3 Möglichkeiten, um herauszufinden, ob Ihr 401(k) zu aggressiv ist

Ein 401(k)-Rentenplan ist eine der beliebtesten Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand zu sparen und dafür einige Steuererleichterungen zu erzielen. Aber oft bieten diese Pläne nicht viele Anleitungen, wie man sie verwaltet. und die Teilnehmer enden mit wild aggressiven Portfolios, oder, was Experten oft sehen, ein Portfolio, das so konservativ ist, dass es sich Jahr für Jahr kaum bewegt.

So sehen Sie, ob Ihr 401(k) zu aggressiv ist und wenn ja, einige Schritte, die Sie unternehmen können, um es zu beheben.

Was ist eine aggressive 401(k)-Investition?

Wenn Experten von Aggressivität sprechen, Sie bedeuten im Allgemeinen, wie viel Ihres Vermögens in Aktien oder Aktienfonds steckt. Aktien sind eine attraktive Langzeitanlage, aber sie schwanken kurzfristig stark. Das ist problematisch, vor allem für Anleger, die bald in Rente gehen. Wenn Ihr Rentenkonto ganz oder fast vollständig in Aktien oder Aktienfonds geführt wird, es ist aggressiv.

Aggressiver zu sein kann zwar sehr sinnvoll sein, wenn Sie noch lange Zeit bis zur Rente haben. es kann Sie wirklich finanziell versenken, wenn Sie das Geld in weniger als fünf Jahren brauchen. Um das Risiko zu reduzieren, Anleger können ihrem Portfolio weitere Rentenfonds hinzufügen oder sogar einige CDs halten.

„Ein starker Abschwung auf dem Markt unmittelbar vor dem Ruhestand kann verheerende Auswirkungen auf den Lebensstandard einer Person im Ruhestand haben. “ sagt Dr. Robert Johnson, Finanzprofessor am Heider College of Business der Creighton University.

Johnson weist auf diejenigen hin, die Ende 2008 in den Ruhestand gegangen sind und nur in den Standard &Poor’s 500 Index (S&P 500) investiert waren, die Hunderte von Top-Unternehmen enthält. „Wenn sie in den S&P 500 investiert wären, sie hätten in einem Jahr einen Rückgang ihres Vermögens um 37 Prozent erlebt, " er sagt.

Aber diejenigen, die einige Investitionen in andere Vermögenswerte wie Anleihen oder sogar Bargeld hatten, hätten einen viel geringeren Gesamtrückgang erlebt. Natürlich, jedes Geld im S&P 500 wäre um einen ähnlichen Betrag gesunken, aber durch weniger Eier in diesem Korb, ihr Gesamtportfolio ging weniger zurück.

Dieses Diversifikationsprinzip ist von größter Bedeutung, um sicherzustellen, dass Ihr Portfolio nicht zu aggressiv ist.

Aber viele Arbeiter machen den gegenteiligen Fehler, nicht aggressiv genug investieren. Wenn Sie mehr als fünf Jahre bis zur Pensionierung haben, und sicherlich, wenn Sie 10 oder mehr haben, Sie können es sich leisten, aggressiver zu sein, weil Sie die Zeit haben, die Höhen und Tiefen des Marktes durchzustehen.

3 Anzeichen dafür, dass dein 401(k) zu aggressiv ist

Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Portfolio zu aggressiv ist, Hier sind einige Anzeichen, nach denen Sie suchen sollten.

1. Ihr Kontostand schwankt stark

Es kann aufregend sein, zu sehen, wie Ihr Guthaben schnell ansteigt, Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass dies ein Effekt eines 401(k) sein könnte, der zu stark in Aktienfonds und nicht genug in sicherere Alternativen investiert ist.

„Wenn Sie jemanden mit einem Kontostand von 100 US-Dollar nehmen, 000 und nach einem Monat beträgt ihr Konto jetzt 110 USD, 000, oder 10 Prozent Wachstum in einem Monat, Das sagt mir, dass sie wahrscheinlich das meiste Geld in Aktien haben, “ sagt Matthew Trujillo, CFP am Center for Financial Planning in Southfield, Michigan.

„Das wird sich großartig anfühlen, wenn die Dinge steigen, Dieser Anleger muss jedoch darauf vorbereitet sein, erhebliche Papierverluste zu verzeichnen, wenn wir einen Abschwung erleben, wie wir ihn gerade im März und April erlebt haben. “, sagt Trujillo.

