Mit 40 für den Ruhestand sparen

In deinen 40ern, Sie erreichen Ihre Höchstverdienstjahre und sollten auf dem besten Weg sein, langfristige Sparziele zu erreichen.

Aber das Leben kann in die Quere kommen. Sprechen Sie mit Finanzplanern und sie werden Ihnen sagen, dass der typische 40-Jährige sich der Notwendigkeit des Sparens sehr bewusst ist. aber zu wenige haben die notwendigen Schritte unternommen, um sich angemessen auf den Ruhestand vorzubereiten.

Viele über 40 haben noch keine klar definierte Ruhestandsstrategie. Andere sparen, aber nicht genug. Dieser Lebensabschnitt ist oft mit hohen Kosten verbunden, wie zum Beispiel die Schulausbildung Ihres Kindes zu bezahlen, was es schwierig macht, ein beträchtliches Notgroschen zu züchten.

„Die Leute sparen, was sie können, tun ihr Bestes und denken, dass sie ihre Chips später zählen werden, “ sagt Bill Baldwin, Geschäftsführer von Argent Wealth Management in Waltham, Massachusetts. „Aber sie müssen kalkulieren, was sie im Ruhestand brauchen und wie viel sie aus den Ersparnissen schöpfen können, um ihren Lebensstil zu unterstützen.“

Es kann an der Zeit sein, Ihre Spargewohnheiten auf Hochtouren zu bringen, aber viele 40-Jährige basteln im ersten Gang vor sich hin. Hier sind vier Sparziele, die Sie in dieser wichtigen Lebensphase erreichen sollten.

1. Befreien Sie sich von Schulden und erreichen Sie Ihr Sparmaximum

Kreditkartensalden können mit 40 neue Höchststände erreichen. Dies ist ein großes Hindernis für die Altersvorsorge. Wenn Sie es ernst meinen mit dem Sparen, erkunden Sie Optionen wie eine Kreditkarte mit niedrigem Kontostand.

(Verwenden Sie den Schuldentilgungsrechner von Bankrate, um den schnellsten Weg zu finden, um Schulden loszuwerden.)

Auf der anderen Seite, wenn Sie in den letzten 15 bis 20 Jahren mindestens 10 Prozent Ihres Gehalts gespart haben, Herzliche Glückwünsche. Möglicherweise müssen Sie nur Ihre Gewohnheiten anpassen, um Ihre Sparziele zu erreichen. Aber wenn Sie den Ruhestand sonst vernachlässigt haben, Sie müssen hart arbeiten, um die Ziellinie zu erreichen.

Zum Beispiel, eine 40-Jährige, die bis zu ihrem 67. Lebensjahr 1 Million US-Dollar will, muss 10 US-Dollar sparen. 000 pro Jahr für die nächsten 27 Jahre und verdienen 9 Prozent pro Jahr, um dieses Ziel zu erreichen. Unmöglich? Vielleicht nicht. Aber es bedeutet, Ihre Ausgaben zu reduzieren und schwierige Entscheidungen zu treffen.

Ganz oben auf der Liste:Finanzierung Ihres 401(k) bis zur Höchstgrenze. Für jemanden unter 50, das sind $19, 500 im Jahr 2020. Selbst eine Erhöhung Ihres Beitrags um 1 Prozent kann Ihren Notgroschen ernsthaft verbessern und hat nur einen geringen Einfluss auf Ihren Gehaltsscheck.

2. Sparen Sie unabhängig mit IRAs

Wenn Sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Ruhestandsplan haben – und selbst wenn – ziehen Sie entweder eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA in Betracht. Wenn Sie keine haben, Sie verpassen möglicherweise Möglichkeiten, Ihre Ersparnisse durch Steuervorteile zu maximieren, die mit IRAs einhergehen.

Zum Beispiel, mit einem Roth IRA, Sie zahlen keine Steuern auf zukünftige Kontoeinnahmen. Beachten Sie jedoch, dass es Einkommensgrenzen gibt, um festzustellen, ob Sie in einer Roth IRA sparen können.

3. Behalten Sie den richtigen Anlagemix bei und reduzieren Sie das Risiko

Asset Allocation und Diversifikation sind nach wie vor wichtig. Mit 40, Du bist noch weit von der Rente entfernt, Also beeilen Sie sich nicht, auf Nummer sicher zu gehen, sagt Ellen Rinaldi, ehemaliger Leiter der Ruhestandsagenda von Vanguard.

