Roth 401(k) vs. 401(k):Welcher ist besser für Sie?

Der 401(k)-Plan ist in zwei Varianten erhältlich – der Roth 401(k) und der traditionelle 401(k). Jeder bietet eine andere Art von Steuervorteil, und die Wahl des richtigen Plans ist eine der größten Fragen, die Arbeitnehmer zu ihrem 401(k) haben. Es kann eine überraschend komplizierte Wahl sein, aber viele Experten bevorzugen den Roth 401(k), weil Sie nie wieder Steuern auf Abhebungen zahlen werden.

Hier sind einige der wichtigsten Unterschiede:

Traditionell 401(k) Roth 401(k) Beiträge Die Beiträge werden mit dem Einkommen vor Steuern geleistet, Das heißt, Sie werden im laufenden Jahr nicht mit diesem Einkommen besteuert. Die Beiträge werden mit dem Einkommen nach Steuern geleistet, Das heißt, Sie erhalten im laufenden Steuerjahr keine Steuererleichterung. Ruhestandsabhebungen Bezüge bei Pensionierung (ab Alter 59 ½) werden als ordentliches Einkommen behandelt. Bezüge bei Pensionierung sind steuerfrei. Arbeitgeber-Match Ein Arbeitgeberabgleich kann verfügbar sein.Ein Arbeitgeberabgleich kann verfügbar sein, und wird als Beitrag zu einem Vorsteuerkonto behandelt. Erforderliche Mindestausschüttungen Jawohl, ab 72 Jahren.Ja, ab 72 Jahren. Strafen Jawohl, Bei vorzeitigen Auszahlungen kann eine Bonusstrafe von 10 Prozent auf den vollen Auszahlungsbetrag erhoben werden.Ja, Auf alle Einnahmen aus vorzeitigen Auszahlungen kann eine Bonusstrafe von 10 Prozent erhoben werden.

Jedoch, die Wahl hängt stark von Ihrer individuellen finanziellen Situation ab. Hier erfahren Sie, was Sie über jeden Typ wissen müssen und warum einer für Ihre Bedürfnisse besser geeignet ist.

Der 401(k)-Plan

Der 401 (k) ist einer der beliebtesten Altersvorsorgepläne. Etwa 60 Millionen Menschen haben einen, und sie hielten zum 31. Dezember insgesamt 6,7 Billionen US-Dollar, 2020, nach Angaben des Investment Company Institute. Ihr Reiz:Ein 401(k)-Plan bietet eine steuerbegünstigte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, um Ihnen das Aufrollen von Teig für die Zukunft zu erleichtern.

Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, 401(k)-Pläne haben einige Dinge gemeinsam. Zu den wichtigsten Funktionen gehören die folgenden:

• Steuererleichterungen für Beiträge, entweder jetzt oder in Zukunft.
• Steuerbegünstigtes Wachstum Ihrer Beiträge.
• Maximaler Jahresbeitrag von 19 USD, 500 (für 2021), mit $6, 500 Nachholbeitrag für Personen ab 50 Jahren.
• Potenzial für Arbeitgeber-Matching-Beiträge, Ihr Arbeitgeber zahlt zusätzliches Geld ein, das auf Ihren Beiträgen basiert.
• Bei vorzeitigem Bezug können Strafen von 10 Prozent verhängt werden, mit straffreien Bezügen ab Alter 59 ½.
• Pläne unterliegen erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs), d.h. nach dem 72. Lebensjahr müssen Sie jährlich eine Ausschüttung vornehmen.

Entweder hilft der 401(k)-Plan, das Investieren zu vereinfachen, weil sie alle zwei Wochen Geld von Ihrem Gehaltsscheck abheben und dieses dann in Ihre ausgewählten Fonds investieren. Viele Teilnehmer mögen die Einfachheit, auf diese Weise zu investieren, und berichten, dass sie nie das Geld verpassen.

Was ist ein traditionelles 401(k)?

Ein traditioneller 401(k) ist die Originalversion des Plans, und wird normalerweise einfach als 401(k) bezeichnet. Diese Art von Plan ermöglicht es Ihnen, Beiträge mit Vorsteuer-Dollar zu leisten, sodass Sie keine Steuern auf das von Ihnen eingezahlte Geld zahlen. So kommt Ihre Steuererleichterung heute, eher als später.