2. Sie machen sich viele Sorgen um Ihre 401(k)

Wenn Rückschläge in Ihrem 401(k) Ihnen große Sorgen bereiten, dann investieren Sie möglicherweise zu aggressiv.

„Wenn jemand aufgrund von Volatilität dazu neigt, aus seinen Investitionen auszusteigen, dann ist ihnen das Portfolio wahrscheinlich zu aggressiv, “ sagt Randy Carver, Präsident und CEO von Carver Financial Services in der Region Cleveland.

Aber es ist wichtig zu verstehen, dass Aktien zwar volatiler sind und Sie sich möglicherweise nicht immer wohl fühlen, sie zu besitzen, Sie sind auch eine der besten Möglichkeiten, um Ihr Vermögen im Laufe der Zeit zu vergrößern. vor allem in Zeiten niedriger Zinsen und niedriger Anleiherenditen.

„Wenn sie nicht investiert sind, um genug zu wachsen, um den langfristigen Bedarf zu decken, es ist zu konservativ, “, sagt Trujillo. „Der Schlüssel ist, längere Zeiträume zu betrachten, zwei oder drei Jahre oder länger, Trends zu sehen, nicht nur ein oder zwei Monate.“

3. Du brauchst bald Bargeld, aber dein 401(k) hat keine

Wenn Sie wissen, dass Sie in den nächsten Jahren Bargeld benötigen, Ihr 401 (k) muss das berücksichtigen. Das bedeutet nicht, dass Sie jetzt alles verkaufen und zu Bargeld gehen müssen. Sie können aber neue Einlagen in bar hinterlegen oder in risikoärmere Rentenfonds einzahlen, Aggressivität langsam reduzieren.

Um die Aggressivität Ihres Plans einzuschätzen, wende die 100er-Regel an, schlägt Chris Keller vor, Partner bei der Kingman Financial Group in San Antonio. Mit dieser Regel Sie ziehen Ihr Alter von 100 ab, um Ihre Zuteilung zu Aktienfonds zu ermitteln. Zum Beispiel, ein 30-Jähriger würde 70 Prozent eines 401(k) in Aktien investieren. Natürlich, Diese Regel verschiebt die 401(k) so, dass sie weniger riskant wird, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Unter Hinweis auf die Bedeutung einer 70-jährigen Risikominderung, Keller sagt, „Wenn Sie in diesem Alter die Hälfte Ihres Portfolios verlieren, kann dies einen großen Einfluss darauf haben, wie Ihr Ruhestand aussieht.“

Nachteile eines zu aggressiven 401(k)-Portfolios

Ein zu aggressives 401(k)-Portfolio kann eine Reihe von Nachteilen mit sich bringen. von nervig bis finanziell zerstörerisch. Hier sind einige der häufigsten:

• Ihr Vermögen schwankt stark. Wenn Sie Aktien überbewertet haben, Ihr Portfolio wird mehr abprallen als mit weniger Engagement. Das kann in Ordnung sein, wenn Sie eine lange Zeit bis zur Rente haben, aber es ist möglicherweise viel teurer, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen.
• Möglicherweise müssen Sie auf Ihr Geld zugreifen, wenn der Markt unten ist. Wenn Sie mit nur wenigen Jahren oder weniger bis zur Rente zu aggressiv sind, Sie wetten, dass der Markt stark bleibt, bis Sie Ihr Geld anzapfen. Wenn nicht, Sie müssen mit Ausschüttungen in einem rückläufigen Markt beginnen, Ihre langfristigen Ruhestandsfinanzen schaden.
• Ein zu aggressives Portfolio kann Sie vom Markt abschrecken. Das Geheimnis, um am Markt große Renditen zu erzielen, besteht darin, investiert zu bleiben. Wenn Sie also ein volatiles Portfolio aus dem Markt schreckt, Sie verlieren den entscheidenden Vorteil, wenn Sie in Aktien investieren.
• Eine geringere Diversifikation kann ein höheres Risiko bedeuten. Ein diversifiziertes Aktienportfolio kann sinnvoll sein, aber wenn Sie alle Aktien haben, Ihr Gesamtportfolio ist möglicherweise nicht so diversifiziert, wie es sein könnte. Wenn sich also etwas negativ auf die Aktien insgesamt auswirkt, Ihre Diversifikation zwischen den Aktien wird Ihnen nicht helfen.
• Wenn Ihr Portfolio ausschließlich aus Aktien besteht, dann erwirtschaften Sie möglicherweise nicht viel Geld. Wenn Sie Ausschüttungen vornehmen, es kann sinnvoll sein, ein Portfolio mit einigen zahlungswirksamen Anleihen oder CDs zu haben, Ihnen zu helfen, einen Abschwung zu überstehen oder in Aktien investiert zu bleiben, die in der Regel langfristig bessere Renditen aufweisen.