Mit mehr als zwei Jahrzehnten bis zu einer typischen Pensionierung Es ist dennoch sinnvoll, Ihr Portfolio stark in Aktien zu gewichten. Während Aktien eine der volatilsten Anlageklassen sind, sie haben auch eine der besten Gesamtrenditen im Zeitverlauf. Während Sie also einen Teil Ihres Portfolios in konservativere Anlagen wie Anleihen verlagern, Sie werden immer noch eine beträchtliche Allokation für Aktien wünschen.

Rinaldi empfiehlt, Aktien auf 80 Prozent Ihres Portfolios zu reduzieren und den Rest in konservative Positionen wie Anleihen zu legen.

Obwohl die Umstellung auf Anleihen die Gesamtrendite Ihres Portfolios verringert, es wird auch dazu neigen, sein Gesamtrisiko zu verringern. So wird Ihr Portfolio weniger dem manchmal wilden Swing der Aktien ausgesetzt.

4. Behalten Sie alle Ihre Vermögenswerte im Blick

Behalten Sie bei der Neuzuweisung von Vermögenswerten einen umfassenden Überblick über alle Ihre Bestände. Es reicht nicht aus, sich nur auf die 401(k) zu konzentrieren. Berücksichtigen Sie alle Ihre Investitionen.

Stellen Sie sicher, dass Sie nichts vergessen haben, wie eine 401 (k) oder andere Vorteile, die Sie möglicherweise bei früheren Jobs verdient haben. Wenn es ein alter 401(k) ist, rolle das in eine IRA, die Sie nach Belieben investieren können.

„Es passiert die ganze Zeit – Leute lassen Geld in einem 401(k) und vergessen es. Sie nehmen sich im Urlaub mehr Zeit als für die Altersvorsorge, “ sagt Michael Scarborough, Inhaber und CEO von Oak Wealth Partners.

5. Treffen Sie schwierige Entscheidungen über Bildungsausgaben

Im Idealfall, 40-Jährige mit Kindern sparen für die Hochschulbildung ihrer Kinder, seit sie Windeln tragen. Wenn ja, Sie können vermeiden, riesige Geldsummen aus ihrer Altersvorsorge abzuzweigen.

Diejenigen, die es versäumt haben, für das College zu sparen und deren Altersvorsorge nicht dort ist, wo sie sein sollten, haben möglicherweise nicht genug Geld, um beides zu finanzieren. Als Elternteil, Sie möchten auf Ihre Kinder aufpassen, Finanzberater sind sich jedoch einig:Das Sparen für den Ruhestand sollte Ihre oberste Priorität sein.

„Das letzte Mal, als ich nachgesehen habe, Es gab keine Stipendien für den Ruhestand, “ sagt Dee Lee, CFP und Autorin von „Women &Money“.

Viele Eltern opfern das Sparen für den Ruhestand, um ihren Kindern zu helfen. auch diejenigen, die bereits ein Studium abgeschlossen haben.

„Wenn man gezwungen ist, eine Wahl zu treffen, Menschen unterstützen zuerst ihre eigenen Kinder. Sie werden sich selbst an letzter Stelle setzen, “ sagt Merl Baker, Partner bei NMG Consulting, ein Finanzberatungsunternehmen. „Sie haben sich damit abgefunden, länger zu arbeiten, als sie geplant oder erwartet haben. Oder sie akzeptieren eine geringere Lebensqualität. Es ist ziemlich mächtig.“

Wenn Sie entschlossen sind, Ihrem Kind zu helfen und das Geld knapp wird, Suchen Sie nach Kompromissen, die weniger Auswirkungen auf Ihr Notgroschen haben, z.B. Ihr Kind zu einem lokalen, staatliche Schule statt einer teuren privaten oder außerstaatlichen Hochschule.

6. Kaufen Sie eine angemessene Versicherung

Die Kosten für die Gesundheitsversorgung scheinen von Jahr zu Jahr nur höher zu werden, und wir leben immer länger. Das sind zwei Gründe, warum die Pflegeversicherung für viele Verbraucher die bevorzugte Wahl ist.

