Was tun, wenn Sie Ihren 401(k)-Arbeitgeber-Match verlieren

Nach all dem wirtschaftlichen Gemetzel, das durch COVID-19 entfesselt wurde, Viele Unternehmen haben nicht nur Stellen abgebaut, sondern auch Leistungen wie den Company Match on 401(k)-Pensionsplänen. Auch wenn Sie berufstätig sind, Sie müssen möglicherweise noch eine Weile mit Leistungskürzungen rechnen, wenn Unternehmen ihre finanzielle Basis wiedererlangen.

„Da immer mehr Arbeitgeber Rentenleistungen und Firmenspiele aussetzen, Verbraucher sehen sich einer größeren finanziellen Verantwortung gegenüber, wie sie für die Zukunft sparen und in ihrem eigenen Interesse handeln können, “ sagt Pam Krüger, CEO von Wealthramp im Raum San Francisco.

Während Experten im Allgemeinen empfehlen, in Ihrem 401(k)-Plan so viel wie möglich zu sparen, Sie werden in diesen außergewöhnlichen Zeiten viele andere Optionen in Betracht ziehen wollen, einschließlich überhaupt nicht beitragen. Hier erfahren Sie, was Sie tun können, wenn Sie Ihren 401 (k) -Arbeitgeber-Match verlieren und welche Alternativen Sie haben.

So funktionieren 401(k)-Matching-Beiträge

Der 401(k)-Plan ist eines der beliebtesten Altersvorsorgeprogramme in den USA. und die Firmenübereinstimmung ist eine der einfachsten Möglichkeiten für Arbeitnehmer, schnell zusätzliche Altersvorsorgemittel aufzubauen. Arbeitnehmer tragen direkt von ihren Gehaltsschecks bei, und das Unternehmen steuert zusätzliche Mittel bei, oft bis zu 3 bis 5 Prozent des Lohns des Arbeitnehmers pro Jahr, je nach Plan.

Einige Arbeitgeber verlangen, dass die entsprechenden Beiträge im Laufe der Zeit unverfallbar werden, in der Regel drei bis vier Jahre. Oftmals passt jedes Jahr ein Teil der Arbeitgeberwesten, Ihnen das rechtliche Eigentum daran zu geben. So haben Sie möglicherweise erst nach einigen Jahren einen vollen Anspruch auf den Matching-Beitrag.

Eine Studie von Natixis Investment Managers aus dem Jahr 2019 mit 700 Arbeitnehmern mit beitragsorientierten Plänen wie 401(k) ergab, dass der Hauptgrund (56 Prozent) für die Teilnahme die Übereinstimmung des Unternehmens war. Und 57 Prozent gaben an, dass ein größeres Spiel ihnen einen Anreiz geben würde, mehr zu sparen.

Bewerten Sie Ihr finanzielles Bild

Es ist definitiv eine Schande, wenn Ihr Unternehmen seine Matching-Fonds kürzt. Aber wenn es so ist, Sie möchten zunächst zwei Dinge tun:

• Bestimmen Sie, warum das Unternehmen das Spiel abgeschnitten hat und wie es insgesamt finanziell gesund ist.
• Beurteilen Sie Ihre eigene finanzielle Gesundheit.

Wenn Sie sich diese beiden Faktoren ansehen, können Sie besser erkennen, welche Maßnahmen für Sie am besten geeignet sind.

"Zuerst, ist Ihr Unternehmen gesund genug, um diese Zeit zu überstehen, “ sagt Nicholas Stuller, Gründer bei MyPerfectFinancialAdvisor in West Cornwall, Connecticut.

Hat das Unternehmen seinen Matching-Plan gekürzt, weil es sich in ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten befindet, von denen es sich wahrscheinlich nicht erholen wird, oder ist das Problem eher kurzfristiger Natur?

Aber Sie werden auch Ihre persönlichen Finanzen kennen lernen wollen. Könnten Sie sich durchwühlen, wenn ein Ehepartner seinen Job verliert? Haben Sie Geld in einem Notfallfonds wie einem hochverzinslichen Sparkonto – nicht der Börse – verstaut, der risikofrei und leicht zugänglich ist?

Welche Maßnahmen können Sie ergreifen

Je nach Einschätzung, Sie können mehrere Vorgehensweisen haben. Wichtig, Es ist nicht immer der beste Weg, weiterhin zu Ihrem Ruhestandsplan beizutragen. Es ist wichtig, in schwierigen Zeiten auf die andere Seite zu kommen, ohne Ihre finanzielle Gesundheit zu ruinieren. Während eines Abschwungs viele Schulden aufzunehmen, kann Ihrer langfristigen Zukunft mehr schaden, als wenn Sie ein oder zwei Jahre lang nicht sparen.