Dies sind einige der größten Nachteile, wenn Sie in Ihrem 401(k) zu aggressiv sind.

Was Sie tun können, wenn Ihr Portfolio zu aggressiv ist

Anleger, die ihr Portfolio als zu aggressiv empfinden, haben mögliche Lösungen für dieses Problem, die von einfachen einmaligen Bewegungen bis hin zur Überarbeitung Ihres Finanzplans durch einen Finanzberater reichen.

Der erste Schritt besteht darin, das Risiko in Ihrem Portfolio zu verringern, indem Sie ein gewisses Engagement in Aktienfonds (oder noch riskanteren Optionen) in Anleihenfonds oder sogar Barmittel verlagern. je nachdem wann du das geld brauchst.

Ein guter Weg besteht darin, eine Vermögensallokation zwischen Aktien, Anleihen und Bargeld, das Ihren Bedürfnissen und Ihrem Temperament entspricht. Eine aggressivere Allokation könnte 70 Prozent oder mehr in Aktien enthalten, während ein konservativerer so viel in Anleihen haben könnte. Bleiben Sie dann bei dieser Zuteilung und gleichen Sie sie aus, wenn sie sich zu weit von Ihrer Zielzuteilung entfernt.

„Das bedeutet, dass eine Marktkorrektur oft ein guter Zeitpunkt ist, mehr auf Aktien umzuschichten, nicht weniger, “, sagt Carver. „Der Schlüssel ist, bei einer Zielallokation zu bleiben, die es überflüssig macht, Entscheidungen auf der Grundlage von Marktverhalten oder Vorhersagen zu treffen.“

Wenn Sie das Portfolio selbst verwalten, Johnson empfiehlt, mit der Risikoreduzierung möglicherweise bereits fünf Jahre zu beginnen, bevor Sie auf das Portfolio zugreifen möchten. Das bedeutet nicht, dass Sie alle Bargeld und Anleihen aufgeben müssen, sondern das Portfolio schrittweise in Richtung eines niedrigeren Gesamtrisikos bewegen.

Wenn Sie diese Änderungen nicht selbst vornehmen möchten, Verwenden Sie dann einen Zieldatumsfonds, um den Prozess für Sie zu verwalten. Es verschiebt automatisch Geld von Aktien in Anleihen, wenn Sie sich Ihrem Zieldatum nähern. das kann der Ruhestand sein, kann aber jederzeit sein, wenn Sie etwas Bargeld abheben müssen.

Eine weitere gute Möglichkeit ist, sich jeden Januar mit Ihrem eigenen Berater und dem 401(k)-Berater Ihres Unternehmens zu treffen. sagt Paul Müller, geschäftsführender Gesellschafter bei der Wirtschaftsprüfungsgesellschaft Miller &Co. im Raum New York City.

„Für einen Mitarbeiter ist es wichtig zu hören, was er zu sagen hat, “ sagt Müller. „Machen Sie sich Notizen und gehen Sie dann ins Internet und lesen Sie Rezensionen zu jedem Fonds. Zum Beispiel, Sie können Morningstar verwenden, um Ihre Gelder unabhängig zu bewerten und zu überprüfen.“

Schließlich, es kann sinnvoll sein, Ihren 401(k) von einem Finanzberater überprüfen zu lassen, Sie müssen jedoch einen finden, der in Ihrem besten Interesse arbeitet und nicht dafür bezahlt wird, Sie in bestimmte Finanzprodukte zu investieren. So finden Sie den passenden Berater.

Endeffekt

„Es ist wichtig zu beachten, dass ein Renteneintrittstermin nicht die Ziellinie ist – selbst wenn jemand mit 60 oder 65 Jahren in Rente geht, könnten die Mittel noch 20-25 Jahre benötigt werden. “, sagt Carver. „Sie sollten weiterhin in eine diversifizierte Allokation mit Wachstumspotenzial investiert werden.“

Selbst wenn Sie älter werden und einen weniger aggressiven Anlageansatz verfolgen, Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie wahrscheinlich noch ein gewisses Engagement in Aktien in Ihrem Portfolio benötigen und entsprechend planen.