifizierten Finanzplaner für Gebühren, und stellen Sie sicher, dass sie Ihre Bedürfnisse vor ihre eigenen stellen.

Arztkosten einplanen

Schützen Sie Ihre Finanzen vor unerwarteten medizinischen Kosten. Einige hohe Arztrechnungen können schnell ein Leben lang an Ersparnissen verschlingen. Ein Paar Mitte 60 braucht 295 Dollar, 000 zur Deckung der Gesundheitskosten im Ruhestand, Laut einer Schätzung von Fidelity für 2020.

Hinzu kommen die stratosphärischen Kosten für die erweiterte Pflege in Pflegeheimen. Ein Bericht von Genworth besagt, dass die durchschnittlichen jährlichen Kosten für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim 102 US-Dollar betrugen. 200 im Jahr 2019.

In diesem Sinne, Die Rentenplanung muss auch die zukünftigen medizinischen Kosten berücksichtigen. Eine Möglichkeit ist eine langfristige Krankenversicherung, die eine erweiterte medizinische Versorgung, einschließlich Pflege und betreutes Wohnen, bezahlt – aber es kann teuer sein.

„Es muss nicht nur für heute, sondern für den gesamten Prämienzeitraum leicht bezahlbar sein, “ sagt Marilee Driscoll, Gründer des Monats Pflegeplanung, eine Öffentlichkeitsarbeit, die im Oktober stattfindet.

So sparen Sie im Rentenalter

Wenn Sie das Rentenalter erreicht haben und es an der Zeit ist, Ihre Ersparnisse aufzustocken, Es gibt immer noch Möglichkeiten, zu sparen und das Beste aus Ihrem Lebenseinkommen zu machen, dehnen Sie sie aus, um Ihr ganzes Leben abzudecken.

Nutzen Sie die Sozialversicherung zu Ihrem Vorteil

Sozialversicherungsleistungen können ein wichtiger Faktor in Ihrer Altersvorsorge sein. Basierend auf Ihrem Geburtsjahr, Ihr Anspruch auf volle Leistungen kann variieren, aber Sie sollten nach der für Sie besten Option suchen.

Für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, volles Rentenalter, wenn Sie die volle Altersrente beziehen können, beginnt mit 67 Jahren. Jeder, der zwischen 1938 und 1959 geboren wurde, erreicht im Alter von 65 bis 67 Jahren in unterschiedlicher Höhe die volle Rente. Sie können ab dem Alter von 62 Jahren Sozialleistungen beziehen, aber um die vollen Leistungen zu erhalten, Sie müssen bis zu Ihrem vollen Rentenalter warten.

Die Sozialversicherung ist eine wertvolle Ergänzung zu Ihrem Renteneinkommen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wann der beste Zeitpunkt ist, Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen, Die Zusammenarbeit mit einem kostenpflichtigen Finanzberater kann helfen.

Planen Sie Ihre Altersvorsorge strategisch

Wenn Sie beginnen, das Geld zu verwenden, das Sie für den Ruhestand gespart haben, bestimmen Sie den besten Zeitpunkt, um auf die Mittel in jedem Konto oder Plan zuzugreifen.

Ihre steueraufgeschobenen Konten wie ein traditionelles IRA oder traditionelles 401 (k) sind am effizientesten, wenn Ihr Einkommensteuersatz niedriger ist. Im Gegensatz, ein steuerfreies Konto wie ein Roth IRA oder Roth 401(k) ist in Zeiten, in denen Ihr Einkommen steigt, vorteilhafter, und Sie können in diese Kassen greifen, ohne Ihre Steuern zu erhöhen.

Die Umsetzung von Strategien zur Steuersenkung kann Ihnen helfen, Ihr Einkommen während Ihrer Rentenjahre erfolgreicher zu verwalten.

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