„Wenn Ihr Unternehmen einfach beschlossen hat, keine Mittel mehr zusammenzuführen, dann musst du nichts machen, “ sagt Michelle Sloan Jones, Chief External Affairs Officer von Money Management International, eine gemeinnützige Organisation im Bereich Finanzbildung in der Region Atlanta.

1. Wenn Ihr Unternehmen in einer schlechten finanziellen Verfassung ist

Wenn Ihr Unternehmen nicht gesund ist, Stuller empfiehlt, Ihre persönliche finanzielle und berufliche Situation abzusichern, bevor Sie sich Sorgen um den Ruhestand machen, eine Bewegung, die andere widerhallen.

Eine der ersten Optionen besteht darin, Ihren Notfallfonds in Ordnung zu bringen, solange Sie können. Experten empfehlen, mindestens sechs Monate Ausgaben zur Hand zu haben, Aber in härteren Zeiten wird es dir nicht schaden, mehr zu haben. Sie können später jederzeit wieder auf Ihr Alterskonto einzahlen.

„Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen oder sich über die Sicherheit Ihres Arbeitsplatzes nicht sicher sind, legen Sie stattdessen mehr Geld auf ein liquides Sparkonto, “ sagt Laura Hearn, GFP, ein Vermögensberater bei RMB Capital in Chicago. "Wieso den? Wenn Sie die Ersparnisse auf Ihre 401 (k) erhöhen und Sie auf Bargeld angewiesen sind, Das Anzapfen Ihrer 401(k)-Einsparungen kann kostspielig sein.“

Hearn weist darauf hin, dass bei 401(k)-Auszahlungen eine Bonusstrafe von 10 Prozent zusätzlich zu den bereits fälligen Steuern auf Ausschüttungen anfällt. wenn Sie jünger als 59 1/2 Jahre sind.

„Wenn Sie das verlorene Spiel in diesem Jahr aufgrund der Unsicherheit des Cashflows nicht ausgleichen können, ärgere dich nicht, “ sagt Hörn. „Ein Jahr, in dem Sie keine entsprechenden Ersparnisse des Unternehmens haben, wird Ihren langfristigen Finanzplan wahrscheinlich nicht aus der Fassung bringen.“

Von hier aus können Sie dann über den nächstbesten Zug nachdenken, sowohl finanziell als auch beruflich.

2. Wenn Ihr Unternehmen relativ stabil oder gesund erscheint

Wenn das Unternehmen und Ihre persönliche Situation stabil sind, dann hast du mehr möglichkeiten. Aber selbst dann möchten Sie vielleicht noch Ihre Finanzen absichern, bevor Sie sich für weitere Altersvorsorge entscheiden. Von dort aus haben Sie einige Möglichkeiten, die Sie in Betracht ziehen können.

„Wenn [Ihr Unternehmen] gesund ist, Können Sie es sich dann leisten, das Spiel persönlich nachzuholen und weiter zu sparen? Wenn ja, Tu es, “, sagt Stuller. „Erwägen Sie, andere Ausgaben zu reduzieren, um diese Gelder den Ersparnissen zuzuordnen, wenn Sie können.“

Aber ohne das Spiel Arbeitnehmer verpassen einen der wichtigsten Vorteile einer betrieblichen Altersvorsorge.

„Es wird dringend empfohlen, weiterhin zu Ihrem Ruhestand beizutragen, aber ohne Arbeitgeberübereinstimmung, der einzige wirkliche Vorteil beim Beibehalten des Tarifs Ihres Arbeitgebers ist die Bequemlichkeit, “, sagt Jones.

Dennoch kann es aus anderen Gründen sinnvoll sein, im Plan Ihres Arbeitgebers zu bleiben. wie eine gute Auswahl an Fonds und die Bequemlichkeit, Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck aus anlegen zu lassen.

„Wenn das Unternehmen versprochen hat, das Spiel in naher Zukunft wiederherzustellen, Es kann in Ihrem Interesse sein, an Ort und Stelle zu bleiben, “, sagt Jones. "Aber wenn nicht, Die Bewertung der Planleistung sollte Ihr nächster Schritt sein. Wenn Sie anderswo eine stärkere Leistung und bessere Zuwächse finden, Sie können sich jederzeit dafür entscheiden, das Geld freiwillig zu verschieben.“

Auf der einen Seite können Sie dieses 401(k)-Geld in eine IRA rollen – entweder eine traditionelle oder eine Roth IRA –, aber Sie möchten die Vor- und Nachteile eines solchen Schritts verstehen. Sie haben jedoch andere Alternativen zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens, und sogar ein steuerpflichtiges Maklerkonto könnte eine gute Option sein, wenn Sie straffreien Zugang zu Ihrem Geld benötigen.