In diesem 401(k) Sie profitieren außerdem von latenten Steuern auf Ihre Anlagegewinne. Ihr Geld wird erst besteuert, wenn es vom Konto kommt. So vermeiden Sie Ertragssteuern, wie Kapitalgewinne und Dividenden, bis Sie sie bei der Pensionierung vom Konto abheben.

Was ist ein Roth 401(k)?

Ein Roth 401(k) ist eine relativ neue Ergänzung, und es ermöglicht Ihnen eine andere Art von Steuervergünstigung. Mit einem Roth 401(k) leisten Sie Beiträge mit Nachsteuergeldern, So werden Sie heute keine Steuererleichterung genießen. Im Austausch, Geld, das Sie im Ruhestand beziehen, ist steuerfrei.

In einem Roth 401 (k), Sie profitieren nicht nur von steuerfreiem Wachstum Ihrer Anlagegewinne, sondern auch von steuerfreien Abhebungen. Die Realität ist, dass Sie überhaupt keine Steuern auf Geld zahlen, das vom Konto abgezogen wird. Einziger Vorbehalt:Die Auszahlungen müssen im Ruhestand erfolgen, das heißt vor allem, dass es nach Vollendung des 59 ½ Lebensjahres entzogen werden muss, mit wenigen qualifizierten Ausnahmen wie wirtschaftlicher Not, oder für qualifizierte Erstkäufer von Eigenheimen.

Ein weiterer wichtiger Unterschied tritt auf, wenn Sie übereinstimmende Gelder für einen Roth 401 (k) erhalten. die nicht in den Roth-Teil des Kontos gehen.

„Arbeitgeberbeiträge fließen in Ihre 401(k)-Fonds vor Steuern, “ sagt Rob Greenman, GFP, bei Vista Capital in Portland, Oregon. „Also durch die Wahl eines Mitarbeiter-Roth-Beitrags, Sie erhalten eine Mischung aus Roth- und Vorsteuerfonds.“

Roth 401(k) vs. traditionell 401(k):Was ist besser?

Die Frage, welcher 401(k)-Plan besser ist, hängt so stark von Ihrer individuellen Situation ab. Ein Roth 401(k) funktioniert in vielen Fällen gut, aber das traditionelle 401(k) ist in anderen wirklich gut. Aber wenn Sie die Zukunft nicht kennen, müssen Sie raten, wohin Ihr Leben führen wird.

„Mit perfekten Informationen über unseren Werdegang, zukünftige Einnahmen, und zukünftige Steuersätze, Wir könnten einfach modellieren, ob der Beitrag zu unserem 401(k) auf Vorsteuer- oder Roth-Basis am besten ist. “ sagt Roger Ma, Gründer und Finanzplaner bei lifelaidout in New York. "Bedauerlicherweise, wir kennen keine dieser Informationen.“

Jedoch, Es gibt eine Reihe von Situationen, in denen Sie die eine oder andere besser auswählen sollten, je nachdem, wo Sie sich jetzt befinden und was Sie in Zukunft erwarten könnten. Der 401(k)-Rechner von Bankrate kann Ihnen auch dabei helfen, herauszufinden, welcher Plan für Sie finanziell am sinnvollsten ist.

Wenn der Roth 401(k) besser ist

Hier ist der Roth wahrscheinlich die bessere Option:

Du bist jung und in einer niedrigen Steuerklasse

„Ich empfehle, Roth-Beiträge zu leisten, wenn jemand in einer niedrigen Steuerklasse ist und erwartet, später in einer höheren Steuerklasse zu sein, “ sagt Mark Wilson, CFP und Gründer von MILE Wealth Management in Irvine, Kalifornien. „Wenn Sie heute 12 Prozent Steuern zahlen können, um künftig 25 Prozent Steuern zu vermeiden, Das ist ein gutes Geschäft.“

Wilson definiert eine niedrige Steuerklasse als auf Bundesebene besteuert von 12 Prozent oder weniger. „Es gibt Fälle, in denen Roths für Leute in höheren Schichten sinnvoll sein kann, solange sie in Zukunft noch höhere Einkommen erwarten. “, sagt Wilson.

Jugend ist auch ein großer Vorteil, damit Geld noch länger steuerfrei wachsen kann.

