Was bedeutet es, angezogen zu sein?

Vesting ist ein wichtiges Konzept in der Welt der betrieblichen Altersvorsorge. Für die meisten Leute, Sie werden auf den Begriff Vesting stoßen, wenn sie es mit ihren vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplänen wie einem 401(k)- oder 403(b)-Plan zu tun haben. In diesem Kontext, Vesting bezieht sich darauf, wie viel von Ihrem Arbeitgeberanteil tatsächlich Ihnen gehört. So funktioniert alles.

So funktioniert das Vesting

Viele arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne bieten einen Arbeitgeberausgleich auf alle Beiträge des Arbeitnehmers. Zum Beispiel, Ein Arbeitgeber kann 50 Prozent der ersten 6 Prozent des auf das Konto eingezahlten Gehalts eines Arbeitnehmers gutschreiben. In diesem Fall, der Arbeitnehmer trägt 6 Prozent bei und erhält zusätzlich 3 Prozent vom Arbeitgeber, was insgesamt 9 Prozent ergibt. Das ist kostenloses Geld, und es ist ein Grund, warum Experten empfehlen, dass Mitarbeiter den maximalen Nutzen ausnutzen.

Aber hier ist der Haken:Dieses Spiel gehört nicht vom ersten Tag an dir. Jawohl, Ihre Beiträge gehören immer Ihnen, aber das Geld von Ihrem Arbeitgeber muss möglicherweise – möglicherweise jahrelang – übertragen werden, bevor es vollständig Ihnen zusteht. Um das Geld zu übertragen, Sie müssen ein Mitarbeiter des Unternehmens bleiben, bis Sie die erforderliche Sperrfrist erfüllt haben.

Wenn Sie die Ausübungsvoraussetzungen nicht erfüllen, Sie verfallen alle nicht angelegten Matching-Gelder.

Es gibt einige zusätzliche Details zum Vesting, die Sie wissen sollten:

• Die Übertragung erfolgt oft über mehrere Jahre, in der Regel drei oder vier Jahre.
• Ein Arbeitgeber-Match wird oft jedes Jahr proportional übertragen, Dieser Vorgang wird als abgestuftes Vesting bezeichnet. Zum Beispiel, wenn Ihr Match mehr als vier Jahre gültig ist, ein Viertel des gesamten Matching-Betrags wird jedes Jahr übertragen.
• Eine andere Art des Vestings – das Cliff-Vesting – findet auf einmal statt. Sobald Sie die Sperrfrist überschritten haben, 100 Prozent Ihres Spiels gehört Ihnen.
• In der Regel, wenn Sie die Sperrfrist überschritten haben, alle zukünftigen Matches sofort Weste.

Warum sollte ein Unternehmen eine Sperrfrist benötigen? Eine Sperrfrist kann die Mitarbeiterfluktuation reduzieren und die Mitarbeiter länger im Job halten, helfen, die Kosten des Arbeitgebers zu senken. Andere Leistungen wie Aktien- oder Optionspläne für Mitarbeiter können ebenfalls eine Sperrfrist haben.

Jedoch, viele Unternehmen benötigen keine Sperrfrist, und in diesen Fällen Ihr Match gehört Ihnen, sobald es Ihrem Konto gutgeschrieben wird. Das bedeutet nicht, dass Sie Ihr Rentenplangeld ohne Strafe abheben können. Sie können jedoch den vollen Betrag – Ihre Beiträge zuzüglich des Arbeitgeberanteils – mitnehmen, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen.

Oder Sie können es in den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder in eine IRA übertragen.

Es ist zwar normal, dass 401(k)-Pläne und andere eine Sperrfrist erfordern, andere Pensionspläne wie der SEP IRA und der SIMPLE IRA erfordern eine sofortige Unverfallbarkeit.

Ein Beispiel für Vesting

Graded Vesting gehört zu den typischsten Formen des Vestings, und es bietet Mitarbeitern jedes Jahr einen Prozentsatz ihres Spiels an, bis der Mitarbeiter das gesamte Spiel und alle zukünftigen Spiele besitzt. Lassen Sie uns ein Beispiel durchgehen, damit Sie sehen können, wie es in der Praxis funktioniert.

Stellen Sie sich vor, Sie tragen 4 Prozent Ihres Gehalts bei und erhalten eine 100-prozentige Angleichung dieser Mittel. Das Spiel läuft über einen Zeitraum von vier Jahren. Um die Zahlen zu vereinfachen, Nehmen Sie an, dass Sie 4 US-Dollar beisteuern, 000 jährlich, Sie erhalten also $4, 000 in Matching-Fonds.

So sieht Ihr Vesting-Plan für die ersten fünf Jahre aus.

Jahr/Prozent übertragen Jahr 1 Jahr 2 Jahr 3 Jahr 4 Jahr 5 Kumulierter übertragener Betrag 1 / 25 %1 $ 000––––$1, 0002 / 50 Prozent2 $, 000$2, 000–––$4, 0003 / 75 Prozent$3, 000$3, 000$3, 000––$9, 0004 / 100 Prozent$4, 000$4, 000$4, 000$4, 000–16 $, 0005 / 100 Prozent$4, 000$4, 000$4, 000$4, 000$4, 000$20, 000

Nach Jahr 1 Sie besitzen nur 25 Prozent Ihres Spiels, oder 1 $, 000 der $4, 000 wurden dir gegeben. Am Ende von Jahr 2, jedoch, dieser Erdienungsplan bedeutet, dass Sie 50 Prozent von dem besitzen, was Sie in Jahr 1 beigetragen haben – 2 USD, 000 – plus 50 Prozent dessen, was Sie in Jahr 2 beigetragen haben – 2 USD, 000. Insgesamt besitzen Sie also 4 $, 000 in Arbeitgeber-Matching-Fonds, die unverfallbar sind.

Bis zum Ende von Jahr 4, das ganze Geld, das zusammengebracht wurde, gehört Ihnen allein. Und in den Folgejahren alle zusammengeführten Mittel werden sofort übertragen, Sie haben also das volle Eigentum an ihnen.

Wenn Sie Ihre 401(k)-Fonds in Aktien und Anleihen investiert haben, dann kann der tatsächliche Geldbetrag auf dem Konto wesentlich höher (oder niedriger) sein als der ursprünglich abgeglichene Betrag.

Endeffekt

Trotz des Ärgers über einen Vesting-Zeitplan, Es ist wichtig, die passenden Mittel von Ihrem Arbeitgeber zu nutzen. Und Sie müssen die wirtschaftlichen Konsequenzen verstehen, wenn Sie sich entscheiden, Ihren Arbeitgeber zu verlassen, bevor Ihr Matching-Geld vollständig übertragen wurde. Wenn die Zahlen für Sie funktionieren, Es könnte sehr sinnvoll sein, etwas länger zu warten, um sich ein größeres Spiel zu sichern.