Auf der anderen Seite, Beeilen Sie sich nicht, das Geld zu bewegen, wenn das Unternehmen ansonsten in solider Verfassung ist, wie die Erfahrung aus der letzten Rezession zeigt.

"Erinnern, die Arbeitgeber kehrten im Großen und Ganzen zum Herstellen von Streichhölzern zurück, sobald sich die Wirtschaft erholte, “ sagt Steve Parrish, Co-Direktor des Center for Retirement Income am gemeinnützigen American College of Financial Services in King of Preußen, Pennsylvania.

Sollten Sie immer zu Ihrem 401(k) beitragen?

Wenn Ihr Job und Ihre persönlichen Finanzen sicher aussehen, Dann ist es eine gute Option, Ihre Altersvorsorge aufzustocken. Einige Experten empfehlen, sich immer für die Altersvorsorge zu entscheiden.

„Der wichtigste Schritt, den Verbraucher unternehmen können, ist, weiterhin Beiträge zur Altersvorsorge zu leisten, da die Beiträge automatisiert sind und Ihnen so helfen, systematisch zu investieren, “, sagt Krüger. „Dann gibt es den Vorteil der Steuerstundung für diese 401(k)-Beiträge.“

„Nennen Sie es Behavioral Finance oder Human Nature:Wenn Sie weiterhin einen Beitrag leisten, Sie werden Ihre Ersparnisse weniger wahrscheinlich anfassen, “, sagt Parrish.

Indem Sie die Verpflichtung zu Ihrem Rentenkonto aufrechterhalten, Sie neigen dazu, es als unantastbares Geld zu sehen, das für Ihre Zukunft erhalten bleiben muss, damit das Geld über viele Jahre steuerfrei aufgezinst werden kann.

Immer noch, Sie müssen die Zukunft gegen Ihre gegenwärtigen Bedürfnisse abwägen.

Andere Alternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten

Manchmal gibt es bei persönlichen Finanzen nicht immer einen Kompromiss für eine Entscheidung. Das könnte jetzt bei niedrigen Hypothekenzinsen der Fall sein. Wenn Ihre finanzielle Situation stark ist – und vielleicht sogar wenn sie es nicht ist – können Sie die historisch niedrigen Hypothekenzinsen zur Refinanzierung nutzen.

„Vielleicht liegt der beste Weg, um von diesen rekordniedrigen Zinssätzen zu profitieren, nicht innerhalb eines 401(k), “ sagt Tim Shaler, Betriebswirt bei iTrustCapital in Encino, Kalifornien. „Sobald die Maßnahmen der Fed und des Finanzministeriums auf dem Hypothekenmarkt die Fähigkeit der Originatoren, Kreditnehmern zu helfen, normalisieren, Jeder, der Geld sparen kann, sollte seine Hypothek auf sein Eigenheim refizieren.“

Die Einsparungen dort könnten allein Hunderte von Dollar pro Monat betragen, abhängig von der Höhe Ihres Darlehens. Jedes Geld könnte dann in Ersparnisse gerollt werden, entweder um Ihren Notfallfonds aufzustocken oder um mehr in Ihren 401(k) aufzunehmen. Tatsächlich Sie können Ihr eigenes Spiel über Ersparnisse erstellen.

„Ich möchte die Verbraucher auch ermutigen, nach jedem Cent von Vorteilen bei der Arbeit zu suchen, den Sie möglicherweise ignorieren. wie Gesundheitssparkonten (HSA), “, sagt Krüger. „Dies sind dreifach steuerbegünstigte Konten, die für qualifizierende medizinische Kosten im Ruhestand verwendet werden können und die Gelder nicht wie flexible Ausgabenkonten (FSA) verlieren.“

Endeffekt

Ein Beitrag zu Ihrer Altersvorsorge – und Ihrer zukünftigen finanziellen Sicherheit – ist wichtig, Sie sollten jedoch Ihre eigene finanzielle Situation sorgfältig prüfen, um zu sehen, ob es für Sie wirklich sinnvoll ist, Ihre Beiträge in unsicheren Zeiten fortzusetzen. Wenn nicht, stützen Sie Ihre Finanzen und kehren Sie dann zu Ihrer Altersvorsorge zurück, sobald es für Sie sinnvoll ist.

"Am wichtigsten, 401(k) Anleger werden daran erinnert, „sich selbst zu kennen“ – was sind Ihre Ziele, wie ist Ihre Situation und welche Volatilität bringt Ihre Renditeanforderungen mit sich, “, sagt Schaler.