„Je jünger ein Mensch ist, desto mehr Vorteil kann ein Roth für sie haben, weil sie länger Zeit haben, um das Geld zu wachsen, “ sagt Edward J. Snyder, CFP und Gründer von Oaktree Financial Advisors in Carmel, Indiana. „Der Jüngere befindet sich auch eher in einer niedrigeren Steuerklasse als jemand, der sich in der mittleren bis späten Karriere befindet.“

Sie erwarten steigende Steuersätze

Auch wenn Sie nicht erwarten, mehr zu verdienen, Sie könnten erwarten, dass die Steuersätze im ganzen Land steigen, und ein solcher Anstieg könnte den Roth 401(k) heute attraktiver machen.

"Wir erleben, als Land, einige der niedrigsten Steuersätze in unserer Geschichte, “ sagt Alexander Koury, GFP, von Hosler Wealth Management in Phoenix. „Angesichts der massiven Schulden, die wir bereits haben, plus die Billionen Dollar, die die Regierung ausgibt, um ihren Bürgern durch die COVID-19-Krise zu helfen, Es ist wahrscheinlich, dass die Steuersätze in Zukunft höher sein werden.“

Natürlich, Prognosen sind immer unsicher, insbesondere die politischen Winde vorhersagen.

„Das Risiko besteht darin, dass Sie Ihr Einkommen in der Zukunft möglicherweise nicht kennen und Sie möglicherweise nicht wissen, welche Steuersätze in Zukunft gelten werden. “ sagt Marguerita Cheng, CFP und CEO bei Blue Ocean Global Wealth in Washington, DC-Bereich.

Sie haben bereits eine traditionelle 401(k)

Wenn Sie bereits einen traditionellen 401(k) finanziert haben, es kann sinnvoll sein, einen Roth-Plan zu ergänzen. Es kann tatsächlich wertvoll sein, nicht alle Eier in einem Ruhestandskorb zu haben, auch wenn es heute finanziell am sinnvollsten ist. Das liegt daran, dass Sie mit beiden Plänen später Flexibilität haben.

„Die Verteilung des Geldes sowohl auf Vorsteuer- als auch auf Roth-Konten gibt ‚zukünftigen‘ mehr Flexibilität, um Ihre Steuerklasse im Ruhestand besser zu kontrollieren. “ sagt Ma.

„Sie werden in der Lage sein, Abhebungen aus Quellen vorzunehmen, die vor Steuern sind, wie ein traditioneller 401 (k), oder nach Steuern wie ein Roth 401(k), “, sagt Snyder. "Dies kann ihnen helfen, mehr Einnahmen aus Investitionen zu erzielen und nicht in eine höhere Steuerklasse zu geraten."

„Wenn Sie nur Geld in einem traditionellen 401(k) haben, Sie haben weniger Flexibilität, da Abhebungen mit Ihrem Grenzsteuersatz besteuert werden, und Sie unterliegen den erforderlichen Mindestausschüttungen, “ sagt Ma.

„RMDs können sich auf die Besteuerung von Sozialversicherungsleistungen und Medicare-Zuschlägen auswirken, “, sagt Grünmann.

Wenn Sie bestimmte Einkommensgrenzen überschreiten, wird ein größerer Teil Ihres Sozialversicherungsschecks steuerpflichtig. Eine Mischung von Konten kann Ihnen helfen, dieses Szenario zu vermeiden.

Sie möchten RMDs vermeiden

Sowohl der traditionelle 401(k) als auch der Roth 401(k) haben erforderliche Mindestverteilungen (obwohl es eine Handvoll Ausnahmen gibt), aber der Roth ermöglicht es Ihnen, dem RMD ohne zusätzliche Steuern zu entkommen.

„Während sowohl Roth als auch traditionelle 401(k)-Teilnehmer mit RMDs konfrontiert werden, wenn sie Gelder auf Roth IRA- und IRA-Konten übertragen, die Roth IRA-Fonds haben keine zugehörigen RMDs, “, sagt Grünmann.

In einem Roth IRA, Sie müssen nie eine Verteilung vornehmen, und es gibt andere wichtige Unterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und Roth IRA.

Inzwischen, die Umwandlung eines traditionellen 401 (k) in einen traditionellen IRA hilft Ihnen nicht, RMDs zu vermeiden. und Sie können dieses Konto nicht in eine Roth IRA umwandeln, ohne hohe Steuern zu zahlen.