Laut AARP, Etwa die Hälfte der Amerikaner, die das 65. Lebensjahr erreichen, benötigen eine Art bezahlte Langzeitpflege. Die durchschnittlichen Kosten für diejenigen, die aus eigener Tasche zahlen, betragen stolze 140 US-Dollar. 000. Während Sie spielen können, dass Sie es nicht brauchen, es kann eine große Delle in Ihrem Ruhestand hinterlassen, wenn Sie es brauchen.

AARP berichtet, dass die durchschnittlichen Kosten einer Langzeitpflegeversicherung bei etwa 2 USD liegen. 700 im Jahr, unter Berufung auf Daten des Branchenforschungsunternehmens LifePlans. Das ist nicht billig, aber es ist viel billiger, eine Politik eher früh als später zu beginnen. Wenn Sie warten, bis Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, Sie sind möglicherweise nicht in der Lage, einen erschwinglichen Versicherungsschutz oder einen Versicherungsschutz zu erhalten, der Ihren Bedürfnissen entspricht.

7. Arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen

Wenn all diese Planungen wie Überforderung erscheinen, Eine gute Option könnte sein, sich an einen Finanzberater zu wenden. Erfahrene Finanzberater haben alles schon einmal gesehen, und wird daran arbeiten, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Sie können Finanzpläne erstellen, die Ihre Bedürfnisse und Ihr Einkommen in Einklang bringen. und sie helfen Ihnen, Ihre Prioritäten zu setzen – Altersvorsorge vs. zum Beispiel.

Zusamenfassend, Sie können Ihnen helfen, Ihr Finanzhaus in Ordnung zu bringen, während Sie noch genug Zeit haben, um Ihre Ziele zu erreichen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie einen Berater wünschen, der nur aus eigener Tasche bezahlt wird. zum Beispiel, auf Stundenbasis. Solche reinen Honorarberater vermeiden potenzielle Interessenkonflikte eher als Berater, die von großen Finanzunternehmen bezahlt werden. Sie wollen einen vertrauenswürdigen Berater, der das Beste für Sie tut. Hier sind die anderen wichtigen Dinge, die Sie bei einem Finanzberater finden müssen.

Wenn Sie jemanden suchen, der nur Ihren Investitionsplan verwaltet, Dann ist ein Robo-Adviser eine gute Option. Ein Robo-Berater kann basierend auf Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft einen Anlageplan erstellen. und der Preis ist in der Regel niedriger als bei einem menschlichen Finanzberater, auch. So schlägt sich ein Robo-Berater gegen einen menschlichen Berater.

8. Erwäge, länger zu arbeiten

Während länger arbeiten das genaue Gegenteil von Ruhestand ist, Dieser Weg ist der richtige Weg, um den Ruhestand angenehm zu gestalten. Länger zu arbeiten hat einige Vorteile, jedoch, und können Ihnen einen wesentlich besseren Ruhestand ermöglichen.

Zuerst, Wenn Sie länger arbeiten, können Sie weiterhin Einkommen erzielen. Dieses zusätzliche Geld kann gespart und investiert werden, helfen, Ihre zukünftigen Finanzen zu sichern. Aber im Gegensatz zu diesem Vollzeitjob, den Sie wahrscheinlich die meiste Zeit Ihres Arbeitslebens hatten, Sie haben möglicherweise nicht die gleiche Verpflichtung, so viele Stunden zu arbeiten.

Manche Leute entscheiden sich vielleicht, weiter zu arbeiten, aber auf reduziertem Niveau. Oder Sie passen Ihre Arbeitszeit besser an Ihre Ausgaben an. Inzwischen, Ihr Vermögen kann weiter angesammelt werden und Ihnen eine längere Laufbahn für den Ruhestand verschaffen.

Sekunde, Wenn Sie länger arbeiten, können Sie Ihrem Portfolio auch mehr Zeit zum Wachsen geben. Und das könnte besonders dann von großem Vorteil sein, wenn der Markt zu dem Zeitpunkt, an dem Sie ursprünglich in Rente gehen wollten, stark rückläufig war. Sie können nicht nur in einem fallenden Markt mehr Geld investieren, aber Sie geben Ihren aktuellen Investitionen mehr Zeit, um sich zu erholen.

Auch wenn der Markt in der Zeit, in der Sie in Rente gehen wollten, gut läuft, ein oder zwei zusätzliche arbeitsjahre könnten es Ihnen ermöglichen, Ihr Portfolio erheblich zu vergrößern und sich besser auf den Ruhestand vorzubereiten.