Wenn das traditionelle 401(k) besser ist

Hier ist der traditionelle 401(k)-Plan wahrscheinlich die bessere Option:

Sie befinden sich in einer hohen Steuerklasse und sparen Geld

Da der traditionelle 401(k) Ihnen heute eine Steuererleichterung für Beiträge bietet, Es kann sinnvoll sein, diese Pause heute zu nutzen, wenn Ihre Steuerkosten hoch sind.

„Wenn jemand in der höchsten Steuerklasse (37 Prozent) ist, und sie denken, dass sie weniger verdienen werden, wenn sie sich dem Ruhestand nähern, dann kann es sinnvoll sein, einen Beitrag auf Vorsteuerbasis zu leisten, “ sagt Ma.

Das ist die Vorgehensweise von Marianela Collado, GFP, bei Tobias Financial Advisors in Fort Lauderdale, Florida, aber sie fügt eine wichtige Bedingung hinzu.

„Nachdem ich das gesagt habe, selbst dies ist nur dann sinnvoll, wenn Sie diszipliniert genug sind, um die Einsparungen, die mit dem traditionellen 401(k)-Beitrag verbunden sind, in Kauf zu nehmen und das zu sparen, auch, “, sagt Colado.

Collado sagt, wenn Sie nicht diszipliniert genug sind, um die Steuerersparnisse aus dem traditionellen 401 (k) zu investieren, „dann wird das steuerfreie Wachstum [in einem Roth] bei weitem das überwiegen, was man in einem traditionellen Plan nach Steuern hätte ansammeln können.“

Sie können keine passenden Beiträge auf einem Roth 401(k) erhalten

Einige Arbeitgeber bieten überhaupt keine passenden Beiträge für 401(k)-Pläne an. Jedoch, Einige Arbeitgeber bieten diesen Vorteil nur für traditionelle 401(k)-Pläne an – aber nicht Roth 401(k)-Pläne. weil diese traditionellen Pläne von den Steuergesetzen profitieren.

„Einige Arbeitgeber stimmen bei Roth 401(k)-Beiträgen nicht überein, weil sie den Steuervorteil nicht erhalten können, “ sagt Marc Schindler, Inhaber von Pivot Point Advisors im Raum Houston. "Wenn dies der Fall ist, der Arbeiter kann den regulären 401(k) verwenden, um das Spiel zu erfassen und später im Jahr zu den Roth zu wechseln.“

Mit der Strategie von Schindler können Sie immer noch das vollständige Arbeitgeber-Matching – was die Berater einig sind – mit den Beiträgen zu Beginn des Jahres zu einem traditionellen Plan erfassen.

Kann ich sowohl zu einem 401(k) als auch zu einem Roth 401(k) beitragen?

Wenn Sie die Vorteile eines traditionellen 401(k) und eines Roth 401(k) nutzen möchten, Sie können dies tun. Zum Beispiel, Sie könnten für das erste Halbjahr Beiträge in die Roth-Variante einzahlen, um die steuerfreien Vorbezüge im Ruhestand zu nutzen und das zweite Halbjahr nutzen, um von den Beitragserleichterungen des traditionellen 401(k)-Plans zu profitieren. Oder Sie könnten die Jahre abwechseln, im einen Jahr nach dem Roth-Plan und im nächsten nach dem traditionellen Plan. In jedem Fall, Der Administrator Ihres Plans verfolgt und kategorisiert Ihre Beiträge entsprechend für Steuerzwecke.

Unabhängig davon, für welchen 401(k)-Plan Sie sich entscheiden – oder wenn Sie sich für beides entscheiden – sind Ihre Gesamtbeiträge in einem einzelnen Jahr auf das jährliche Maximum (19 USD, 500 für 2021, mit $6, 500 Nachholbeitrag für Personen ab 50 Jahren.) Dieser Höchstbetrag beinhaltet keine Arbeitgeberübereinstimmung auf Ihre Beiträge, jedoch. Das Match zählt also als Bonus über Ihre persönlichen Beiträge hinaus. Mit diesem Arbeitgeberbeitrag das Maximum, das Sie auf das Konto einzahlen können, beträgt 58 USD, 000, oder $64, 500 ab 50.

Endeffekt

Die Wahl zwischen einem traditionellen 401(k) und einem Roth 401(k) kann von vielen Faktoren abhängen, die für Ihre individuelle finanzielle Situation spezifisch sind. Während Experten den Roth 401(k) wegen seiner vielen Steuervorteile lieben, Sie müssen entscheiden, ob das für Ihre Bedürfnisse und Ihre Zukunft sinnvoll ist.